COBRA — це статут, який дозволяє особам у певних ситуаціях, таких як розлучення, втрата роботи та право на медичну допомогу, зберігати медичне страхування. COBRA, або Консолідований загальний закон про узгодження бюджету 1985 року, надає працівникам та їхнім сім’ям, які втрачають медичні виплати, можливість зберегти покриття протягом обмеженого періоду за певних умов. Середня місячна вартість страхової премії COBRA становить 417 доларів США для індивідуального плану та 1,564 доларів США для сімейного плану.
Скільки коштує страхування Cobra?
Щомісячні витрати на страхування COBRA визначаються вартістю певного плану медичного страхування.
За даними Kaiser Family Foundation, середня річна премія за сімейне медичне страхування, що фінансується роботодавцем, у 2020 році становитиме понад 21,000 5,600 доларів США. Співробітники витрачали в середньому 21,000 доларів на медичне страхування. Без роботодавця, який би зайнявся роботодавцем, тим самим працівникам довелося б платити в середньому понад 2 XNUMX доларів США плюс адміністративні витрати до XNUMX%. Це приблизно в чотири рази перевищує вартість еквівалентного плану, спонсорованого роботодавцем.
Однак у вас є доступні варіанти. Страхування COBRA можна оплатити грошима, збереженими на медичному ощадному рахунку (HSA). HSA, які пов’язані з планами охорони здоров’я з високою франшизою, дозволяють заощаджувати без оподаткування на майбутніх рахунках за охорону здоров’я, таких як COBRA.
Федеральний податок на прибуток також може бути корисним. Міністерство праці Сполучених Штатів надає податковий кредит на охорону здоров’я (HCTC) тим, хто втратив роботу внаслідок «негативних наслідків світової торгівлі».
Програма HCTC Міністерства праці США покриває 72.5% премій. Якщо ви відповідаєте вимогам, HCTC може допомогти вам зробити ваші премії COBRA порівнянними з тими, які ви платили, коли працювали.
Як працюють премії COBRA
Більшість роботодавців сплачують більшу частину страхових внесків своїх співробітників, а решту вираховують із вашої зарплати. Працівники сплачують у середньому 20% вартості індивідуального страхування та 30% сімейного страхування. Однак згідно з COBRA ви несете відповідальність за всю премію.
Незважаючи на те, що ці витрати перевищують те, що ви сплачували раніше, премії COBRA зазвичай нижчі, ніж ви б платили на відкритому ринку, оскільки ваш план все ще відповідає вимогам для групової знижки.
Якщо COBRA не входить у ваш бюджет, ви зможете перейти на менш дорогий план протягом наступного відкритого періоду реєстрації. Плани охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP) мають значно нижчі премії, ніж інші типи планів як для одного, так і для сімейного страхування.
Важливі фактори Фактори, що впливають на вартість страхування COBRA
#1. Тип плану охорони здоров'я
Вартість страхування COBRA залежить від типу групового страхування, яке ви мали на своїй роботі. Зазвичай сімейний план коштує набагато дорожче, ніж індивідуальний.
Крім того, вартість визначається мережею вашого провайдера. Наприклад, якщо у вас є план HMO, він буде дешевшим, ніж план PPO.
#2. Рівень покриття
Якщо ваш корпоративний план медичного страхування покриває більшість платежів із власної кишені та має низьку франшизу, він коштуватиме більше, ніж план із вищою франшизою. З іншого боку, план медичного обслуговування з високою франшизою (HDHP) стягує знижену премію: приблизно на 200 доларів США менше на місяць для сімейного плану порівняно з PPO у 2022.4 р.21,136 (Слід зазначити, що HDHP все ще є дуже дорогим планом із COBRA , що коштує в середньому 2022 XNUMX доларів для сімейного страхування у XNUMX році.)
Один із методів зниження ваших витрат на страхування COBRA на місяць полягає в тому, щоб визначити, чи пропонує ваш бізнес інші дешевші варіанти плану зі зниженим рівнем покриття. Якщо у вас добре здоров’я, цей компроміс може мати сенс.
Ви не можете швидко змінити свої плани після втрати роботи. Однак ви можете змінити свій план COBRA під час наступного періоду реєстрації вашого попереднього роботодавця (навіть якщо ви більше не працюєте в цій компанії).
#3. Внески роботодавців
Роботодавці не зобов’язані фінансувати будь-які ваші премії COBRA, але деякі роблять це. Запитайте у відділі кадрів, чи покриває ваша фірма частину COBRA, і якщо так, то скільки.
#4. Географічний район
Вартість медичного страхування значно відрізняється залежно від вашого місця проживання. Індивідуальне покриття за планом на робочому місці коштуватиме в середньому 6,340 доларів на рік в Арканзасі та 9,037 доларів на рік на Алясці в 2021 році. Премії COBRA будуть вищими в п’яти штатах з вищими витратами на медичне страхування.
№ 5. Податки
Премії, отримані з вашої зарплати, зазвичай є платежами до оподаткування — те, що ви сплачуєте на премії, не вважається доходом, доки ви не подасте податки. Премії COBRA повинні бути сплачені в доларах після сплати податків. У результаті ваш податковий тягар може зрости, оскільки гроші, які ви використовуєте для сплати премій, тепер вважаються доходом.
Існує відрахування на виплати медичного страхування, сплачені поза роботою, але це доступно не всім. Ви можете вираховувати лише витрати на охорону здоров’я, які перевищують 7.5% вашого скоригованого валового доходу (AGI), і ви повинні детально вказати свої відрахування. Ви не можете вираховувати премії COBRA, якщо ви не вказали деталі або якщо ваші прийнятні витрати на медичне обслуговування не перевищують 7.5% вашого AGI.
Крім того, ви отримаєте найбільший прибуток від відрахування, якщо у вас дуже високі витрати на охорону здоров’я. Наприклад, якщо ваш AGI становить 100,000 8,000 доларів США, а витрати на охорону здоров’я – 500 XNUMX доларів США, ви можете відняти лише XNUMX доларів США.
Як розробити свою премію COBRA
Якщо ви залишите свою нинішню роботу та вирішите зберегти покриття COBRA, відділ кадрів (HR) може допомогти вам визначити ваші ставки.
Якщо ви не бажаєте обговорювати свою відпустку з роботодавцем, ви можете розрахувати вартість премій COBRA самостійно. Ви можете дізнатися, скільки ваш роботодавець вносить у ваше щомісячне медичне страхування, звернувшись до відділу кадрів. Ви також можете визначити, скільки ви вносите, перевіривши платіжну картку. Додайте ці дві величини разом, плюс 2% комісії за обслуговування, щоб отримати загальну суму, яку ви можете очікувати витратити, коли залишите компанію.
Припустімо, що з кожної зарплати ви вираховуєте 125 доларів США на медичне страхування. Вам платять двічі на місяць, тому ваші щомісячні премії становлять 250 доларів США. Якщо ваша компанія надає 400 доларів на місяць, ваш тарифний план коштуватиме 650 доларів на місяць.
Щоб обчислити загальну місячну премію COBRA, помножте 650 доларів на 2%, щоб отримати 663 долари на місяць.
Зразок розрахунку
Нижче наведено зразок розрахунку того, як розрахувати платіж COBRA після звільнення з вашої компанії.
Ваш внесок: 150 доларів США за зарплату, помножене на два, дорівнює 300 доларів США на місяць.
Внесок від роботодавця: 450 доларів на місяць
Загальний внесок: $300 + $450 = $750 на місяць
750 доларів США x 2% (або 0.02) = 15 доларів США на місяць комісії за обслуговування
COBRA premium: $750 + $15 на місяць = $663
Що таке страхування COBRA?
COBRA дозволяє працівникам і сім'ям зберігати свої медичні виплати протягом обмеженого періоду в періоди переходу, втрати роботи та інших подій. Залежно від причини втрати медичної допомоги різниться час на період цього розширеного покриття. Протягом цього часу ви повинні сплатити премію, яку ваш роботодавець спочатку заплатив за вас.
Роботодавці, як правило, повинні надавати покриття COBRA, якщо вони...
- Ви приватна корпорація з 20 або більше співробітниками чи працюєте на державну чи місцеву владу?
- Мати принаймні 20 працівників принаймні половину робочих днів на рік.
- Надайте діючим працівникам програми групового медичного страхування.
Будь-який працівник, який був застрахований на момент настання кваліфікаційної події, може вибрати продовження страхування за груповим планом охорони здоров’я роботодавця на власний розсуд. Якщо кваліфікаційний інцидент впливає на теперішнього чи попереднього чоловіка чи дітей застрахованого працівника, вони також мають право.
Як дізнатися, чи маю я право на Cobra?
Щоб отримати покриття COBRA, ви повинні відповідати трьом кваліфікаціям, згідно з Департаментом праці:
Ви повинні мати кваліфікаційну подію, щоб мати право на покриття COBRA.
План охорони здоров'я вашої компанії має покриватися COBRA.
Ви повинні бути бенефіціаром COBRA і мати право на вказану подію.
Роботодавці, як правило, повинні надавати покриття COBRA, якщо вони...
- Ви приватна корпорація з 20 або більше співробітниками чи працюєте на державну чи місцеву владу?
- Мати принаймні 20 працівників принаймні половину робочих днів на рік.
- Надайте діючим працівникам програми групового медичного страхування.
Як зареєструватися в COBRA
Протягом 30 днів після вашого останнього дня або якщо ви отримаєте право на Medicare, ваш роботодавець повинен зв’язатися з вами з PA на роботу щодо страхування COBRA. Якщо ви помрете, ваш роботодавець також повідомить вашу дружину про ваше медичне страхування.
Якщо ви або ваш утриманець отримуєте право на страхування COBRA в результаті розлучення, ви повинні повідомити своєму роботодавцю протягом 60 днів. Те саме стосується випадків, коли дитина досягає 26 років і більше не має страхування своїх батьків.
Реєстрація COBRA для вас і ваших утриманців доступна протягом 60 днів. Вам не потрібно реєструватися відразу. Покриття починається з дня, коли ви отримуєте право, який зазвичай є останнім днем вашої роботи.
COBRA можна скасувати в будь-який час. Наприклад, якщо ви починаєте нову роботу або отримуєте нове медичне страхування.
Як довго діє захист COBRA?
Залежно від ваших обставин ви можете зберегти страхування COBRA на термін до 36 місяців. Однак час від часу ви можете втрачати покриття.
Ось три приклади:
- Ваш роботодавець припиняє дію групових планів медичного обслуговування.
- Ви не вчасно сплачуєте страхові внески.
- Ви обманюєте інших.
Коли брати COBRA, а коли ні
У деяких випадках страхування COBRA має сенс. Ось чому вам може знадобитися COBRA і коли вам, можливо, слід уникати цього.
Чому варто придбати COBRA?
- Ви бажаєте зберегти поточне медичне страхування.
- Ви хочете бути впевненими, що зможете зберегти своїх лікарів.
- Ви хочете переконатися, що ліки, які ви відпускаєте за рецептом, покриваються.
- У вас немає альтернатив для доступного медичного страхування.
Коли вам не потрібно отримувати COBRA
- Ваш новий роботодавець надає подібний або кращий план медичного обслуговування.
- Ваш чоловік/дружина має право на дешевший план медичного обслуговування, ідентичний вашому.
- Ви маєте право на недороге страхування, таке як Medicaid або субсидований план ACA marketplace.
Альтернативи COBRA
Є альтернативи COBRA, які можуть коштувати дешевше.
Дешевші альтернативи включають:
#1. Медичне страхування роботодавця вашої дружини
Мабуть, найпростіший варіант. Якщо ви маєте право бути доданим до плану вашої дружини, робота розпочне для вас спеціальний період реєстрації, оскільки ви нещодавно втратили план медичного обслуговування вашого роботодавця. Протягом цього періоду вас можуть додати до плану вашої дружини. Ви повинні дочекатися відкритого періоду реєстрації роботодавця, якщо ви не зареєструєтесь під час спеціального періоду реєстрації.
#2. План ринку відповідно до Закону про доступне лікування
Можливо, ви зможете знайти дешевший план на окремому ринку. Якщо ви заробляєте понад 400% федеральної межі бідності, ринок ACA пропонує індивідуальні плани охорони здоров’я з субсидіями на основі доходу або податковими пільгами. Доступні неринкові плани, але вони не підпадають під субсидії чи податкові пільги. Неринкові поліси зазвичай дорожчі, ніж субсидовані плани ACA, хоча вони все одно можуть бути дешевшими на одну особу, ніж реєстрація в COBRA.
№ 3. Medicare
Якщо ви відповідаєте вимогам, Medicare надає комплексне медичне страхування за зазвичай нижчими цінами, ніж програми на основі роботодавця.
#4. Medicaid
Medicaid — це недорога програма страхування, яка базується на вашому доході. Якщо ви відповідаєте вимогам, вам, можливо, доведеться платити невеликі премії або взагалі не платити їх. Деякі постачальники можуть не приймати Medicaid, тому перед реєстрацією зверніться до своїх лікарів і установ, щоб дізнатися, чи приймають вони програму Medicaid вашого штату.
#5. Катастрофічна медична страховка
Катастрофічне медичне страхування забезпечує недорогі премії з великими пільгами та величезними франшизами. Однак право на участь мають лише особи віком до 30 років або особи, які перебувають у тяжких життєвих обставинах. Ви можете отримати покриття на ринку ACA, якщо відповідаєте вимогам.
#6. Короткострокова стратегія здоров'я
Короткострокові плани медичного обслуговування часто дешевші на людину, ніж традиційні плани медичного обслуговування, але вони не забезпечують такий самий рівень захисту пацієнтів і споживачів. Наприклад, у вас можуть виникнути труднощі з отриманням короткострокового плану, який охоплює догляд за вагітними, ліки, що відпускаються за рецептом, і психічне здоров’я. Вони також можуть мати значні платежі зі своєї кишені. Короткострокові плани пропонуються на один рік з можливістю двох продовжень; однак певні юрисдикції забороняють або обмежують тривалість часу, протягом якого ви можете його мати.
COBRA може бути найкращим варіантом для вас, а може й ні, залежно від того, чого ви хочете від свого плану медичного обслуговування та від того, скільки ви готові за нього заплатити.
Скільки часу я маю, щоб визначити, чи використовувати Cobra чи ні?
Ваш роботодавець повинен повідомити адміністратора плану медичного обслуговування протягом 30 днів, якщо ви залишите роботу або зазнаєте певних кваліфікованих випадків. Протягом 14 днів після отримання повідомлення адміністратор плану повинен повідомити вам про ваші права та процес проведення виборів COBRA.
Ви та ваші утриманці матимете принаймні 60 днів, щоб вибрати покриття COBRA, і кожна особа, яка відповідає вимогам, зможе вибрати покриття самостійно. Якщо ви, наприклад, страхували себе та свого чоловіка/дружину, ви можете підтримувати страхування лише для себе, виключно для свого чоловіка/дружини або для вас обох.
Щоб зберегти свої пільги COBRA, ви можете сплатити свій перший страховий внесок протягом 45 днів після підписання на покриття, а потім вчасно здійснити наступні платежі.
Висновок
COBRA — це альтернатива для продовження виплат медичного страхування після того, як ви залишили роботу. Хоча COBRA може призвести до додаткових премій за медичне страхування, це може бути життєздатним вибором отримати медичне страхування під час кваліфікаційного заходу. Якщо COBRA вам не підходить, є інші варіанти, такі як короткострокове страхування, використання HSA або FSA, або Mira, яка пропонує медичні послуги всього за 45 доларів на місяць.
Статті по темі
- ЩО ТАКЕ COBRA: визначення, принципи роботи та переваги
- СЕРЕДНЯ ВАРТІСТЬ НА СТРАХУВАННЯ БІЗНЕСУ У 2023 РОЦІ
- Що таке премія страхування автомобіля? Середні витрати в 2023 році
- Найкраще медичне страхування для безробітних у 2023 році
посилання
