Позичити під готівкову вартість постійного поліса страхування життя просто. Немає жодних критеріїв або умов позики (крім суми грошової вартості), і кошти можна використовувати для будь-якої цілі, яку ви виберете, і повертати, коли забажаєте, плюс позика за полісом страхування життя пропонує порівняно низькі процентні ставки. Недолік? Якщо ви не сплатите відсотки за кредитом, ви можете втратити поліс (і його грошову вартість) і зіткнутися з великими податковими рахунками. Позика під заставу вашого полісу страхування життя – це простий спосіб отримати готівку, якщо ви можете встигати за своїми платежами.
Чи можете ви позичити зі свого полісу страхування життя?
Позики під постійні плани страхування життя часто доступні, але не під поліси строкового страхування життя. Рахунки грошової вартості використовуються як забезпечення для кредитів на страхування життя. Оскільки термінові договори страхування життя не включають рахунок грошової вартості, страхувальники не можуть позичати гроші від свого страховика проти них. Це одна з переваг постійного страхування життя перед строковим. Строковий поліс має лише одне фінансове міркування: виплату бенефіціару в разі смерті, якщо застрахована особа помре під час дії полісу.
Інший сценарій — постійне страхування життя, наприклад повне страхування. Коли ви отримуєте повне страхування життя, частина вашої страхової премії йде на допомогу у випадку смерті, а решта надходить на рахунок грошової вартості, вартість якого з часом зростає.
Якщо ви думаєте про те, щоб позичити свій поліс страхування життя, майте на увазі, що для отримання грошової вартості потрібен час. Ви повинні досягти певного порогу, перш ніж ви зможете позичити грошову вартість за полісом, що може перешкодити вам позичити під поліс, коли вам це потрібно. Це відрізняється від ощадного рахунку, який дозволяє знімати кошти за потреби, як правило, без попереднього досягнення певного рівня.
Крім того, якщо ви не зможете погасити відсотки за кредитом, суму заборгованості може бути вилучено з допомоги у разі смерті. Якщо ваша родина все ще планує покладатися на ваш поліс страхування життя, порушення полісу може загрожувати вашій фінансовій безпеці.
Скільки можна позичити за полісом страхування життя?
Сума, яку ви можете позичити за полісом страхування життя, залежить від страховика, але максимальна сума позики за полісом зазвичай становить щонайменше 90% готівкової вартості без мінімальної суми.
Коли ви берете позику за полісом, ви не знімаєте гроші з готівкової вартості свого рахунку. Натомість ви позичаєте позику від страхової компанії та використовуєте готівкову вартість як заставу. Це величезна перевага, оскільки грошова вартість залишається в полісі страхування життя та приносить відсотки.
Ви не зобов’язані повертати позику протягом певного терміну, як у випадку з багатьма іншими видами позик. Якщо ви не сплачуєте річні відсотки, які можуть бути встановленими або змінними, відсотки будуть додані до вартості наявної позики.
Термін позики
Якщо ваш кредит надано на тривалий період часу, стягуватимуться нараховані відсотки. Якщо загальна сума непогашеної позики перевищує грошову вартість вашого полісу, поліс втратить чинність. Якщо це станеться, ви втратите покриття та зіткнетеся з великим податковим тягарем, якщо непогашена позика перевищить суму, яку ви сплатили в якості премій.
Позика фактично всієї готівкової вартості поліса пов’язана з ризиком, тому, якщо ви берете поліс позики, завжди ретельно перевіряйте її розмір по відношенню до вашої готівкової вартості. Крім того, ми радимо сплачувати відсотки, коли це можливо.
Як позичити зі свого полісу страхування життя
Отримання кредиту на страхування життя - процес простий. Перший крок — визначити, чи є ваш поліс страхування життя одним із численних постійних полісів, під заставу яких можна позичити, наприклад:
- Ціле життя (також називається звичайним життям)
- Універсальний або регульований термін служби
- Змінне життя
- Змінне універсальне життя
На відміну від банківської позики, позика під заставу полісу страхування життя зазвичай не потребує процедури затвердження. Він також може використовувати позику як кредитну лінію, до якої можна отримати доступ за потреби.
Відсотки по кредиту почнуть накопичуватися негайно за ставкою, визначеною страховиком, яка може бути нижчою за ставку, яку стягує банк за подібну позику. Погашення кредиту може початися відразу і зазвичай розподіляється на щомісячні платежі.
Переваги та недоліки запозичення за полісом страхування життя
Позика під заставу страхування життя – це простий спосіб отримати гроші швидко та з мінімальними обмеженнями. Ви повинні проявляти надзвичайну обережність, керуючи грошовою вартістю рахунку та сплачуючи відсотки за потреби.
Окрім небезпеки втрати поліса, позичання під заставу повного або універсального страхування життя має мінімальні недоліки.
# 1. Немає критеріїв для полісної позики
На відміну від інших позик, позика під заставу вашого полісу страхування життя не вимагає від вас відповідності вимогам. Оскільки немає кредитної перевірки, позика не відображатиметься у вашому кредитному звіті. Також не потрібно надавати довідку про доходи. Вам потрібно буде лише встановити свою особу та те, що ви просите кредит.
Позики під заставу страхування життя можуть бути чудовою альтернативою, якщо вам потрібні гроші негайно, наприклад, для екстреної медичної допомоги, оскільки немає перевірок або попередніх умов. Вони також можуть бути використані як тимчасовий захід, якщо ви шукаєте позику в іншому місці, і вам потрібно багато часу, щоб отримати дозвіл.
#2. Процентні ставки за страховими кредитами низькі.
Процентні ставки за позиками під заставу страхування життя часто нижчі, ніж за особистим кредитом або кредитною карткою. Хоча ставки різняться, зазвичай вони коливаються від 6% до 8% залежно від того, хто є власником вашої страховки та вашого полісу. Для прикладу ми отримали процентні ставки за кредитами від трьох найбільших страховиків для змінних полісів універсального страхування життя:
| Страховик | Product | Політика Річна відсоткова ставка позики |
| Північно-Західний Взаєм | Універсальне страхування життя з індивідуальними змінними | 5%, плюс до 2% додаткових боргових витрат |
| Нью-Йорк Життя | Змінний універсальний акумулятор життя | 6% максимум, зараз 3% |
| Розсудливий | Змінний універсальний захист життя | 2%, якщо поліс діє менше 10 років, інакше 1.05% |
Протягом усього періоду кредиту ваша грошова вартість приносить відсотки. Це може бути фіксована ставка (скажімо, 1.5%) або в межах певної маржі процентної ставки позики. Наприклад, якби ваша грошова вартість гарантовано зростала зі швидкістю в межах 2% від процентної ставки за кредитом, яка становила 6%, це було б принаймні 4%.
#3. Ви можете повернути його, коли захочете.
Коли ви позичаєте за полісом страхування життя, ви не зобов’язані повертати позику. Крім того, ви не зобов’язані сплачувати річні відсотки, якщо загальна непогашена сума позики (первісна позика плюс сукупні відсотки) не перевищує готівкову вартість поліса. Таким чином, якщо ви не впевнені, як довго вам знадобиться позика, позика з вашого полісу страхування життя є фантастичним варіантом.
Зазвичай у ваших інтересах якнайшвидше погасити позику за полісом. Відсотки за кредитом нараховуються щорічно, і поліс втратить чинність, якщо непогашена сума кредиту стане занадто великою. Якщо це станеться, ви заплатили б сотні доларів премій даремно (без покриття). Крім того, ви можете сплатити податки, якщо залишок кредиту перевищує сплачені премії.
Іншою причиною для погашення позики за страховим полісом є те, що загальний заборгований залишок буде вираховано з допомоги в разі смерті, яка виплачується вашим бенефіціарам після вашої смерті.
Чи є позика під заставу страхування життя кращим варіантом?
Це залежить від обставин. Можливо, є кращі альтернативи позикам на страхування життя з нижчими процентними ставками. Наприклад, важко перевершити оподатковувану кредитну лінію (HELOC) із ставками лише 3% річних.
Звичайно, існують комісії та відсотки, пов’язані з позичанням під заставу майна, і багато кредиторів уже вимагають значні штрафи за дострокове погашення для короткострокових позичальників. Крім того, після краху ринку нерухомості отримати кредити стало набагато складніше. І позичальник, і майно повинні відповідати критеріям кредитування, таким як наявність достатнього капіталу, постійна робота з доходом, що перевищує будь-які боргові платежі, і хороша кредитна історія.
Позичання або зняття коштів з пенсійних рахунків може призвести до штрафів і податків, а через обмеження плану роботодавця деякі інвестори не можуть позичити під свої 401 тисячу навіть у надзвичайних ситуаціях. Коли вони можуть позичити, вони зазвичай обмежуються 50 тис. доларів США або 50% своїх вкладених грошей, залежно від того, що менше. І, якщо вони не використовуються для початкового внеску за майно, гроші мають бути повернуті протягом 5 років. Інше важливе занепокоєння полягає в тому, що вам доведеться замінити позичені кошти коштами після сплати податків, які будуть оподатковуватися ЗНОВУ, коли ви їх вилучите! Якщо це не Roth, тобто.
Правила для IRA значно суворіші. Зазвичай вони не приймаються як застава, і ви можете отримати доступ до своїх активів лише протягом 60-денного періоду, що називається «неоподатковуваним пролонгацією», і цей часовий проміжок встановлено в камені. Якщо ви не сплатите податок на прибуток і штраф протягом 60 днів, ви втратите право повернути гроші в свій IRA.
Інші методи доступу до грошової вартості полісу страхування життя
Позичання грошей під грошову вартість є лише одним із підходів до використання цього універсального активу політики. Загалом існує три способи отримати доступ до грошової вартості за універсальним або повним полісом страхування життя:
#1. Здача готівки
Одним із варіантів є припинення дії полісу та переведення викупної вартості, залишаючи вас без страхового покриття життя. Цей варіант можна розглянути для пенсіонерів, які потребують готівки та більше не мають дітей на утриманні. Однак спочатку перевірте договір поліса: можуть бути великі штрафи за відмову, особливо якщо поліс молодий. Крім того, замість того, щоб відмовлятися від полісу, тому що ви більше не бажаєте сплачувати внески, подумайте про використання грошової вартості для оплати своїх щомісячних платежів (див. нижче).
#2. Вилучення
У багатьох випадках ви можете зняти готівку зі свого постійного полісу страхування життя, і гроші часто не обкладаються податком на прибуток (якщо вони менші за премії, які ви сплатили за полісом). Однак є деякі недоліки: ваша допомога в разі смерті майже напевно буде зменшена, і це зменшення може бути більшим, ніж виплачена сума, залежно від точних умов вашого полісу. Дізнайтеся, як зняти гроші за вашим конкретним полісом, у свого агента або постачальника страхування життя.
#3. Сплачуйте страхові внески готівкою.
Зазвичай ви можете використовувати гроші на своєму рахунку для оплати частково або всієї страхової премії, що значно полегшує збереження страхового покриття. Це популярний вибір для страхувальників похилого віку, які хочуть зменшити свої витрати на пенсію, зберігаючи при цьому страхове покриття життя.
Висновок
На додаток до допомоги на випадок смерті, постійне страхування життя з грошовою вартістю може надавати певні виплати на життя. Серед них – можливість взяти позику під грошову вартість поліса. Коли ви берете позику під свій поліс, на відміну від інших типів запозичень, ваш страховик позичає вам гроші та використовує готівку у вашому полісі як заставу — ви фактично не знімаєте гроші з полісу. Це означає, що грошова вартість поліса зростає разом із дивідендами.
У рідкісних ситуаціях прибутку може навіть бути достатньо, щоб покрити відсотки за позикою, фактично роблячи позичені гроші «вільними». Звісно, кредит колись доведеться повертати. Якщо ви помрете, сума позики та будь-які непогашені відсотки будуть вираховані з вашої допомоги у разі смерті.
Запозичення зі страхування життя
Коли ви берете позику від страхування життя, чи потрібно її повертати?
Коли ви позичаєте за полісом страхування життя, ви не зобов’язані повертати позику. Крім того, ви не зобов’язані сплачувати річні відсотки, якщо загальна непогашена сума позики (первісна позика плюс сукупні відсотки) не перевищує готівкову вартість поліса.
Що відбувається, коли ви берете кредит під страхування життя?
Важливо пам’ятати, що страхова компанія стягуватиме відсотки за полісом кредиту. Ви позичаєте власні гроші, коли позичаєте за полісом страхування життя. По суті, це грошовий аванс, який можна отримати за полісом шляхом відмови від полісу або виплати допомоги у разі смерті.
Що відбувається з полісом страхування життя, якщо залишок кредиту за полісом перевищує готівкову вартість?
Якщо вся непогашена сума позики, включаючи відсотки, коли-небудь перевищить грошову вартість, поліс втратить чинність, а ваше покриття буде припинено. Щоб уникнути цієї проблеми, або сплачуйте відсотки щороку, або стежте за ними та дійте за потреби.
Статті по темі
- УНІВЕРСАЛЬНА ПОЛІТИКА ЖИТТЯ: визначення та як це працює
- УНІВЕРСАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ: чому це необхідно?
- Чи можете ви отримати кредитну картку з вашим поточним кредитним рейтингом?
- Чи впливають процентні ставки на фондовий ринок? Як і чому?
- ІНДЕКСОВАНИЙ ПОЛІС УНІВЕРСАЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ IUL: як це працює
посилання
