Зворотна іпотека — це юридична угода, яка дозволяє домовласнику отримувати готівку від кредитора в обмін на частку в його власності. Позикодавець виплачує власнику житла цей капітал одноразово, щомісячні платежі протягом заздалегідь визначеного періоду часу або щомісячні платежі протягом усього періоду проживання в будинку. У цьому дописі буде розглянуто найкращі та найгірші компанії зворотної іпотеки та звіти споживачів про них у 2023 році.
Найкращі причини подумати про зворотну іпотеку включають вирішення довгострокової проблеми, коли вашій дружині також 62 роки, ви не хочете переїжджати та не плануєте залишати свій будинок у спадок. Людям, які зараз мають фінансові труднощі, не слід розглядати можливість отримання зворотної іпотеки, оскільки вони ризикують втратити свої будинки через стягнення, якщо не дотримуватимуться умов угоди.
Ми проаналізували більше десятка оглядів компаній зворотної іпотеки, щоб зібрати найкращі та найгірші варіанти для вас у 2023 році на основі їхніх цін, простоти кваліфікації, загальнонаціонального охоплення, чуйності на запити клієнтів, надійності та репутації.
Що таке зворотна іпотека?
За допомогою зворотної іпотеки власники житла віком від 62 років можуть зняти частину капіталу свого будинку та перетворити його на готівку. Позикодавець надає гроші одноразово, за кредитною лінією, регулярними щомісячними платежами або комбінацією цих способів. На відміну від форвардної іпотеки, домовласник не зобов’язаний здійснювати щомісячні платежі. Натомість залишок позики сплачується, коли власник будинку помирає, звільняє майно або продає його.
Як працює зворотна іпотека?
По суті, зворотна іпотека - це позика під заставу доходів від майбутнього продажу майна. Кредитор надасть вам цей аванс одним значним платежем, кількома меншими щомісячними платежами або кредитною лінією.
Поки ви проживаєте у власності, вам не потрібно буде сплачувати кредитору основну суму чи відсотки; незважаючи на це, ви несете відповідальність за сплату податків на майно, страхування власників житла та внески в житло. Ваш кредитор також захоче, щоб ви обслуговували майно та підтримували його в хорошому стані, щоб захистити свої інвестиції.
Погашення вашої позики не настане, доки ви не помрете, не продасте будинок або не звільните майно принаймні протягом року, наприклад, переїдете в будинок для проживання. Якщо ви помрете, ваші спадкоємці повинні будуть повернути позику за рахунок вашого маєтку за власні гроші або шляхом продажу майна.
Найкращі зворотні іпотечні компанії
Щоб переконатися, що ви вибрали найкращого кредитора відповідно до ваших фінансових обставин, дуже важливо ретельно вибрати та дослідити компанії зворотної іпотеки, з якими ви плануєте працювати. Дізнайтеся більше про огляди найкращих компаній зворотної іпотеки у 2023 році, скориставшись цим посібником.
#1. American Advisors Group (AAG)
American Advisors Group (AAG), одна з найбільших компаній із зворотної іпотеки із солідною репутацією, у своїх оглядах за 2023 рік надає дві основні характеристики, які підносять її до позиції найкращих компаній у сфері зворотної іпотеки. Доступні різні варіанти типу іпотеки, і експерти можуть допомогти вам вирішити, що найкраще для вас.
профі
- Безкоштовний кредитний калькулятор онлайн
- Ефективна допомога клієнтам
- Позики до 4 мільйонів доларів
мінуси
- Комісії незабаром можуть накопичитися.
На вибір є кілька технік запозичення. AAG, найбільший постачальник зворотних іпотечних кредитів у країні з довгою історією стабільності у фінансовому секторі, має знання, які допоможуть вам у процесі прийняття рішень. AAG має бути першим місцем, до якого ви звертаєтесь із запитами, оскільки ми вибрали його як найкращого загалом постачальника зворотної іпотеки.
№ 2. Зворотна іпотека Liberty
Наш найкращий вибір для клієнтів із солідною кредитною іпотекою – це Liberty Reverse Mortgage через її гнучкі умови, спеціальність у зворотній іпотеці (це все, що вони роблять), обіцянку відповідної ціни та гарантію дати закриття.
профі
- Надає позики в усіх штатах, крім Гаваїв, Нью-Йорка, Південної Дакоти та Юти.
- Партнери можуть знайти безкоштовні веб-матеріали
- Гарантія Liberty Iron Cled
- Веб-сайт пропонує вичерпну інформацію
мінуси
- Суворі стандарти прийнятності
- Інтернет-інструментів небагато.
Зворотна іпотека Liberty найкраще підходить для споживачів із хорошою кредитною історією, оскільки вона пропонує гнучкі умови та доступну ціну, може часто включати авансові витрати в суму позики та відповідатиме або краще програмі конкурентів із гарантією Liberty Iron Clad Guarantee.
№ 3. Зворотне іпотечне фінансування
Фінансування зворотної іпотеки пропонує наш найкращий план зворотної іпотеки для більш простої кваліфікації. Це дозволяє не схвалені FHA квартири на додаток до зниження критеріїв віку позичальника та ширшого доступу до капіталу.
профі
- Надає навчальні ресурси, наприклад запис вебінару
- Пропонує відповідну ціну, щоб конкурувати з процентними ставками та комісіями, які пропонують інші кредитори
- Надає позичальникам подарункові картки на 1,000 доларів США, якщо вони не можуть зрівнятися зі ставками конкурентів.
- За винятком Північної Кароліни, Техасу та Юти, ви можете отримати кредит у віці 60 років. Деякі штати навіть пропонують позики позичальникам віком від 55 років.
мінуси
- Надає обмежені онлайн-ресурси та інструменти
- Обмежені варіанти позики
- Equity Elite® не пов’язано з програмою позик HECM, застрахованою FHA.
#4. Longbridge Financial
Веб-сайт Longbridge Financial пропонує легкий доступ до освітніх ресурсів і є найкращим онлайн-генератором котирувань у галузі. Це найкраща онлайн-альтернатива для зворотної іпотеки, що регулюється в основному вказівками FHA.
профі
- Безкоштовний захист від крадіжки особистих даних
- Це дозволяє уникнути передачі закритих контрактів кредитним компаніям, які можуть призвести до додаткових витрат.
- Низькі початкові витрати
мінуси
- Невелика кількість приватних позик
- Відсутність місцевих консультаційних пунктів у регіонах
#5. Фінанси Америки Реверс
Наш найкращий варіант для використання зворотної іпотеки для придбання нового будинку чи квартири – це програма HomeSafe від Finance of America Reverse (FAR), неурядовий продукт зворотної іпотеки, який ідеально підходить для людей похилого віку, які хочуть переїхати в новий будинок, щоб зменшити розмір свого життя. місця, жити в будинку, який більше відповідає їхнім фізичним обмеженням, або, можливо, переїхати ближче до своїх дітей.
профі
- Доступні фіксовані процентні ставки
- Обіцянка відповідати цінам
- Позики до 4 мільйонів доларів
мінуси
- Лише 27 штатів мають власні продукти.
Багато дорослих людей у віці за 60 створили свої сім’ї і тепер живуть у величезних будинках з кімнатами, які їм більше не потрібні як порожні гнізда. Найкращим варіантом для тих, хто бажає поєднати переваги зворотної іпотеки з придбанням нового будинку, який краще відповідає їхньому розташуванню, розміру та плануванню, є програма HomeSafe від FAR.
Найгірші зворотні іпотечні компанії
Ось огляди найгірших компаній зворотної іпотеки за 2023 рік. Однак майте на увазі, що досвід кожної людини може відрізнятися.
#1. Іпотека DHI
Схоже, що цей техаський іпотечний постачальник зробив більше помилок, ніж прогресу. Згідно зі статистичним аналізом, проведеним The Markup, цей кредитор має погану історію кредитування міноритарних заявників, на додаток до того, що він стягував надмірні відсотки Департаментом нагляду за бізнесом Каліфорнії в 2013 та 2017 роках (за що їм довелося сплатити штрафи, щоб врегулювати звинувачення).
Вони виявили, що порівняно з білими абітурієнтами ймовірність відмови темношкірим заявникам була на 160% більша, а латиноамериканцям – на 100%.
#2. Іпотека Sage
Sage Mortgage є відносно новим іпотечним кредитором і доступний лише в таких штатах: Каліфорнія, Колорадо, Флорида, Джорджія, Міннесота, Північна Кароліна, Оклахома, Орегон, Південна Кароліна або Техас. Якщо ви позичальник, який хоче багато варіантів і можливість купувати в різних штатах, Sage Mortgage, ймовірно, не правильний вибір для вас.
Найкращі кандидати для цього кредитора — ті, хто не проти робити щось самостійно та не потребує багато вказівок. Ліміт кредиту в 548,250 660 доларів також може обмежувати, де ви можете купити будинок. Крім того, щоб подати заявку, ви повинні мати кредитний рейтинг XNUMX.
#3. Банк Чейз
Одним з найбільших банків та іпотечних компаній США є Chase. Вони надають різноманітні кредитні програми та приймають мінімальний початковий внесок у розмірі 3% і вище, як і інші кредитори.
Однак, порівняно з іншими кредиторами, US News and World Report поставили їм лише 3.7 з 5 за шкалою доступності. Вони отримали лише оцінку B+ від Better Business Bureau. Іноді великим кредиторам потрібно більше часу для укладання угоди. Chase накладає витрати на такі елементи, як блокування тарифів, андеррайтинг і комісія за вихід.
Звіти споживачів про зворотні іпотечні компанії
Consumer Reports стверджував, що цей продукт «може поставити під загрозу всю вашу пенсійну безпеку» в статті з провокаційним заголовком «Не піддайтеся купівлі компаній зі зворотньою іпотекою», посилаючись на нещодавній звіт Бюро захисту прав споживачів (CFPB). який стверджував, що «багато оголошень [для зворотної іпотеки] є неповними або містять неточну інформацію».
За словами Джона Каунсілмена, CMC, CRMS іпотечної корпорації AMC і президента NAMB — Асоціації іпотечних професіоналів, «я вважаю, що компанії зворотної іпотеки у 2023 році заслужили жахливу репутацію, тому що їх надмірно використовували». Ми з’ясували, що розкидання грошей перед людьми може призвести до того, що деякі з них візьмуть кредитні продукти, які їм не підходять.
Consumer Reports стверджував, що продукт стане більш привабливим через збільшення кількості літніх американців і останні дослідження, які показали, що майже половині пенсіонерів бебі-буму чекає майбутнє з недостатніми фінансовими ресурсами, хоча було визнано, що зворотні іпотечні компанії лише роблять до 1% від загального ринку іпотечних продуктів. Consumer Reports стверджував, що літні американці ризикували отримати зворотну іпотеку через наповнену знаменитостями телевізійну рекламу продукту, не називаючи жодної конкретної компанії.
«За понад 20 років, які я працював представником компаній зворотної іпотеки, я ніколи не чув, щоб Consumers Reports висловлювали позитивну думку щодо зворотної іпотеки. За словами Пітера Белла, президента та генерального директора Національної асоціації кредиторів зворотної іпотеки (NRMLA), вони часто заявляють абсолютно неправильні речі.
Крім того, Consumer Reports висвітлив передбачувані проблеми з цим продуктом, наприклад, твердження про те, що «компанії зворотної іпотеки не гарантують фінансову безпеку протягом усього життя» і що «процентна ставка, яку ви платите, часто вища, ніж за стандартною іпотекою».
Хто є найбільшим кредитором зворотної іпотеки?
Найбільшим кредитором зворотної іпотеки в Сполучених Штатах є, безперечно, AAG. Пакети зворотної іпотеки, які пропонує Reverse, містять унікальні варіанти для різних категорій позичальників.
Які є 3 типи зворотної іпотеки?
Існує кілька типів зворотних іпотечних позик: (1) ті, що застраховані Федеральним управлінням житлового будівництва (FHA); (2) приватні зворотні іпотечні позики, які не застраховані FHA; і (3) одноцільові зворотні іпотечні позики, що пропонуються державними та місцевими органами влади.
Яка середня плата за зворотну іпотеку?
2% від перших 200,000 1 доларів США та 200,000% від суми, що перевищує 6,000 125,000 доларів США від вартості майна. Максимальна вартість створення 2,500 доларів США. Якщо ринкова вартість вашого будинку менше XNUMX XNUMX доларів США, кредитор може стягнути комісію за створення HECM у розмірі до XNUMX XNUMX доларів США.
Хто не повинен отримувати зворотну іпотеку?
Позичальнику зворотної іпотеки має бути не менше 62 років. 1 Отримання зворотної іпотеки — не найкращий варіант, якщо ви одружені, а вашому партнеру менше 62 років. Нові правила можуть врятувати вашого чоловіка, який не позичав, від втрати будинку, якщо ви помрете першим, але якщо позичальник помре, ті, хто не позичає не має права на будь-які гроші з кредиту.
Який новий ліміт зворотної іпотеки?
Максимальна зворотна іпотечна стеля для державно застрахованої іпотечної іпотеки (HECM) становить 970,800 1 дол. США (оновлено 2022 січня XNUMX р.), навіть якщо ваш будинок оцінюється значно вище.
Скільки часу в середньому займає зворотна іпотека?
Приблизно від 30 до 45 днів
П’ять основних частин процедури зворотної іпотечної процедури зазвичай займають від 30 до 45 днів. Етап прийняття рішення перед подачею заявки є найтривалішим у процесі зворотного іпотечного кредиту.
У чому полягає крах зворотної іпотеки?
Втрата капіталу є одним із суттєвих недоліків зворотної іпотеки. Ви заробите менше грошей, продавши нерухомість, або матимете меншу позикову здатність, якщо вам потрібна нова позика, якщо ви не сплатите зворотну суму іпотеки. Вам доведеться багато витратитися заздалегідь.
Які три основні вимоги для отримання зворотної іпотеки?
Окрім віку, для отримання зворотної іпотеки необхідно виконати такі умови:
- Ваш дім має бути вашим основним місцем проживання, тобто ви живете там більшу частину року.
- Ви повинні або мати низький баланс іпотеки, або повністю володіти своїм будинком.
- Ви не можете мати жодних федеральних боргів, таких як федеральні студентські позики чи податки на прибуток.
Висновок
Ваші цілі як позичальника, вид позики та сума позики, які вам потрібні, а також рівень обслуговування, який вам потрібен, – усе це впливатиме на огляди найкращих і найгірших компаній зворотної іпотеки та звіти споживачів про них у 2023 році. Навіть якщо наш посібник із найкращі та найгірші компанії зворотної іпотеки у 2023 році та звіти споживачів про них — це фантастичне місце, щоб почати пошук кредиторів, оцінка принаймні кількох різних компаній, коли ви запитуєте оцінку, є надзвичайно важливою.
Статті по темі
- Зворотна іпотека: як вийти зі зворотної іпотеки
- Приклади зворотного аукціону, веб-сайти та процес (+ короткі поради)
- Зворотні іпотечні компанії: 10 найкращих кредиторів у 2023 році
- Що таке зворотний аукціон: повний посібник для повного володіння
- Акції зворотного злиття: огляд і приклади
посилання
