У рамках пакету пільг багато фірм надають базове страхування життя своїм працівникам. Базове страхування життя — це тип групового страхування життя, який надається працівникам безкоштовно або за невелику плату. Застраховані особи можуть очікувати, що їхні бенефіціари отримають обмежену та заздалегідь визначену допомогу в разі смерті страхувальника протягом терміну дії страхового покриття.
Розуміння того, що таке базове страхування життя, яке фінансується роботодавцем, і як воно працює, може допомогти вам оцінити, чи необхідний цей тип страхування життя працівника для вашої фінансової стратегії.
Що таке базове страхування життя?
Базове страхування життя — це тип групового страхування життя, за якого страховик укладає угоду з особою чи установою, наприклад роботодавцем, про надання недорогого покриття всій групі.
Однією з найпопулярніших пільг, яку організації надають своїм співробітникам, є страхування життя. Хоча на ринку є різні рішення, найпоширеніші з них вимагають від співробітників дуже мало або зовсім нічого. План також зазвичай являє собою заздалегідь визначену фінансову суму або кратне базовому доходу особи. Наприклад, роботодавець може надати кожному працівнику страхове покриття життя на 100,000 XNUMX доларів США. Вони можуть вирішити подвоїти базовий річний дохід особи.
Як працює базове страхування життя?
Коли компанії надають базове страхування життя як виплату працівникам, страховий поліс належить організації, і кожен працівник отримує свідоцтво про страхування. Базове страхування життя зазвичай пропонується як щорічне поновлюване термінове страхування життя. Це означає, що ваш роботодавець може поновлювати його щороку. Базове страхування життя зазвичай діє протягом усього періоду вашої роботи.
Залежно від страхової компанії, ви можете зберегти поліс (званий страхуванням перенесення) або перетворити його на інший тип страхування життя після завершення вашої роботи, якщо ви продовжуєте сплачувати внески.
Однак це, як правило, значно дорожчий вибір, ніж самостійне визначення індивідуального покриття.
Чи потрібне базове страхування життя?
Базове страхування життя легко отримати, і зазвичай воно коштує мало або нічого. Більшість працівників, яким пропонують базове страхування життя, скористаються цією можливістю, оскільки цей недорогий (або безкоштовний) стимул може допомогти забезпечити додатковий спокій.
Однак базове страхування життя не означає, що ваші потреби в страхуванні життя повністю задоволені. Наприклад, ваш роботодавець може скасувати поліс без попередження, залишивши вас без покриття, якщо це ваш єдиний поліс.
Більше того, рівень покриття, що забезпечується більшістю базових полісів страхування життя, навряд чи буде достатнім для ваших потреб у страхуванні життя — наприклад, один або два рази більше вашої річної заробітної плати. Це, одним словом, базове. Таким чином, це може не забезпечити достатню допомогу в разі смерті, щоб покрити фінансові зобов’язання вашої сім’ї, наприклад, виплату іпотеки або оплату навчання ваших дітей у коледжі.
Краще мати базове страхування життя, ніж не мати страхування життя. Однак ідеальний план полягає в тому, щоб оцінити, скільки страхування життя вам потрібно. Ця вправа допоможе вам переконатися, що ви маєте достатнє покриття для догляду за своїми утриманцями, якщо з вами щось трапиться.
Види основного страхування життя
Страхування життя поділяється на два види. Термінове страхування життя є найпоширенішим видом полісу для планів страхування життя, які фінансуються роботодавцем. Строкове страхування життя захищає особу протягом встановленого терміну. У програмах, які фінансуються роботодавцями, цей термін стосується часу, витраченого на роботу в корпорації. Строкове страхування за рахунок роботодавця виплачує певну суму або допомогу в разі смерті бенефіціарам працівника, якщо він або вона помре під час дії терміну страхування життя.
Страхування життя – це ще один вид страхування життя. Страхування життя забезпечує страхування життя протягом усього життя застрахованого. Більшість фірм не надають страхування життя своїм працівникам, оскільки більшість людей не працюють на одного роботодавця протягом усієї своєї кар’єри. Деякі пенсійні системи можуть надавати страхування життя колишнім працівникам, але в міру того, як пенсійне забезпечення припиняється, зникають і компанії, які надають повне страхування життя своїм працівникам.
Скільки покриває базове страхування життя?
Співробітники можуть обирати суми страхового покриття з кроком у 10,000 750,000 доларів США до восьми розмірів базової річної заробітної плати, з максимальним розміром 1 XNUMX доларів США або восьмикратним розміром базового річного заробітку, залежно від того, що менше. Щомісячна премія розраховується залежно від віку працівника і змінюється XNUMX січня кожного контрактного року.
Вартість базового страхування життя
Витрати на базове страхування життя зазвичай покриває роботодавець. Якщо працівник повинен платити за страхування життя, комісія зазвичай низька. Це тому, що страхування є частиною групового страхового полісу.
Крім того, деякі фірми дозволяють своїм працівникам оплачувати додаткове страхування життя. Працівники, як правило, можуть платити за додаткові покращення страхування життя всього за кілька доларів на місяць.
Переваги базового страхування життя
- Страхування життя, надане роботодавцем, надає працівникам, які інакше не мали б доступу до страхування життя: Це також поширюється на працівників, які мають поліси приватного страхування життя, але можуть потребувати додаткового покриття. Нижче наведено деякі з переваг базового страхування життя:
- Це майже без витрат: Працівники платять невеликі гроші або зовсім не платять за фінансоване роботодавцем базове страхування життя.
- Люди, які не мають кваліфікації для приватного страхування життя, захищені: Якщо ваше здоров’я заважає вам отримати приватне страхування життя, ви можете отримати страхування життя через груповий поліс страхування життя вашого роботодавця.
- Податкові пільги: Працівники, застраховані за полісом, що фінансується працівниками, зобов’язані сплачувати лише федеральні податки на виплати страхового покриття життя, що перевищують 50,000 XNUMX дол.
Дійсно, базове страхування життя може бути корисним різними способами. Але якщо ви хочете отримати максимальну користь від переваг, є деякі речі, які слід враховувати.
Наприклад, якщо ви купуєте термінове або повне страхування життя, ви, швидше за все, заплатите менші внески, якщо почнете якомога раніше. Обов’язково переглядайте поліс кожні три роки або раніше, щоб перевірити, чи достатньо покриття для покриття великої життєвої події. Щодо сплати премії, розгляньте можливість сплачувати її щорічно, щоб скористатися деякими знижками, які пропонує страхова компанія.
Недоліки базового страхування життя
Хоча базове страхування життя, яке фінансується роботодавцем, може бути корисним для багатьох людей, у нього є деякі недоліки. Деякі недоліки такі:
- Ви втрачаєте страхове покриття, якщо звільняєтеся від роботодавця: Строкове страхування життя є найпоширенішим видом базового страхування життя, яке надають роботодавці. У результаті, якщо ви залишите свого роботодавця, ви не матимете страхового покриття життя на пенсію чи нову кар’єру.
- Один розмір не підходить для всіх: Що стосується страхування життя, кожен працівник матиме свої вимоги. Як результат, незважаючи на те, що фінансоване роботодавцем страхування життя є зручним, воно може не задовольнити потреби кожного.
- Це може коштувати дорого: Вартість групового страхування з часом зросла. У результаті деякі підприємства можуть перекладати частину витрат на своїх працівників.
Розгляньте ці недоліки та визначте, чи підходить базове страхування життя вашій унікальній ситуації.
Чи достатньо базового страхування життя?
Що стосується страхування життя, вимоги кожного відрізняються. Ці різноманітні потреби можна спостерігати за необхідною сумою готівки та точним типом необхідного покриття. Більшість людей потребують значно більше, ніж 50,000 100,000–XNUMX XNUMX доларів, які пропонують багато компаній. Рекомендується розрахувати свою потребу в страхуванні життя. Розрахунок ваших вимог до покриття допоможе вам гарантувати, що у вас достатньо.
Подумайте, як довго ви хочете підтримувати своїх утриманців, перш ніж обчислювати свої потреби у страхуванні життя. Ви також повинні розглянути будь-які початкові комісії, які вони можуть понести за відсутності вашого доходу. Особисте страхування життя коштує дорожче, ніж базове страхування життя, але часто є більш комплексним.
Що стосується страхування життя, кожна людина має різні вимоги. Немає жодного типу, який би найкраще підходив усім. Переконайтеся, що ви розумієте безліч доступних типів покриття.
Якщо ви купуєте страхування життя вперше, найкраще співпрацювати зі страховим брокером. Вони виступають посередниками між покупцями страхування та страховими компаніями. Важливо те, що вони можуть відповісти на всі ваші запитання та надати цінні поради щодо того, яке страхування відповідає вашим потребам. Ви можете покластися на них у пошуку відповідного страхового покриття.
Na przykład,,en Страховий брокер Колорадо може допомогти вам знайти поліси страхування життя, якщо ви з Колорадо чи інших сусідніх штатів. Вони можуть збирати пропозиції та перевіряти різних постачальників страхових послуг, щоб знайти найкраще страхове покриття.
Чи покривається базове страхування життя на випадок смерті?
Поліси страхування життя, як правило, покривають випадки смерті внаслідок природних причин і нещасних випадків. Коли ви помрете, ваш страховик може відмовити у виплаті вашим бенефіціарам, якщо ви збрехаєте у своїй заяві. Поліси страхування життя покривають випадки самогубства, але лише за умови, що після придбання полісу минув певний проміжок часу.
Чи існує грошова вартість базового страхування життя?
Коли ви сплачуєте премії за більшістю планів страхування життя, частина грошей надходить на інвестиційний рахунок. Цей рахунок містить грошову вартість полісу страхування життя. Якщо ви скасуєте поліс, ви можете отримати готівкову вартість замість номінальної вартості як оплату.
Чи можете ви позичити під заставу основного страхування життя?
Ні. Позика з вашого полісу страхування життя може бути швидким і простим способом отримати готівку, коли вам це потрібно. Єдиним варіантом є взяття боргу під постійне або повне страхування життя. Позики за полісом позичаються під виплату допомоги у разі смерті, а страхова компанія використовує поліс як забезпечення позики.
Коли я звільняюся з роботи, що станеться з моїм страхуванням життя?
Якщо у вас немає інших варіантів, ваше страхування життя часто припиняється, коли ви залишаєте роботу. Це означає, що вам потрібно буде подати заявку на нове покриття залежно від вашого поточного віку та стану здоров’я (або через нову роботу, або окремо від страхової компанії чи брокера).
Добровільне страхування життя проти базового страхування життя
Багато фірм дозволяють своїм працівникам купувати добровільне страхування життя, яке часто називають додатковим страхуванням життя, щоб збільшити свій базовий поліс страхування життя. Добровільне страхування життя дозволяє вам придбати додаткове страхування життя за нижчою ціною, ніж ви б зазвичай платили, якби ви придбали страхування за межами вашого групового плану. Це означає, що працівники можуть додати необов’язкове страхування життя до свого основного страхування життя, щоб збільшити своє покриття за меншу суму, ніж вони б заплатили, якби придбали окремий поліс.
Добровільна форма, як і базове страхування життя, часто гарантується до визначеного максимуму. Це робить страхування життя, спонсороване роботодавцем, доступним для людей, які інакше не могли б претендувати на поліс.
Добровільне страхування життя також може дозволити вам отримати поліси страхування життя дружини або утриманця за груповою ставкою. Однак сума виплат зазвичай досить обмежена.
Добровільне страхування, як і базове покриття, може бути непереносимим, якщо ви залишите або втратите роботу, і може бути скасовано, якщо ваш роботодавець контролює страхування. Якщо можливо, майте інший поліс страхування життя з відповідним покриттям на додаток до плану вашого роботодавця.
Хто є бенефіціаром за полісом базового страхування життя?
Особа чи організація, яку ви офіційно називаєте одержувачем переваг ваших фінансових продуктів, називається бенефіціаром. Це сума, яку ваш поліс сплатить як допомогу в разі смерті, якщо у вас є страхування життя.
Як здійснюються виплати за базовим страхуванням життя?
Бенефіціар, вибраний у полісі, отримає виплату за страхуванням життя. Якщо є кілька бенефіціарів, кожен повинен подати окрему заяву. Потім страхова компанія розподілить гроші, які залишив страхувальник, кожній особі або групі.
Кого покриває страхування життя після смерті?
Хоча на законних підставах ви можете обрати бенефіціаром будь-кого чи будь-яку організацію, у більшості ситуацій одержувачами допомоги на випадок смерті за страхуванням життя є ваш партнер, діти чи інші близькі родичі. Ви повинні вказати, яку частину допомоги у разі смерті ви бажаєте отримати кожному бенефіціару, коли вказуєте більше одного.
Чи можу я скасувати мій поліс основного страхування життя?
Вам дозволяється не оподатковуватись зняття коштів із полісу лише в межах суми премій, які ви сплатили раніше. Зазвичай ви повинні платити податки з будь-якої суми, яка перевищує вже сплачені премії.
Висновок
Працівникам, як правило, пропонують базове страхування життя або поліси страхування життя, що фінансуються роботодавцем, за низькою ціною або безкоштовно. Хоча ці плани часто корисні для доповнення загального страхового покриття життя людини або надання покриття особам, які інакше не мали б права на страхування життя, їх рідко буває достатньо. Як наслідок, працівникам пропонується скористатися перевагами безкоштовного страхування життя. Вони повинні придбати поліс, який відповідає потребам їхніх сімей.
Поширені запитання про базове страхування життя
Чи варто страхування життя, якщо ви самотні?
Вам не обов’язково мати сім’ю, щоб скористатися страхуванням життя, особливо якщо ви купуєте постійне покриття. Страхування життя для самотніх людей може бути чудовим способом заощадити гроші та налаштуватися на успіх у подальшому житті, а також забезпечить вам допомогу на випадок смерті, яку залишите тим, хто вам небайдужий.
Чи варто страхування життя через роботу?
Якщо ви можете отримати порівнянну ставку в іншому місці, придбання додаткового покриття через вашого роботодавця може бути невартим. Навіть якщо індивідуальне страхування коштує трохи дорожче, воно, швидше за все, буде кращим вибором через його мобільність.
Ви втрачаєте страхування життя, коли виходите на пенсію?
Коли ви виходите на пенсію, ви можете втратити надане роботодавцем страхування життя, тому вам слід подумати про отримання власного. Якщо у вас є борг, наприклад іпотека, або чоловік/дружина, який фінансово залежить від вас, мати власний поліс страхування життя – гарна ідея.
- ІПОТЕЧНЕ СТРАХУВАННЯ НА ВИПАДОК СМЕРТІ: навіщо вам це страхування
- Чому я маю сплату податків: все, що ви повинні знати, оновлено
- ROTH 401(K): Правила вилучення та порівняння
- Добровільна AD&D: Що таке добровільна AD&D? Плюси та мінуси (+ безкоштовні поради)
- ПОВНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ПРОТИ СТРОКОВОГО: що краще?
