Придбання страхування життя – це одне з найважливіших рішень, яке ви повинні прийняти у своєму житті. Однак існує так багато різних форм страхування життя на вибір. Процес може бути як складним, так і неприємним. Ми тут, щоб допомогти вам порівняти регульоване страхування життя, як-от гнучке регульоване страхування життя, з іншими формами страхування життя на ринку та визначити, чи це правильний поліс для вас.
Що таке регульоване страхування життя?
Як випливає з назви, регульоване страхування життя надає вам певну гнучкість, якої немає в інших типах полісів. У полісі ви можете регулювати премію, яка також впливатиме на грошові внески та навіть на допомогу у разі смерті. У результаті регульоване страхування життя також відоме як регульоване страхування життя з гнучкою премією або регульоване термінове страхування життя.
Регульоване життя — це свого роду постійне страхування життя, яке діє доти, доки ви сплачуєте платежі — у більшості випадків до вашої смерті. У той час ваші бенефіціари отримають виплату, відому як допомога в разі смерті.
на відміну від строкове страхування, регульоване страхування життя не має терміну дії, і поліс накопичує грошову вартість, яка відображає відсоток вашої премії, яку ваш страховик вкладає в ощадний засіб. Якщо ви вирішите, що вам більше не потрібна страховка, і відмовитеся від полісу, вам буде виплачена частка грошової вартості за вирахуванням адміністративних витрат.
Як працює регульоване страхування життя?
Регульоване страхування життя, іноді відоме як універсальне страхування життяфункціонує подібно до інших полісів страхування життя, але має додаткову перевагу гнучкості, залежно від вашого фінансового стану. Страховий поліс включає виплату на випадок смерті, яка не оподатковується для бенефіціара, якщо застрахований помирає, а премії можуть сплачуватися щомісяця або щорічно.
Оскільки регульоване страхування життя є різновидом постійного страхування, частина премій застосовується до вартості страхування (наприклад, адміністративні збори та покриття допомоги у разі смерті), а решта застосовується до грошової вартості. Ця фінансова вартість може бути використана різними способами, оскільки вона зростає в ціні. Його можна використати, наприклад, для отримання кредиту або оплати премій.
Ви можете змінювати три аспекти свого покриття впродовж дії полісу, що регулюється, довічно: премії, виплату в разі смерті та грошову вартість. Однак страховик визначає, коли та як часто ви можете вносити ці зміни.
Регульовані поліси страхування життя мають гнучку грошову вартість і премії.
Регульоване страхування життя включає компонент грошової вартості на додаток до виплати в разі смерті. Якщо ви вкладете в поліс більше грошей, ніж потрібно, готівкова вартість зростатиме швидше. Ви також можете використовувати готівкову вартість поліса страхування життя, який можна коригувати, щоб покрити частину чи всі премії, що зробить ваші платежі більш гнучкими з часом.
Наприклад, якщо у вас є фінансові труднощі, такі як смерть у родині, ви можете сплатити мінімальну премію страховика протягом одного періоду, а потім відновити регулярні виплати, коли труднощі минуть. Багато людей, з іншого боку, вирішують сплачувати максимальну премію протягом перших років полісу, щоб грошова вартість зростала якомога швидше.
Грошова вартість полісу страхування життя з можливістю регулювання премії зростає залежно від процентної ставки фінансового портфеля вашого страховика. Як зазначалося раніше, існує мінімальна річна відсоткова ставка, яка гарантовано збільшить вартість вашої готівки. Однак, якщо страхова компанія випереджає ринок, ваша грошова вартість зростатиме за вищої процентної ставки. Ви можете використовувати готівкову вартість страхового полісу життя, який можна коригувати, щоб:
- Відкупна вартість: Поліс страхування життя можна анулювати та повернути страховику. У цій ситуації ви б «відмовилися» від допомоги у разі смерті в обмін на сукупну грошову вартість, яка оподатковувалась би.
- Позика: Ви можете позичити гроші у вашої страховки та використовувати готівкову вартість як забезпечення. Позики за страховими полісами підпадають під процентні ставки страховика, які зазвичай досить низькі.
- Преміальні виплати: Грошова вартість може бути використана для оплати повної або часткової премії за полісом. Важливо пам’ятати, що якщо грошова вартість падає нижче нуля, поліс може втратити чинність.
Регульоване життя з опцією індексного облікового запису
Регульоване страхування життя з індексованим варіантом можна порівняти зі звичайним регульованим полісом життя, але зростання грошової вартості пов’язане з фінансовими показниками індексу. Якщо обраний вами індекс протягом певного часу працює добре чи погано, процентна ставка підвищиться або знизиться.
Індексований рахунок можна порівняти зі змінним страхуванням життя, оскільки грошову вартість можна інвестувати в різні субрахунки. Кожен страховик обирає власні індекси, але популярні варіанти включають Nasdaq-100 і Russell 2000. Загалом індексоване страхування життя пропонує більший потенційний прибуток, ніж повне страхування життя, але воно також несе ризик уповільнення зростання, якщо основний індекс працює погано. .
план 7702
Страхування життя 7702 відноситься до постійних полісів життя з компонентом грошової вартості, таких як гнучкі поліси з можливістю регулювання премії. Це лише вказує на те, що вони відповідають розділу 7702 податкових вимог щодо страхування життя. Страхування життя надає численні податкові пільги, включаючи неоподатковувану виплату допомоги в разі смерті. Податкове законодавство встановило обмеження на те, що можна класифікувати як продукт страхування життя, не даючи іншим інвестиційним інструментам скористатися податковими перевагами страхування життя.
Чи можливо змінити розмір допомоги у разі смерті на страховий поліс із змінним терміном служби?
Регульоване страхування життя дозволяє вам змінювати допомогу на випадок смерті в міру того, як змінюються ваші потреби в страховому покритті. Якщо підвищення є досить значним, можливо, вам доведеться пройти додаткове медичне обстеження та сплатити вищі внески. У разі відхилення ви можете сплачувати менші премії або взагалі не платити, якщо ваша грошова вартість зросла достатньо, щоб покрити вартість полісу.
Припустімо, що всі ваші діти самодостатні й більше не покладаються на вас. У цей момент вам може не знадобитися значна допомога в разі смерті. За допомогою поліса страхування життя, який можна змінити, ви можете зменшити номінальну вартість, щоб більш належним чином покрити свої потреби та скоротити постійні платежі.
Чим адаптоване страхування життя відрізняється від інших видів страхування життя?
Регульоване страхування життя відрізняється від інших типів полісів страхування життя тим, що воно адаптоване до ваших конкретних потреб і може розвиватися відповідно до змін у вашому фінансовому становищі. Нижче ми порівняли страхування життя з деякими з найпопулярніших страхових полісів.
Страхування всього життя проти регульованого страхування життя
Повне страхування життя, на відміну від регульованого страхування життя, забезпечує меншу гнучкість. Грошова вартість страхового поліса на все життя зростає за гарантованої фіксованої процентної ставки. Це означає, що ви отримаєте лише встановлену відсоткову ставку, навіть якщо портфель страховика працює добре.
Порівняно з полісом страхування на все життя, який має відсоткову ставку, яка може зрости, якщо страховик добре працює, поліс страхування на все життя може втратити можливі переваги. Проте, якщо страхова компанія працює погано, відсоткова ставка за страховим полісом життя може бути нижчою, ніж гарантована ставка, яку пропонує страхування життя.
Якщо ви бажаєте простіший план із трохи нижчими преміями, може бути корисним страхування життя. Страхові поліси пропонують постійні премії, які гарантовано залишатимуться стабільними. Це може заспокоїти споживачів, які бажають придбати страхування життя, але стурбовані тим, що вартість полісу зміниться пізніше в житті.
Варіабельне страхування життя проти регульованого страхування життя
Змінне страхування життя та регульоване страхування життя є типами постійного страхування, але ключовою відмінністю є те, як розвивається грошова вартість. Регульоване страхування життя має мінімальну процентну ставку. Однак ваша грошова вартість може зрости швидше на основі фінансового успіху страховика. У випадку зі змінним терміном дії ваша процентна ставка визначається категоріями інвестицій, які ви вибираєте зі списку, наданого вашим страховиком. Це може включати інвестиційні категорії на основі акцій, облігацій, казначейських векселів та інших фінансових інструментів.
Оскільки ви вибрали режим зростання грошової вартості, немає гарантованої мінімальної процентної ставки. У результаті змінне страхування життя може мати процентні ставки, близькі до нуля, і набагато нижчі, ніж регульований поліс життя. Ось чим змінне страхування життя відрізняється від більш стабільних полісів, таких як повне та регульоване страхування життя з точки зору інвестиційного ризику.
Скільки в середньому коштує регульований поліс страхування життя?
Вартість поліса страхування життя, який можна коригувати, суттєво змінюється залежно від суми допомоги у разі смерті, а також характеристик особи, яка придбала поліс, наприклад віку, стану здоров’я, статусу куріння та інших міркувань.
Будучи різновидом постійного страхування, регульоване життя завжди буде дорожчим, ніж строкове страхування, яке не має грошової вартості та діє лише протягом певної кількості років. За даними CNN, терміновий поліс на суму 500,000 430 доларів коштуватиме в середньому 35 доларів на рік для 500,000-річного хлопця, тоді як постійний поліс на 4,400 XNUMX доларів коштуватиме приблизно XNUMX доларів на рік.
Плюси адаптованого страхування життя
Особи, які купують регульоване страхування життя, роблять це тому, що поліси є гнучкими. Пільга доступна в трьох елементах політики, які ви можете змінити:
#1. Бонуси
Страхувальник має можливість змінити суму або частоту виплат. Однак зміни повинні залишатися в межах параметрів емітента.
#2. Страхування на смерть
Страхувальник має можливість збільшити або зменшити виплачену суму. Збільшення кількості може вимагати додаткових доказів для перегляду ризику страхувальника, тоді як зменшення може призвести до зниження сплачених премій.
#3. Грошова вартість
Страхувальник може змінити готівкову вартість поліса, збільшивши премії або знявши кошти як позику під відсоток.
Мінуси регульованого страхування життя
#1. Дорогі премії
Через гнучкість регульованого страхування життя воно зазвичай дорожче. Страхувальникам часто доводиться сплачувати вищі премії через пов’язану грошову вартість.
#2. Нестабільність
Іншим недоліком регульованого страхування життя є те, що на поліс може вплинути інвестиційний портфель, до якого він включений. Якщо інвестиційний портфель буде поганим, процентна ставка грошової вартості буде значно нижчою. Як результат, більшість інвестиційних портфелів, пов’язаних із такими програмами, як правило, мають низький рівень ризику та добре хеджовані.
Загалом, у регульованого страхування життя не так багато недоліків, тому воно стає все більш популярним.
Що таке гнучке страхування життя з регульованою премією?
Це тип страхування життя, який дає власникам полісу можливість вносити зміни до характеристик полісу, включаючи премії, виплати на випадок смерті та інші аспекти покриття. Ті, хто бажає зберегти своє страхування життя, але потребує внесення змін до свого бюджету чи потреб у страховому покритті, можуть вважати цю гнучкість корисною.
Що таке регульоване страхування життя?
Це ще одна форма полісу постійного страхування життя, яка дозволяє певною мірою налаштовувати як виплати премій, так і виплати, що виплачуються в разі смерті, на додаток до можливості накопичення грошової вартості.
Чи варте регульоване страхування життя?
Більшості людей краще вибрати терміновий поліс страхування життя через високу вартість регульованого страхування життя. Є багато людей, яким не потрібен страховий захист на все життя, а тим, хто потребує, буде важко не відставати від непомірних премій. Переважній більшості споживачів не потрібна функція грошової вартості, і їм було б краще відкрити звичайний інвестиційний рахунок, оскільки він пропонує вищу норму прибутку. У більшості випадків найкращим варіантом є оформити терміновий поліс страхування життя та інвестувати гроші, які були б витрачені на постійний поліс.
Яка різниця між регульованим страхуванням життя та універсальним страхуванням життя?
Універсальне страхування життя також можна назвати його підтипом, регульованим страхуванням життя. Вони обидва є однаковими видами страхового покриття, тому між ними немає різниці.
Що дозволяє власнику страхового полісу регульований поліс життя?
Власник регульованого поліса життя має можливість змінити суму, яка буде виплачена як допомога в разі смерті, змінити суму, яку він щомісяця сплачує за свої премії, а також додати або зменшити грошову вартість свого полісу .
Що таке кредитне страхування життя?
Страхування життя за кредитом – це якась додаткова послуга, яку ви отримуєте, якщо вирішите взяти значний борг, наприклад, іпотеку. Якщо позичальник помирає до того, як позика буде виплачена, цей вид страхування життя покриє залишок позики. Наприклад, якщо ви підписуєте іпотечний кредит на 30 років разом зі своїм чоловіком, а ваш чоловік помирає через 10 років іпотеки, поліс кредитного страхування життя повністю погасить залишок іпотеки. Співпідписувачі можуть бути захищені кредитним страхуванням життя на випадок, якщо їхній партнер або дружина втрачає здатність підтримувати платежі самостійно через фінансові труднощі.
Висновок
Регульований поліс страхування життя може бути ідеальним для вас, якщо вам потрібна певна гнучкість у вашому полісі страхування життя. У цій статті ми розповіли про все, що вам потрібно знати про подібні плани, зокрема про те, як вони працюють, які переваги вони надають і як вибрати найкращий для ваших вимог. Тепер, коли у вас є вся ця інформація, ви можете вирішити, чи підходить вам страховий поліс із можливістю регулювання.
Поширені запитання про адаптоване страхування життя
Що таке гнучкий регульований поліс страхування життя?
Гнучка премія або регульоване страхування життя, як випливає з назви, дозволяє клієнту вибирати вищі або нижчі премії на різних етапах протягом терміну дії поліса.
Чи допомога на смерть у зв’язку зі змінним полісом життя автоматично збільшується з інфляцією?
Загалом ваша допомога в разі смерті збільшуватиметься на певний відсоток щороку з урахуванням інфляції та зростання витрат.
Який тип страхування життя дає найбільшу суму?
Строкове страхування спочатку дешевше, ніж інші типи планів, які забезпечують такий самий рівень захисту. Як результат, це забезпечує наймиттєвіше покриття за долар.
Статті по темі
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ З РЕГУЛЬОВАНОЮ СТАВКОЙ (АРМ): визначення та ставки на 2023 рік
- СЕРТИФІКАТ ПОДІЛІТЬСЯ: огляд, шаблони, ціни, формати (+Швидкий інструмент)
- ПОВНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ПРОТИ СТРОКОВОГО: що краще?
- Що таке премія страхування автомобіля? Середні витрати в 202 році3
посилання
