Щороку приблизно кожен двадцятий застрахований будинок у Сполучених Штатах отримує претензію. У той час як структура вашого фактичного будинку зазвичай покривається відновною вартістю в рамках страхового покриття вашого житла (до певних обмежень), інші ваші речі не завжди покриваються. Більшість полісів страхування житла за умовчанням відшкодовують збитки за майно на основі фактичної грошової вартості (ACV), яка є вартістю викраденого чи пошкодженого майна за вирахуванням амортизації. Однак це не єдиний варіант. Деякі страхувальники віддають перевагу функції вартості заміни, відомої як вартість заміни (RCV). Обидва типи покриття мають переваги та недоліки, тому при виборі поліса важливо зважити обидва варіанти. У цій статті ми обговоримо страховий поліс фактичної грошової вартості, як вони розраховуються та чим вони відрізняються від вартості заміни.
Що таке страхування фактичної грошової вартості
Страхування фактичної грошової вартості (ACV) — це сума, що дорівнює відновній вартості мінус амортизація пошкодженого чи викраденого майна на момент втрати. Фактична вартість майна, яке можна було б продати, завжди менше, ніж вартість його заміни.
Як працює фактична грошова вартість
Страхові компанії іноді використовують поліс фактичної грошової вартості, щоб визначити, скільки грошей буде виплачено страхувальнику після втрати або пошкодження застрахованого майна чи транспортного засобу. Наприклад, страхування фактичної грошової вартості не існує; це поширена помилка.
Наприклад, якщо автомобіль потрапив у аварію, страхова компанія зазвичай виплачує фактичну грошову вартість транспортного засобу після розрахунку вартості його заміни та вирахування таких факторів, як амортизація та знос. Страховик сплатить суму, необхідну для заміни предмета, що покривається, на новий аналогічного типу згідно з покриттям вартості заміни.
У галузі страхування майна та страхування від нещасних випадків для оцінки застрахованого майна використовується фактична грошова вартість. Фактична грошова вартість обчислюється шляхом віднімання амортизації від відновної вартості, тоді як амортизація обчислюється шляхом визначення очікуваного терміну служби елемента та визначення відсотка цього терміну служби. Фактична грошова вартість розраховується шляхом множення цього відсотка на відновну вартість.
Відшкодована амортизація проти фактичної грошової вартості
Різниця між відновною вартістю та фактичною грошовою вартістю називається відшкодованою амортизацією. Майно з часом знецінюється та втрачає вартість. Покриття вартості заміщення включає відшкодовувану амортизацію. Це дозволяє відняти вартість пошкодженого або знищеного майна. Зазвичай він не включається в страховий поліс фактичної грошової вартості.
Припустімо, ви витратили 1,000 доларів на інструменти для ведення свого бізнесу. Через три роки ваші інструменти викрали з будівлі, де розташована ваша компанія. Фактична грошова вартість інструментів, визначена вашим страховиком, становить 400 доларів США. Ви отримаєте чек про претензію на 400 доларів США за вирахуванням франшизи, якщо у вас є страховий поліс фактичної грошової вартості. Ви можете вимагати 600 доларів амортизації, якщо у вас є покриття RCV.
Як страхові компанії визначають фактичну грошову вартість?
Страхування фактичної грошової вартості розраховується шляхом розрахунку вартості заміни конкретного об'єкта та віднімання амортизації. Страхові компанії призначають об'єкту термін служби та розраховують амортизацію на основі відсотка терміну служби, що залишився. Фактична грошова вартість товару обчислюється шляхом множення цього відсотка на вартість заміни.
Коли ви подаєте претензію у свою страхову компанію, вам буде призначено страхового консультанта для визначення вартості вашої претензії. Якщо ви погодилися оцінити предмети, які покриваються, за їхньою фактичною грошовою вартістю, спеціаліст з оцінки обчислить, скільки зараз коштуватиме заміна вашого втраченого або пошкодженого предмета на подібний, а потім вирахує з цієї суми втрату вартості через амортизацію .
Відновна вартість проти фактичної грошової вартості
Різниця між фактичною грошовою вартістю та відновною вартістю є простою. У той час як ACV визначається амортизованою вартістю ваших втрачених, викрадених або пошкоджених товарів, вартість заміни визначається вартістю заміни вашого пошкодженого виробу на нову модель. Якщо у вас є політика вартості заміни, чек, який ви отримаєте, буде більшим, ніж чек, який ви б отримали, якби у вас був поліс ACV, але ви заплатите вищу премію.
Як мені вибрати між фактичною вартістю готівки та полісом страхування вартості заміни?
Якщо у вас обмежений бюджет, страховий поліс власника житла з фактичною грошовою вартістю є кращим варіантом, ніж поліс страхування власника житла з вартістю заміни, оскільки ваша премія буде нижчою. Якщо у вас небагато цінних предметів для страхування, може вистачити ACV. Знову ж таки, якщо ваше житло не виплачено або не фінансується, ваше покриття житла, швидше за все, включатиме покриття витрат на заміну до лімітів вашого полісу. Однак, якщо це підходить для вашої ситуації, ви можете вибрати фактичне покриття грошової вартості.
Якщо у вас багато старих речей, ви живете в зоні високого ризику або маєте багато речей, які потрібно застрахувати, політика вартості заміни може бути гарною ідеєю. Покриття вартості заміни має вищу премію, але це означає, що ви будете платити менше зі своєї кишені, коли прийде час замінити будь-що, пошкоджене або вкрадене в результаті покриття збитків.
Приклад страхового полісу фактичної грошової вартості у позові
Сандра заплатила 500 доларів за свій диван у місцевому меблевому магазині вісім років тому. Вона готується до переїзду та сподівається продати диван на гаражному розпродажі. Вона хотіла б повернути за це 500 доларів, але знає, що цього не станеться.
Новий диван може коштувати 500 доларів, але ви ніколи не очікуєте заплатити стільки за той самий диван після 8 років використання. Фактичний прибуток Сандри від продажу дивана можна порівняти з його грошовою вартістю.
Як визначити фактичну грошову вартість страхового полісу?
Замість випадкового розрахунку фактичної грошової вартості страхового поліса, як це можна зробити на гаражному розпродажі, страховики використовують амортизацію. Амортизація — це метод обліку, який розподіляє вартість об’єкта протягом його очікуваного терміну служби.
Тобто, якби Сандра хотіла знецінити вартість свого дивана, вона спочатку визначила б його тривалість життя. Припустімо, вона вирішила, що очікувана тривалість життя дивана становить 10 років.
Диван Сандри 8 років, тобто він прожив 8/10 свого очікуваного життя або 80%; він знецінився на 80%. Зараз диван прослужив лише 20% свого життя. Сандра множить початкову вартість кушетки на відсоток терміну служби, що залишився, щоб розрахувати фактичну грошову вартість страхового поліса:
- 500 20 доларів США х 100% = XNUMX XNUMX доларів США
Таким чином, Сандра могла просити 100 доларів за свій диван на гаражному розпродажі на основі її розрахунку амортизації. Це її оцінка фактичної грошової вартості. Це спрощена версія того, як страхові компанії обчислюють фактичну грошову вартість.
Як працює ACV у страховій галузі?
Поліси страхових компаній додають ще один крок до процесу розрахунку фактичної грошової вартості. Страхові компанії не базують свої розрахунки на початковій ціні придбання товару; замість цього вони використовують вартість заміни.
Вартість заміни — це вартість заміни елемента на аналогічний (або його ремонт, залежно від того, що коштує дешевше). Це може здатися незначною відмінністю, але вона критична.
Приклад
Сандра має купити новий диван після того, як продала свій старий на гаражному розпродажі та переїхала. Їй сподобався її старий диван, тому вона йде в меблевий магазин шукати йому заміну. Вона була вражена, дізнавшись, що аналогічні дивани тепер коштують 700 доларів!
У цьому випадку вартість заміни дивана Сандри становить 700 доларів, хоча спочатку вона заплатила за це лише 500 доларів. Страховики зобов’язуються замінити втрачені або пошкоджені предмети новими, якщо майно застраховано на відновну вартість. Вони не очікують, що люди подорожуватимуть у часі, щоб придбати нові речі за історичними цінами. Вони також не очікують, що люди замінюватимуть пошкоджені предмети неякісними. Ось що означає «вартість заміни».
Як наслідок, якби страхова компанія обчислювала фактичну грошову вартість старого дивана Сандри, вони підійшли б до цього трохи інакше, ніж вона. Вони почали з підрахунку, скільки новий, порівнянний диван коштував би Сандри: 700 доларів. Тоді вони з’ясували б, як довго цей диван прослужить.
При визначенні строків корисного використання різних видів майна страховики використовують нормативи. Страховик у цьому випадку погоджується з Сандрою: диван має прослужити 10 років. З огляду на ці цифри, ось як страховик розрахує старий диван Сандри:
- 700 20 доларів США х 140% = XNUMX XNUMX доларів США
(вартість заміни) x (відсоток очікуваного терміну служби, що залишився) = (фактична грошова вартість)
Страховик визначає фактичну готівкову вартість дивана Сандри в 140 доларів США. Якби диван Сандри був знищений під час пожежі до того, як вона могла б його продати, її страховик виплатив би їй 140 доларів США фактичною готівковою вартістю. Оцінка Сандри в 100 доларів США та оцінка страховика в 140 доларів США відрізнялися лише з точки зору початкової вартості та вартості заміни. Як бачите, відновна вартість є важливою концепцією страхування.
Який приклад фактичної грошової вартості?
Приклад фактичної грошової вартості
Подібний телевізор сьогодні коштує 3,500 доларів. Знищеному телевізору було лише 50% (п'ять років). Фактична грошова вартість становить 1,750 доларів США, що дорівнює 3,500 доларів США (вартість заміни), помноженої на 50% (залишок терміну корисного використання).
Що краще ACV чи RCV?
Якщо у вас є покриття вартості заміни (RCV), ваш поліс оплачуватиме вартість ремонту або заміни вашого пошкодженого майна без урахування амортизації. Ваш поліс сплатить амортизовану вартість ремонту або заміни вашого пошкодженого майна, якщо у вас є покриття фактичної грошової вартості (ACV).
Яка різниця між фактичною грошовою вартістю та відновною вартістю у страхуванні?
Різниця полягає в тому, що страхування вартості заміни покриває всю вартість заміни ваших речей, тоді як страхування фактичної грошової вартості покриває лише амортизовану вартість. У вас буде достатньо грошей, щоб замінити свої речі, якщо у вас є страховка вартості заміни.
Яка формула фактичної грошової вартості?
Фактична грошова вартість дорівнює відновній вартості мінус будь-який знос (ACV = відновна вартість – амортизація). Він представляє грошову вартість, яку ви можете очікувати, якщо продасте товар на ринку.
Чи виплачують страхові компанії відновну вартість?
Якщо ваші особисті речі викрадено, пошкоджено або знищено внаслідок покриття збитків, а ваш поліс включає покриття RCV, ваш страховик відшкодує вам повну вартість заміни предметів за їх поточною вартістю.
Чи можете ви домовитися про загальну вартість збитків?
Коли вони розбивають твою машину. Процедура узгодження повного збитку проста. Транспортний засіб юридично вважається повністю втраченим, якщо вартість ремонту та додаткових претензій дорівнює або перевищує 75% справедливої ринкової вартості — знову ж таки, як правило, договірна.
Чи збігається фактична грошова вартість із справедливою ринковою вартістю?
Терміни «ринкова вартість» і «фактична грошова вартість» мають різні значення. Оцінювачі використовують справедлива ринкова вартість визначити ціну майна. Фактична грошова вартість – це тип страхового стандарту, який визначає, скільки ваш страховик виплатить вам, якщо ваш будинок або автомобіль буде пошкоджено.
Яку вартість використовує страховка для загальної вартості автомобіля?
Страховик вирішить, чи оголошувати ваш автомобіль повністю збитковим, виходячи з фактичної грошової вартості вашого автомобіля безпосередньо перед пошкодженням. Ви можете оцінити справедливу ринкову вартість свого автомобіля за допомогою таких інструментів, як Kelley Blue Book або подивившись, за якими подібними автомобілями продаються у вашому регіоні.
По суті
Страхові компанії використовують поліси фактичної грошової вартості, щоб визначити, скільки виплачувати страхувальнику після втрати або пошкодження. Сподіваюся, ви знайдете цей матеріал інформативним.
Поширені запитання щодо страхування реальної грошової вартості
Чи збігається грошова вартість з ринковою?
Навпаки, відшкодовуючи страхувальникам збитки, страхові компанії, ймовірно, віддають перевагу фактичній грошовій вартості (ACV), також відомій як ринкова вартість. Фактична грошова вартість дорівнює відновній вартості мінус амортизація (ACV = відновна вартість – амортизація).
Що використовують страхові консультанти для визначення вартості автомобіля?
Ваша автострахова компанія перевірить пробіг вашого автомобіля, вік, ознаки зносу та історію аварій, щоб визначити його ACV. Ваш ACV — це вартість заміни автомобіля за вирахуванням франшизи на випадок ДТП або каско.
Як радгосп визначає фактичну грошову вартість?
Ми обчислюємо вартість вашого транспортного засобу на основі його року випуску, марки, моделі, пробігу, загального стану та основних опцій — за мінусом вашої франшизи та будь-яких відповідних державних податків і зборів. Ми заплатимо власнику, заставодержателю або обом.
