Кредитні лінії часто видають такі кредитори, як банки чи кредитні спілки, і якщо ви відповідаєте вимогам, ви можете використовувати їх протягом певного періоду часу до максимальної суми. Лише коли ви берете позику за кредитною лінією, вам будуть нараховувати відсотки? Коли ви повертаєте позичені кошти, ця сума знову стає придатною для запозичення. Читайте далі, щоб дізнатися, як працюють кредитні лінії навіть для бізнесу, їх типи, включаючи власний капітал, незабезпечені кредитні лінії для поганої кредитної історії та чітке порівняння між кредитною лінією та кредитним лімітом.
Що таке кредитні лінії (LOC)?
Кредитна лінія (LOC) — це заздалегідь визначений ліміт запозичення, до якого можна отримати доступ у будь-який час. Позичальник може знімати кошти за потреби, доки не буде досягнуто ліміту. У разі відкритої кредитної лінії гроші можна знову позичати в міру погашення.
LOC — це договір між фінансовою установою (часто банком) і клієнтом, який визначає максимальну суму позики, яку клієнт може позичити. Позичальник може зняти кошти з LOC у будь-який момент, якщо вони не перевищують максимальну суму угоди (або кредитний ліміт).
Як працюють кредитні лінії?
По-перше, давайте розглянемо ваші можливості, коли мова йде про позику грошей. Загалом, ви можете подати заявку або на позику, або на кредитну лінію. Позика надає вам велику суму грошей і вимагає негайної сплати відсотків за нею, незалежно від того, коли ви її використаєте.
З іншого боку, кредитна лінія дає вам доступ до певної суми грошей, яку ви можете позичити, коли вам це знадобиться. Однак ви не платите відсотки, поки не позичите.
Існують бізнес-кредитні лінії, але ми зосередимося на особистих кредитних лініях.
Особисті кредитні лінії часто не забезпечені, що означає, що вам не потрібно надавати заставу для отримання кредитної лінії. Забезпечені кредитні лінії забезпечені заставою, як-от ваш будинок або ощадний рахунок.
Читайте також: НАЙКРАЩА КРЕДИТНА ЛІНІЯ ДЛЯ ДОМА: ставки, як це працює, розрахунок і різниця
Кращі кредитні рейтинги можуть допомогти вам отримати нижчу річну відсоткову ставку під час подання заявки на кредитну лінію. Деякі кредитні лінії можуть передбачати витрати, наприклад річну плату, а також ліміти позик.
Після схвалення кредитної лінії ви матимете фіксований проміжок часу — відомий як «період розіграшу» — протягом якого ви можете зняти кошти з рахунку. Фаза розіграшу може тривати багато років. Коли ви будете готові позичити гроші, банк може видати вам спеціальні чеки чи картку, або він може переказати кошти на ваш поточний рахунок.
Коли ви позичаєте гроші зі своєї кредитної лінії, зазвичай починають накопичуватися відсотки, і ви повинні почати робити принаймні мінімальні платежі, сума яких повертається до вашої доступної кредитної лінії під час їх здійснення. Однак після завершення періоду розіграшу ви ввійдете в період погашення, протягом якого у вас буде певний проміжок часу, щоб погасити залишок. Пам’ятайте, що проста сплата мінімальних платежів може коштувати вам більше відсотків у довгостроковій перспективі.
Види кредитних ліній
LOC зустрічаються в різних формах, кожна з яких відноситься до однієї з двох категорій: захищена або незахищена. Окрім цього, кожна форма LOC має власний набір властивостей.
№1. Особиста кредитна лінія
Це дає вам доступ до незабезпечених коштів, які ви можете позичати, повертати та знову позичати. Персональний LOC зазвичай вимагає кредитної історії без дефолтів, кредитної оцінки 670 або вище та постійного доходу. Заощадження та застава у вигляді акцій або депозитних сертифікатів (CD) є перевагою, тоді як застава не потрібна для особистого LOC. Персональні LOC використовуються в надзвичайних ситуаціях, на весіллях та в інших випадках, для захисту від овердрафту, подорожей і розваг, а також для згладжування падінь у доходах.
#2. Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC)
Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) – це позика під заставу власного капіталу вашого будинку. Ваш капітал визначається як ринкова вартість вашого будинку за вирахуванням непогашеного залишку за іпотекою.
Незвично мати можливість позичити під заставу всього капіталу вашого будинку. Замість цього кредитори використовують формулу для визначення максимальної суми кредитної лінії власного капіталу, відому як співвідношення позики до вартості (CLTV).
Припустімо, що ви звернулися до кредитора з максимальним коефіцієнтом CLTV 80%. Ви були там деякий час, і цінності сусідства зросли. Ви володієте будинком вартістю 400,000 150,000 доларів і маєте 170,000 400,000 доларів за першою іпотекою. Ви можете отримати кредит на суму до 0.80 320,000 доларів США (320,000 150,000 доларів США x 170,000 = XNUMX XNUMX доларів США; XNUMX XNUMX – XNUMX XNUMX доларів США = XNUMX XNUMX доларів США).
Читайте також: НАЙКРАЩІ КРЕДИТИ НА ЖИТЛО З ПОГАНОЮ КРЕДИТНОЮ КРЕДИТОЮ: для тих, хто купує житло вперше, і ветеранів із гарантованим схваленням
Головне занепокоєння позикодавця, знову ж таки, полягає в тому, чи заявник гідний ризику. Позикодавця не хвилює, як ви витрачаєте гроші. Ваш банк не буде запитувати, за що ви платите. Однак у вас повинні бути серйозні фінансові причини для зменшення капіталу вашого будинку.
Проекти ремонту будинків є популярним використанням кредитних ліній власного капіталу. Удосконалення не тільки підвищить вартість (і, отже, капітал) і придатність для життя вашого майна, але ітемізери можуть відняти частину відсотків, сплачених за кредитними лініями власного капіталу (до 750,000 XNUMX доларів США загальної суми іпотечного боргу для одружених, які подають спільні податки).
Згадані раніше заявки на незабезпечені кредитні лінії також діють. Оскільки ви ризикуєте своїм будинком, ви майже напевно отримаєте кращу відсоткову ставку — таку, яку можна порівняти зі ставками рефінансування першої іпотеки — ніж з незабезпеченою кредитною лінією.
#3. Бізнес-кредитні лінії
Бізнес-кредитна лінія функціонує подібно до інших типів кредиту: ви можете повторно використовувати та погашати скільки завгодно разів, якщо ваш обліковий запис має добру репутацію та ви не перевищуєте кредитний ліміт.
Бізнес-кредити часто мають нижчі ліміти, ніж строкові позики, коливаються від 1,000 до 250,000 XNUMX доларів США. Вони також зазвичай незахищені, що означає, що безпека — товарів чи нерухомості — не потрібна. Особисті та комерційні податкові декларації, інформація про банківські рахунки та комерційні фінансові записи, такі як звіти про прибутки та збитки та баланс, використовуються кредиторами для прийняття рішень про позику.
Якщо компанія відповідає вимогам, бізнес-кредитні лінії можуть забезпечити гнучкість, яку не може отримати стандартний термін позики.
Забезпечені та незабезпечені кредитні лінії
Кредитні лінії класифікуються як забезпечені та незабезпечені.
Забезпечена кредитна лінія – це така, за якою позичальник використовує актив як заставу для забезпечення позики, як правило, автомобіль або будинок. Якщо позичальник не погасить зобов'язання, кредитор може накласти арешт на майно. Банки та кредитори часто пропонують нижчі процентні ставки, більші обмеження на витрати та кращі умови за забезпеченими кредитними лініями через актив.
Незабезпечені кредитні лінії не вимагають застави. Кредитор готовий взяти на себе ризик того, що позичальник поверне борг. Якщо ви не є добре налагодженим бізнесом або не маєте непогашеної кредитної історії, зазвичай важко отримати незабезпечений LOC. Тривала історія роботи в банку чи кредитній спілці також є перевагою.
#1. Забезпечені кредитні лінії
Кредитні лінії для власного капіталу є поширеним видом забезпеченої кредитної лінії. Кредитні лінії власного капіталу використовують капітал нерухомості як гарантію та, по суті, є другою іпотекою, прив’язаною до кредитних ліній.
Забезпечені кредитні лінії включають наступне:
- Кредитні лінії для домашнього капіталу (HELOC): Гроші можна використати на що завгодно, хоча проекти ремонту будинків є популярним вибором.
- Автомобільні кредити: Ми живемо в культурі автомобілів, і без них важко жити.
- Ломбардні кредити: Ними користуються ті, кому гроші потрібні швидко, але є ризик втратити цінне майно, особливо якщо надто довго чекати повернення позики.
- Позики на страхування життя: Ви можете позичити під заставу повного полісу страхування життя та використати гроші на що завгодно.
- Позики під заставу заощаджень: це також корисно для нестримних витрат.
Передплачені кредитні картки мають необмежену кількість використань, але придбати таку з понад 500 дол. США важко. Однак ви можете придбати багато карток.
#2. Незабезпечені кредитні лінії
Кредитні картки є найпоширенішим видом незабезпеченої кредитної лінії. Персональні LOC часто мають нижчі процентні ставки, ніж кредитні картки, і різниця може бути значною. Особисті кредитори LOC можуть надати переваги, яких не мають звичайні кредитні картки, наприклад гнучкі плани погашення.
Незабезпечені кредитні лінії включають:
- Кредитні картки: Ви можете використовувати кредитну картку для більшості щоденних покупок. Ви можете отримати бонусні бали за багатьох обставин.
- Персональні кредитні лінії: Зазвичай вони використовуються для проектів, а не для повсякденних витрат, як-от оновлення дому.
- Особисті позики: Особисті позики також доступні для проектів і великих одноразових витрат, таких як побутова техніка.
- Однорангові кредити: Це, як правило, неврегульовані позики між друзями.
- Позики до зарплати: Це для термінових рахунків, які потрібно оплатити негайно. Через високі комісії та складність їх повернення вчасно фінансові консультанти закликають клієнтів шукати інші способи позичити гроші.
Якщо ви не повернете незабезпечене зобов’язання, позикодавець може найняти стягувача боргів або подати в суд для стягнення боргу.
Кредитна лінія проти кредитного ліміту
Кредитна лінія, також відома як кредитна лінія власного капіталу або кредитна картка, є різновидом позики, яка дозволяє вам позичати та повертати гроші на поновлюваній основі.
З іншого боку, кредитний ліміт є ознакою кредитування. Кредитний ліміт позики – це максимальна сума, яку ви можете позичити або використати за один раз, перш ніж ви повинні почати погашати. Наприклад, якщо ваша кредитна картка має кредитний ліміт у розмірі 10,000 10,000 доларів США, стягнення не може перевищувати XNUMX XNUMX доларів США.
Коли ви досягнете цього ліміту, ви повинні почати виплачувати суму вашої кредитної картки, перш ніж ви зможете використовувати її знову.
Обмеження кредитних ліній
Ключовою перевагою LOC є можливість позичити лише те, що необхідно, уникаючи сплати відсотків за величезною позикою. Зважаючи на це, позичальники повинні знати про можливі проблеми під час отримання LOC:
- Незабезпечені LOC мають вищі процентні ставки та кредитні критерії, ніж LOC із заставою.
- Процентні ставки LOC практично зазвичай змінні та значно відрізняються між кредиторами.
- LOCs не пропонують такий самий рівень нормативного захисту, як кредитні картки. Несвоєчасні платежі та перевищення ліміту LOC можуть призвести до суворих штрафів.
- Перевитрати на відкритому LOC можуть призвести до неможливості здійснювати платежі.
- Неправильне використання LOC може негативно вплинути на кредитну оцінку позичальника. Залежно від серйозності ситуації варто розглянути послуги провідної компанії з ремонту кредитів.
Що таке приклад кредитної лінії?
Відкритий кредит, який часто називають кредитною лінією, дозволяє позичальнику неодноразово знімати кошти та здійснювати платежі протягом усього періоду розіграшу та терміну дії позики. Кредитні картки, особисті кредитні лінії та HELOC – це всі випадки відкритих кредитних інструментів.
Що таке 5 кредитних ліній?
П’ять C кредитів є важливими, оскільки кредитори використовують їх, щоб вирішити, схвалювати чи ні ваш фінансовий продукт. Ці п’ять C — характер, потужність, капітал, застава та умови — також використовуються кредиторами для визначення ставок та умов кредитування.
Що таке кредитна лінія. Як це працює?
Кредитна лінія — це гнучка позика від фінансової установи, яка складається із встановленої суми грошей, до якої ви можете отримати доступ у будь-який час. Те, що ви позичаєте за допомогою кредитної лінії, можна погасити негайно або з часом регулярними мінімальними платежами. Коли позичаються гроші, нараховуються відсотки за кредитною лінією.
Які є 3 різні типи кредитних ліній?
Особисті, ділові та приватні кредитні лінії (HELOC) є найпоширенішими типами LOC. Персональні LOC зазвичай незахищені, однак бізнес-LOC можуть бути як захищеними, так і незахищеними.
Яка різниця між позикою та кредитною лінією?
Позика надає вам велику суму грошей, яку ви повертаєте з часом. Кредитна лінія дозволяє вам позичити гроші до певної суми, повернути їх і знову позичити.
Чи можу я зняти готівку з кредитних ліній?
Кредитна лінія є зручним джерелом фінансування різноманітних потреб вашої компанії. Ви можете брати готівку зі своєї кредитної лінії скільки завгодно разів у межах кредитного ліміту.
Які є 4 види кредиту?
Чотири найпоширеніші види кредиту:
- Револьверний кредит
- Платіжні картки
- Розстрочка кредиту
- Кредит за неінсталяцію або обслуговування.
Що означає кредитна лінія в розмірі 500 доларів США?
Отже, якщо ваш кредитний ліміт становить 500 доларів США, ви можете використати до 500 доларів США кредиту, перш ніж досягти свого ліміту.
Висновок
Кредитні лінії, як і будь-який фінансовий продукт, пропонують переваги та недоліки залежно від способу їх використання. З одного боку, надмірне запозичення під кредитну лінію може призвести до фінансових труднощів. Кредитні лінії, з іншого боку, можуть бути економічно ефективними способами оплати несподіваних або значних потреб.
Придивляйтеся до деталей і звертайте особливу увагу на деталі, особливо на комісії, відсоткову ставку та графік повернення, як і у випадку з будь-якою позикою.
Статті по темі
- АКРЕДИТИВ: як написати хороший акредитив за 7 кроків (+ докладний посібник)
- КРЕДИТНА ЛІНІЯ: найкраща практика у Великобританії та що ви повинні знати
- ЛІНІЯ ПРОДУКЦІЇ: типи, приклади та як це працює
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ ОСОБИСТИЙ КРЕДИТ: кредит без застави
- НАЙКРАЩА БЕЗЗАСТАПОВАНА ПОЗИКА НА БІЗНЕС: що це таке, позика для малого бізнесу, стартапів і поганої кредитної історії.
посилання
