Одна з найкращих інвестицій, яку можна зробити, — у власний дім. Шляхом рефінансування домовласники можуть використовувати свою власність як засіб залучення своїх інвестицій. Рефінансування іпотеки вашого будинку може бути мудрим фінансовим рішенням з різних причин. Одним із найпоширеніших мотивів для рефінансування є доступ до капіталу вашого будинку та отримання готівки. Крім того, рефінансування може допомогти вам зменшити щомісячний платіж за іпотекою або скоротити термін кредиту. У цій статті ми розглянемо способи рефінансування будинку, який виплачується через погану кредитну історію, необхідну кредитну оцінку та причини відмови від рефінансування вашого будинку.
огляд
Процес рефінансування будинку передбачає заміну вашої існуючої іпотеки на нову, як правило, із зміненою основною сумою та процентною ставкою. Кредитна установа продовжує використовувати оновлену іпотеку для погашення попередньої, в результаті чого ви отримуєте одну позику та єдиний щомісячний платіж. Є кілька причин, чому люди вирішують рефінансувати свої будинки. Можна розглянути можливість використання рефінансування готівкою, щоб залучити власний капітал свого будинку, або вивчити ставку та термін рефінансування, щоб забезпечити більш вигідну процентну ставку та/або зменшити свої щомісячні платежі. Рефінансування може бути використано для позбавлення особи від іпотеки, що часто спостерігається у випадках розлучення. Також є можливість включити в іпотеку додаткову фізичну особу.
Як рефінансувати будинок, який виплачується
Власники будинків, які володіють нерухомістю, яка не має жодних непогашених боргів, перебувають у вигідному становищі, щоб використати власний капітал у своєму будинку для різних цілей, таких як фінансування навчання в коледжі або проведення ремонту будинку. Отже, щоб рефінансувати повністю сплачену нерухомість, потрібно подати заявку на нову позику та задовольнити критерії прийнятності щодо боргів, доходів і кредиту. Нижче наведено способи рефінансування будинку, який виплачується:
#1. Переконайтеся, що ви відповідаєте вимогам щодо позики
Це хороший спосіб рефінансування будинку, який виплачується. Коли справа доходить до пошуку ідеального кредитора для ваших потреб, бути власником житла може надати вам явну перевагу. Якщо припустити, що ви погасили непогашений тип боргу, наприклад іпотеку, кредитори, як правило, ставляться до вас більш прихильно через вашу продемонстровану відповідальність. Важливо відзначити, що навіть при андеррайтингу обов’язковою умовою залишається дотримання критеріїв співвідношення боргу до доходу (DTI) і кредитних критеріїв, викладених у рекомендаціях щодо іпотеки.
Співвідношення боргу до доходу (DTI) є важливим фінансовим показником, який визначає, чи ваші щомісячні боргові платежі знаходяться в розумному діапазоні, дозволяючи вам підтримувати комфортний резерв разом із вашими річними доходами. Залежно від кредитної програми нормативи співвідношення боргу до доходу (DTI) можуть відрізнятися. Однак найкраще тримати DTI нижче 41%. Бажано повідомити свого кредитора, якщо ви маєте намір консолідувати інші борги, такі як платіжні картки, іпотечні кредити або студентські позики разом із рефінансуванням. При консолідації боргу кредитори враховують остаточні цифри.
#2. Перевірте власний капітал
Це ще один спосіб рефінансування будинку, який окупається. Максимальна сума, яку можна рефінансувати, визначається оціночною вартістю майна. Розрахунок власного капіталу передбачає віднімання боргу від справедливої ринкової вартості. Оскільки на вашому майні немає непогашеної заборгованості, повна його поточна вартість становить 100% власного капіталу. Кредитна установа починає процес оцінки, щоб визначити справедливу ринкову вартість вашого майна.
Процес зняття коштів з нерухомості зазвичай називають «рефінансуванням готівки». Це не гарантує доступу до всього власного капіталу, оскільки можуть бути обмеження на зняття коштів. Рефінансування готівкою на 100% вартості будинку зустрічається рідко. Багато програмних програм обмежують доступ до капіталу, щоб уникнути коливань ринку та фінансових проблем.
#3. Поставте позики під капітал один проти одного
Коли ви починаєте пошуки фінансової допомоги, кожен кредитор, до якого ви звернетеся, надасть вам оцінку кредиту. Пориньте в тонкощі позик і зіставте їх один з одним, щоб визначити, який кредитор пропонує найвигідніші умови. Крім відсоткової ставки та графіка платежів, доцільно поглянути на річну відсоткову ставку (APR), тривалість позики, загальні нараховані відсотки та будь-які надокучливі комісії за позику.
#4. Обговоріть умови позики
Чому б не спробувати свої сили в переговорах з кредиторами, коли ви ретельно вивчили варіанти позики? Уявіть собі таке: Кредитор А дає вам найкращу відсоткову ставку, але ви справді хочете позичити у Кредитора Б. Чому б у цій ситуації не спробувати домовитися з Кредитором Б і подивитися, чи зможуть вони зрівнятися або навіть перевищити нижчу ставку, запропоновану Кредитором А ? Під час переговорів важливо уважно стежити за кредиторами, які можуть спробувати змінити інші умови позики, щоб задовольнити ваші вимоги.
#5. Усвідомлюйте свою позицію
Коли ви платите за свій будинок, ви стаєте щасливим власником 100% житла. Хоча наявність достатнього власного капіталу, безсумнівно, має вирішальне значення, це лише одна з передумов, які ви повинні виконати, щоб рефінансувати будинок, який виплачується.
Як рефінансувати будинок із поганою кредитною історією
Існує багато способів рефінансування вашого будинку з поганою кредитною історією, включаючи роботу над підвищенням кредитного рейтингу. Однак, якщо у вас немає часу або коштів, щоб підвищити свій кредитний рейтинг, ось ще кілька невідкладних кроків для рефінансування будинку з поганою кредитною історією:
#1. Співпрацюйте зі своїм поточним кредитором
Розглядаючи рефінансування житла з поганою кредитною історією, бажано розпочати розмову з наявним кредитором, щоб вивчити потенційні варіанти. Як поточний клієнт, ви можете мати право на більш поблажливі умови щодо кредитних вимог, особливо якщо у вас є позитивна історія платежів. Ваш кредитор, швидше за все, збереже ваш бізнес.
Навіть якщо ваш поточний кредитор дозволяє рефінансування, отримайте оцінки від кількох кредиторів, щоб отримати найкращі ставки. Бажано надсилати всі ваші заявки протягом 45 днів, якщо ви обираєте цей варіант. FICO розпізнає це як купівлю ставок і не штрафуватиме вас за кілька жорстких кредитних запитів протягом цього короткого періоду.
#2. Перегляньте програму рефінансування VA
Ветерани, військовослужбовці та подружжя, які відповідають вимогам, можуть рефінансувати свою іпотеку за допомогою фінансування VA. Кредитор може вимагати кредитну оцінку 620, навіть якщо VA цього не вимагає.
#3. Програми FHA Refi
Ще одна альтернатива рефінансуванню, яка підтримується державою, – це Федеральне управління житлового будівництва (FHA). Загалом кредити, гарантовані FHA, мають більш м’які обмеження, і відповідно до програми вони дозволяють кредиторам отримати право на рефінансування з кредитним рейтингом від 500. Це можливо, оскільки FHA гарантує позики.
#4. Шукайте співпідписувача
Ви також можете попросити довіреного родича чи друга з хорошою кредитною історією підписати позику. Якщо ви прострочите платежі, співпідписант буде нести юридичну відповідальність за позику, і кредитор може подати на нього до суду. Кредит співпідписувача також постраждає, якщо платежі будуть пропущені. Отже, якщо ви вирішите піти таким шляхом, ви повинні знати, що це може мати значні наслідки для особи, яка разом з вами підписує позику. Переконайтеся, що всі знають умови позики та готові ризикнути.
Ви можете побачити: Скільки разів ви можете рефінансувати свій будинок
Для рефінансування будинку потрібна кредитна оцінка
Більшість схем фінансування вимагають мінімальний кредитний бал 620 для рефінансування кредиту на житло, хоча це різниться. Що стосується рефінансування, кредитори зазвичай пропонують кращі умови та нижчі відсоткові ставки для позичальників, які мають вищий кредитний рейтинг. Найефективнішою стратегією для отримання конкурентоспроможних пропозицій ставок під час рефінансування є спочатку робота над покращенням кредитного рейтингу.
Крім того, «традиційне» рефінансування за ставкою та строком є засобом зміни відсоткової ставки або періоду погашення іпотеки. У більшості випадків для рефінансування односімейного будинку потрібна кредитна оцінка 620 або більше.
Причини не рефінансувати ваш будинок
Рефінансування з метою використання нижчих процентних ставок є логічним рішенням, яке може призвести до значної економії. Хоча це твердження може бути певною мірою правдивим, важливо взяти до уваги різні фактори, перш ніж укладати будь-яку угоду. У певних ситуаціях вибір рефінансування може бути не найпрактичнішим рішенням, оскільки це потенційно може вплинути на ваше загальне фінансове становище. Було б доцільно розглянути кілька варіантів інвестування в нерухомість, перш ніж зупинитися на одному. Тут ми розглянемо причини, чому не варто рефінансувати свій будинок.
#1. Вартість цього
Ви повинні сплатити комісію за закриття щоразу, коли ви отримуєте іпотеку, включно з рефінансуванням існуючої іпотеки. Відсоток від суми кредиту, який йде на комісію за закриття, зазвичай становить від двох до шести відсотків. Готівка зазвичай приймається під час закриття для оплати будь-яких витрат на закриття. Отже, якщо ви хочете звести свої початкові витрати до мінімуму, ви можете включити свої витрати на закриття в загальну вартість позики або домовитися з кредитором про покриття ваших витрат на закриття в обмін на вищі відсоткові ставки .
#2. Ви ризикуєте накопичити ще більше боргів
Ви також повинні мати чіткий план щодо того, як ви збираєтеся витратити гроші, які стануть доступними для вас після рефінансування. Це особливо важливо мати на увазі, якщо ви збираєтеся отримати готівку з капіталу свого будинку. Отже, якщо ви маєте намір реінвестувати свій капітал в інше житло, навчальний заклад або з якоїсь іншої причини, вам слід переконатися, що ви оцінюєте витрати порівняно з потенційною прибутковістю.
#3. Дорогі витрати на закриття
На сучасному ринку не існує такого поняття, як безкоштовне рефінансування. Або ви платите готівкою за комісію за закриття, або сплачуєте вищу процентну ставку. Жоден варіант не є хорошим. За певних обставин ви можете включити комісію за закриття у свою позику. З іншого боку, ви несете відповідальність за продовження сплати відсотків на витрати на закриття протягом терміну вашої позики.
№4. Придатність
Можливо, вам доведеться зачекати, поки мине певний період після закриття вашої початкової позики, перш ніж ви зможете рефінансувати. Також можливо, що ви захочете зачекати кілька років після того, як закінчиться термін дії штрафу за невиплату кредиту, перш ніж рефінансувати.
#5. Збільшений час до беззбитковості
Однією з головних причин відмови від рефінансування є час, який знадобиться для повернення комісії за закриття нової позики. Точка беззбитковості — це кількість місяців, які необхідні, перш ніж ви почнете заощаджувати гроші. Ви відшкодуєте всі свої початкові витрати на рефінансування до завершення періоду беззбитковості.
По суті
Процес рефінансування вашого житла може дозволити вам змінити тривалість існуючої іпотеки, тим самим сприяючи швидшому погашенню або зменшенню щомісячних платежів. Він також може служити засобом отримання готівки під час переведення ваших інвестицій. Однак не рекомендується розглядати своє житло як засіб швидкого отримання готівки, особливо якщо ви збираєтеся використати його для погашення боргу. Щоб пом’якшити потребу використовувати свій майновий капітал під час складних фінансових ситуацій, радимо зосередитися на збільшенні своїх заощаджень і створенні надійного фонду надзвичайних ситуацій.
Коли можна рефінансувати будинок?
Зазвичай пільгового періоду для рефінансування будинку немає. Навіть якщо ваш поточний кредитор вимагає шестимісячний інтервал між позиками, ви можете рефінансувати за допомогою нового. Однак рефінансування готівки має відбуватися щонайменше через шість місяців після останнього закриття (часто через 180 днів).
Навіщо вам рефінансувати будинок?
Можливість знизити поточну відсоткову ставку є головним стимулом для розгляду рефінансування.
посилання
- rocketmortgage.com
- nerdwallet.com
- weekand.com
- forbes.com
- lendingtree.com
Ми також рекомендуємо наступне
- РЕФІНАНСУВАННЯ КРЕДИТУ: як рефінансувати кредит із поганою кредитною історією
- Скільки коштує рефінансування іпотеки в 2023 році
- НАЙКРАЩЕ РЕФІНАНСУВАННЯ АВТОМОБІЛІВ: найкращі позики рефінансування, ставки та компанії з поганою кредитною історією
- СКІЛЬКИ РАЗІВ ВИ МОЖЕТЕ РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ ДІМ: Оновлено
- ЯК СКОРО МОЖНА РЕФІНАНСУВАТИ ІПОТЕКУ У 2023 РОЦІ?
- ПЛАТФОРМА ДЛЯ ТОРГІВЛІ ОПЦІОНАМИ: найкращі безкоштовні платформи для професіоналів і початківців
