Будинок може бути цінним активом у вашому фінансовому портфелі. Однак, оскільки будинок не є банківським рахунком, цю вартість може бути важко отримати, коли це необхідно. На щастя, існують різноманітні варіанти фінансування, які допоможуть вам конвертувати вартість вашого будинку в холодну готівку. Кредитна лінія власного капіталу, або HELOC, є одним із таких варіантів, оскільки вона дає вам змогу позичати під заставу вашого житла. Власний капітал – це різниця між поточною ринковою вартістю будинку та сумою заборгованості за іпотечним кредитом. Тут, у цьому посібнику, ми збираємося проаналізувати все про кредитну лінію для власного капіталу, як вона працює, як її розрахувати, її ставку та порівняння між кредитною лінією для власного капіталу та позикою.
Що таке кредитна лінія домашнього капіталу?
Кредитна лінія власного капіталу, або HELOC, — це друга іпотека, яка дозволяє позичати гроші під вартість вашого майна. Ви можете використовувати кредитну лінію для власного капіталу, щоб позичити гроші та повертати їх частинами, як і кредитну картку.
HELOC дозволяє вам позичати під свій власний капітал, який є вартістю вашого майна мінус сума заборгованості за вашою основною іпотекою. Якщо ви повністю володієте своїм будинком, ви можете отримати HELOC замість другої іпотеки. Коли ви шукаєте позику, запозичення під заставу капіталу вашого будинку часто принесе вам найкращу ставку.
Як працює кредитна лінія для капіталу?
HELOC, як і кредитна картка, дає змогу знімати кошти за рахунок ліміту витрат так часто, як вам це потрібно. Ви можете позичити під заставу свого житла, повернути та повторити. У вас буде кілька варіантів позичити гроші з цього рахунку. Можна також зауважити, що ви можете отримати доступ до нього за допомогою онлайн-переказу, банківської картки в банкоматі чи торговій точці (подібно до дебетової картки), або виписуючи чеки з рахунку, якщо кредитор їх видає.
Відсоткові ставки на більшості HELOC можна регулювати. Це означає, що зі зміною еталонної відсоткової ставки змінюватиметься і відсоткова ставка на вашому HELOC. Однак, оскільки HELOC захищено від вартості вашого майна, процентна ставка часто вища, ніж у кредитної картки.
Кредитор почне з індексної ставки, а потім застосує націнку на основі вашого кредитного профілю, щоб визначити вашу ставку. Загалом, чим менша націнка, тим вищий ваш кредитний рейтинг. Розмітка відома як маржа, і ви повинні захотіти побачити її перед підписанням на HELOC.
Існує дві фази HELOC:
Під час розіграшу ви можете позичити гроші зі свого рахунку до дозволеної суми.
- Період погашення - це час, коли ви більше не можете зняти гроші і повинні завершити погашення того, що ви вже зняли.
- Платежі не починаються протягом періоду окупності; Ви повинні вносити мінімальні платежі протягом усього терміну кредиту. Протягом обох етапів на ваш баланс нараховуються відсотки.
Щомісячні мінімальні платежі часто призначені виключно для відсотків протягом періоду розіграшу, але ви можете сплатити принцип, якщо хочете заощадити гроші в довгостроковій перспективі. Тривалість періоду розіграшу різна, але зазвичай становить 10 років.
Ви погашаєте позику щомісячними платежами, які включають як основну суму, так і відсотки протягом періоду погашення. Коли основна сума додається, щомісячні платежі можуть різко зрости порівняно з періодом розіграшу. Термін погашення різний, але зазвичай становить 20 років.
Ви можете заборгувати величезну одноразову суму — або видатковий платіж — після завершення позики, щоб погасити будь-яку основну суму, не сплачену протягом терміну дії позики. Якщо це здається обтяжливим, ви можете розглянути кілька альтернатив. Наприклад, пошук позикодавця, який дозволяє фіксувати ставки на зняття коштів, зробить платежі більш передбачуваними. Якщо у вас уже є HELOC, ви можете заплатити більше, ніж встановлений законом мінімум, щоб швидше зменшити основну суму. Ви також можете змінити умови кредиту шляхом рефінансування в нового кредитора.
Як розрахувати капітал кредитної лінії
Щоб розрахувати приблизну кредитну лінію для кредитної лінії власного капіталу, ви захочете використати такий розрахунок:
Помножте: (вартість вашого будинку) ✕ (відсоток LTV вашого кредитора) = максимальна сума позикового капіталу
Відніміть: (Максимальна сума позикового капіталу) − (що ви наразі винні за іпотекою) = ваш кредитний ліміт HELOC
Приклад того, як розрахувати капітал кредитної лінії:
Продовжуючи наш попередній сценарій, припустімо, що ви виявили кредитора, готового надати вам 80% LTV HELOC. Ваш будинок коштує 250,000 180,000 доларів, але ви повинні за нього 80 XNUMX доларів. Щоб отримати кредитний ліміт за цією кредитною лінією, необхідно помножити вартість вашого будинку на XNUMX% і відняти поточний баланс.
250,000 80 ✕ 200,000% = XNUMX XNUMX
200,000 − 180,000 = 20,000
У цьому сценарії ви потенційно можете отримати кредитний ліміт до 20,000 XNUMX доларів США.
Поточні ставки кредитної лінії для домашнього капіталу
Ставки відрізняються залежно від кредитора, а річна відсоткова ставка, або APR, яку вам пропонують, сильно залежатиме від таких критеріїв, як ваш кредитний рейтинг, наявна заборгованість і сума, яку ви хочете позичити. З іншого боку, більшість кредитних ставок для нерухомого капіталу індексуються до базової ставки, відомої як основна ставка, яка є найнижчою кредитною ставкою, яку кредитори готові запропонувати своїм найпривабливішим позичальникам. Щоб розрахувати пропозицію про ставку, кредитори аналізують профіль позичальника та додають маржу до основної ставки.
Ви також повинні знати, що більшість HELOC мають змінні ставки, що означає, що відсоткова ставка, яку ви платите, коливатиметься залежно від ринкових змін. Можливо, ви зможете отримати кредитну лінію з фіксованою процентною ставкою, яка дозволить вам перейти від змінної ставки до фіксованої, але ці позики можуть включати обмеження щодо кількості разів, які ви можете зняти, і максимальної суми, яку ви можете зняти. щоразу.
Що таке хороша ставка кредитної лінії Home Equity?
Ваші фінансові активи та обов’язки, кредитний рейтинг і ширші економічні обставини поза вашим контролем – усе це сприяє прийнятній кредитній ставці для капіталу. Загалом будь-яка ставка, нижча за середню кредитну лінію для власного капіталу, вважатиметься сприятливою ставкою.
У 2022 році ставки нерухомого капіталу різко зросли, перш за все завдяки тому, що Федеральна резервна система робила з відсотковими ставками – тенденція, яка може тривати до першого кварталу 2023 року. Однак кредитори часто пропонують спокусливі рекламні ставки, щоб придбати ваш бізнес. Просто переконайтеся, що нова (ймовірно, вища) ставка вас влаштує, коли вона скинеться через шість-рік.
Недоліки та переваги кредиту HELOC
HELOC можуть бути важливими фінансовими інструментами, але вони не підходять для кожної ситуації. Нижче наведено найбільш значні недоліки та переваги, про які слід знати, перш ніж подавати заявку на кредит HELOC:
Недоліки
- Будьте готові заплатити трохи грошей наперед. Перш ніж отримати HELOC, вас можуть попросити сплатити збір за подачу заявки, оцінку будинку, пошук права власності та гонорари адвоката. Ці вищі початкові комісії можуть бути некорисними, якщо вам не потрібно позичати значну суму грошей. Якщо вам потрібна допомога з виплатою іпотеки, кредитна картка може бути кращим варіантом.
- Ваш будинок використовується як застава. Взяття боргів пов’язане з небезпекою, особливо щодо вашого будинку. Якщо ви не зможете здійснювати платежі за допомогою HELOC, ви можете втратити свій будинок, оскільки він служить забезпеченням кредиту.
- Ваші процентні ставки та платежі можуть зрости. Ви також повинні стежити за майбутнім збільшенням ставок або платежів через коливання ринку. Якщо ваша відсоткова ставка підвищиться або закінчиться період розіграшу, і ви повинні перейти від виплат лише відсотків до повних виплат, ваші фінанси можуть опинитися в зацикленні. Переконайтеся, що ваші кошти можуть витримати невизначеність.
Переваги
- Консолідацію боргу можна здійснити за зниженою процентною ставкою. HELOC може бути хорошим варіантом, якщо ви хочете консолідувати свої позики за нижчою процентною ставкою. Ви просто повинні сплатити відсотки за те, що ви зараз винні.
- Кошти можна витратити на що завгодно. HELOC є адаптивними, і їх можна використовувати для того, на що вам потрібні гроші, наприклад, для оплати медичних послуг, навчання в коледжі чи інших витрат.
- Це надає вам доступ до значної частини грошей. Кредитна лінія для капіталу може бути вашим найкращим варіантом для запозичення великої суми грошей на дорогі проекти ремонту будинку.
Кредитна лінія для домашнього капіталу проти позики
Хоча кредитні лінії та позики для власного капіталу схожі в деяких аспектах, вони відрізняються в інших. Кредитна лінія для власного капіталу проти позики – це позики, які видає кредитор на основі вашого капіталу. Ці позики під капітал також надаються під заставу вашого житла, тому, якщо ви не в змозі здійснювати щомісячні платежі, ви можете втратити свій будинок. Позики під нерухомість мають фіксовані щомісячні платежі та процентні ставки. На відміну від HELOCs, ви не можете додати позику готівкою до вашої позики на нерухомість, тому найкраще, якщо ви точно знаєте, скільки фінансування вам потрібно.
Який термін дії кредитної лінії для капіталу?
HELOC має верхню межу кредиту та період позики, який зазвичай становить десять років. Протягом цього періоду ви можете використовувати свою кредитну лінію, щоб знімати гроші (до свого кредитного ліміту) за потреби.
Чи є HELOC гарною ідеєю прямо зараз?
Якщо ви точно знаєте, скільки вам потрібно позичити, і хочете гарантувати фіксовану ставку та щомісячний платіж, позики під нерухомість можуть стати відповідною альтернативою. HELOC мають змінні процентні ставки, що робить їх менш передбачуваними. Однак прогнозується, що ставки впадуть цього року, тому придбання HELOC може бути кращим варіантом.
Які недоліки позики під капітал?
Вища відсоткова ставка, ніж у HELOC: оскільки кредити на нерухомість часто мають вищі процентні ставки, ніж кредитні лінії на нерухомість, ви можете сплачувати більше відсотків протягом усього терміну позики. Як заставу буде використано ваше житло: ваш кредитний рейтинг постраждає, якщо ви не будете вчасно здійснювати щомісячні платежі.
Що таке приклад позики HELOC?
Припустімо, що оціночна вартість вашого будинку становить 200,000 85 доларів. 170,000% від 170,000 120,000 доларів США становлять 50,000 XNUMX доларів США. Якщо ви все ще винні XNUMX XNUMX доларів США за іпотекою, відніміть цю суму, залишаючи максимальну кредитну лінію в XNUMX XNUMX доларів США.
Яка різниця між позикою під капітал і кредитною лінією під капітал?
Позика під нерухомість надає вам необхідні гроші у вигляді одноразової виплати та зазвичай має фіксовану процентну ставку. Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC) дозволяє позичати або брати гроші на доступну максимальну суму багато разів.
Які переваги HELOC?
На відміну від позик під нерухомість, які дають вам фіксовану суму, HELOC дозволяють позичати менші суми з часом, дозволяючи вам брати лише те, що вам потрібно, коли вам це потрібно. Позичання лише того, що вам потрібно, допоможе вам заощадити гроші на щомісячних платежах і запобігти непотрібним боргам (і витратам на відсотки).
Як працює нерухомість?
Домашній капітал – це частина вашого будинку, якою ви володієте повністю, на відміну від частки кредитора. Це пропорція вашого будинку.
Скільки часу потрібно, щоб отримати HELOC?
Приблизно від двох до шести тижнів. Подання та отримання HELOC зазвичай займає від двох до шести тижнів. Тривалість часу, необхідного для отримання HELOC, визначається тим, як швидко ви, як позичальник, зможете надати кредитору необхідну інформацію та документацію, а також часом андеррайтингу кредитора та часу обробки HELOC.
Що краще позика чи капітал?
Довгострокові фінансові вигоди від боргового фінансування можуть переважати над акціонерним капіталом. При акціонерному фінансуванні інвестори матимуть право на прибуток, а якщо компанію буде продано, вони також отримають частину доходу. Це зменшує суму грошей, яку ви могли б заробити, якби повністю володіли компанією.
Чому власний капітал кращий за позику?
Немає кредиту для погашення за рахунок акціонерного фінансування. Компанії не потрібно щомісяця сплачувати кредит, що особливо важливо, якщо компанія не створює прибутку відразу. Це, у свою чергу, дозволяє інвестувати більше грошей у ваш бізнес, що розвивається.
Висновок
Якщо вам регулярно потрібна значна сума грошей, щоб задовольнити потреби в ремонті будинку, HELOC може стати для вас розумним варіантом. Позика під нерухомість може бути кращою альтернативою, якщо ви точно знаєте, скільки грошей вам потрібно для проекту, і віддаєте перевагу фіксованому щомісячному графіку платежів.
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
- РОЗІГРАВАННЯ ВЛАСНИКІВ: значення, як це працює та що вам слід знати
- КРЕДИТНА ЛІНІЯ: найкраща практика у Великобританії та що ви повинні знати
- КРЕДИТНА ЛІНІЯ: що це таке і коли нею користуватися
- ЯК ОТРИМАТИ ПОЗИКУ НА ДОПОМОГУ житла з поганою кредитною історією
- КОМП'ЮТЕРНИЙ ПРОГРАМІСТ: визначення, навички, як ним стати, зарплата та обов'язки
посилання
