Невідповідна позика – це позика, видана позичальнику, яка не відповідає загальноприйнятим критеріям видачі позики, таким як надмірне співвідношення позики та вартості, низька кредитна якість і відсутність забезпечення.
Невідповідна позика
Будь-яка позика, яка частково не гарантована урядовим департаментом або агентством, вважається невідповідною позикою. Оскільки вони не дотримуються правил урядових установ, ці позики є небезпечними. Отже, кредитори не можуть продати їх назад таким компаніям, як Freddie Mac або Fannie Mae. Процентна ставка за такою позикою вища, тому що вона більш ризикована. Тому рекомендується вичерпати всі звичайні засоби, перш ніж подавати заявку на цей кредит.
Крім того, кредит, який не відповідає вимогам банку щодо фінансування, також називають невідповідним. Сума позики перевищує відповідну спроможність погашення з ряду причин, таких як недостатній кредит, нетрадиційне використання грошей або застава, яка використовується як забезпечення. Невідповідні кредити є найкращим варіантом для людей з поганою кредитною історією, які все ще хочуть купити будинок або рефінансувати. Це кредити, які не відповідають усім вимогам, необхідним банку для їх фінансування.
Невідповідний огляд
Невідповідна позика – це така, яка надається позичальникам, які не відповідають стандартним вимогам щодо кредитування, встановленим банками та іншими значними кредиторами. Наприклад, вони можуть бути цікаві, якщо у вас погана кредитна історія, історія банкрутства або ви не можете підтвердити свій дохід, оскільки ви працюєте на себе.
Невідповідні позики є звичайним явищем для кредиторів, які займаються жорсткими грошовими коштами. Оскільки вони більш ризиковані, їхні процентні ставки вищі. Позикодавець може стягувати 8% відсотків, тоді як на початку 4 року середня фіксована іпотечна ставка становила 2019%. Боржник може отримати фінансування, що є корисним.
Постачальники твердих грошей обробляють позики набагато швидше, ніж звичайні кредитори, тому позичальники можуть швидко отримати гроші. У разі падіння ринку житла позичальник із невідповідною позикою може опинитися «догори ногами» у своїй іпотеці, заборгувати більше, ніж вартість житла, і не в змозі продати його за суму, достатню для погашення іпотеки.
Будь-яка позика на житло, яка зазвичай не відповідає звичайним вимогам щодо кредитування великих банків, також називається невідповідною. Це протилежність того, що називається a «основна» іпотека. Більшість невідповідних позик мають простіші вимоги для задоволення, що робить їх чудовими для людей, яким потрібні більш гнучкі способи отримання позик.
Позики FHA, VA та USDA – це кілька невідповідних позик, які мають більш м’які фінансові стандарти. Федеральна житлова адміністрація (FHA), Міністерство у справах ветеранів (VA) і Міністерство сільського господарства США (USDA), кожен з яких підтримує одну з цих позик, мають власні вимоги до заявників, такі як максимально допустимий дохід або географічні обмеження.
Відповідна проти невідповідної позики
- Усі звичайні позики є відповідними позиками, однак не всі відповідні позики є звичайними.
- Усі звичайні великі кредити є невідповідними.
- Позики, які не відповідають вимогам, не відповідають критеріям покупки Freddie Mac або Fannie Mae.
- Оскільки відповідні позики несуть менший ризик, іпотечному кредитору іноді може знадобитися менше документів.
- Традиційно процентні ставки за відповідними кредитами нижчі.
- Позики для невідповідних позичальників мають більш м’які вимоги до кредитної оцінки.
- На відміну від відповідних кредитів, невідповідні кредити дозволяють позичальникам мати негативні позначки в кредитній історії (наприклад, банкрутства тощо).
Як відповідні, так і невідповідні кредити мають свої переваги та недоліки.
Професіонали, що відповідають вимогам позики
- Доступні численні відповідні позики. Їх надають майже всі кредитори.
- Вони часто мають нижчі комісії та процентні ставки за іпотеку. особливо на відміну від невідповідних альтернатив.
- Передумови очевидні. Оскільки більшість кредиторів дотримуються правил Fannie and Freddie's, легко визначити, чи відповідаєте ви вимогам.
Відповідні мінуси кредиту
- Запозичення не допускається. Якщо ви хочете придбати нерухомість, яка коштує дорожче, вам не нададуть відповідний кредит.
- Якщо у вас погана кредитна історія або високий коефіцієнт DTI, ви не матимете права. Відповідна позика може бути не варіантом для вас, якщо ви не є кваліфікованим позичальником.
Невідповідні позики
- Кредитори більш адаптивні. Навіть якщо ви не відповідаєте вимогам Freddie Mac і Fannie Mae, ви все одно можете мати право на невідповідну позику. Щоб дослідити свої альтернативи, шукайте позикодавців, які працюють зі споживачами з поганою кредитною історією, тими, хто вперше купує житло, або спеціалістами з надання великих кредитів.
- Ви можете позичити більше грошей. Ви можете позичити гроші на придбання дорожчого житла, якщо ви маєте право на велику позику, яка перевищує ліміти Fannie Mae і Freddie Mac.
Невідповідні позики Мінус
- Комісії та процентні ставки часто вищі, ніж у відповідних позиках. З невідповідною позикою позикодавець може взяти на себе більший ризик і стягувати вищу процентну ставку.
- Деякі невідповідні кредити може бути складніше отримати. Величезні позики може бути складніше отримати, ніж відповідні позики, на відміну від державних позик, які часто простіше отримати. Щоб отримати велике кредитування, кредитори зазвичай хочуть більшого початкового внеску та кращого кредиту.
Звичайний невідповідний кредит
Звичайні невідповідні позики мають фіксовану або регульовану процентну ставку. Процентні ставки за іпотечними кредитами з фіксованою ставкою не зміняться. Іпотечні кредити з регульованою ставкою часто мають нижчі процентні ставки та початкові щомісячні платежі. Проте відсоткова ставка зросте, якщо страхування власників житла або податки на майно зміняться.
Звичайний невідповідний кредит зазвичай вимагає меншого початкового внеску. Немає вимог щодо початкового внеску, якщо ви маєте право на a Позика USDA або VA. Вам пощастило, якщо ви хочете придбати дорогу нерухомість, оскільки вам доступні великі кредити. Порівняно з відповідними кредитами, цей тип звичайної невідповідної позики пропонує вищі максимуми позики.
У вас одразу з’являється більше варіантів щодо типу нерухомості, яку ви можете придбати, оскільки звичайні невідповідні кредити мають менші обмеження щодо умов позики, початкових внесків і максимумів. Удача може бути на вашому боці, якщо у вас поганий кредитний рейтинг або несприятливі нотатки у вашому звіті. Звичайні невідповідні кредити підлягають меншій кількості обмежень. Навіть якщо у вас є банкрутство, ви все одно можете отримати дозвіл. Але майте на увазі, що процентні ставки за такими кредитами зазвичай вищі.
Відповідна позика 2022
Відповідну позику на 2022 рік нещодавно опублікувало Федеральне агентство фінансування житлового будівництва (FHFA), і ніхто не був здивований, побачивши, що позики різко зросли до 647,200 18 доларів США в більшості регіонів країни. Найвище річне зростання лімітів кредитів за останній час становить XNUMX%. Це може бути величезною підмогою для переведених осіб, які потребують більшої купівельної спроможності та прагнуть мігрувати.
Федеральне агентство з фінансування житла (FHFA) щороку встановлює нові базові обмеження кредитів для різноманітних типів кредитів на житло, щоб відобразити середні національні ціни на житло. Більшість позик у Сполучених Штатах є звичайними позиками, які іноді називають конформними позиками, які застраховані Fannie Mae і Freddie Mac. Як і можна було очікувати, деякі покупці житла можуть просити позику, яка перевищує встановлені обмеження. За певних обставин вони можуть мати право на отримання великої позики, типу невідповідної позики.
An Державна позика FHA є ще одним популярним видом іпотеки (Федеральне житлове управління). Нова відповідна позика матиме максимальну суму 647,200 970,800 доларів США на більшості території Сполучених Штатів і 1 2022 доларів США у регіонах з високою вартістю, починаючи з 2022 січня XNUMX року. Крім того, вам не потрібно чекати до XNUMX року, щоб отримати вигоду. Сьогодні багато кредиторів вже надають більші ліміти кредиту.
Чому позикодавець хотів би видавати лише відповідні позики?
Відповідні кредити – це ті, які кредитори воліють надавати, оскільки їх можна об’єднати разом і знову продати на вторинному іпотечному ринку. Порівняно з іншими варіантами іпотеки, відповідні позики часто мають нижчі процентні ставки.
Чи мають невідповідні кредити вищі процентні ставки?
Невідповідні іпотечні кредити часто мають вищі процентні ставки, ніж відповідні позики. Невідповідні кредити мають набагато більше форм і розмірів і мають набагато більше функцій, ніж відповідні кредити. Хоча це не завжди так.
Які є три типи звичайних відповідних позик?
Наступні три типи звичайних конформних позик:
- Невідповідна звичайна позика.
- Звичайні позики з фіксованою ставкою.
- Звичайні позики зі змінною ставкою.
Що означає невідповідність?
Невідповідність означає невідповідність прийнятим нормам, стандартам або конвенціям. Невідповідність (як вимоги контракту, специфікації чи закон).
Висновок
Як правило, невідповідні позики є найкращим варіантом для людей, які хочуть придбати нерухомість, незважаючи на нижчий кредитний рейтинг, але не можуть відповідати вимогам для відповідних позик. Важливо ще раз нагадати, що невідповідні кредити часто стягують вищі процентні ставки з часом.
Позики, які не відповідають звичайним стандартам кредитування або стандартам традиційного кредитора чи банку, вважаються невідповідними. Для фінансування позик, які не відповідають цим критеріям, необхідно буде використовувати альтернативні джерела кредитування. Будь-хто, хто не відповідає кредитним вимогам традиційних кредиторів, може отримати іпотеку завдяки невідповідним кредитам на житло.
Невідповідні позики також є фантастичним способом відновити вашу кредитну історію, і якщо ви зможете продемонструвати серйозну історію своєчасних платежів, деякі кредитори дозволять вам рефінансувати в більш звичайну позику на будинок у майбутньому.
Поширені запитання про невідповідну позику
Який найпоширеніший тип кредиту в Америці?
Найпоширенішим видом позики в Америці є іпотека з фіксованою ставкою, також відома як звичайна позика.
Чи є відповідна позика кращою за звичайну?
Якщо у вас сильна чи відмінна кредитна історія, звичайна позика часто є кращою, коли процентна ставка за іпотечним кредитом і комісія PMI зменшаться.
{
"@context": "https://schema.org",
“@type”: “Сторінка поширених запитань”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Питання”,
“name”: “Який найпоширеніший тип позики в Америці?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Найпоширенішим видом позики в Америці є іпотека з фіксованою ставкою, також відома як звичайна позика.
"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
«name»: «Чи відповідна позика краща за звичайну?»,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Якщо у вас сильна чи відмінна кредитна історія, звичайна позика часто є кращою, коли процентна ставка за іпотечним кредитом і комісія PMI зменшаться.
"
}
}
]}
Статті по темі
