Через зростаючу вартість навчання в коледжах більше студентів, ніж будь-коли, беруть позики, щоб оплатити свої рахунки. Хоча деякі студенти обирають приватні позики, станом на 2023 рік приблизно 43 мільйони позичальників мають федеральні студентські позики.
Прямі федеральні позики можуть бути субсидованими або несубсидованими. Обидві форми позик мають значні переваги, такі як гнучкі варіанти погашення, низькі відсоткові ставки, можливість консолідації позик, а також програми терпіння та відстрочки. Однак чим відрізняються пряма субсидована та несубсидована позика та відсотки? Ми зосереджуємося на найважливіших характеристиках кожного типу кредиту, щоб ви могли вирішити, який найкращий для вас.
Що таке пряма несубсидована позика?
Прямі несубсидовані позики (також відомі як несубсидовані позики Стаффорд) — це федеральні студентські позики зі встановленими відсотковими ставками, які доступні як для студентів, так і для аспірантів. Оскільки фінансова потреба не потрібна, навіть студенти із заможних домогосподарств можуть претендувати на прямі несубсидовані позики.
Основні переваги
- У 2022-2023 навчальному році студенти бакалаврату сплачуватимуть фіксовану відсоткову ставку 4.99%.
- Аспіранти та студенти-спеціалісти платитимуть фіксовану відсоткову ставку 6.54% на 2022-2023 навчальний рік.
- Поки ви навчаєтесь у школі, виплат не буде.
- Прийнятність не визначається очевидними фінансовими потребами чи кредитоспроможністю.
- Існують інші варіанти погашення, включаючи плани погашення на основі доходу.
Як подати заявку на пряму несубсидовану позику
- На сайті StudentAid.gov заповніть безкоштовну заявку на федеральну студентську допомогу (FAFSA®) або FAFSA на поновлення (для студентів, які повертаються).
- Ваш лист про фінансову допомогу буде надіслано вам поштою або електронною поштою з офісу фінансової допомоги вашої школи. У цьому листі буде описано вашу доступну фінансову допомогу, включаючи прямі субсидовані позики та прямі несубсидовані позики (якщо є).
- Щоб прийняти фінансову допомогу, включаючи студентські позики, зверніться до свого відділу фінансової допомоги.
- Підпишіть будь-яку супровідну документацію, як-от генеральний вексель (MPN).
Право на пряму несубсидовану позику
Більшість студентів, які мають право на федеральну допомогу, мають право на пряму несубсидовану позику.
Немає різниці, яке фінансове становище вашої родини. Навіть заможні родини можуть мати право.
Вимагається:
- громадянин, громадянин або кваліфікований негромадянин Сполучених Штатів
- Мати диплом про середню освіту або його еквівалент (наприклад, GED)
- Зарахований на акредитовану програму отримання ступеня або сертифіката принаймні на половину робочого дня
- Немає існуючих федеральних студентських позик за дефолтом.
- Відповідайте загальним вимогам щодо федеральної допомоги студентам.
Не обов `язково:
- Кредитне розслідування
- Косигнер
- Заявка на окремий кредит
Прямі несубсидовані процентні ставки за позиками
Процентні ставки за прямим несубсидованим кредитом є фіксованими та не змінюються протягом терміну кредиту.
Щороку 1 липня відсоткові ставки за новими кредитами, виданими в цей день або пізніше, скидаються.
Приватні процентні ставки студентської позики
- Змінні ставки починаються з: 2.49% річних
- Фіксовані ставки починаються з: 3.75% річних
Найнижчі річні відсоткові відсотки, показані для приватних студентських позик, пропонуються найбільш кредитоспроможним кандидатам на отримання позик для студентів і включають зниження процентної ставки на 0.25% під час реєстрації в автоматичних платежах. Процентні ставки станом на 15 вересня 2022 року.
Відсоткові ставки федеральних студентських позик
За кредитами, оформленими з 1 липня 2022 року по 30 червня 2023 року
| Студент | 4.99% |
| Випускник | 6.54% |
| ПЛЮС Позики | 7.54% |
Відсотки за прямою несубсидованою позикою починають накопичуватися (нараховуватися) з дати, коли позика виплачується вперше. Якщо ви не сплачуєте відсотки по мірі їх нарахування, вони будуть капіталізовані (додані до загальної суми позики), коли ви почнете погашення, таким чином збільшуючи розмір позики.
Комісія за прямі несубсидовані кредити
Поточна плата за прямі позики (1 жовтня 2022 року – 30 вересня 2023 року) становить 1.057%. За кожну виплату кредиту стягується комісія. У відділі фінансової допомоги коледжу ви можете подати запит на збільшення суми позики для покриття комісії до річної максимальної суми позики.
Обмеження прямої позики: скільки ви можете позичити?
Програма прямих позик має річні та сукупні ліміти позики, які застосовуються до суми, яку ви можете позичити:
- Річні обмеження на запозичення визначають, скільки ви можете позичати кожного навчального року.
- Сукупні обмеження (також відомі як накопичувальні ліміти) визначають, скільки грошей ви можете позичити за програмою кредитування.
Як студент бакалаврату на фінансову допомогу. Як я можу збільшити ліміт кредиту?
#1. Перевизначити залежність
Якщо ваша сімейна ситуація незвичайна (наприклад, один із батьків у в’язниці), зв’яжіться з відділом фінансової допомоги вашої школи та подайте запит на заміну утриманців, щоб отримати незалежні ліміти для учнів.
#2. Відмова в позиці Parent PLUS
Якщо заявку ваших батьків на позику Parent PLUS буде відхилено, ви матимете право на такі самі ліміти позики, як і незалежні студенти. Для отримання додаткової інформації зверніться до відділу фінансової допомоги вашої школи.
Обмеження позики також обмежуються річною вартістю відвідування коледжу.
У вартість відвідування входять такі витрати:
- Гонорари та навчання
- Проживання та харчування
- книги
- Запас
- Обладнання
- транспорт
- Різні особисті витрати
Скільки грошей можна отримати?
Федеральна програма прямих позик має річні максимальні обмеження на позики для субсидованих і несубсидованих позик. Існує також загальний ліміт запозичень.
#1. Студенти бакалаврату
Якщо вони все ще фінансово залежать від своїх батьків, студенти першого курсу бакалаврату можуть позичити загальну суму 5,500 доларів у вигляді субсидованих і несубсидованих позик. Лише 3,500 доларів із цієї суми підходять для отримання субсидованих позик. На перший рік бакалаврату незалежні студенти та студенти, які перебувають на утриманні, чиї батьки не відповідають вимогам для позики Direct PLUS, можуть позичити до 9,500 доларів США. Субсидовані кредити також обмежені максимумом у 3,500 доларів США.
З кожним наступним роком вступу ліміт позики зростає. Для студентів-утриманців загальна сукупна максимальна сума субсидованої позики становить 31,000 57,500 доларів США. Загальна межа для незалежних студентів подвоюється до 23,000 XNUMX доларів США з тим самим обмеженням у XNUMX XNUMX доларів США для субсидованих позик.
Будьте обережні з хижими кредиторами. Було виявлено, що великі корпорації незаконно надають позики людям, які навряд чи зможуть їх погасити, і пропонують послаблення федеральної позики замість кращого вибору допомоги.
#2. Студенти в аспірантурі
Аспіранти та студенти-спеціалісти мають загальну позику в розмірі 138,500 65,500 доларів США у вигляді прямих позик, 2012 XNUMX доларів США з яких можна субсидувати. З іншого боку, аспіранти та студенти мають право на несубсидовані кредити лише з XNUMX року.
#3. Перші позичальники
Для тих, хто потрапляє в цю групу в період з 1 липня 2013 року до 1 липня 2021 року, кількість навчальних років, на які ви можете отримати пряму субсидовану позику, обмежена. Максимальний придатний період становить 150% від заявленої тривалості програми. Іншими словами, якщо ви вступаєте на чотирирічну програму навчання, максимальний період часу, на який ви можете отримати прямі субсидовані позики, становить шість років. Прямі несубсидовані кредити не підпадають під таке обмеження.
Якщо перше надання прямої субсидованої позики відбулося 1 липня 2021 року або пізніше, термін її отримання не обмежений.
Відсотки за субсидованими та несубсидованими кредитами
Федеральні позики забезпечують одні з найнижчих процентних ставок, особливо на відміну від комерційних кредиторів, які можуть стягувати з позичальників двозначну річну процентну ставку (APR):
Прямі субсидовані та несубсидовані позики для студентів бакалаврату мають 3.73% річної процентної ставки для позик, наданих 1 липня 2021 року або після цієї дати, але до 1 липня 2022 навчального року.
Несубсидовані кредити для аспірантів і студентів мають річну процентну ставку 5.28%. І, на відміну від деяких приватних студентських позик, ці ставки встановлені, що означає, що вони не змінюються протягом терміну позики.
Є ще одна річ, яку слід згадати щодо відсотків. У той час як федеральний уряд сплачує відсотки за прямими субсидованими позиками протягом перших шести місяців після того, як ви закінчите навчання, і протягом періодів відстрочки, ви повинні сплачувати відсотки, якщо ви відкладаєте несубсидовану позику або відкладаєте будь-який тип позики.
Програми погашення, орієнтовані на дохід, можуть призвести до зменшення щомісячних платежів, але ви все ще можете робити їх через 25 років.
Погашення пільгових і несубсидованих кредитів
Коли прийде час почати виплачувати позики, у вас буде багато альтернатив. Якщо ви не запросите альтернативний варіант у свого кредитора, вас буде автоматично зараховано до стандартного плану погашення. Цей план дозволяє здійснювати рівні щомісячні платежі протягом десяти років.
#1. План поступового погашення
Для порівняння, поступовий план погашення починається з менших внесків і поступово їх збільшує. Цей план також пропонує період до десяти років, але структура оплати робить його дорожчим, ніж стандартний варіант. Для студентів, які потребують гнучкості щомісячних платежів, також існує багато програм погашення, орієнтованих на дохід.
#2. Погашення на основі доходу
Погашення на основі доходу вимагає від вас платити від 10% до 15% вашого щомісячного дискреційного доходу та дозволяє розподілити погашення на 20 або 25 років. Плани, орієнтовані на дохід, мають перевагу в зниженні щомісячних витрат. Однак, чим довше ви виплачуєте позики, тим більше відсотків ви заплатите загалом. Крім того, якщо ваш план дозволяє вам пробачити частину боргу за кредитом, вам, можливо, доведеться повідомити про це як про оподатковуваний дохід.
Перевага полягає в тому, що відсотки за студентську позику не оподатковуються. Станом на 2021 рік ви можете відрахувати до 2,500 доларів США як відсотки, сплачені за кваліфіковану студентську позику, без перерахування деталей.
Відрахування зменшують ваш оподатковуваний дохід за рік, таким чином зменшуючи податковий рахунок або збільшуючи розмір відшкодування. Якщо протягом року ви заплатили 600 доларів США або більше за відсотки за студентську позику, ваш кредитний спеціаліст надішле вам форму 1098-E для використання в цілях оподаткування.
Яка різниця між субсидованими та несубсидованими прямими федеральними позиками?
Федеральний уряд надає обидва види позик, які мають бути повернуті з відсотками. Проте держава сплачуватиме частину відсотків за субсидованими кредитами.
Чи несубсидовані кредити — це погано?
Несубсидовані кредити мають численні переваги. Вони доступні як для студентів, так і для аспірантів, і студентам не потрібно демонструвати фінансову потребу, щоб мати право. Пам’ятайте, що відсотки починають нараховуватися, як тільки ви берете позику, але ви не повинні повертати їх до закінчення навчання, а під час подання заявки не потрібно перевіряти кредитоспроможність, на відміну від приватних позик.
Чи є субсидовані кредити кращими перед несубсидованими?
Якщо ви відповідаєте вимогам, субсидовані позики надають численні переваги. Хоча ці позики не завжди кращі за несубсидовані позики, вони надають позичальникам нижчу процентну ставку, ніж несубсидовані позики. Уряд сплачує відсотки за них, поки учень навчається в школі та протягом шести місяців після закінчення школи. З іншого боку, субсидовані кредити доступні лише для студентів бакалаврату, які демонструють фінансові потреби.
Висновок
Як прямі субсидовані, так і несубсидовані позики можна використовувати для оплати навчання в коледжі. Пам’ятайте, що будь-яка позика має бути повернута з відсотками. Тож подумайте, скільки вам потрібно буде позичити та який варіант погашення найкраще підійде для вашого бюджету.
Поширені запитання щодо прямих несубсидованих позик
Що краще: прямий субсидований чи несубсидований кредит?
Якщо порівнювати субсидовані та несубсидовані кредити, субсидовані кредити виходять на перше місце. Якщо ви відповідаєте вимогам, ви сплачуєте менше відсотків і заощадите гроші протягом усього терміну кредиту завдяки субсидованій позиці. Однак не кожен матиме право на пільговий кредит.
Скільки часу ви маєте виплачувати несубсидовані кредити?
Ви зможете вибрати план погашення, який відповідає вашим вимогам. Залежно від вибраного вами плану погашення сума, яку ви сплачуєте, і час, потрібний для погашення позик, відрізнятимуться. Термін повернення кредиту від 10 до 25 років. Перегляньте розділ «Погашення студентської позики» на веб-сайті Федеральної допомоги студентам.
Яка найкраща позика для коледжу?
Ваш оптимальний варіант – пільговий кредит. Федеральний уряд сплачує відсотки за цими позиками, поки ви навчаєтеся в коледжі.
- СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ: визначення, види та ставки
- Нецінова конкуренція: значення, приклади та стратегії
- Студентські фінанси: повний посібник із подання заявки
- ЯК ПРАЦЮЮТЬ БІЗНЕС-КРЕДИТИ: що це таке та як це працює
- БІЗНЕС-МЕНЕДЖМЕНТ: Визначення та введення Ступені управління бізнесом
посилання
