Студентські позики бувають різних форм і розмірів, і оцінка всіх варіантів фінансування може бути складною. Позики на вищу освіту поділяються на два типи: федеральні позики від уряду та приватні позики від фінансових компаній.
Пряма несубсидована позика — це федеральна позика для студентів бакалаврату, які все ще навчаються в школі та потребують допомоги з оплатою навчання та іншими академічними витратами. Порівняйте вимоги до субсидованих і несубсидованих кредитів, відповідність вимогам і процентні ставки та визначте, що вам більше підходить.
Що таке несубсидований кредит?
Студентська позика, яка не субсидується федеральним урядом, відома як несубсидована позика. На дату виплати починають нараховуватись відсотки. Крім того, нараховані відсотки капіталізуються та додаються до загальної суми позики до початку погашення. Позичальник несе відповідальність за сплату капіталізованих відсотків у повному обсязі.
Однак за субсидованої студентської позики уряд сплачує відсотки, поки відповідний позичальник навчається в школі (принаймні на половину навчання), протягом 6-місячного пільгового періоду після закінчення навчання та під час періодів відстрочки.
Оскільки несубсидована пряма позика буде коштувати вам дорожче відсотків, вам слід спочатку виплатити субсидовані позики. Однак не всі позичальники мають право на субсидовані позики, а сума, яку ви можете позичити, обмежена кожного навчального року. Ось деякі речі, про які варто подумати, перш ніж брати несубсидований студентський кредит.
Що таке пряма несубсидована позика?
Процентна ставка, ліміт позики та право на отримання кредиту є основними відмінностями між прямим несубсидованим кредитом і субсидованим кредитом.
Прямі несубсидовані студентські позики дорожчі, ніж субсидовані, оскільки відсотки за несубсидованими позиками починають нараховуватися раніше. Позичальник несе відповідальність за відсотки за несубсидованими студентськими позиками, які нараховуються протягом навчального та пільгового періодів, а також відстрочки та відстрочки. Позичальники мають можливість сплачувати відсотки в міру їх накопичення або відстрочити платіж до моменту погашення студентських позик. Процентна ставка за всіма федеральними студентськими позиками є фіксованою.
Якщо позичальник не сплачує відсотки в міру їх нарахування, відсотки капіталізуються та додаються до загальної суми основної суми позики, коли настає термін погашення позики. Це може збільшити розмір кредиту від однієї десятої до чверті. Це також призводить до наростання відсотків, оскільки відсотки нараховуються на капіталізовані відсотки.
Приклади несубсидованих студентських позик
Прикладами прямих несубсидованих позик є несубсидована федеральна позика Стаффорда, позика Federal Grad PLUS, федеральна материнська позика PLUS, приватні материнські позики та позики, які консолідують та рефінансують ці позики.
Приватні студентські позики та кредити для батьків надають позичальникам додаткові альтернативи для здійснення платежів за студентськими позиками під час навчання та пільгового періоду, ніж несубсидовані федеральні позики. Найпопулярнішими є повна відстрочка основної суми та процентів, виплата лише відсотків, а також негайне повернення основної суми та відсотків. Трохи більше чверті приватних студентських позик встановлюють виплати за позику на місяць, причому 25 доларів США є найбільш типовою сумою щомісячного платежу.
Протягом навчального та пільгового періоду федеральні студентські позики дозволяють повну відстрочку. За федеральними материнськими позиками можливе негайне погашення. Оскільки за федеральними або приватними студентськими позиками немає штрафів за дострокове погашення, ніщо не заважає позичальнику здійснювати лише відсоткові або фіксовані платежі за несубсидованими позиками, які не надають цих можливостей.
Несубсидовані студентські позики становлять приблизно чотири п’ятих усіх студентських позик.
Право на несубсидований студентський кредит
Фінансові потреби не потрібні, щоб мати право на несубсидований студентський кредит. Несубсидований студентський кредит буде доступний для більшої кількості студентів, ніж субсидований студентський кредит. Кожен, навіть заможні студенти, може мати право на несубсидований студентський кредит.
Позичальник повинен бути зарахований принаймні половину робочого дня як звичайний студент на програму отримання ступеня або сертифіката в установі чи університеті, що має федеральну кваліфікацію. Деякі приватні студентські позики надають позики студентам безперервної освіти, які навчаються лише на половину навчання. Погашення федеральних студентських позик і більшості приватних студентських позик починається через шість місяців після того, як позичальник закінчить навчання або опускається нижче половини робочого часу.
Студенти повинні мати атестат середньої школи, GED або еквівалент, щоб мати право на участь.
Студент повинен бути громадянином США або постійним жителем, щоб претендувати на федеральні студентські позики. Деякі приватні студентські позики будуть надаватися іноземним студентам, якщо позичальник має кредитоспроможного співавтора, який є громадянином США або постійним жителем.
Студент повинен мати хорошу академічну успішність, середній бал (GPA) не менше 2.0 за шкалою 4.0. Студент також зможе закінчити навчання протягом 150 відсотків від звичайного терміну.
Позичальник не повинен мати минулу студентську позику в прострочу.
Більшість приватних студентських позик потребують перевірки кредитоспроможності та кредитоспроможний співавтор.
Несубсидовані ліміти студентської позики
Несубсидовані позики мають більші ліміти позики, ніж субсидовані позики, що дозволяє студентам позичати більше грошей.
За несубсидованою федеральною студентською позикою незалежний студент бакалаврату матиме право на більшу позику, ніж залежний студент бакалавра. Якщо їхнім батькам було відмовлено у федеральній кредиті для батьків PLUS через бідність кредитна історія, студенти-залежні студенти можуть мати право на ті самі обмеження, що й незалежні студенти.
Федеральні студентські позики мають річний ліміт позики кожного навчального року, а також загальний ліміт позики. Це максимальна сума, яку студент може позичити на навчання.
Як подати заявку на несубсидований студентський кредит
Навіть для несубсидованих позик федеральні студентські позики вимагають, щоб студент завершив навчання Безкоштовна заявка на федеральну студентську допомогу (FAFSA). Щоб подати заявку на приватну студентську позику, вам не потрібно заповнювати FAFSA.
Після подання FAFSA відділ фінансової допомоги в коледжі надішле студенту лист або сповіщення про фінансову допомогу. Це вказує кількість федеральних студентських позик, як субсидованих, так і несубсидованих, на які студент має право.
Студент повинен пройти консультацію щодо вступу на studentaid.gov і підписати головний вексель (MPN). Батьки-позичальники також повинні підписати MPN.
Якщо студент є позичальником вперше на першому курсі, федеральні студентські позики можуть бути відстрочені на термін до 30 днів.
Кошти будуть зараховані на рахунок студента коледжу та спершу використані на оплату навчання та плати. Гроші також будуть зараховані на проживання та харчування, якщо студент проживатиме у житло, що належить коледжу або керується. Кредитний залишок буде повернено студенту протягом 14 днів для оплати інших витрат коледжу.
Студенти та батьки можуть подати заявку на приватні студентські позики та приватні батьківські позики на веб-сайті приватного кредитора.
Вимоги до заявки на отримання федеральної несубсидованої позики
Перш ніж отримати федеральний кредит, студенти повинні виконати наступні завдання:
- Заявка на FAFSA
- Вексель (Головний вексель)
- Поради щодо вступу
Поточні процентні ставки за несубсидованими кредитами
Якщо ви отримуєте федеральний студентський кредит, ви повинні повернути позику з відсотками. Процентна ставка фіксується на період кредиту.
- Діюча процентна ставка за прямими несубсидованими кредитами для студентів становить 4.45 відсотка (станом на 1 липня 2017 року).
- Нинішня процентна ставка за прямими несубсидованими кредитами для аспірантів або професійних студентів становить 6%. (станом на 1 липня 2017 року).
Якщо позичальник не сплачує відсотки в міру їх нарахування, він капіталізується (додається до залишку позики).
Максимальна сума позики
Школа визначає максимальну суму несубсидованого кредиту, на яку поширюються річні та сукупні ліміти позики.
Несубсидований кредит проти субсидованого кредиту
Субсидовані та несубсидовані позики — це федеральні студентські позики, які надаються студентам, які мають право на отримання вищої освіти в чотирирічному коледжі чи університеті, громадському коледжі, професійній чи технічній школі. Прямі субсидовані позики та прямі несубсидовані позики надаються учням шкіл-учасників, які відповідають вимогам, через Департамент освіти США. (Ці позики також відомі як позики Стаффорда або прямі позики Стаффорд іншими.)
Яка різниця між прямим субсидованим кредитом і прямим несубсидованим кредитом?
Коротше кажучи, прямі субсидовані позики надають значно кращі умови для допомоги студентам, які потребують фінансів.
Резюме прямих субсидованих позик
Хто має право на прямі субсидовані позики?
Студенти бакалаврату, які потребують фінансових коштів, можуть подати заявку на прямі субсидовані позики.
Скільки грошей ви можете позичити?
Сума, яку ви можете позичити, визначається вашою школою, і вона не може перевищувати вашу фінансову потребу.
Хто буде платити відсотки?
Відсотки за прямим субсидованим кредитом сплачує Міністерство освіти США.
- поки ви навчаєтесь у школі принаймні половину робочого часу,
- протягом перших шести місяців після закінчення середньої школи (відомий як пільговий період*), і
- на час відстрочки (відстрочення платежів по кредиту).
Які поточні процентні ставки?
На графіку нижче показано процентні ставки за прямим субсидованим кредитом і прямим несубсидованим кредитом, виплаченим 1 липня 2021 року або після цієї дати та до 1 липня 2023 року.
| Бакалаврські позичальники | Випускники або професійні позичальники |
| 3.73% | 5.28% |
| Прямі субсидовані позики та прямі несубсидовані позики | Прямі кредити без субсидій |
Примітка: Процентні ставки, наведені вище, є фіксованими на весь термін кредитування.
Чи є термін для отримання прямих субсидованих позик?
Ні, якщо початкова виплата вашої прямої субсидованої позики припадає на 1 липня 2023 року або після цієї дати, термін для отримання прямої субсидованої позики не обмежений.
Якщо ви вперше були позичальником 1 липня 2013 року або після цієї дати, а також до 1 липня 2023 року, існувало обмеження у часі щодо того, як довго ви могли отримувати прямі субсидовані позики (вимірюється в навчальних роках).
Якщо на вас поширювалося це обмеження, ви не могли б отримати прямі субсидовані позики на суму більше, ніж на 150 відсотків повідомленої тривалості програми, за якою ви були зареєстровані на той момент. Це було названо вашим «максимальним прийнятним терміном». Ваша максимальна прийнятна тривалість зазвичай визначається тривалістю вашої програми, як зазначено на той час. Звертаючись до вашої школи, ви зазвичай отримаєте опубліковану тривалість будь-якої попередньої програми навчання.
Наприклад, якщо ви були зараховані на чотирирічну програму бакалавра, ви можете отримати прямі субсидовані позики максимум на шість років (150 відсотків чотирьох років = шість років). Якщо ви були зараховані на дворічну програму асоційованого навчання, ви могли отримати прямі субсидовані позики максимум на три роки (150 відсотків двох років = три роки).
Чи можливо, що я втрачу право на отримання додаткових прямих субсидованих позик?
Ні, з 1 липня 2021 року ви не можете втратити право на пряму субсидовану позику, оскільки ви продовжуєте брати участь у програмі після закінчення терміну дії вашої програми, опублікованої на 150 відсотків.
Якщо ви втратили право на отримання субсидованої позики через перевищення 150-відсоткового терміну, ваше право на отримання нових субсидованих позик, починаючи з 1 липня 2021 року або після цієї дати, відновлюється.
Якщо ви були новим позичальником 1 липня 2013 року або після цієї дати та до 1 липня 2021 року та отримували прямі субсидовані позики протягом максимального періоду, ви більше не мали права на додаткові прямі субсидовані позики. Однак ви можете отримати прямі несубсидовані позики.
Чи можу я коли-небудь нести відповідальність за відсотки за прямим субсидованим кредитом до того, як він набуде погашення?
З 1 липня 2021 року нові субсидовані позики не втрачатимуть переваги субсидії до початку погашення або протягом періодів відстрочки.
Деякі типи реєстрації могли призвести до того, що ви стали відповідальними за відсотки, нараховані за вашими прямими субсидованими позиками, коли Департамент освіти США зазвичай виплатили б його, якби ви були новим позичальником 1 липня 2013 року або після цієї дати, а також до 1 липня 2021 року. Це називалося субсидією на відсоток, що зменшується.
Якби ви несли відповідальність за сплату відсотків за вашими прямими субсидованими позиками протягом цього періоду часу, ваша федеральна кредитна служба попередила б вас.
Якщо ваші прямі субсидовані позики втратили пільги до 1 липня 2021 року, і на цю дату ви маєте заборгованість, більшу за нуль, пільги для цих позик буде відновлено ретроспективно.
Чи є плата за цей кредит, крім відсотків?
Так, усі прямі субсидовані та прямі несубсидовані позики мають вартість кредиту. Комісія за кредитом розраховується як відсоток від суми позики та пропорційно віднімається з кожної виплати позики. Як показано на малюнку нижче, частка коливається залежно від того, коли позику було виплачено.
Прямі субсидовані позики та прямі несубсидовані позики мають різну комісію за позику.
| Перша дата виплати | Плата за позику |
| 1 жовтня 2019 р. Або пізніше та до 1 жовтня 2020 р | 1.059% |
| 1 жовтня 2020 р. Або пізніше та до 1 жовтня 2022 р | 1.057% |
Позики, вперше видані до 1 жовтня 2019 року, мають різну комісію за позику.
Які додаткові заходи мені потрібно вжити, щоб отримати позику?
Якщо ви отримуєте федеральні студентські позики як частину вашого пакету фінансової допомоги, ваша школа проінструктує вас, як взяти позику.
Якщо ви отримуєте пряму позику вперше, вам потрібно буде це зробити
- повне консультування при вступі, інструмент, який допоможе вам зрозуміти свої зобов’язання щодо погашення кредиту; і
- Підпишіть документ про позику, відомий як Головний вексель, погоджуючись з умовами позики
- Зв’яжіться з відділом фінансової допомоги установи, у яку ви збираєтеся відвідати, для отримання додаткової інформації щодо процедури подачі заявки на кредит.
Як я отримаю свій кредит?
Спочатку школа зарахує ваші кредитні кошти на ваш шкільний рахунок для оплати навчання, зборів, проживання та харчування та інших шкільних витрат. Якщо залишилися кредитні кошти, вони будуть повернені вам. Усі кредитні кошти мають використовуватися лише в освітніх цілях.
Хто зв’яжеться зі мною, коли я отримаю свій кредит?
Ваш кредитний сервісний центр зв’яжеться з вами після того, як ви отримаєте пряму позику (ви погашаєте свій кредит кредитору). Ваш кредитний сервісний центр буде інформувати вас про стан вашої прямої позики, а також про будь-які нові прямі позики, які ви отримаєте.
Коли потрібно починати виплачувати несубсидовані кредити?
Після того, як ви закінчите навчання або опуститеся нижче, у вас буде шестимісячний пільговий період, перш ніж ви повинні почати погашати пряму несубсидовану позику. Протягом цього часу ваш кредитний сервісний центр надасть інформацію про погашення та повідомить вас, коли ви повинні почати здійснювати платежі.
Ви можете вибрати один із кількох різних планів погашення для федеральних студентських позик; ви можете бути призначені до одного автоматично, але ви можете змінити свій план у будь-який час безкоштовно. Якщо ви не впевнені, який план є найкращим для вас, попросіть свого кредитного спеціаліста розповісти вам про можливості.
Незалежно від того, який план ви виберете, дуже важливо почати виплачувати свої студентські позики якомога швидше. Незважаючи на те, що ви не зобов’язані платити протягом пільгового періоду, відсотки накопичуються, тому намагайтеся сплачувати принаймні мінімальні відсотки, щоб запобігти зростанню боргу.
Читайте також: IRRL: відсоткові ставки, знижки, позики рефінансування
Щомісяця сплачуйте більше мінімальної суми, якщо це можливо. Це призведе до того, що ваш баланс з часом впаде швидше. Якщо ви переплатите, кредитний обслуговувач може застосувати його до платежу за наступний місяць; тому вам може знадобитися чітко подати запит на застосування цього платежу до платежу за поточний місяць.
Нарешті, якщо у вас є кілька студентських позик, стежте за тими з найбільшими залишками та найвищими процентними ставками. Якщо ви можете заплатити більше, ніж мінімальний, покладіть це на ці позики в першу чергу, тому що це допоможе вам заощадити більше грошей у довгостроковій перспективі.
Які існують види механізмів погашення позики?
Існує безліч варіантів погашення, які відповідають конкретним вимогам позичальників. Ваш кредитний спеціаліст може допомогти вам зрозуміти варіанти погашення. Залежно від обраного вами плану погашення, зазвичай у вас буде від 10 до 25 років для погашення позики.
Поступовий план погашення
Для порівняння, поступовий план погашення починається з менших внесків і поступово їх збільшує. Цей план також включає тривалість до десяти років, але виплати структуровані інакше, ніж у стандартному варіанті, тому ви будете платити додатково. Існують також численні програми погашення, орієнтовані на дохід, для студентів, які платять із гнучким щомісячним платежем.
Погашення на основі доходу
Погашення на основі доходу (IBR), наприклад, обмежує ваші платежі 10-15% вашого щомісячного дискреційного доходу і дозволяє розподілити виплату на 20 або 25 років. Плани, орієнтовані на прибуток, мають перевагу зниження ваших щомісячних витрат. Однак є загвоздка: чим довше ви зволікаєте з виплатою кредиту, тим більше відсотків ви заплатите загалом. Крім того, якщо ваш план дозволяє вам пробачити будь-який з ваших боргів за позикою, вам може знадобитися розкрити це як оподатковуваний дохід.
Перевага полягає в тому, що відсотки за студентським кредитом не обкладаються податком. Ви можете вирахувати до 2,500 доларів США відсотків, сплачених за кваліфікованою студентською позикою, починаючи з 2023 року, і вам не потрібно розрізняти пункти, щоб скористатися цим відрахуванням.
Відрахування зменшують ваш оподатковуваний дохід за рік, що може зменшити ваш податковий рахунок або збільшити розмір вашого відшкодування. Якщо ви сплачували 600 доларів США або більше в якості відсотків за студентською позикою протягом року, ваш кредитний агент надішле вам форму 1098-E для використання для цілей оподаткування.
Що робити, якщо я не можу повернути свій кредит?
Якщо ви не можете сплатити заплановані платежі по кредиту, будь ласка, якнайшвидше зв’яжіться зі своїм кредитним центром. Ваш кредитний спеціаліст може допомогти вам зрозуміти ваші варіанти підтримки кредиту в актуальному стані. Наприклад, ви можете змінити свій план погашення, щоб зменшити свій щомісячний платіж, або ви можете подати запит на відстрочку чи терпіння, що дозволить вам тимчасово припинити або зменшити виплати кредиту.
Чи можу я скасувати позику, якщо я розумію, що вона мені не потрібна або мені потрібна лише частина запропонованих грошей?
Так. Ви можете будь-коли повністю або частково скасувати свою позику до її виплати, повідомивши про це свою школу. У вас є певний період часу після виплати кредиту, щоб повністю або частково скасувати його. Методи та терміни скасування кредиту будуть пояснені у вашому векселі та в будь-якій додатковій інформації, яку ви отримаєте від вашої установи.
Чи можна пробачити або погасити мій кредит?
Ви можете мати право на скасування або прощення кредиту повністю або частково, якщо виконано певні умови.
Плюси та мінуси несубсидованого кредиту
Перш ніж брати несубсидований кредит, вивчіть переваги та недоліки.
профі
Переваги прямої несубсидованої студентської позики включають:
- Ви не зобов’язані демонструвати фінансову потребу. Це може бути корисно в різних сценаріях, наприклад, коли ви вичерпали свій ліміт позик на субсидовані позики на основі потреб, але все ще не маєте достатньої кількості, щоб покрити всі шкільні витрати.
- Ви можете використовувати ці позики, якщо ви аспірант або професійний студент, на відміну від субсидованих позик.
- Позикова здатність вища, ніж із субсидованим кредитом.
- На відміну від приватних позик, ви можете вибрати одну з різних федеральних програм погашення, що надає вам більше свободи.
- Крім того, на відміну від приватних позик, несубсидовані федеральні позики (і субсидовані федеральні позики) не потребують перевірки кредитоспроможності.
Однак є кілька недоліків, які слід враховувати:
мінуси
- Інтерес починає накопичуватися миттєво. Якщо ви або ваші батьки не можете сплачувати відсотки під час навчання в школі, нараховані відсотки додаються до основної суми вашої позики, збільшуючи вартість позики. Тому ви повинні намагатися погасити всі відсотки за цими позиками до того, як ви закінчите навчання.
- Існують щорічні ліміти запозичень для федеральних позик, як субсидованих, так і несубсидованих, тому ви не зможете позичати стільки, скільки вам потрібно. У цьому випадку ви зможете доповнити приватні позики.
Уважно стежте за своїм кредитом.
Студентські позики мають довгостроковий вплив на ваш кредит, і наслідки можуть бути як сприятливими, так і негативними, залежно від вашого вибору. Коли ви починаєте навчання в школі, добре стежити за своїм кредитом, щоб побачити, де він стоїть, і як ваші студентські позики впливають на нього.
Висновок
Прямо субсидовані та несубсидовані позики можна використовувати для оплати навчання в коледжі. Просто майте на увазі, що будь-яка позика повинна бути повернута з відсотками. Тож подумайте, скільки вам потрібно позичити та який варіант погашення найкраще підходить для вашого бюджету.
Поширені запитання щодо несубсидованих позик
Яка відсоткова ставка за прямими несубсидованими кредитами?
Поточні процентні ставки за прямими субсидованими та прямими несубсидованими позиками (вперше виплачені 1 липня 2021 року або після 1 липня 2022 року) становлять 3.73 відсотка (бакалавр) і 5.28 відсотка відповідно (аспірант або професійний студент). Процентні ставки фіксуються на період дії позики.
Чи є несубсидовані кредити приватними?
Приватні студентські позики можуть мати змінні або фіксовані процентні ставки, які можуть бути вищими або нижчими, ніж ставки федеральних позик залежно від ваших обставин. Часто приватні студентські позики не субсидуються. У разі несубсидованого кредиту ви несете відповідальність за всю суму кредиту плюс відсотки.
Що станеться, якщо ви не виплатите студентські позики?
Якщо ви не сплачуєте свій студентський кредит протягом 90 днів, це запізнюється, і в результаті ваш кредитний рейтинг страждає. Після 270 днів студентський кредит вважається простроченим і може бути переданий колекторському агентству для стягнення.
{
"@context": "https://schema.org",
“@type”: “Сторінка поширених запитань”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Питання”,
«name»: «Яка процентна ставка за прямими несубсидованими позиками?»,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Поточні процентні ставки за прямими субсидованими та прямими несубсидованими позиками (вперше виплачені 1 липня 2021 року або після 1 липня 2022 року) становлять 3.73 відсотка (бакалавр) і 5.28 відсотка відповідно (аспірант або професійний студент). Процентні ставки фіксуються на період дії позики.
"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
“name”: “Чи є несубсидовані кредити приватними?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Приватні студентські позики можуть мати змінні або фіксовані процентні ставки, які можуть бути вищими або нижчими, ніж ставки федеральних позик, залежно від ваших обставин. Часто приватні студентські позики не субсидуються. У разі несубсидованого кредиту ви несете відповідальність за всю заборгованість по відсотках.
"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
“name”: “Що станеться, якщо ви не погасите студентські позики?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Якщо ви не сплачуєте свій студентський кредит протягом 90 днів, це запізнюється, і в результаті ваш кредитний рейтинг страждає. Після 270 днів студентський кредит вважається простроченим і може бути переданий колекторському агентству для стягнення.
"
}
}
]}
