ЗАХИСТ ОТ ОВЕРДРАФТУ: визначення та як це працює

Завдяки захисту від овердрафту орендар із балансом 550 доларів може зняти 700 доларів, не побоюючись, що коштів буде недостатньо. Цю послугу пропонують банки платно, оскільки транзакція потребує додаткової обробки. Однак ваш банк надає таку послугу, щоб забезпечити покриття ваших операцій, якщо на вашому поточному рахунку недостатньо коштів. У цій статті ми далі обговоримо захист від овердрафту Wells Fargo, захист від овердрафту Bank of America, чековий рахунок Chase і як це працює.

Що таке захист від овердрафту?

Захист від овердрафту – це програма вашого банку, яка гарантує, що ваші транзакції будуть покриті, якщо у вас недостатньо грошей на поточному рахунку Chase. Банк автоматично перерахує гроші з іншого прив’язаного рахунку на овердрафтовий рахунок. Хоча банк може стягувати з вас цю послугу, зазвичай це набагато дешевше, ніж сплата комісії за овердрафт. Політика банку щодо захисту від овердрафту, включно з тим, чи стягується комісія, відрізняється. Щоб визначити, чи підходить вам захист від овердрафту, попросіть свою фінансову установу пояснити деталі.

Розуміння захисту від овердрафту

Захист від овердрафту може допомогти вам заощадити гроші на комісії за овердрафт. Коли ви використовуєте цю послугу за овердрафт, з вас все одно стягуватиметься певна ціна, але вона буде меншою, ніж звичайна комісія банку за овердрафт: 12.50 доларів США замість 35 доларів США. Крім того, захист від овердрафту гарантує, що особа, якій ви платите, отримає свої гроші якомога швидше.

Завдяки службі захисту від овердрафту Wells Fargo ви можете прив’язати до своїх поточних рахунків до двох відповідних рахунків, наприклад ощадний і кредитний. Банк використовуватиме кошти з ваших пов’язаних рахунків для покриття будь-яких транзакцій, які не можуть підтримувати баланс вашого поточного рахунку.

Незалежно від того, скільки транзакцій потрібно покрити, банк стягуватиме лише одну комісію за забезпечення овердрафту або аванс щодня. За переміщення готівки з a накопичувальний рахунок або кредитну лінію для власного капіталу. Вартість авансу кредитної картки різна. Відсотки починають нараховуватися з дати надання авансу в залежності від суми авансу.

Як працює захист від овердрафту

Раніше банки-споживачі автоматично додавали захист від овердрафту до всіх поточних рахунків, але тепер ви повинні надіслати запит або погодитися. Захист від овердрафту використовується, коли на вашому рахунку недостатньо грошей. Крім того, у вас може бути достатньо коштів на вашому рахунку, але вони затримані та ще не доступні для використання.

Коли банк дозволяє дебетову покупку, яка перевищує залишок вашого рахунку, ваш рахунок перевищує суму. Зазвичай є два результати. По-перше, якщо на пов’язаному рахунку є достатньо грошей, банк автоматично зробить це переказувати кошти між вашими обліковими записами. По-друге, банк може вирішити оплатити транзакцію від вашого імені, встановлюючи між вами та банком договірні відносини. У всіх випадках банк може стягувати комісію за овердрафт, оскільки транзакція вимагає додаткової обробки.

Захист від овердрафту

Ставки овердрафту в Chase становлять 34 долари США з щоденним лімітом у три комісії за овердрафт. Якщо покупка або овердрафт становить 5 доларів США або менше, Chase може відмовитися від цих комісій. Плата за овердрафт незручна, а витрати ускладнюють заощадження грошей, а також піддають ризику ваш рахунок. Залежно від вашого рахунку, Chase може відмовитися від комісії за овердрафт.

Захист від овердрафту захищає вас від перевищення наявних коштів шляхом переміщення грошей з вашого ощадного рахунку Chase. Це охоплює всі транзакції, дозволяючи вам бути більш гнучкими з витратами. Однак безпека овердрафту сприяє зняттю вашого місячного ліміту заощаджень у шість разів за звітний період. Після перших шести вилучень стягується комісія в розмірі 5 доларів США. Якщо ви зробите більше шести вилучень, Chase може негайно призупинити ваш рахунок для захисту від овердрафту. Ви можете змінити свій ощадний рахунок Chase на поточний, але ви втратите захист від овердрафту, а також будь-які потенційні відсотки, отримані за вашими заощадженнями.

Захист овердрафту Wells Fargo

Є кілька причин, чому Wells Fargo є найдоступнішим банком у країні. Нещодавно вони вжили заходів для підвищення прозорості зборів і надання клієнтам додаткових стимулів. Їх вибір бізнес-банкінгу адаптується до потреб будь-якої компанії, і вони можуть розвиватися разом з вами. Вони пропонують три варіанти регулярної перевірки бізнесу, а також аналізовану перевірку бізнесу для фірм із складнішими вимогами придатності.

Wells Fargo, як і більшість банків, стягує з клієнтів комісію за овердрафт, щоб покрити захист від овердрафту або предмети, які перевищують баланс їхнього рахунку. Вартість овердрафту в Wells Fargo коливається від 12.50 до 35 доларів. Коли ви витрачаєте більше грошей, ніж маєте на своєму поточному рахунку в Wells Fargo, це має наслідки. Тип транзакції та пов’язані облікові записи здебільшого впливають на витрати, які ви сплачуєте.

Як Wells Fargo лікує овердрафти

Нижче наведено спосіб, у який Wells Fargo обробляє овердрафти:

#1. Для щоденних транзакцій

Wells Fargo не покриває банкомат або звичайні дебетові операції, які перевищують баланс вашого рахунку. Замість того, щоб стягувати комісію, він відмовляється.

#2. Для чеків і звичайних рахунків: 

Коли мова йде про чеки та періодичні платежі за рахунками, установа, як і багато інших, використовує свій розсуд. З вас стягуватиметься комісія за овердрафт, якщо ці платежі проходитимуть без достатньої кількості грошей на вашому рахунку.

Плата за овердрафт у Wells Fargo

Wells Fargo пропонує дві послуги захисту від овердрафту: безпеку овердрафту та послуги овердрафту за дебетовою карткою. З іншого боку, він може перезапуститися в будь-який час або завершитися в будь-який час. Коли споживач активує обидві послуги та виникає овердрафт, Wells Fargo спершу застосує захист від овердрафту, оскільки пропонує нижчу комісію за дві послуги.

Ви можете прив’язати до свого поточного рахунку до двох відповідних рахунків із службою захисту від овердрафту Wells Fargo, наприклад ощадний та кредитний рахунок Chase. Банк використовуватиме кошти з ваших пов’язаних рахунків для покриття будь-яких транзакцій, які не можуть підтримувати баланс вашого поточного рахунку.

Wells Fargo стягує один переказ із захисту від овердрафту або аванс на день за всі транзакції, незалежно від того, наскільки вони великі чи малі. За зняття готівки з ощадного рахунку або кредитної лінії стягується комісія в розмірі 12.50 доларів США. Через вплив змінних витрат на готівкові аванси, зроблені за допомогою кредитних карток, процентна ставка за такими авансами зростає щодня.

Ви можете вибрати, щоб банк приймав транзакції дебетової картки Wells Fargo та банкомату, якщо у вас недостатньо готівки на чекових або ощадних рахунках, щоб мати право на захист від овердрафту, коли транзакція відбувається за допомогою служби овердрафту за дебетовою карткою. У більшості випадків овердрафт становить 35 доларів США за товар.

Методи зменшення комісії за овердрафт:

Нижче наведено дві стратегії зменшення комісії за овердрафт:

• Щоб скористатися функцією овердрафту, перш ніж запрацює функція овердрафту, зв’яжіть свій поточний рахунок з іншим джерелом коштів (наприклад, заощадженнями або кредитною карткою).
• Запитайте про кредитну лінію овердрафт і перевірте, чи є це менш дорогим вибором.

 Приклади захисту від овердрафту

• 15 серпня 2017 року вступає в силу нове правило Федерального резерву, яке забороняє банкам стягувати комісію за безпеку овердрафту, якщо клієнт не попросить цього. Можливо, ви вирішили підписатися на захист від овердрафту, оскільки:
•  Ви не хочете шкодувати, якщо вашу дебетову картку буде відмовлено.
• Ви вірите, що це стане в нагоді в екстреній ситуації, наприклад, коли у вас закінчиться бензин.
• Ви вважаєте це короткостроковою позикою під високі відсотки.

Захист від овердрафту від Bank of America

Сьогодні Bank of America оголосив про суттєві покращення своїх послуг овердрафту, включаючи скасування недостатніх коштів (NSF) у лютому та зниження витрат на овердрафт з 35 до 10 доларів у травні. У травні компанія припинить стягувати комісію за переказ за послугу захисту від овердрафту Balance Connect. Дохід від плати за овердрафт скоротиться на 97 відсотків порівняно з рівнем 2009 року завдяки цим та іншим удосконаленням за останнє десятиліття, а також провідним у галузі продуктам, які можуть допомогти споживачам уникнути комісії за овердрафт, наприклад рахунок SafeBalance® без витрат на овердрафт Помічник балансу.

«За останнє десятиліття ми внесли значні зміни в наші послуги та рішення для овердрафту, зменшивши залежність клієнтів від овердрафту та надавши ресурси, щоб допомогти клієнтам відповідально керувати своїми депозитними рахунками та фінансами в цілому», — сказала Холлі О'Ніл, президент Bank of America роздрібного банківського обслуговування. «Ми консультувалися з нашою Національною консультативною радою громади (NCAC) протягом усього процесу, щоб отримати поради та відгуки щодо запропонованих нами вдосконалень». Ці наступні дії нададуть ще більше допомоги та розширення можливостей нашим клієнтам, оскільки вони працюють над досягненням довгострокового фінансового благополуччя.

Як я можу запобігти стягненню плати за овердрафт?

Найпростіший підхід до уникнення штрафних санкцій за овердрафт – це постійно підтримувати позитивний баланс вашого рахунку. Регулярно перевіряйте баланс свого рахунку, і якщо ви сплачуєте певні рахунки за допомогою автоплатежів (наприклад, вашою кредитною карткою), переконайтеся, що у вас є достатньо для покриття суми перед оплатою кожного місяця.

Ви також можете спробувати зареєструвати захист свого банківського рахунку від овердрафту, але переконайтеся, що жодних пов’язаних з цим комісій немає. Якщо ваш банк або кредитна спілка стягує комісію за переказ коштів із пов’язаного банківського рахунку, подумайте про перехід на безкоштовний рахунок.

Переваги захисту від овердрафту

Захист від овердрафту має такі переваги:

• Навіть якщо у вас недостатньо грошей на банківському рахунку, вашу транзакцію все одно буде очищено, що допомагає пришвидшити транзакції, коли ви поспішаєте, наприклад на заправці або в автомобілі. Це також може позбавити вас від збентеження.
• Часто це набагато дешевше, ніж стягнення комісії за овердрафт.
• Це може дозволити розраховувати чеки, дозволяючи вам уникнути витрат продавця на повернення чеків.
• У екстрених випадках він може надати доступ до фінансів.
•  Чек очищається незалежно від того, чи це екстрений платіж, чи проста помилка.
•  Діловий партнер може не знати, що коштів на вашому особистому банківському рахунку мало, або орендодавець може не знати про фінансовий стан орендаря.
• Можна запобігти виникненню комісії за овердрафт.
•  Ця послуга часто дешевша, ніж стягнення комісії за овердрафт.
• У надзвичайних ситуаціях ви маєте доступ до фінансів, навіть якщо на вашому банківському рахунку недостатньо коштів для покриття транзакції.

Недоліки захисту від овердрафту

Захист від овердрафту також має кілька недоліків:

• Ви повинні сплатити комісію, встановлену вашим банком.
• Немає жодної гарантії, що плата за овердрафт буде повністю скасована. Багато банків стягують комісію за кожне переказ коштів із захисту від овердрафту, що може призвести до кількох штрафів за один день.
• недостатність коштів на ощадному рахунку може призвести до відмови в проведенні операцій.
• Це може підбадьорити витрати для тих, хто не знає про значні витрати.
• Навіть якщо ви не перевищите кошти на рахунку, ви повинні сплатити комісію.
• Деякі банки обмежують покриття або стягують комісію. Перш ніж дати згоду на захист від овердрафту, переконайтеся, що ви розумієте покриття Bank of America.
• Ваша транзакція може бути невдалою, якщо зв’язаних облікових записів недостатньо.
• Просто наявність захисту від овердрафту не означає, що це гарна ідея. Ви все одно повинні керувати своїм банківським рахунком, незалежно від того, чи є він у Bank of America, чи ні, планувати свої витрати та розуміти свої фінансові обмеження, перш ніж подавати заявку на захист від овердрафту.
• Bank of America може припинити членство, якщо програма захисту від овердрафту є надмірною, особливо якщо ваш банківський рахунок залишається від’ємним протягом тривалого періоду часу.

Скільки зазвичай коштує захист від овердрафту?

Страхування овердрафту часто безкоштовне в онлайн-банках, але в традиційних банках ви можете розраховувати на сплату від 10 до 12.50 доларів США за кожен переказ.

Чи можна зняти гроші з захистом від овердрафту?

Додаткова функція, яка називається захистом від овердрафту, допомагає оплачувати транзакції покупки, які перевищують ваш дозволений кредитний ліміт і зазвичай відхиляються через недостатню кількість готівки. Захист від овердрафту не поширюється на зняття коштів у банкоматах, оплату рахунків через додаток або грошові перекази іншим людям.

Чи краще овердрафт, ніж кредит?

Обов’язково погасіть свій овердрафт якомога швидше, щоб уникнути сплати надмірних процентних ставок, якщо ви не можете отримати овердрафт без відсотків. З іншого боку, позика, ймовірно, є кращим вибором, якщо вам потрібно позичити значно більшу суму, можливо, щоб заплатити за значні або життєво важливі оновлення будинку.

Овердрафт гірший за кредит?

Зокрема, для довгострокових запозичень процентні ставки за овердрафтом можуть бути вищими, ніж за кредитною карткою чи особистим кредитом. Велике боргове навантаження може вплинути на вашу кредитну оцінку та майбутню здатність отримати кредит. Немає встановленого графіка погашення, як у випадку з особистою позикою чи кредитною карткою.

Як працює овердрафт?

Знявши більше грошей зі свого поточного рахунку, ніж є на ньому, або перейшовши на «овердрафт», ви можете позичити гроші через свій поточний рахунок. Зазвичай за це стягується комісія. Пам’ятайте, що овердрафт є формою кредиту, навіть якщо ви можете попросити його у своєму банку або він може просто надати його вам.

Поширені запитання щодо захисту від овердрафту

Статті по темі

• Особисті позики проти інших варіантів кредитування
• WELLS FARGO BUSINESS ACCOUNT: огляд 2023 року, збори та все, що вам потрібно
• ЩО ТАКЕ ЗБІР NSF? Огляд і повний посібник
• Джерела капіталу: найкращі джерела для стартапів у 2023 році
• Комісія NSF: огляд, приклади та 5 порад, як їх уникнути
• Прибуток FCF: визначення, значення та способи обчислення