Програма стимулювання іпотечного кредитування завжди є гарною новиною для більшості домовласників. Це тому, що це дає їм можливість придбати житло за нижчими ставками. У цій статті ви побачите різноманітні програми стимулювання іпотеки, якими ви можете скористатися. І якщо вам цікаво, чи є у Конгресу програма стимулювання іпотечного кредитування, ви дізнаєтеся про це в цьому розділі.
Програма стимулювання іпотечного кредитування
Ще ніколи не було кращого часу для багатьох людей, щоб стати власниками житла. Ціни на житло швидко зростають, і якщо у вас виникли проблеми з платежами, вам допоможуть різноманітні програми рефінансування іпотеки.
Іпотечні ставки досягають найнижчого рівня за весь час, і домовласники можуть заощадити велику суму грошей на своїх щомісячних платежах. Але що, якщо ви не можете рефінансувати через те, що баланс вашої іпотеки близький або навіть перевищує ринкову вартість вашого будинку? Для вас також можуть бути хороші новини.
На щастя, вартість нерухомості по всій країні значно зростає. Власників підводних будинків стає все менше.
Як наслідок, навіть без певної програми, як-от HIRO чи FMERR, багато домовласників зможуть рефінансувати. Варто перевірити ваше право на рефінансування, щоб побачити, чи маєте ви право на низькі відсоткові ставки та нижчий щомісячний платіж.
Яка програма стимулювання іпотеки доступна у 2023 році?
#1. Програма рефінансування «Доступне житло».
З квітня 2009 року до кінця 2018 року діяла програма HARP (Програма рефінансування за доступними цінами для дому). Вона допомогла понад 3.5 мільйонам позичальників ефективно рефінансувати свої іпотечні кредити Fannie Mae або Freddie Mac.
Щоб надати аналогічну допомогу з рефінансування HARP, останніми роками були розроблені програми Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) і Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR).
Ці нові програми мають вирішальне значення, оскільки за останні 18 місяців іпотечні ставки різко впали. На початку січня 2021 року 30-річна фіксована іпотечна ставка досягла історичного мінімуму в 2.65 відсотка.
Навіть у жовтні 2021 року 30-річні іпотечні ставки з фіксованою процентною ставкою коливалися трохи нижче або трохи вище 3%.
Власникам будинків, чия вартість будинків була надто низькою порівняно з їхнім іпотечним навантаженням, було заборонено користуватися цими рекордно низькими відсотковими ставками — і значними щомісячними заощадженнями, які прийшли з ними.
Тут вступають у гру HIRO та FMERR. Обидві схеми дозволяли домовласникам рефінансувати свої іпотечні кредити Fannie Mae або Freddie Mac, навіть якщо вони були «під водою» або боргували більше, ніж ринкова вартість їхнього будинку. Незважаючи на те, що ці ініціативи тимчасово призупинені, багато домовласників виявляють, що вони все ще можуть рефінансувати на більш дешевий платіж завдяки збільшенню власного капіталу та низьким відсотковим ставкам.
№2. HIRO: Іпотечний стимулюючий пакет для середнього класу
Через низьку кількість заявників Fannie Mae тимчасово припинила програму HIRO. З розширенням капіталу житла по всій країні багато власників тепер можуть рефінансувати без потреби в спеціальній програмі, як-от HIRO. Зв’яжіться з кредитором, щоб визначити рівень свого капіталу та чи маєте ви право на рефінансування.
Деякі навіть називають програму HIRO програмою стимулювання середнього класу. чому По-перше, вона замінює HARP, програму кредитування, створену Конгресом у 2009 році, щоб допомогти мільйонам домовласників у рефінансуванні їхніх іпотечних кредитів та отриманні зниженої ставки за іпотекою без власного капіталу.
По-друге, позика HIRO допомагає власникам підводних будинків знизити ставки та платежі в той час, коли відсоткові ставки найнижчі за весь час.
Рефінансування може повернути значні гроші в кишені американців середнього класу, стимулюючи економіку, а також повсякденне домашнє господарство.
HIRO має додаткові переваги. Ви можете мати право на відмову від оцінки, яка може заощадити сотні доларів. Навіть якщо вам потрібна оцінка, вартість не має значення. Ви можете позичити 200,000 175,000 доларів на будинок вартістю XNUMX XNUMX доларів і все ж рефінансувати, щоб отримати нижчу процентну ставку.
Це потенційно залишає тисячі домовласників, які, можливо, зареєструвалися для участі в програмі HARP 2009 року, але не мали такої можливості до закінчення терміну дії програми федерального уряду.
Читайте також: СЕРВІТУТ: усе, що вам слід знати
Відповідність HIRO
Кваліфікація HIRO проста, але критично важлива. Ви можете мати право на HIRO, якщо відповідаєте таким критеріям:
- Fannie Mae* володіє вашою поточною іпотечною позикою.
- Ваша позика має бути розпочата після 1 жовтня 2017 року.
- Між датою попередньої позики та датою нової позики минуло щонайменше 15 місяців.
- За останні шість місяців ви вчасно здійснили всі платежі.
- Для одноквартирного житла, яке займає власник, ваш іпотечний баланс становить 97.1 відсотка або більше як частка від ринкової вартості будинку.
Якщо ви відповідаєте цим вимогам, ви, швидше за все, матимете право на нижчі ставки, але ви повинні діяти швидко, перш ніж ставки зростуть. Поговоріть зі своїм іпотечним кредитором про ваші можливості полегшення боргів.
№3. FMERR: Розширена програма рефінансування допомоги.
Через низьку кількість бажаючих Freddie Mac тимчасово призупинив програму FMERR. З розширенням капіталу житла по всій країні більше власників тепер можуть рефінансувати без потреби в спеціальній програмі, як-от FMERR. Зв’яжіться з кредитором, щоб визначити рівень свого капіталу та чи маєте ви право на рефінансування.
Програма Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) була створена, щоб допомогти власникам житла з мінімальним власним капіталом скористатися перевагами історично низьких відсоткових ставок і знизити свої щомісячні платежі.
Придатність до FMERR
Ви можете мати право на FMERR, якщо відповідаєте таким критеріям:
- Фредді Мак володіє вашою поточною іпотекою*.
- Ваша позика почалася 1 листопада 2018 року або пізніше.
- Для одноквартирного житла, яке займає власник, ваш LTV має становити щонайменше 97.01 відсотка.
- За останні шість місяців ви вчасно здійснили всі платежі.
- Для одноквартирного житла, яке займає власник, ваш іпотечний баланс становить 97.1 відсотка або більше як частка від ринкової вартості будинку.
Якщо ви відповідаєте цим вимогам, ви, швидше за все, матимете право на нижчі ставки, але ви повинні діяти швидко, перш ніж ставки зростуть. Поговоріть зі своїм іпотечним кредитором про ваші можливості полегшення боргів.
Чи існує програма стимулювання іпотеки від Конгресу?
Незважаючи на те, що в даний час немає іпотечних стимулів від Конгресу, існує федеральна допомога, доступна для власників будинків.
У березні 2021 року президент Джо Байден підписав американський план порятунку, який передбачав виплати іпотечних стимулів практично всім домогосподарствам. Він також надав особливу фінансову допомогу власникам будинків, які були або перебувають у фінансовому скруті в результаті спалаху COVID-19.
Фонд допомоги власникам житла (HAF) призначений для того, щоб допомогти вам з вашими щомісячними платежами по іпотеці, а також з податками на майно, страхуванням домовласників, зборами товариства домовласників (HOA) і комунальними послугами.
Хоча це федеральні кошти, вони були розподілені між штатами для управління. Ви подаєте заявку на отримання допомоги від державного агентства фінансування житла.
Ці гранти мають певні обмеження. Ваш іпотечний борг має становити 548,250 XNUMX доларів США або менше, щоб відповідати вимогам, і більшість коштів призначені для позичальників із середніми або нижчими заробітками.
Переговори про іпотеку
Більшість іпотечних служб прагнуть мати справу з позичальниками, які запізнюються зі своїми іпотечними виплатами.
Якщо ваша іпотека належить Fannie Mae або Freddie Mac, або якщо це державна позика (FHA, VA або USDA), ви маєте більш визначені права. Ви можете призупинити або зменшити свої іпотечні платежі на узгоджений період терпіння (до 18 місяців у крайніх випадках).
Звичайно, ви все одно будете винні гроші, і вам доведеться повернути їх у якийсь момент у майбутньому. Тим не менш, ви не повинні зіткнутися з будь-якими додатковими витратами, відсотками чи штрафами з цими позиками.
Позики FHA, VA та USDA: позики, забезпечені урядом
Якщо у вас є державна позика, наприклад позика FHA, VA або USDA, ви не зможете брати участь у програмах HIRO або FMERR.
Тим не менш, існує ще один чудовий варіант рефінансування, який допоможе домовласникам знизити відсоткову ставку по іпотечному кредиту, навіть якщо ринкова вартість їхнього будинку низька в порівнянні із загальною сумою іпотеки.
Незважаючи на те, що ваша іпотека під водою, ви можете рефінансувати, якщо її підтримують Федеральне управління з питань житлового будівництва, Міністерство у справах ветеранів або Міністерство сільського господарства США.
Альтернативи оптимізації рефінансування доступні через кредитні програми FHA, VA та USDA. Це швидкі та економічні позики рефінансування з меншою кількістю кваліфікаційних обмежень. Ці послуги оптимізації рефінансування вимагають менше документів і коштують менше, ніж традиційне рефінансування.
Оптимізуйте право на рефінансування
- Ви можете мати право на рефінансування Streamline Refinance, якщо відповідаєте таким критеріям:
- У вас є позика від FHA, VA або USDA.
- Ви явно отримаєте вигоду від рефінансування, наприклад, дешевшу іпотечну ставку або щомісячний платіж.
- За останні півроку пропущених платежів не було.
Якщо ви відповідаєте цим вимогам, ви, швидше за все, отримаєте дешевші тарифи, але ви повинні діяти швидко, перш ніж ставки зростуть. Обговоріть ваші конкретні фінанси та альтернативи допомоги з вашим іпотечним кредитором.
VA оптимізує рефінансування
Незважаючи на те, що позичальники Вірджинії не є офіційною програмою стимулювання іпотечного кредитування, позичальники Вірджинії можуть скористатися VA Streamline Refinance, також відомою як Позика рефінансування зі зниженням процентної ставки (IRRRL), яка дозволяє військовослужбовцям та їхнім сім’ям скористатися перевагами низьких процентних ставок і знизити свої щомісячна виплата іпотеки швидко та доступно.
Позичальники можуть включити всі витрати на закриття в нову позику та сплатити їх протягом терміну дії позики, що є значною перевагою IRRRL. Це означає, що ви можете перезакласти, не вкладаючи грошей авансом.
Рефінансування VA Streamline є одним із найкращих варіантів іпотеки на ринку для позичальників, які бажають знизити свою процентну ставку, не забираючи гроші зі свого домашнього капіталу.
Право на рефінансування VA Streamline
Ви повинні відповідати мінімальним критеріям обслуговування VA, щоб мати право на VA Streamline Refinance. Більшість ветеранів, включаючи Національну гвардію та резервістів, а також члени їхніх сімей мають право на отримання допомоги.
Як правило, ви можете претендувати на VA Streamline Refinance без кредитної оцінки, підтвердження доходу чи активів або оцінки майна. Це означає, що ви зможете рефінансувати швидко та доступно.
Ви можете бути кваліфікованими на додаток до виконання мінімальних вимог щодо обслуговування, якщо ви відповідаєте таким критеріям:
- За останні шість місяців ви вчасно здійснили всі платежі.
- Минуло принаймні 210 днів після того, як ви закрили наявний кредит.
- Ви явно отримаєте вигоду від нової іпотеки, наприклад, від нижчої ставки за іпотекою або щомісячного платежу.
На закінчення
Зі зменшенням впливу COVID-XNUMX Конгрес значною мірою скоротив іпотечні стимули часів COVID. На щастя, іпотечні програми допомоги все ще доступні для власників будинків, які цього потребують. Звільнення від іпотеки може мати різні форми. Незалежно від того, чи потрібна вам знижена відсоткова ставка та платіж, або повна перерва в сплаті платежів, ми сподіваємося, що варіанти в нашій статті будуть для вас корисними.
Поширені запитання про іпотечні стимули
Чи є в Конгресі програма стимулювання іпотеки?
Наразі Конгрес не має жодної програми стимулювання іпотечного кредитування.
Чи існує державна програма полегшення іпотечних кредитів?
Закон CARES і подальший американський план порятунку є державними програмами допомоги по іпотеці.
Статті по темі
- Перевірити картку: як перевірити картку Visa, American Express, Stimulus (+ безкоштовні поради)
- Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- ВАРТІСТЬ РЕФІНАНСУВАННЯ ІПОТЕКИ: все, що вам потрібно знати
- ДАТА ОПЛАТИ: 2023 р. Дивіденди, стимули SSI та дати стимулювання SSA (оновлено)
- ЯК ВІДПОВІДАТИ ІПОТЕКУ
