Вам цікаво, як позбутися PMI від позики FHA з власним капіталом без рефінансування. Ця стаття дасть вам всю необхідну інформацію про те, як завчасно позбутися PMI! Погашення відсотків і основної суми за іпотечним кредитом – це не єдине, що вам доведеться платити.
Девід Дай, власник каліфорнійської Goldview Realty і зареєстрований каліфорнійський іпотечний брокер, каже, що всі ці фактори впливають на те, скільки PMI ви будете платити. Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше!
Що таке PMI або приватне іпотечне страхування?
Якщо співвідношення вашої позики до вартості (LTV) менше 80%, вам доведеться платити PMI, який є свого роду іпотечним страхуванням. Якщо ви знижуєте нерухомість менше ніж на 20%, позикодавець сприймає це як вищий ризик, і тому вам доведеться платити за PMI.
Позика з державною підтримкою, як і позика FHA, супроводжується додатковими витратами на іпотечне страхування. Оскільки ці позики забезпечені федеральним урядом, іпотечне страхування (MI) не є приватним.
PMI – це не те ж саме, що іпотечне страхування для державних позик, які застраховані Федеральним управлінням житлового будівництва. Якщо ви прострочите свою іпотеку, ви будете покриті іпотечним страхуванням кредитора.
Як правило, PMI коштуватиме вам не більше 2% річної суми іпотеки, але це може бути набагато менше. У більшості випадків PMI включається у ваш щомісячний іпотечний платіж. Проте PMI можна усунути.
Три способи позбутися PMI
Дуже важливо знати вимоги заздалегідь, щоб ви могли позбутися свого PMI.
За словами Вальди Йон, керівника житлових програм Латиноамериканського центру економічного розвитку, зазвичай необхідно підвищити вартість нерухомості та капітал або виплачувати іпотеку протягом певної кількості років, щоб позбутися PMI.
Вам також доведеться платити іпотечне страхування протягом двох або п’яти років, перш ніж ви зможете позбутися PMI за допомогою власного капіталу. Це називається «період приправ».
Сильна історія платежів і поточні платежі по іпотеці також є передумовами для того, щоб позбутися PMI за позикою FHA.
Давайте детально розглянемо три доступні способи:
#1. Запит на скасування PMI на рівні 80% LTV
Щоб уникнути сплати PMI, якщо у вас не було достатньо власного капіталу на момент покупки, вам потрібно буде внести принаймні 20% вартості покупки як авансовий внесок.
Навіть якщо співвідношення вашої позики до вартості (LTV) падає нижче 80 відсотків, ваш кредитор не миттєво позбудеться премій PMI. Вам потрібно буде зв’язатися з нами та попросити це.
Ваш кредитор може зажадати оцінки, щоб підтвердити, що вартість майна не знизилася, але не завжди. Ви можете мати право на зниження PMI, якщо вартість будинку зросла внаслідок подорожчання чи модернізації.
Тому що якщо ви відмовитеся від PMI за допомогою переоцінки, це може спровокувати період приправ, тому спочатку поговоріть зі своїм кредитором.
Дай радить спочатку зв’язатися зі своїм кредитним центром, щоб дізнатися, як завчасно позбутися PMI. Багато кредиторів можуть вимагати від позичальників оплати оцінка, яка може сягати 500 доларів США. Перегляд цифр — найкращий спосіб переконатися, що ви економите.
#2. Зачекайте на автоматичне скасування PMI на 78% LTV.
Ваш кредитор повинен автоматично скасувати ваше покриття PMI Закон про захист власників житла у той день, коли співвідношення вашої позики та вартості досягне 78% відповідно до початкового графіка платежів.
Якщо ви робите додаткові платежі, а співвідношення кредиту та вартості досягає 78% раніше запланованого, зв’яжіться з кредитором, щоб достроково скасувати PMI.
#3. Рефінансуйте свою позику
Рефінансування вашої іпотеки може бути вашим єдиним варіантом того, як завчасно позбутися PMI, залежно від вашого конкретного сценарію. Здебільшого це стосується позик FHA та USDA.
Витрати на закриття, які коливаються від 2% до 6% від суми кредиту, необхідно враховувати при рефінансуванні, щоб позбутися PMI. Крихітна місячна ставка PMI не варта того, щоб платити сотні доларів, щоб позбутися її.
Ви можете включити витрати на рефінансування у свою нову позику, але вам знадобиться достатньо власного капіталу, щоб покрити їх і підтримувати LTV нижче 80%.
Також може бути сенс рефінансувати традиційну іпотеку, щоб уникнути періоду приправ. Якщо ви зробили великий ремонт у своїй власності або живете в районі, який швидко зростає, PMI може бути скасовано раніше.
Незалежно від того, як довго ви мали початкову іпотеку, ви можете рефінансувати, щоб видалити PMI. Однак вам слід порівняти переваги уникнення PMI з вартістю рефінансування, щоб позбутися позики PMI або FHA.
Інші способи позбутися PMI за допомогою власного капіталу
У багатьох випадках ви можете уникнути PMI, зробивши великий початковий внесок у будинок або повільно нарощуючи капітал у власності. Однак це не єдині способи уникнути PMI.
Існує більше, хоча й складніших підходів до виконання поставленого завдання. Хоча ці стратегії підійдуть не всім, важливо чітко розуміти, як вони працюють.
Це допоможе гарантувати, що ви не уникнете PMI, зробивши необізнаний вибір.
#1. Без іпотеки PMI
Зверніть увагу на відсоткову ставку за іпотекою, якщо кредитор рекламує, що він не вимагає приватного іпотечного страхування (PMI), навіть якщо початковий внесок становить менше 20 відсотків.
За словами Дая, це маркетинговий трюк з боку багатьох кредиторів, які не обіцяють PMI лише за 5-10 відсотків початкового внеску.
Відсоткова ставка встановлюється вище, щоб компенсувати вартість PMI. Ви можете заплатити більше за позику в цілому, якщо процентна ставка буде вищою. Одного разу вам, можливо, не доведеться платити премії PMI, але ваша процентна ставка буде вищою.
Навіть помірне підвищення відсоткової ставки може призвести до колосальних додаткових витрат, особливо це стосується кредитів з довшими термінами погашення.
Наприклад, збільшення відсоткової ставки на чверть відсоткового пункту може призвести до збільшення загальної суми, яку ви зобов’язані виплатити за позикою на 10,000 200,000 доларів США з основним залишком у XNUMX XNUMX доларів США.
Тому, якщо ви розглядаєте позику, яка не потребує PMI, порівняйте відсоткову ставку з іншими позиками, щоб переконатися, що ви заощадите гроші.
#2. Комбінація другої позики
Щоб уникнути приватного іпотечного страхування (PMI), вам може знадобитися просто вкласти 5 або 10% від ціни житла.
За словами Томаса Бейлса, старшого віце-президента Mortgage Capital Partners у Лос-Анджелесі, кредитор зазвичай в основному хвилюється щодо LTV початкової іпотечної позики.
Компанія Bayles допомогла покупцям житла уникнути PMI, зробивши початковий внесок у розмірі 10% і профінансувавши решту 10% за допомогою кредитної лінії.
Якщо ви хочете застосувати цю техніку, проведіть дослідження та переконайтеся, що цифри складаються.
Друга іпотека та традиційні житлові позики мають вищі процентні ставки, ніж HELOC, які мають змінні ставки, які можуть підвищуватися після початкового періоду.
HELOC має коротший графік погашення, ніж звичайна іпотека, і може включати комісію за дострокове погашення або видатковий платіж.
Тому ви завжди повинні розуміти, як HELOC може вплинути на ваші щомісячні платежі в майбутньому. Якщо ви хочете позбутися PMI за допомогою власного капіталу, контрейлерні кредити може бути варіантом для вас.
Однак перед тим, як це зробити, вам слід переконатися, що ви розумієте всі тонкощі другої позики.
У будь-якому іншому випадку ви повинні продовжувати використовувати один із більш традиційних підходів до запобігання PMI.
#3. В. А. Іпотека
Іпотечні кредити, які користуються підтримкою Міністерства у справах ветеранів США, ніколи не повинні купувати іпотечне страхування.
Однак, якщо ви зацікавлені в отриманні позики VA, вам потрібно взяти до уваги вартість початкового фінансування, яка може досягати 3 відсотків від загальної суми позики.
Це може бути дешевше, ніж PMI, але це може бути не такою вигідною угодою, як здається.
Це залежатиме від вартості збору за фінансування. Деякі ветерани можуть бути звільнені від сплати збору за фінансування. У ваших інтересах обговорити кредит VA з вашим поточним кредитором або представником VA у вашому регіоні.
Висновок
Як було сказано раніше, щоб зменшити ризик, іпотечні кредитори просять позичальників з низькими початковими внесками купити PMI. Його часто вимагають кредитори для іпотечних кредитів, які становлять понад 80 відсотків вартості будинку.
Якщо ви не можете погасити кредит, банк отримає частину своїх початкових інвестицій завдяки PMI. Приватне іпотечне страхування, звичайно, не покриває повну вартість іпотеки.
Якщо ви прострочите свою іпотеку, банк продасть нерухомість, щоб стягнути частину своїх збитків. Сподіваємося, ця стаття про те, як позбутися PMI без рефінансування, була для вас корисною!
Як позбутися поширених запитань PMI
Як можна позбутися PMI за кредитом Fha?
Сильна історія платежів і поточні платежі по іпотеці також є передумовами для того, щоб позбутися PMI за позикою FHA.
Що таке PMI або приватне іпотечне страхування?
PMI або приватне іпотечне страхування є різновидом іпотечного страхування.
- АНУЇТЕТ З ІНДЕКСАЦІЄЮ КАПІТАЛУ: визначення, плюси та мінуси
- Потовий капітал: визначення та як його розрахувати
- ПРЕМІЯ ЗА РИЗИК АКЦІЇ: визначення, приклад і як її розрахувати
- АКЦІОНЕРНИЙ АКЦІОНЕР: Формула та як вона обчислюється
- ФОРМУЛА ЗАГАЛЬНОГО АКЦІОНУ: Огляд, формула та приклади.
- ВЛАСНИКИЙ КАПІТАЛ: визначення, формула, розрахунки та застосування
