Споживачі часто використовують кредити для фінансування покупки нерухомості, освіти, зменшення боргу та регулярних витрат на життя. Існують різні види споживчих кредитів робочий капітал, обладнання, нерухомість, зростання та інвентар для розвитку малого бізнесу. Одним словом, ринок позик пропонує широкий спектр можливостей. Тому дуже важливо вивчити, яка форма боргового зобов’язання буде найкращою для вас. Різні типи споживчих кредитів детально обговорюються нижче, а також те, як вони впливатимуть на ваші фінанси.
Що таке споживчий кредит?
Споживчий кредит — це позика, яка надається споживачеві, щоб допомогти їм фінансувати певні види витрат. Іншими словами, споживчий кредит – це будь-який вид позики, наданий споживачеві кредитором. Позика може бути забезпеченою (забезпеченою активами позичальника) або незабезпеченою (не забезпеченою активами позичальника). Для споживачів доступні різні види позик.
Види споживчих кредитів
Найпоширенішими видами споживчих кредитів є кредити в розстрочку. Кредитори видають ці позики споживачам великими частинами, а потім вони з часом погашають їх у вигляді щомісячних платежів. іпотечне кредитування, студентські кредити, автокредити та фізичні позики є найпопулярнішими продуктами споживчого кредитування в розстрочку. Таким чином, кредитори зазвичай оцінюють кредитний рейтинг споживача та співвідношення боргу до доходу, щоб визначити процентну ставку та суму позики, на яку вони мають право.
Типи споживчих кредитів зі ставками та сумою позики, на які вони відповідають.
| Максимум позики | Тривалість терміну | Забезпечені чи незахищені? | |
| іпотечне кредитування | До 424,100 XNUMX доларів США за відповідні позики Понад 424,100 XNUMX доларів США для великих позик |
15 або 30 років | Забезпечений |
| Студентські кредити | До 12,500 XNUMX доларів США на рік для федеральних позик для студентів Різні для приватних позик |
Варіюється в залежності від боргу позичальника та доходу після навчання | Незахищений |
| Автокредитування | Зазвичай до 100,000 XNUMX доларів | 2 до 7 років | Як правило, захищені |
| особисті кредити | Від 25,000 50,000 до XNUMX XNUMX доларів США для незабезпечених позик До 250,000 XNUMX доларів США під заставу |
Зазвичай до 10 років | обидві |
№1. Іпотека
Споживачі використовують іпотеку для фінансування покупок житла. Оскільки більшість будинків коштують значно дорожче, ніж середньостатистична особа заробляє за рік, дизайн іпотеки є таким, щоб зробити власність житла більш доступною, розподіляючи вартість на багато років. 30-річна іпотека з фіксованою ставкою є найпоширенішим видом фінансування житла. Цей споживчий кредит погашається фіксованими щомісячними платежами протягом 30 років за допомогою процесу, відомого як амортизація.
Також доступні іпотечні кредити на 15 або 20 років, але вони зустрічаються значно рідше, оскільки їх місячний платіж значно перевищує 30-річний.
Іпотечні програми відрізняються залежно від того, яка організація їх спонсорує.
Звичайну іпотеку підтримують Fannie Mae та Freddie Mac; Позики FHA призначені для людей з низьким рівнем доходу або кредитної бідності та забезпечені Федеральне управління житлового господарства, та позики VA призначені для ветеранів і підтримуються Департаментом у справах ветеранів. Позики FHA підходять для споживачів, які хочуть відкласти менше 20%, тоді як звичайна іпотека є більш розумною для тих, хто вкладає більше 20%.
| Позика В.А. | Позика FHA | Звичайна іпотека | |
| Іпотечне страхування | ніхто | Авансова та річна премія за весь термін кредиту | Виплачується до досягнення 20% власного капіталу |
| Мінімальний перший внесок | Не потрібно | Необхідно 3.5% вартості будинку | 3% вартості житла для найбільш кваліфікованих позичальників |
| Мінімальний кредитний рейтинг | Залежить від заявника | 500 за 10% авансовий внесок580 за 3.5% аванс | 620 для фіксованої ставки 640 для регульованої ставки |
№2. Студентські споживчі кредити
Більшість позичальників студентських позик вибирають федеральні студентські позики, які мають фіксовані відсоткові ставки, і їх не потрібно повертати лише через кілька місяців після закінчення навчання. Субсидовані позики та несубсидовані позики є двома основними категоріями федеральних студентських позик. Субсидована версія призначена для студентів з найбільшою фінансовою потребою, оскільки держава сплачує відсотки за кредитом, поки учень ще навчається в школі.
Незалежно від фінансового становища, федеральні несубсидовані позики доступні для звичайного студента-заявника. Студенти бакалавриата, які все ще фінансово залежать від своїх батьків, можуть позичити до 31,000 23,000 доларів США за весь період своєї кар’єри, з обмеженням несубсидованої позики в XNUMX XNUMX доларів США. Процентна ставка за федеральними позиками однакова для всіх позичальників.
Оскільки ліміти федеральних позик настільки високі, деякі студенти вирішують брати приватні позики. Приватні позики часто мають дещо нижчі процентні ставки, ніж федеральні, хоча ставки різняться залежно від фінансового стану кожної особи. Студентські позики від приватних кредиторів також можна отримати зі змінною процентною ставкою, що означає, що сплата відсотків коливається залежно від поточної ринкової процентної ставки. Ліміти приватної позики відрізняються від кредитора до кредитора.
№3. Індивідуальні позики
Особисті позики є найбільш адаптованим видом кредитів, доступним у секторі споживчого кредитування. Таким чином, особисті позики, на відміну від іпотеки, кредитів на транспортні засоби та студентських позик, можна використовувати для різних цілей, включаючи зменшення боргу, повсякденні витрати на життя, відпустку та кредитування. Особисті позики мають періоди, які відрізняються настільки ж, наскільки їх цілі. Однак тривалість терміну зазвичай не перевищує десяти років, а максимальна сума зазвичай обмежується 100,000 XNUMX доларів США.
Особистий кредит часто використовується для консолідації поточної заборгованості по кредитній картці. Відсотки за кредитною карткою можуть швидко наростати, якщо залишок не погашено, тому особисті позики, як правило, є більш економічно ефективним варіантом погашення боргу. Особисті позики можуть бути під заставу або без застави, залежно від кредитора. Позики без застави мають вищі відсоткові ставки, оскільки кредитори ризикують отримати їх.
№ 4. Автомобільні кредити
Автокредити можна використовувати для покупки нових або вживаних транспортних засобів. Термін автокредиту зазвичай коливається від 24 до 60 місяців, тоді як більш тривалі позики на 72 або 84 місяці стають все більш частими. Оскільки вживані автомобілі більш ризиковані для фінансування, більшість кредиторів обмежують терміни 48 або 60 місяців для покупок старих автомобілів. Це тому, що, на відміну від вартості майна, вартість автомобілів часто падає з часом. У результаті, якщо профінансований транспортний засіб також використовується в якості застави, кредитори повинні переконатися, що він достатньо цінний, щоб покрити свої збитки, якщо позичальник не виконає зобов’язання.
Оскільки вартість автомобілів швидко знецінюється, коротші терміни позики та більші початкові внески найкраще підходять для автокредитів. Позичальники, які купують старий вживаний автомобіль, часто «перевернуті», тобто вони заборгували за кредитом більше, ніж машина зараз коштує. Щоб запобігти цій проблемі, дуже важливо не брати гроші в борг із довгостроковим планом окупності та подумати, як швидко знеціниться ваш автомобіль. Наслідки дефолту по автокредиту можуть бути серйозними, оскільки багато кредиторів наполягатимуть на погашенні навіть після дефолту та конфіскації активів.
№ 5. Позика малого бізнесу
Позики використовуються підприємствами для багатьох тих же причин, що й фізичні особи: для заповнення прогалин у короткостроковому фінансуванні, для оплати щоденних витрат і для придбання нерухомості. Більшість позик малого бізнесу можна використовувати для загальних ділових витрат, але існують також специфічні боргові продукти для бізнесу, такі як позики на комерційну нерухомість, які подібні до споживчих іпотечних кредитів, та бізнес-кредитні лінії, схожі на кредитні картки. Для фірм із особливими потребами доступні складніші інструменти фінансування, такі як факторинг рахунків-фактур та грошові аванси торговцям.
Ці види споживчих кредитів можуть бути цінним ресурсом для власників, які бажають збільшити свої запаси, придбати нові офісні приміщення або іншим чином збільшити чи фінансувати свою компанію. Позики малого бізнесу можуть коливатися від кількох тисяч доларів до понад мільйона доларів. Якщо ви думаєте взяти борг для фінансування свого бізнесу, порівняйте кредиторів і види позик, щоб знайти, яка кредитна програма найкраще відповідає вашим індивідуальним потребам.
Споживчі кредити: забезпечені та незабезпечені
Забезпечені споживчі кредити
Забезпечені споживчі позики – це позики, які мають забезпечення (активи, які використовуються для покриття позики, якщо позичальник не виконує зобов’язання). Ці позики зазвичай надають позичальнику більше фінансування, довший термін погашення та нижчу процентну ставку. Ризик кредитора зменшується, оскільки позика забезпечена активами. Наприклад, якщо позичальник не виконує зобов’язання, кредитор може заволодіти заставними активами та ліквідувати їх для погашення належної суми.
Споживчі кредити без застави
Споживчі кредити без застави – це кредити, які не мають застави. Ці позики зазвичай надають позичальнику обмежену суму фінансування, коротший термін погашення та вищу процентну ставку. Кредитор ризикує додатковим ризиком, оскільки позика не забезпечена активами. У разі невиконання позичальником, наприклад, кредитор може бути не в змозі повернути непогашену суму позики.
Класифікації споживчих кредитів
№1. Довгостроковий кредит
Відкритий споживчий кредит, також відомий як поновлюваний кредит, — це позика, яку позичальник може використовувати для будь-яких видів покупок, але повинен погасити мінімальну суму позики плюс відсотки до заздалегідь визначеної дати. У більшості випадків відкриті кредити є незабезпеченими. Якщо клієнт не зможе повністю погасити кредит до встановленого терміну, на нього нараховуються відсотки.
Відкритий споживчий кредит – це щось на зразок кредитної картки. Кредитна картка дозволяє споживачеві робити покупки, але заборгованість має бути сплачена, коли настає термін погашення. Якщо споживач не погашає заборгованість по кредитній картці, з нього чи їй нараховуватимуться відсотки до погашення залишку.
№2. Позика з фіксованими відсотками
Закритий споживчий кредит, часто відомий як кредит із розстрочкою, є типом кредиту, який використовується для фінансування конкретних покупок. Клієнт здійснює рівні щомісячні платежі протягом певного періоду за закритими кредитами. У більшості випадків такі позики є заставними. Якщо споживач не в змозі сплатити суми платежу, кредитор може конфіскувати забезпечені активи.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Іпотека на житло, автокредити, кредитні картки, особисті позики, студентські позики, позики під нерухомість та позики HELOC є прикладами поширених споживчих позик.
Якщо у вас є дешевші варіанти, особисті позики можуть бути жахливим вибором. Однак є й вагомі причини для їх вибору. Особисті позики не обов’язково є страшною річчю. Особистий кредит може бути хорошою альтернативою, якщо ви працюєте з авторитетним кредитором, використовуєте позику з правильними причинами і можете взяти на себе зобов’язання погасити її.
Консолідація інших наявних зобов'язань є однією з найсильніших причин отримати особисту позику. Припустимо, що у вас є кілька непогашених боргів — студентські позики, борги по кредитній картці тощо — і ви відчуваєте труднощі з оплатою. Позика на консолідацію боргу — це форма особистої позики, яка має дві основні переваги.
Невелика, здорова сума боргу є корисною для кредитного рейтингу, якщо вона вчасно виплачується щомісяця. Усунення цієї заборгованості шляхом її погашення до подачі заявки на іпотеку може мати тимчасовий негативний вплив на кредитний рейтинг позичальника.
