Співпідписант — це особа, яка разом із позичальником несе повну відповідальність за позику. Якщо основний позичальник не сплачує платежі, співпідписант несе фінансову відповідальність за погашення боргу. Співпідписант зазвичай має хорошу кредитну оцінку та історію. Це допомагає основному позичальнику в отриманні кредиту на купівлю будинку чи автомобіля, або для взяття особистого кредиту чи кредиту на навчання. У будь-якому випадку, залучення вас до заявки може підвищити шанси основного позичальника на прийняття, особливо якщо він має погану кредитну історію або обмежені фінансові ресурси.
На жаль, спільне підписання може бути не таким вигідним для вас. По правді кажучи, є кілька небезпек, пов’язаних із співпідписантом. Якщо вас попросили стати ним, дуже важливо зрозуміти свої вимоги та обов’язки як співпідписувача, перш ніж підписувати будь-які документи.
Що таке співпідписувач?
Коли інша особа, як правило, друг або член сім’ї, не може претендувати на позику самостійно, співпідписант вмішується. Це може бути тому, що вона молода і ще не створена кредитна історія, або це могло бути тому, що вони мали фінансові проблеми в минулому, і їхня кредитна історія внаслідок цього постраждала.
Співпідписант діє як резервний план для кредитора. Зазвичай вони мають хорошу кредитну історію і стабільний дохід. Кредитори з більшою ймовірністю схвалять кредит, якщо за його погашення відповідають дві особи. Принаймні один із них є висококваліфікованим позичальником.
Чому козайнери корисні
Якщо ви є іноземним студентом і збираєтеся подати заявку на позику в Сполучених Штатах, практично всі кредитори вимагатимуть від вас співпідписувача. З іншого боку, якщо ви студент із громадянином США, співпідписувач може підвищити ваші шанси на прийняття та покращити процентну ставку. Багато студентів, особливо бакалаврів, мають низький дохід і не мають кредитної оцінки. Незалежно від того, чи потрібен вам співпідписувач, є дві основні причини, чому він може допомогти вам із закордонною студентською позикою:
- Підписувачі можуть збільшити ймовірність схвалення.
- Косигнери можуть допомогти вам знизити процентну ставку.
Який процес отримання позики за допомогою співпідписувача?
Якщо є співпідписант, кредитори, швидше за все, нададуть вигідні умови позики, такі як знижена процентна ставка, більш гнучкі умови погашення та нижчі витрати.
Якщо ви не виплачуєте позику, позикодавець має право подати до суду на вас і вашого співпідписанта про гроші. Ви обидва однаково зобов’язані повернути всю позичену суму.
Вимоги позичальників до позик
Одним із найважливіших елементів під час схвалення кредиту є ваша історія позик. Кредитори хочуть переконатися, що ви позичали гроші в минулому та повернули їх вчасно. Подібним чином вони хочуть знати, чи є у вас прострочення по будь-яким кредитам. Якщо ви вже маєте фінансові проблеми, вони вагатимуться щодо надання додаткових позик.
Кредитори також захочуть перевірити, чи є у вас достатній дохід для погашення позик. Це як будь-які наявні позики, так і нова позика, яку ви шукаєте. Вони обчислити співвідношення боргу до доходу, яка перевіряє, яка частина вашого місячного доходу зараз розподіляється на виплати боргу. У випадку отримання іпотеки, чим менший відсоток, бажано не більше 43 відсотків, тим краще.
Співвідношення вашого боргу до доходу розраховується шляхом ділення ваших загальних місячних платежів по боргу на ваш валовий місячний дохід до сплати податків. Це буде 25%, якби ви заробляли 4,000 доларів на місяць і витрачали з них 1,000 доларів на погашення боргу.
Недоліки співпідписантів
Співпідписант несе відповідальність за позику, навіть якщо він ніколи не здійснює платіж. Тому в результаті страждає їхня кредитна історія. Майбутні позикодавці помітять у своїх кредитних звітах, що особа підписала цю позику та може бути зобов’язана погасити цю позику. Це може означати різницю між схваленням і відхиленням.
Співпідписувачі повинні бути абсолютно впевнені, що їм не потрібно буде позичати протягом наступних кількох років, або що вони мають достатній дохід і кредит, щоб додаткова позика не мала значного впливу на їхню кредитну історію.
Якщо співпідписувач не може або не бажає погасити позику, а основний позичальник не виконує зобов’язання, постраждає співпідписувач. Ніби самі подали та отримали кредит. Якщо позика не буде виплачена, позикодавець зареєструє пропущені платежі до бюро кредитних історій, і хороша кредитна історія того, хто раніше підписував кредит, постраждає.
Це може викликати занепокоєння, якщо позичальник пропускає кілька платежів, не знаходячи співпідписувача. Співпідписувачу може ніколи нічого не платити, але пропущені платежі все одно можуть завдати шкоди його кредиту, і вони можуть не знати про це, доки не подадуть заявку на нову позику.
Пошук співпідписувача
Почніть із друзів, родини та будь-кого, хто заступиться за вас, якщо вам потрібен співпідписувач. Вам потрібен хтось, хто готовий допомогти вам і знає вас достатньо добре, щоб ризикнути. Подумайте про тих, хто довіряє вам і знає, як важко ви працюватимете, щоб повернути позику.
Ідеальний співпідписувач – це досвідчений позичальник, у якого достатньо додаткових грошей, щоб покрити вашу позику в найгіршому випадку.
Члени родини можуть знати вас краще, ніж будь-хто інший, але вони також повинні бути фінансово забезпечені. Безглуздо просити когось із жахливою кредитною історією (або без доходу) підписати підпис. Міцний кредит покращує вашу заявку, а пристойний дохід служить гарантією на випадок, якщо ваше життя зміниться несподівано.
Коли ви просите допомоги, будьте відкритими та чесними. Зараз не час соромитися своїх фінансів. Розгляньте інформацію про ваші доходи та роботу, оскільки вони визначатимуть вашу здатність погасити кредит самостійно.
Переконайтеся, що ви розумієте, як працює ваша позика, включаючи щомісячні платежі, загальні процентні витрати та інші аспекти. Чи готовий кредитор відпустити співпідписанта після певної кількості своєчасних платежів? Обговоріть ці особливості зі своїм потенційним співпідписувачем.
Не дивуйтеся, якщо ніхто не захоче підписати за вас. Багато людей вважають це надто небезпечним. Навіть якщо вони хочуть допомогти, їм може бути некомфортно піддавати ризику своє майбутнє чи фінанси своєї родини.
Якщо ви не можете знайти співпідписувача
Якщо вам потрібен співпідписувач, але його немає, можуть бути інші можливості. Ви можете помітити, що ваш кредитний рейтинг підвищився після того, як ви зробите кроки для розвитку кредиту, але вам доведеться трохи почекати, перш ніж позичати. Візьміть невеликі кредити, виплатіть їх, а потім зробіть це знову. Ви навіть можете збільшити свої шанси на схвалення, використовуючи таку тактику, як отримання позики під заставу готівкою.
Якщо у вас є щось цінне і ви закладаєте це як забезпечення позики, ви можете позичити під її вартість. Кредитори вимагають безпеки, будь то у формі співпідписувача чи активу, який вони можуть вилучити та продати, щоб відшкодувати свої втрати. Звичайно, це небезпечно, оскільки якщо ви прострочите кредит, ви втратите актив.
Розгляньте можливість взяти менший кредит. Вас можуть схвалити, оскільки менші позики означають менші платежі, які ваша зарплата може витримати.
Можливо, ви зможете отримати захищену кредитну картку без допомоги співпідписувача. Захищені картки часто вимагають депозиту та мають нижчий кредитний ліміт, але правильне використання такої картки може допомогти вам визначити свою кредитну історію та оцінку.
Який зв’язок між відсотковими ставками та співпідписувачами?
Кредитори, яким потрібен співпідписувач, оцінять вашу заявку під час подання заявки, щоб визначити, чи готові вони надати студентську позику. Позикодавець визначить, чи відчуває він, що йому повернуть кошти, переглянувши фінансову історію позичальника та співпідрядника та запитавши:
- Чи буде схвалено заявку на студентську позику?
- Якщо так, то яка процентна ставка застосовуватиметься?
Вартість запозичення грошей представлена процентною ставкою. Відсоткова ставка може коливатися в діапазоні залежно від кредитоспроможності як співзамовника, так і позичальника. Хтось із хорошою кредитною історією отримає нижчу процентну ставку, оскільки кредитор бере на себе менший ризик.
Чи потрібно мені платити за співпідписувача?
Кілька служб і осіб надають послуги спільного підписання, де ви можете заплатити комусь за співпідписання за вас, але будьте обережні, якщо вирішите скористатися цією опцією. Ви сплачуєте невелику суму, і якщо ви не виконуєте зобов’язання, співпідписант відповідатиме за погашення всієї суми вашої позики. Якщо щось виглядає занадто добре, щоб бути правдою, швидше за все, це так і є.
Люди, які обіцяють співпідписати, можуть бути шахраями. Будьте обережні з усіма, хто запитує номер вашого банківського рахунку чи подібну інформацію, або хто вимагає авансовий платіж, не гарантуючи виконання домовленостей. Поміркуйте, чому ця особа готова піти на безпеку заради когось, кого навіть не знає, в обмін на таку невелику плату.
За темою: Міжнародні студентські позики в США та Великобританії: оновлені найкращі позики 2023 року!
Чи можу я позбутися Cosigner без рефінансування?
Співпідписанта можна видалити без рефінансування. Однак кредитор майже завжди вимагатиме від позичальника рефінансування кредиту. За словами Марлоу, це пояснюється тим, що позичальник навряд чи зможе претендувати на ту саму ставку та умови без співпідрядника.
Як я можу визначити, чи є я співпідписувачем?
Якщо вам цікаво, чи були ви коли-небудь співпідписувачем, є кілька промовистих підказок.
За словами Річа Тамбора, головного спеціаліста з управління ризиками OneMain Financial, «підписувачі зобов’язані підписати кредитну документацію, що пояснює умови зобов’язань». «Ви також повинні підписати та отримати копію Повідомлення для співпідписувача, яке є повідомленням, яке Федеральна торгова комісія вимагає надіслати вам».
Який підсумок? Ви не можете бути співпідписані без вашого відома та згоди.
Чи можливо, що співпідписант зашкодить вашому кредиту?
Так, співпідписант чиєїсь позики може зашкодити вашому кредиту.
«Співпідписувачі повинні розуміти, що позика буде відображена в їхніх кредитних звітах і що вони несуть юридичну відповідальність за оплату», — говорить Майк Бойл, віце-президент із кредитних операцій Freedom Financial Network, яка займається скороченням боргу. «Крім того, якщо співпідписант хоче самостійно подати заявку на отримання кредиту — на будинок, автомобіль, особисте чи будь-яке інше — непогашений борг може вплинути на заявку».
Права та обов'язки співпідписувача
Якщо ви думаєте про співпідписання кредиту для когось із знайомих, ви повинні спочатку зрозуміти свої права та обов’язки як співпідписувача.
#1. Право власності на майно
На жаль, співпідписант не надає вам права власності на будинок, автомобіль чи інше забезпечення, за яке оплачується позика. Ви лише фінансовий гарант, і якщо первісний підписувач не повертає зобов’язання, ви наступний на черзі.
#2. Повернення боргів
Найважливіше пам’ятати, що ви несете фінансову відповідальність. Хоча основний позичальник повинен сплачувати заплановані щомісячні платежі за кредитом, це не гарантує, що він це зробить. Якщо вони цього не зроблять, це залежить від вас. Ви також можете сплатити штрафи, штрафи за прострочення, додаткові відсотки та інші збори залежно від того, наскільки вони запізнилися.
#3. Розгляд Заявки
Коли ви погоджуєтеся стати співпідписувачем для когось, ваша кредитна історія, кредитний рейтинг, дохід, борги, робота та інші фінансові факти, ймовірно, будуть оцінені як частина заявки на позику. Як наслідок, коли основний позичальник подасть свою заявку, вас обов’язково піддадуть ретельній кредитній перевірці.
#4. Ефект кредиту
Оскільки будь-які дії щодо позики пов’язані як із кредитними звітами основного позичальника, так і з вашими кредитними звітами, робота в якості співпідписанта може зрештою зашкодити вашому кредитному рейтингу, якщо позичальник прострочить платежі.
З іншого боку, співпідписант може допомогти підвищити ваш кредитний рейтинг, якщо позичальник регулярно здійснює своєчасні платежі.
#5. Виключення з кредиту
Ви можете надіслати запит на звільнення співпідписувача, якщо основний підписувач кредиту припиняє здійснювати платежі або відстає. Це документ, який повинен підписати основний позичальник, щоб звільнити вас від зобов’язань за кредитом.
Позикодавець також повинен схвалити спільне видалення. підписувача (що буде зроблено, лише якщо основний позичальник зможе продемонструвати, що він має кредитну історію та історію для обробки платежів).
Читайте також: Зворотна сторінка: як підписати, що писати та неправильні рішення для підтвердження
Зауваження для співпідписувача
Якщо вас попросили підписати чиюсь позику, вам потрібно багато чого розглянути. Ваша хороша кредитна історія може допомогти другові чи коханій людині досягти їхніх фінансових цілей, але чи принесе це користь вам? Перш ніж підписати пунктирну лінію, врахуйте наступне:
#1. Тип позики, яку ви підписуєте
Оскільки на черзі є застава — будинок, автомобіль чи інше майно — забезпечені позики є більш ризикованими для позичальників. Таким чином, будь-який додатковий ризик для основного позичальника є додатковим ризиком для співпідписанта. (Наприклад, а HELOC може здатися простим рішенням для вас, щоб допомогти вашій дитині погасити великий медичний рахунок, але це також ставить її будинок під загрозу.) Де ви будете, якщо вони не зможуть встигати за своїми платежами HELOC, а також за своїм теперішнім кредит на житло?)
#2. Ваш поточний фінансовий стан
Співпідписанти с хороші кредитні рейтинги, Позикодавці віддають перевагу бездоганним кредитним звітам і обширним записам надійних своєчасних платежів. Вони також хочуть, щоб у вас була постійна робота та підтверджений дохід. Чи стосується це вашої фінансової ситуації? Якщо так, чи готові ви поставити свій хороший кредит на лінію, щоб співпідписати кредит?
#3. Довгострокові переваги співпідписанта
Якщо ви підписуєте позику, щоб допомогти вашій дитині відвідати коледж або отримати кредит на ранній стадії, ризик може бути того вартий у довгостроковій перспективі. Якщо ви просто допомагаєте приятелю погасити борг по кредитній картці або купуєте автомобіль, який не відповідає їхнім цінам, це, ймовірно, не найкраще рішення для вас або для них.
За темою: КРЕДИТОРИ СТАРТИХ ГРОШІ: найкращі кредитори твердих грошей для інвесторів вперше (оновлено)
Яка різниця між співпідписувачем і співпозичальником?
Простіше кажучи, основною відмінністю між співпозичальником і співпідписувачем є рівень зобов’язань у позиці.
Оскільки позичальник, який є співпідписувачем, бере кредит і очікується, що він здійснить платежі, співпозичальник має більшу відповідальність (і право власності), ніж співпідписувач.
Косигнери
Супідрядник погоджується взяти на себе відповідальність за погашення кредиту, якщо основний позичальник не здійснить платіж. Супідрядник зазвичай має кращий кредит або більший дохід, ніж основний позичальник, який не зміг би отримати позику без підтримки співпідрядника.
Якщо молода особа без кредитної картки подає заявку на особисту позику для відкриття бізнесу, банк може вважати, що видача позики є надто ризикованою, якщо хтось із вищою кредитною особою не погодиться розділити юридичну відповідальність за погашення. Навіть якщо вони не потребують позики, батьки з хорошою кредитною історією можуть погодитися підписати підпис, сподіваючись, що їх дитина поверне її.
Замовники зазвичай є близькими друзями або членами родини первісного позичальника. Як правило, співпідписувачем є один із батьків, безпосередній член родини або чоловік/дружина.
Як це працює?
Супідрядник виступає поручителем від імені основного позичальника. Супідрядники погоджуються взяти на себе зобов’язання щодо повернення, якщо основний позичальник не здійснить належні платежі; в іншому випадку платежі є основним обов'язком позичальника.
Небезпеки Cosigner
Супідрядники, як і співпозичальники, беруть на себе фінансовий ризик. Супідрядники юридично зобов’язані сплатити непогашену заборгованість, якщо початковий позичальник цього не зробить.
Для кого найкращий косигнатор?
Якщо лише один із позичальників отримає вигоду від позики, а основний позичальник погоджується здійснювати платежі самостійно, зазвичай краще спільне підписання. Це може мати сенс для малозабезпеченого подружжя або студента без кредиту.
Співпозичальники
Співпозичальник, також відомий як співзаявник, — це особа, яка розділяє відповідальність за погашення позики з іншою особою. Подаючи заявку на позику разом із співпозичальником, ви запевняєте позикодавця, що у вас є кілька джерел доходу, які можна використати для погашення позики.
Наприклад, якщо двоє людей вирішують створити бізнес разом, вони можуть взяти особистий кредит як співпозичальники та працювати разом, щоб погасити його. Обидва одразу отримують вигоду від запозичення та приєднуються до угоди, розуміючи, що кожен з них здійснюватиме платежі.
Заявники, які мають співпозичальників, з більшою ймовірністю отримають дозвіл на більшу суму кредиту, оскільки вони становлять менший ризик для кредиторів.
Як це працює?
Крім того, що обидва співпозичальники несуть відповідальність за виплати позики, активи, які гарантують позику, наприклад будинок або автомобіль, можуть належати обом співпозичальникам.
Небезпеки співпозичальника
Найсуттєвіша небезпека спільного залучення позики полягає в тому, що кожен співпозичальник несе відповідальність за погашення з самого початку. Будь-які дії, вжиті будь-яким співпозичальником, які впливають на кредит, матимуть вплив на іншого позичальника.
Для кого найкращий співпозичальник?
Якщо лише один із позичальників отримає вигоду від позики, а основний позичальник погоджується здійснювати платежі самостійно, зазвичай краще спільне підписання.
Як ви вирішуєте, бути співпозичальником чи співпідписувачем?
Якщо у вас є вибір між підписанням або спільним запозиченням, найкращий підхід залежить від цілей вашої позики. Ось про що вам слід подумати для кожного варіанту.
Співпідписувачі
Вам не доведеться надавати заставу чи брати на себе відповідальність за регулярні платежі, якщо у вас є співпідписувач. Крім того, якщо ви своєчасно сплачуєте як основний позичальник, ваш кредитний рейтинг може покращитися.
З іншого боку, якщо ви не виконуєте зобов’язання, співпідписувач нестиме відповідальність за платежі. Крім того, вони не зможуть використовувати кредитні кошти та можуть мати проблеми з отриманням дозволу на додаткові позики.
Співпозичальники
Якщо ви підете зі співпозичальником, він отримає пряму вигоду від кредиту. Ви потенційно можете мати право на нижчі процентні ставки та більші суми позики, особливо якщо у вас обох хороша кредитна історія.
Недоліком є те, що ви розподіляєте обов'язки щодо здійснення платежів. Крім того, ви можете вимагати застави та помітити зниження кредитної оцінки в результаті прострочення платежів.
За темою: БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
Що я маю зробити перед тим, як взяти участь у спільних запозиченнях або підписати договір?
Перед спільним позичанням або підписанням заявки на кредит проведіть відверту дискусію з іншим позичальником. Визначте, чи справді потрібна позика, оцініть альтернативи та проаналізуйте фінансове становище та майбутні амбіції кожної особи.
Також доцільно ознайомитися з правами співпозичальника та співпідписувача у вашому штаті. Він може мати власний набір гарантій щодо власності та кредиту.
Чи потрібен співпідписувач для всіх позик?
Ні, співпідписувач не потрібен для всіх позик. Деякі позики, наприклад особисті позики, можуть вимагати співпідписувача, тоді як інші, наприклад автокредити, можуть ні.
Яка різниця між співпозичальником і співпідписувачем?
Співпозичальник — це особа, яка несе солідарну відповідальність за позику та має однакову власність на позику, тоді як співпідписувач несе відповідальність за позику лише у разі невиконання зобов’язань позичальником.
Чи можна подати до суду на співпідписанта, якщо позичальник не виплачує кредит?
Так, на співпідписувача можна подати до суду, якщо позичальник не виплачує кредит, оскільки він несе відповідальність за повернення кредиту, якщо позичальник не може цього зробити.
Як співпідписант подає заявку на кредит?
Співпідписант може подати заявку на отримання позики, заповнивши заявку на позику та надавши свою особисту та фінансову інформацію, як і позичальник.
Чи може співпідписант отримати позику без позичальника?
Ні, співпідписант не може отримати позику без позичальника, оскільки він несе відповідальність за позику, лише якщо позичальник не виконує зобов’язання.
На закінчення
Зрештою, дуже важливо пам’ятати, що поставлено на карту. Хоча спільне підписання може збільшити ваш кредит, якщо основний позичальник своєчасно сплачує платежі, існує ряд небезпек, які слід враховувати. Спільне підписання позики може поставити під загрозу не лише вашу кредитну оцінку, але потенційно ваші фінансові перспективи на роки вперед. Перш ніж погодитися бути співпідписувачем, подумайте про всі свої зобов’язання, ризики та винагороди.
Поширені запитання співпідписувачів
Що кваліфікує когось як косигнатора?
Хоча кредитна оцінка не є обов’язковою, співпідряднику зазвичай потрібна оцінка в дуже хорошому або винятковому діапазоні — 670 або вище. Кредитний рейтинг у цьому діапазоні зазвичай дає право бути співпідписувачем, але кожен кредитор має власні вимоги.
Чи може кожен бути співпідписувачем?
Теоретично будь-хто може бути співавтором позики. На практиці, швидше за все, це буде член сім’ї або близький друг. Щоб скористатися співпідписувачем, ви повинні повідомити позикодавця, що ви хочете, щоб інша особа підписала позику.
Чи може друг підписати кредит?
Друг, безсумнівно, може служити співпідписувачем у кредиті на автомобіль. Хтось не повинен бути пов’язаний з вами, щоб він міг бути вашим співпідписувачем. Насправді це може бути будь-хто з достатньою кредитною оцінкою, який готовий підтримати вас у кредиті на автомобіль.
Чи є у вас більша ймовірність отримати схвалення на отримання кредиту від співпідрядника?
Ви підвищуєте свої шанси на схвалення.
Оскільки співпідписувач бере на себе частину зобов’язань за позикою, його наявність зменшує ризик кредитора. Завдяки цій перевагі вони, швидше за все, схвалять вашу заявку на кредит.
Хто отримує кредит за умовною позикою?
Якщо ви підписуєте позику, борг, який ви підписуєте, відображатиметься у вашому кредитному звіті, а також у кредитному звіті основного позичальника. Це може допомогти навіть співпідписувачу створити кращу кредитну історію, якщо основний позичальник здійснює всі узгоджені платежі вчасно.
Статті по темі
- Студентські фінанси: повний посібник із подання заявки
- Швидкі позики для бізнесу: найкращі варіанти 2023 року у Великобританії &; Інструкції
- Як отримати кредит без кредитної картки: 7 варіантів позик і без кредитів
- ФІНАНСУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: 15+ найкращих варіантів у 2023 році (+ безкоштовні поради)
- Заявка на особисту позику: покрокова інструкція (+ короткі поради)
