Співпідписант — це особа, яка несе повну відповідальність за погашення боргу перед первинним позичальником. Ці люди можуть бути батьками, друзями або партнерами. Але щоб ви повністю зрозуміли, що означають ці терміни, ця стаття покаже вам, хто такий співпідписувач і в чому полягає його робота, коли це стосується іпотеки, оренди та особистих позик. Давайте почнемо зі знання різниці між співпідписувачем і гарантом (супідписант проти гаранта).
Співпідписант проти Гаранта
Співпідписувач і гарант (співпідписант проти гаранта) — це не те саме, оскільки вони просто інші орендарі. Співпідписувач підписує договір оренди з орендарем і йому дозволяється проживати в квартирі. Супідрядником може бути родич або знайомий, який погоджується розділити фінансову відповідальність за оренду, гонорари та будь-які збитки. Ця особа може проживати в квартирі та сплачувати свою частку орендної плати, одночасно беручи на себе відповідальність за решту частини орендної плати, якщо інший орендар не сплачує.
Найсуттєвіша відмінність між співпідписувачем і гарантом полягає в тому, що співпідписант несе миттєву відповідальність за оренду, як і орендар. Поручитель зобов’язаний сплачувати орендну плату лише тоді, коли орендар цього не робить.
Коли орендодавцю потрібен співпідписувач або гарант?
Існують різні причини, чому і коли орендодавець може вважати, що заявник вимагає від співпідписувача або гаранта для підписання документів про оренду. Орендодавці часто мають набір критеріїв оренди, щоб захистити себе та уникнути прийому кандидатів, які можуть не сплачувати орендну плату або керувати майном. Якщо орендар не відповідає одній або кільком із цих умов. Супідрядник може знадобитися орендарю, якщо він:
- Маєте поганий кредит чи ні?
- Не відповідають фінансовим критеріям (зазвичай трикратна орендна плата)
- Невідповідна історія оренди
- Відсутність послідовної трудової історії
- Не вдалося отримати довідки орендодавця чи роботодавця.
Хоча є й інші варіанти, як-от стягнення більшої застави. Або запитайте орендну плату за перший і останній місяць наперед. Однак найефективнішим підходом для забезпечення оплати лізингу є потреба в співпідписанті або (проти) гаранта. Якщо ваш орендар не сплачує необхідний оренда або плата. Тоді зобов’язання зробити це замість них юридично покладається на співпідписанта або гаранта. Будь ласка, пам’ятайте, що вартість гарантійної застави та комісії за вселення все ще можуть бути умовними. За результатами перевірки орендарів.
Чи повинні орендодавці перевіряти історію співпідписувача чи гаранта?
Як орендодавець, ви повинні перевіряти кожного співпідписувача та поручителя так само, як ви оцінюєте кожного кандидата, який подає заявку на оренду вашого житла. Підтвердження заробітку та історії роботи (зазвичай у формі довідок про оплату праці або банківських виписок). І може знадобитися комплексна перевірка кредитоспроможності. Ця робота пов’язана з великою юридичною відповідальністю, тому перед тим, як прийняти претендента. Переконайтеся, що їхній співпідписувач або гарант достатньо компетентний, щоб займати цю посаду. І крім того, мета отримання співпідрядника або гаранта - забезпечити. По-перше, ви, як орендодавець, отримуєте щомісячні платежі та отримуєте постійний дохід від оренди свого майна.
Яка функція співпідписувача чи гаранта?
Якщо орендар не сплачує орендну плату, як співпідписувач, так і поручитель несуть однакову відповідальність. Ви та ваші місцеві органи влади вирішуєте, протягом якого часу поручитель або співпідставник зобов’язаний сплачувати орендну плату з простроченням. Якщо орендар не сплачує орендну плату вчасно, і ви накладете прострочення, тоді вона буде додана до орендної плати. Якщо орендар продовжує не сплачувати орендну плату, співпідписант або гарант буде зобов’язаний зробити це (а також штраф за прострочення, якщо застосовно). Вкажіть особливості участі співпідставника або поручителя в договорі лізингу. Вкажіть, коли вони зобов’язані сплачувати орендну плату або плату, і як вони це будуть робити. Нарешті, як вони будуть сповіщені про будь-які платежі, яких не буде?
Чи варто віддавати перевагу заявникам, яким як орендодавцю не потрібен косигнант чи поручитель?
Орендодавці мають повноваження вибрати найбільш компетентного кандидата. Ви маєте право відмовити потенційному орендарю у вступі, якщо йому потрібен співпідписувач або поручитель. Особливо, якщо вони в іншому випадку мають право. Якщо інший відповідний орендар відповідає всім вашим стандартам оренди, ви маєте законне право прийняти його запит замість іншого, незалежно від того, чи він не був першим у черзі. У вас є свобода вибору відповідного орендаря для вас і ваших житлова нерухомість. За умови, що ваше рішення ґрунтується на розумних підставах і відповідає закону про справедливе житло.
Співпідписувач по іпотеці
Іпотека співпідписувача не обмежується лише іпотекою. Персональні позики, шкільні позики та автокредити можуть мати співпідписувача.
Тип кредиту, який ви берете, визначає, чи можете ви мати співпідписувача. Співпідписувачі найчастіше використовуються для двох типів іпотечних кредитів: звичайних позик і позик FHA. Давайте розглянемо вимоги до обох типів позик.
Вимоги до співпідписувача для звичайної іпотечної позики
Якщо ви хочете подати заявку на традиційний кредит із співпідписувачем. Вони повинні підписати кредит і взяти на себе зобов’язання погасити іпотеку, якщо основний орендар цього не зробить. Однак співпідписувач не обов’язково вказується в назві будинку. Щоб оцінити, чи можете ви забезпечити позику, кредитор перевіряє як ваш кредит, так і кредит співпідписанта.
Під час розгляду вашої заявки кредитори оцінять співвідношення вашого боргу та вашого доходу співпідписантів (DTI). Щодо того, що є прийнятним DTI, кожен кредитор має власний набір критеріїв. Знання власного співвідношення суми боргу та доходу підписанта може допомогти вам отримати позику.
Вимоги до співпідписувача для іпотеки FHA
Позики FHA є державними позиками. Це дає вам змогу придбати будинок із знижкою всього на 3.5 відсотка та нижчою кредитною оцінкою. Якщо ви хочете отримати іпотеку FHA за допомогою співпідписувача (ви можете мати до двох), ваш співклієнт повинен відповідати кільком основним вимогам.
Перш за все, ваш співпідписувач має бути членом родини або близьким другом. Іпотечні кредитори вважають наведених нижче родичів придатними для співпідписантів позики FHA:
- Бабусі, дідусі та батьки (включаючи прийомних, усиновлюваних і прийомних)
- Дорослі діти (включно з прийомними, прийомними та прийомними дітьми)
- Брати та сестри (у тому числі зведені, усиновлені та прийомні)
- Дядьки і тітки
- Свекрухи
- Домашні партнери або подружжя
Якщо співпідписувач є близьким другом. Ви повинні надіслати додатковий лист своєму іпотечному кредитору, в якому детально описано ваші стосунки та чому ваш приятель бажає вам допомогти.
Ваш співклієнт, який не мешкає, також повинен проводити більшу частину року в Сполучених Штатах. Якщо ви отримуєте менше 20% першого внеску, вони повинні мати DTI 70% або менше. Співпідписувач іпотечного кредиту Fha має бути на території будинку.
Персональні позики співпідписувача
Щоразу, коли ви хочете отримати особисту позику, вам потрібне постійне джерело доходу від хорошого до виняткового кредитна оцінка. Може бути важко знайти кредитора, який прийме вас, якщо у вас немає цих речей. Якщо ви схвалите позику, вас можуть обтяжити високі відсотки.
Ось тоді косигнант може стати в нагоді. Косигнант — це людина, яка має хорошу кредитну історію та постійний дохід. Зазвичай це член сім’ї або близький друг, як ми вже говорили раніше. Супідрядник виступає гарантом за особистими позиками та несе солідарну відповідальність за їх погашення. Якщо ви не можете завершити свої щомісячні внески, співпідписувач буде притягнутий до відповідальності. Оскільки наявність співпідписувача знижує ризик кредитора. Вони, швидше за все, нададуть вам іпотеку та запропонують вигідні плани погашення.
Кредитори, які приймають особисті позики за допомогою співпідрядника
Хоча не всі постачальники персональних позик під низькі відсотки дають змогу додати співпідписувача до вашої онлайнової та фізичної заявки, деякі це роблять. Нижче наведено іпотечні компанії, які приймають співпідписантів за заявками.
#1. FreedomPlus
Найнижчий відсоток, який можна отримати від FreedomPlus, доступний лише тоді, коли ви додаєте відповідного співпідписувача до свого запиту на персональні позики.
#2. Лаврова дорога
Якщо ви не відповідаєте стандартам кредитування Laurel Road. Додавання співпідписувача до вашої заявки на персональні позики може допомогти вам увійти. Laurel Road виконує пільговий розіграш кредиту, дозволяючи вам перевірити вашу позику, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг.
№ 3. LendingClub
LendingClub в основному надає кредити клієнтам із хорошими кредитними рейтингами та низьким співвідношенням боргу до доходу. А також кредитний звіт, який демонструє довгу кредитну історію з широким спектром кредитних ліній. Якщо ви не відповідаєте цим вимогам, LendingClub може дозволити вам підписатися на спільну заявку, що підвищує ваші шанси на схвалення кредиту.
№4. LightStream
LightStream – це інтернет-позичальник, який надає різноманітні персональні позики, як безпечні, так і беззаставні. Вони приймають співпідписувачів, що може допомогти вам отримати особисту позику без забезпечення.
#5. OneMain Financial Services
OneMain Financial обслуговує клієнтів із поганою кредитною історією. Вони дозволяють комбіновані заявки, що може допомогти вам подати заявку на хорошу ставку, ніж інакше.
№ 6. PenFed
PenFed може бути чудовим варіантом, якщо вам потрібна скромна особиста позика. Ви можете позичити від 600 до 50,000 XNUMX доларів на різноманітні фінансові цілі. Ви також можете зареєструватися у співпідписанта, що може дати вам право на отримання особистих позик за зниженими процентними ставками.
Майте на увазі, що вам не обов’язково бути членом PenFed, щоб подати заявку. Вам потрібно буде взяти участь у кредитній спілці, якщо ви досягнете успіху та бажаєте взяти позику.
#7. SoFi
SoFi зазвичай надає особисті позики тим, хто має сильну або відмінну кредитну історію. Це може бути підходящим варіантом, якщо ви хочете консолідувати борг (наприклад, кредитну картку). Або позичити на проекти ремонту будинку. Їх особисті позики небезпечні, а це означає, що вам не потрібно надавати заставу, вони також приймають співпідписувача. Що може збільшити ваші шанси на кваліфікацію.
#8. Менші банки та кредитні спілки
У той час як більшість великих банків більше не надають особистих позик, менші банки та кредитні спілки це роблять. Багато з них також дають змогу додати співпідписувача до вашого запиту. Це може допомогти вам отримати нижчу процентну ставку. Радимо з’ясувати в місцевому банку чи кредитній спілці доступні ставки. Ви можете отримати вищу ставку, якщо у вас раніше був банківський рахунок у них.
Що потрібно врахувати, перш ніж залучати косигнера для особистих позик
Якщо у вас погана чи середня кредитна історія, запит на особисту позику у співпідписувача може підвищити ваші шанси на прийняття. Супідрядник також може отримати нижчу відсоткову ставку, ніж ви отримали б самостійно. Але є кілька речей, які ви повинні знати, перш ніж просити когось підписати позику:
1. Якщо ви обрушитеся на свої щомісячні рахунки, ваш співпідрядник опиниться в жахливій ситуації. Їм доведеться погасити кредитні платежі, особливо якщо вони не можуть собі цього дозволити. Або ризикують зіпсувати свій кредит і, повірте мені, ніхто не хоче жахливого кредиту. Якщо це станеться, ви можете бути впевнені, що ваші особисті зв’язки з цією людиною внаслідок цього постраждають.
2. Ваш співпідписант завжди несе відповідальність за позику. Важко вилучити косигнера з особистих позик після того, як позика була видана. Це означає, що ваш співпідрядник може нести відповідальність за позику роками, доки вона не буде виплачена. Це причина при оформленні кредиту. Дуже важливо, щоб і ви, і ваш потенційний косигнатор повністю усвідомлювали небезпеки та переваги консигнації.
Чи можу я бути видалений як Cosigner?
Є можливість відсторонити співпідписанта від автокредиту. Якщо у вас був співпідписувач у початковій позиці, але ви більше не потребуєте чи не бажаєте таких стосунків, ви можете видалити співпідписувача. У вас є можливість подати запит на звільнення співпідписанта, рефінансувати позику або продати автомобіль і погасити початкову позику.
Чому бути співпідписувачем ризиковано?
Головним недоліком спільного оформлення кредиту для когось іншого є те, що ви зобов’язуєтеся сплатити іпотеку, якщо основний позичальник не виконує зобов’язання. Гарантування кредиту є ризикованим як для вашого кредиту, так і для ваших зв’язків з позичальником.
Який кредитний рейтинг потрібен співпідписанту?
Більше 700.
Пристойний кредитний рейтинг і надійна кредитна історія є обов’язковими умовами для того, щоб попросити друга або члена сім’ї підписати заявку на кредит або кредитну картку. Багато фінансових установ і компаній, що видають кредитні картки, не приймають співпідписувача, якщо його кредитний рейтинг не перевищує 700.
Чи можу я підписати, якщо у мене великий борг?
Ваші шанси отримати схвалення іпотечного кредиту не покращаться, якщо ваш співпідписант має велику заборгованість порівняно з їхнім доходом. Навіть якщо іпотечний кредитор бере до уваги хорошу кредитну історію співпідписувача, астрономічні боргові навантаження все одно не дозволять їм отримати позику.
Чи шкодить співпідписання вашому кредиту?
Спільне підписання не шкодить вашому кредиту. Однак, якщо особа, якій ви пересилаєте, не платить, це може негативно вплинути на вас.
Що станеться, якщо ви співпідписувач?
Це означає, що ви зобов’язані повністю погасити кредит, якщо позичальник цього не зробить.
Які правила для Cosigner?
Якщо орендар не зробить цього, орендну плату сплачуватиме субідент.
По-друге, дохід, активи, кредитний бал і співвідношення боргу до доходу особи, що підписує кредит, мають бути розглянуті в заявці на позику.
Висновок
Співпідписант — це особа, яка несе повну відповідальність за погашення боргу разом із початковим позичальником. Ця особа може бути батьком, другом або партнером.
