ACH — це фінансова технологія, яку використовує багато людей, але мало хто її розуміє. ACH використовується для десятків мільярдів транзакцій у США щороку, включаючи 94% нарахування заробітної плати. Однак багато людей знають його під іншою назвою, і компанії можуть не знати, як залучити більше людей до його використання, але переконатися, що всі учасники отримають вигоду. У цій публікації в блозі ми пояснимо, що таке платіж ACH, як його здійснити та чим відрізняються платежі ACH від EFT і WIRE.
Що таке Ach?
Automated Clearing House Network або ACH — це мережа, яка дозволяє переказувати гроші в електронному вигляді між банківськими рахунками в Сполучених Штатах. Ним керує організація під назвою NACHA, яка раніше називалася Національною асоціацією автоматизованих розрахункових палат.
Нача відповідає за мережу ACH. Вона встановлює та забезпечує дотримання правил, які роблять мережу автоматизованої розрахункової палати безпечним і ефективним способом надсилання та отримання грошей. Організація була заснована в 1974 році і відповідає за те, як ACH змінився з тих пір. У 2021 році понад 72.6 трильйона доларів США було переведено як транзакції ACH, що на понад 17% більше, ніж у попередньому році.
Що таке платіж Ach?
Платіж ACH – це електронний міжбанківський переказ. Замість використання карткових мереж, банківських переказів, фізичних чеків або готівки ви можете переміщувати гроші між банківськими рахунками за допомогою системи автоматизованої мережі розрахункових палат.
Мережа Automated Clearing House розташована в Сполучених Штатах і обслуговує Віргінські острови США, Гуам, Американське Самоа та Північні Маріанські острови.
Оскільки можливі міжнародні перекази автоматизованої розрахункової мережі, вони часто передаються банківським переказом. Тому платежі ACH зазвичай не здійснюються у Сполученому Королівстві, єврозоні чи будь-де за межами Сполучених Штатів та їх територій (головним чином через швидкість). Платежі ACH також відомі як перекази або транзакції ACH.
Як працюють платежі ACH
ACH розшифровується як Automated Clearing House, що доречно лише тому, що елемент «кліринг» передбачає численні процедури безпеки. Незважаючи на те, що це електронні платежі, переказ зазвичай займає 2-4 робочі дні.
Проте одна з переваг здійснення платежу ACH полягає в тому, що гроші виплачуються миттєво. Навіть якщо компанія, якій ви платите, не може використати кошти протягом кількох днів, ви знатимете, що вони вже в дорозі, і вони знатимуть, що їм виплатили.
Це також спрощує банківську звірку, оскільки вам більше не доведеться мати справу з чеками, які були надіслані, але не готівкові. Тож вам не потрібно турбуватися про те, чи достатньо грошей на вашому рахунку, щоб покрити ці чеки — платежі, які можуть надійти на ваш рахунок протягом місяця чи більше після їх надсилання.
Крім того, через те, як налаштовано систему, платежі мережі ACH можуть бути призупинені або повернуті за певних умов. Це схоже на інші засоби переказу грошей. Крім того, платформа BILL розроблена для виявлення багатьох можливих помилок до їх виникнення, наприклад, випадкової оплати одного рахунку двічі.
Види платежів ACH
Існує два основних типи переказів ACH, кредит ACH і дебет ACH, у категорії прямих платежів. Ключова відмінність між ними полягає в тому, чи кошти «виштовхуються» чи «перетягуються» між рахунками.
Клієнти несуть відповідальність за початок переказу платежів вашій фірмі, оскільки Automated Clearing House Network Credit надсилає кошти на рахунок. Гроші будуть «виштовхнуті» з банківського рахунку платника на ваш.
ACH Debit, з іншого боку, знімає кошти з рахунку. Фірма може збирати гроші безпосередньо з рахунку клієнта з його дозволу.
Як здійснити платіж Ach
Є два способи оплати ACH. Одним із методів є встановлення дебетової мережі автоматизованої розрахункової палати шляхом надання інформації про ваш банківський рахунок і авторизації організації, яка приймає платіж. Крім того, ви можете здійснити платіж ACH Credit онлайн зі свого банківського рахунку, використовуючи банківську інформацію одержувача.
Як здійснити дебетовий платіж ACH
Щоб почати здійснювати платіж зі свого банківського рахунку через дебетову мережу автоматизованої розрахункової палати, ви повинні надати суб’єкту, який отримує платіж, інформацію про ваш рахунок і дозвіл. Організація, за яку ви платите, проведе вас через процес авторизації.
Існує багато способів надання дозволу:
- Використовуючи паперову форму, яку ви заповнюєте та повертаєте
- Усно по телефону
- Онлайн через веб-сайт або розміщену форму
Після авторизації організація може знімати періодичні пожертви з вашого рахунку без вашого втручання, доки платежі залишаються незмінними. Про будь-які зміни суми чи частоти платежу вам необхідно повідомляти через сповіщення про платіж клієнта мережі автоматизованих розрахункових будинків.
Як здійснити платіж ACH Credit
Вам знадобляться банківські реквізити фізичної особи чи організації, якій ви хочете переказати гроші, щоб здійснити платіж за допомогою автоматизованої розрахункової мережі. Вам також знадобиться певний вид інтернет-банкінгу, або безпосередньо у вашому банку, або через службу третьої сторони. Ось як завершити переказ кредиту через автоматизовану мережу клірингових будинків:
№1. Інтернет-банкінг
Можливо, ваш банк надасть доступ до послуг онлайн-оплати рахунків, що спростить переказ грошей. Можливо, вам знадобиться зв’язатися з ними, щоб налаштувати це.
Крім того, вам потрібно буде надіслати таку інформацію за допомогою мобільного додатку або зайшовши у свій онлайн-банківський рахунок через ПК:
- банківські реквізити одержувача
- Сума, яку ви хочете надіслати
- Якщо оплата має бути здійснена негайно або пізніше
Ви повинні знати, що Automated Clearing House Network використовує пакетну обробку, що означає, що кредитні перекази не є миттєвими. Однак вони часто швидші, ніж дебетові платежі ACH, як зазначено нижче.
#2. Платіжні процесори
Існує багато сторонніх платіжних процесорів (TPPP), які можуть зв’язатися з вашим банківським рахунком і обробляти платежі ACH Credit. Venmo і PayPal, наприклад, надають послуги грошових переказів, які використовують мережу автоматизованої розрахункової палати.
Щоб здійснити платіж ACH, увійдіть у свій додаток TPPP або онлайн-акаунт, введіть банківську інформацію одержувача, суму, яку ви надсилаєте, та будь-яку іншу необхідну інформацію, а потім дотримуйтесь інструкцій на екрані.
Ach Vs. EFT
Основна відмінність між платежами EFT і ACH полягає в тому, що EFT є універсальним словом для всіх цифрових платежів, тоді як автоматизована мережа клірингових будинків є лише одним із видів цифрових платежів. Тим не менш, обидва вони є цифровими платежами, а Automated Clearing House Network є різновидом платежу EFT. Платіж через мережу автоматизованих розрахункових будинків відбувається, коли кошти переказуються з одного банку в інший і класифікуються як прямий депозит або прямий платіж.
Із зростанням популярності онлайн-банкінгу та онлайн-грошових переказів платіж EFT, у тому числі платіж ACH, часто використовується для різноманітних транзакцій. Представлено приклади, визначення та пояснення того, як функціонують платежі EFT і ACH.
EFT (електронний переказ коштів) відноситься до банківських переказів, банківських переказів та інших електронних методів оплати, які використовуються в Інтернеті.
Платіж ACH – це тип електронного переказу коштів, який використовується в Сполучених Штатах фінансовими установами-учасниками Nacha для переказу готівки з одного банківського рахунку на інший через автоматизовану клірингову палату.
Ach Payment vs. Wire
Хоча банківські перекази та платежі в автоматизованій розрахунковій мережі є методами переміщення грошей між рахунками, вони відрізняються кількома способами. На відміну від Automated Clearing House Networkpayments, які обробляються пакетами тричі на день, банківські перекази виконуються миттєво.
Таким чином, кошти банківського переказу обов’язково надійдуть того ж дня, тоді як для виконання коштів ACH може знадобитися кілька днів. Також дорожчими, ніж платежі ACH, є банківські перекази. Хоча деякі банки не стягують плату за перекази, в інших ситуаціях вони можуть коштувати клієнтам до 60 доларів.
Платежі EFT (електронний переказ коштів) і платежі в автоматизованій розрахунковій мережі є взаємозамінними. Обидва вони описують одну платіжну систему.
Скільки часу займає обробка платежу ACH?
Хоча автоматизована мережа клірингових центрів досить швидка, вона не завжди миттєва. Перекази зазвичай займають 3-5 робочих днів, хоча такі фактори, як час доби та день тижня, а також тип платежу ACH, впливають на тривалість переказу коштів. На додачу до стандартної мережі Автоматизованої розрахункової палати існують також перекази ACH наступного дня та перекази ACH того самого дня. Перекази ACH наступного дня можуть розрахуватися за 1-2 дні. Залежно від того, коли було ініційовано платіж мережі Automated Clearing House, транзакції ACH того самого дня можуть бути завершені в той самий або наступний робочий день. Крім того, за перекази в автоматизованій мережі розрахункових будинків того самого дня часто стягується комісія за обробку в той же день.
Яка вартість транзакції для платежів ACH?
Обробка платежів ACH для компаній часто дешевша, ніж кредитні картки. Ціни визначаються постачальником вашого торгового облікового запису (або будь-якою іншою організацією, яку ви використовуєте для обробки платежів Автоматизованої розрахункової мережі).
Деякі процесори ACH стягують фіксовану плату, яка зазвичай становить від 0.25 до 0.75 доларів США за транзакцію. Інші стягують комісію в розмірі від 0.5 до XNUMX відсотка за кожну транзакцію. Постачальники також можуть стягувати додаткову щомісячну плату за платежі ACH, яка різниться. Square використовує Automated Clearing House Network платежі для депозитів, і роздрібні продавці Square не стягують комісії.
Переваги платежів ACH
#1. ACH дешевше, ніж отримувати платежі карткою.
Завдяки мережі автоматизованого розрахункового центру кошти переміщуються безпосередньо з одного рахунку на інший, минаючи дорогі карткові мережі, які стягують 1.3%-3.5% як основну комісію.
#2. ACH Debit дозволяє вибрати, коли ви хочете отримати оплату.
Automated Clearing House Network Debit — це тяговий платіж, який дає змогу вибрати дату, частоту та суму переказу, на відміну від банківських переказів. Контроль ваших вхідних платежів гарантує, що ваша організація має більший грошовий потік.
#3. Зменшення кількості невдалих платежів і збільшення утримання клієнтів
Оскільки термін дії банківських рахунків не закінчується та не втрачається, показники невдалих платежів і ненавмисного обороту клієнтів є значно нижчими, ніж у випадку з картковими платежами, які мають відсоток відмов у 10-15%. У малоймовірному випадку збою платежу можна використовувати інтелектуальний продукт для повторних спроб, такий як Success+, щоб автоматично отримати платіж із банку вашого клієнта.
#4. Більше не потрібно шукати прострочені платежі
Усуваючи невдалі та прострочені платежі, Automated Clearing House Network Debit звільняє час, який організації витратили б на вирішення цих труднощів, дозволяючи їм зосередитися на інших важливих обов’язках.
#5. Автоматизація економить час і гроші
Підприємства можуть заощадити ще більше часу на фінансовому управлінні, наприклад на звірці банківських рахунків, поєднавши автоматичний збір платежів через Automated Clearing House Network Debit із поточним бухгалтерським програмним забезпеченням.
#6. Приймати платежі ACH просто.
Ви можете встановити доручення та надати посилання своєму клієнту, який заповнить онлайн-форму всього за кілька кліків; потім ви можете отримати платіж за потреби.
Недоліки обробки платежів ACH
Незважаючи на те, що обробка платежів автоматизованої розрахункової мережі є недорогою та зручною, вона має певні обмеження.
#1. Швидкість
Обробка платежів ACH може тривати кілька днів – зазвичай від трьох до п’яти робочих днів.
#2. Ковпачки
Можуть бути щоденні та місячні обмеження на суму грошей, яку ви можете перемістити. Максимальна сума для переказу через мережу автоматичного розрахункового центру Same Day становить 25,000 XNUMX доларів США.
#3. Часові обмеження
Переказ не буде оброблено після певного часу доби (або понеділка, якщо це перед вихідними).
#4. Тільки для США
Можливо, ваш банк не підтримує транзакції в мережі автоматизованих розрахункових центрів на міжнародні банківські рахунки та з них.
Приклади автоматизованих розрахункових платежів у мережі
Існує два типи платежів мережі автоматизованих розрахункових центрів. Гроші «вириваються» з вашого рахунку під час дебетових операцій ACH. Кредитні транзакції ACH дозволяють вам «виштовхувати» гроші в різні банки (власні чи інші). Ось два приклади того, як вони працюють у природі.
#1. Нарахування заробітної плати за прямим депозитом
Нарахування заробітної плати за прямим депозитом пропонують багато компаній. Вони використовують кредитні транзакції мережі Автоматизованої розрахункової палати для внесення коштів на банківські рахунки своїх співробітників у заздалегідь визначені періоди виплати. (Щоб налаштувати це, працівники повинні надати анульований чек або поточний рахунок і інформацію про маршрут).
#2. Регулярні платежі за рахунками
Клієнти, які регулярно платять компанії (наприклад, страховій компанії чи іпотечному кредитору), можуть вибрати регулярні платежі. Це дає змогу компанії проводити дебетові транзакції Automated Clearing House Network наприкінці кожного платіжного циклу, вираховуючи суму заборгованості безпосередньо з рахунку клієнта.
Чи означає ACH прямий депозит?
Так. Платіж, здійснений через мережу автоматизованої розрахункової палати, відомий як «прямий депозит».
Що таке банківський переказ ACH?
ACH — це тип електронних фінансових переказів, які здійснюються між банками та кредитними спілками через мережу автоматизованої розрахункової палати. Автоматизована мережа клірингових центрів використовується для всіх типів процедур переказу коштів, включаючи пряме депонування заробітної плати та періодичні дебети для звичайних платежів.
Який приклад платежу ACH?
Прямий депозит роботодавця (ваша зарплата) Використання банківського рахунку для оплати рахунків. Переміщення грошей з одного банківського рахунку на інший (Venmo, PayPal тощо) Здійснення платежу в IRS онлайн.
Скільки часу займають депозити ACH?
Перекази автоматизованої мережі клірингових будинків зазвичай займають від одного до трьох робочих днів.
Чи всі банки дозволяють перекази ACH?
Так. Усі банки в Сполучених Штатах можуть використовувати мережу Automated Clearing House, тому що для прийняття переказу ACH потрібні лише дійсний банківський рахунок і номер маршруту.
Скільки грошей можна переказати через ACH?
Існують обмеження на те, скільки грошей можна переказати через ACH. Ці обмеження можуть бути на день, на транзакцію або на місяць і можуть коливатися від 10,000 25,000 до XNUMX XNUMX доларів США на місяць залежно від банку.
Як зняти гроші з ACH?
Фізичній особі чи продавцю знадобиться доступ до власної банківської інформації (включно з номером маршруту та номером рахунку), номером рахунку платника та номером маршруту, записом умов платежу, авторизацією для зняття коштів і доступом до фінансової установи для того, щоб щоб ініціювати зняття ACH.
Як я можу отримати ACH зі свого банківського рахунку?
Щоб отримати платіж ACH, ви повинні надати номер маршрутизації свого банку, а також номер поточного чи ощадного рахунку, на який мають бути зараховані кошти.
Статті по темі
- ЦІНА КЛІРИНГУ РИНКУ: як знайти ринкову клірингову ціну (+ детальний посібник)
- Ach Credit: все, що вам потрібно знати, докладний (+ безкоштовні поради)
- ЩО ТАКЕ ОПЛАТА ACH? Як це працює
- ЩО ТАКЕ ЗБІР NSF? Огляд і повний посібник
- Ринкова ціна клірингу: визначення та формула (оновлено!!)
посилання
