Семмі виписує своєму сантехніку чек на 1200 доларів, не підозрюючи, що на його рахунку залишилося лише 1000 доларів. Це залишає його банку два варіанти: покрити транзакцію та стягнути з нього сплачену комісію NSF або повернути його чек і стягнути з нього комісію за повернутий товар. Що, якби Семмі підписався на автоматичну оплату комунальних послуг? Ну а платіж можна повернути за допомогою системи ACH у разі недостатності коштів.
Що таке комісія NSF?
NSF розшифровується як «недостатньо коштів». Це стосується стану поточного рахунку, на якому недостатньо коштів для покриття операцій. Коли клієнт видає чек, сума якого перевищує суму на його поточному рахунку, банк ставить на чеку штамп «NSF», що вказує на недостатність коштів. Банк або оплачує операцію, або повертає чек. Останній випадок часто називають «відмовою від чека». В обох випадках банк стягує плату з власника рахунку. Цей збір відомий як комісія NSF. Він надається у формі комісії за повернутий товар або сплаченої комісії NSF.
Комісія NSF за повернений товар
Комісія NSF за повернений товар стягується, коли ваш банк відхиляє вашу трансакцію або повертає чек. Як пояснювалося вище, це часто відбувається через недостатню кількість коштів для покриття транзакції. Ця комісія також відома як відбитий чек. Ця комісія завжди виникає, якщо у вас немає захисту від овердрафту. Одним з недоліків комісії за повернений товар є те, що за це може стягуватися плата третьої сторони.
Важливо зазначити, що комісія NSF за повернений товар значно відрізняється від комісії за овердрафт. Комісія за повернений товар стягується, коли чек повертається неоплаченим. На відміну від цього, комісія за овердрафт стягується, коли банк схвалює операцію проти недостатнього залишку, що призводить до від’ємного балансу рахунку.
Ви можете уникнути комісії за повернений товар. По-перше, переконайтеся, що на вашому рахунку достатньо коштів для покриття транзакцій. Крім того, ви можете підписатися на захист від овердрафту через свій банк. Таким чином, ваш банк може продовжувати оплачувати ваші операції, навіть якщо у вас недостатньо коштів. Однак цей другий варіант також передбачає плату.
Читайте також: Недостатньо коштів: остаточний посібник 2023 року {оновлено}
Сплачений збір NSF
Платна комісія NSF стягується, коли недостатньо коштів для покриття транзакції, але банк все одно її сплачує. Це часто трапляється, коли клієнт має захист від овердрафту. Якщо у клієнта є другий рахунок, банк знімає з рахунку овердрафт для завершення операції.
Сума, що стягується за оплачений NSF, майже така ж, як і за повернений товар. Основна перевага платного NSF над поверненим товаром полягає в тому, що за повернутий товар може стягуватися плата третьою стороною.
Припустімо, що Семмі хоче оплатити комунальні послуги, але не має достатньо коштів на рахунку. Якщо він не має захисту від овердрафту, банк відхилить його операцію та стягне з нього комісію за повернений товар. Комунальник, у свою чергу, стягне з нього плату за повернутий платіж. Однак, якщо Семмі підпише захист від овердрафту, банк покриє його транзакцію та стягне з нього сплачену комісію. Таким чином йому не доведеться знову платити комунальнику.
Комісія ACH NSF
Деякі транзакції дозволяють отримувати цифрові платежі з банків або кредитних спілок. На рахунках може бути недостатньо коштів для здійснення операції. У цьому випадку банк відмовить у виплаті та поверне його власнику рахунку через систему ACH. Отже, банк стягне з платника комісію ACH NSF.
Щоб пояснити, як це працює, припустімо, що клієнт налаштовує автоматичні платежі для своїх щомісячних рахунків за комунальні послуги. Комунальне підприємство обробляє ці рахунки через систему ACH і списує їх із поточного рахунку клієнта. Якщо суми на рахунку недостатньо для транзакції, банк відхиляє розпорядження процесора про дебетування рахунку. Потім процесор передає інформацію про відмову в оплаті комунальному підприємству, яке ініціювало платіжний запит. Таким чином, банк стягуватиме з клієнта комісію за повернений товар. Окрім цієї комісії ACH NSF, комунальна компанія також стягуватиме з нього плату за повернений товар.
Комісія за овердрафт ACH виникає, коли дебет ACH створює негативний баланс на поточному рахунку. Як ви вже знаєте, банк не дозволить транзакціям ACH створювати негативний баланс і відмовлятиме в оплаті, якщо клієнт не підписався на захист від овердрафту. Хоча комісія за овердрафт ACH і комісія ACH NSF зазвичай подібні, захист від овердрафту може уникнути незручностей і негативних наслідків повернення NSF
Як уникнути комісії NSF?
Ви можете уникнути зборів NSF багатьма способами. До уникнути цих зборів, уникайте виписування чеків або здійснення платежів, які перевищують ваш поточний рахунок. Це може статися, якщо ви очікуєте неминучого надходження готівки на свій рахунок. Завжди відстежуйте свої транзакції та періодично запитуйте виписку з рахунку. Це допоможе вам контролювати баланс свого рахунку. Крім того, ви можете працювати зі своїм банком, щоб налаштувати сповіщення про низький баланс. Ваш банк надішле вам лист або текстове повідомлення, коли кошти на вашому рахунку впадуть нижче встановленої суми. Це також допоможе вам контролювати свій баланс.
Крім того, якщо у вас є кілька рахунків у вашому банку, ви можете пов’язати їх разом. Таким чином ваш банк може овердрафтувати з одного рахунку на інший для покриття транзакцій. Деякі банки також пропонують програми захисту від овердрафту. Це дозволить банку покрити ваші операції, якщо у вас недостатньо коштів, за певну плату. Однак це не найкращий варіант, оскільки банк може вирішити не оплачувати певну операцію. Найкраще – це регулярно переглядати свій обліковий запис.
Що таке комісія за овердрафт?
Захист від овердрафту – це угода між клієнтом і банком про покриття овердрафту на поточному рахунку. Ця послуга дає змогу банку покрити транзакцію з недостатніми коштами, і зазвичай вона включає комісію. Ця комісія відома як комісія за овердрафт. Однак деякі банки обмежують захист овердрафту певною сумою. Це означає, що існує обмеження на суму, яку банк може покрити у разі недостатності коштів. Жодна правова платформа не вимагає від банків пропонувати будь-які програми захисту від овердрафту, і навіть якщо вони це роблять, вони можуть вирішити сплачувати чи не сплачувати певну транзакцію овердрафту. Ви повинні переглянути угоду про свій депозитний рахунок і зв’язатися зі своїм банком, щоб дізнатися умови будь-яких програм захисту від овердрафту, які він може пропонувати.
Чим комісія за овердрафт відрізняється від комісії NSF?
Банки стягують комісію за овердрафт, коли ви використовуєте привілей овердрафту (ODP). ODP оплатить товари, якщо на вашому поточному рахунку недостатньо коштів для їх покриття. Це часто призводить до негативного рахунку. Комісія за недостатні кошти (NSF) або комісія за товар NSF стягується, коли ваш банк перевищує суму вашого рахунку та повертає товар неоплаченим.
Є кілька причин, чому ваш банк стягуватиме з вас комісію NSF. Можливо, у вас недостатньо коштів для покриття транзакції, і якщо ви не зареєструєтеся в ODP, з вас буде стягнуто комісію NSF. Ваш банк також стягуватиме з вас комісію NSF, якщо ви перевищите ліміт переказу або негативний ліміт транзакції. Комісія, що стягується за NSF, становить близько 38 доларів США. Комісія за овердрафт залежить від суми, яку покриває банк. Опис у вашій виписці буде специфічним для товару. Приклади опису комісії можуть відображатися праворуч від трансакції у вашій виписці.
Скільки коштує комісія NSF?
За недостатні кошти та овердрафти багато банків стягують однакові або схожі суми. Немає стандартної комісії NSF, і вона може коштувати від 10 до 35 доларів, залежно від фінансової установи.
Чи законні збори NSF?
Так. Якщо фінансова установа виявляє, що для покриття транзакції недостатньо коштів, вона може стягнути комісію. Кожен банк встановлює власні ставки та комісії; хоча федеральний уряд не регулює це, більшість штатів обмежують суму грошей, яку банки можуть стягувати як комісії.
Чи повертаються комісії NSF?
Банки не зобов’язані повертати або скасовувати комісії NSF. Завжди варто спробувати поцікавитися, чи скасує ваш банк комісію NSF. Насправді в деяких школах існують програми звільнення від плати за навчання.
Як мені припинити комісію NSF?
Вже стягнуто недостатню комісію? Якщо спроба невдалого платежу вже була здійснена, вам слід якнайшвидше зв’язатися з продавцем, щоб обговорити альтернативні варіанти оплати, наприклад використання іншого поточного рахунку, переказ грошей із ощадного рахунку або налаштування плану платежу. Щоб допомогти повернути свої гроші за рахунок різноманітних банківських комісій, скористайтеся такою службою, як Harvest Platform.
Чи шкодить NSF кредиту?
Банки не повідомляють про транзакції NSF агентствам зі звітності про споживачів, таким як Equifax, TransUnion і Experian, тому комісії NSF не мають прямого впливу на кредит або кредитну оцінку споживача. Кредитний рейтинг клієнта може постраждати, якщо платіж за кредитною карткою чи позикою затримується через відмову чека.
Скільки комісій NSF може стягнути банк за один день?
Деякі банки стягують з вас до 12 комісій за овердрафт за один день, але це радше виняток, ніж правило.
Скільки часу потрібно для повернення NSF?
Більшість чеків із зазначенням недостатніх коштів (NSF) повертаються через кілька днів після депозиту, і тому їх іноді називають чеками, що відкидаються, або безнадійними чеками. Зазвичай банки стягують з компаній комісію за повернутий чек у розмірі від 10 до 35 доларів США, іноді більше.
Висновок
Для отримання прибутку банки використовують недостатні кошти. Збори NSF є законним засобом отримання цих прибутків. Але нікому не подобається, коли його банк без потреби списує з нього кошти, особливо коли це трапляється кілька разів! Цікаво, що цього можна уникнути. Важливо переконатися, що у вас достатньо коштів для здійснення транзакції. Але іноді ви не можете бути настільки впевнені у виписці з рахунку. У цьому випадку вам слід зареєструвати захист від овердрафту у своєму банку.
