Невиконання зобов’язань за кредитом виникає, коли погашення не здійснюється протягом тривалого періоду часу. Коли кредит не виплачується, він передається агентству по стягненню боргів, місія якого полягає в тому, щоб зв’язатися з позичальником і стягнути прострочені платежі. Крім того, невиплата незабезпеченої позики значно знизить ваш кредитний рейтинг, зашкодить вашій здатності отримати кредит у майбутньому та може призвести до конфіскації особистого майна. Якщо ви не в змозі здійснити своєчасні платежі, вам слід зв’язатися зі своїм кредитором або кредитною службою, щоб обговорити зміну умов позики або як усунути неплатеж. Ми також обговоримо наслідки невиплати кредиту.
Що таке невиплата кредиту?
Дефолт за кредитом виникає, коли позичальник не сплачує своєчасно або в достатній кількості основну суму кредиту. Якщо ви не внесли принаймні мінімальний платіж за кредитом протягом певної кількості місяців поспіль, згідно з умовами кредитного договору, позикодавець може оголосити прострочення кредиту.
Коли ви берете позику, будь то іпотека, рахунок за кредитною карткою, студентська позика чи будь-який інший вид особистої позики, ви підписуєте договір зі своїм кредитором, який юридично зобов’язує вас дотримуватися умов позики.
Однак період часу, протягом якого позика може бути прострочена (прострочена) до моменту дефолту, вказується в кредитній угоді. Іпотечні кредити часто мають 30-денний пільговий період, тоді як деякі 270-денні студентські позики мають довший період. У ньому також будуть детально описані заходи, які ваш кредитор може вжити проти вас, якщо ви не виплатите кредит.
Як працює непогашення кредиту
Якщо ви прострочите кредит, ваш кредитний рейтинг різко впаде, і ви будете платити захмарно високі відсотки за будь-якими майбутніми позиками, які візьмете. У разі непогашених кредитів, які були забезпечені заставою, банк мав би право витребувати заставу. Іпотечні кредити на житло, фінансування транспортних засобів та незабезпечені особисті позики є найпоширенішими формами споживчого кредиту під заставу. Серйозність наслідків невиконання незабезпечених зобов’язань, таких як кредитні картки та студентські позики, різна. У надзвичайних ситуаціях на заробітну плату боржника може бути накладено арешт для покриття боргу. Кредитори можуть потенційно вжити інших заходів після дефолту, залежно від характеру позики. Ось кілька прикладів:
№1. Іпотека
Ваше житло є забезпеченням вашої іпотеки, тому, якщо ви не сплатите свої платежі, позикодавець може вилучити ваше житло та заволодіти ним. Правила штату регулюють особливості процедури звернення стягнення. Однак у деяких штатах дозволено стягнення застави в несудовому порядку, яке не потребує від позикодавця звернення до суду і тому може відбуватися значно швидше, тоді як в інших штатах вимагається стягнення в судовому порядку, яке вимагає від позикодавця отримання судового рішення. .
#2. Студентські позики
У разі несплати незабезпеченої позики приватні студентські позики зазвичай розглядаються так само, як споживчі позики та кредитні картки. Однак процедура отримання федеральних студентських позик відрізняється. Якщо після вашого останнього платежу за федеральною позикою пройшло більше 30 днів, ви вважається таким, що прострочив. Вважається, що він прострочив свій кредит через 270 днів. Федеральний уряд має незвичайну можливість стягнути ваш заробіток у разі невиплати студентської позики, але кредитори більшості інших видів боргів повинні спочатку подати позов до суду, щоб стягнути.
#3. Автокредити
Якщо ви не виплачуєте позику на автомобіль, позикодавець може спробувати відшкодувати свої збитки шляхом повернення та продажу вашого автомобіля. Якщо коштів, отриманих від продажу автомобіля, недостатньо, щоб покрити залишок кредиту, позикодавець може подати на вас до суду та вимагати відшкодування залишку.
Що станеться, якщо позика стане дефолтом?
У разі дефолту за кредитом агентство зі стягнення боргів зобов’язане зв’язатися з позичальником і стягнути будь-які прострочені платежі. Якщо ви не виплатите позику, це може знищити ваш кредитний рейтинг, не дати вам отримати нові позики та навіть призвести до конфіскації ваших особистих речей.
Наслідки невиплати позики
Невиплата кредиту матиме наслідки, незалежно від того, чи є він незабезпеченим. Якщо ви не виплатите позику, кредитори розглядатимуть вас як клієнта з високим ризиком і можуть уникати надання вам позики в майбутньому. Ось деякі з наслідків несплати кредиту.
#1. Комісії та витрати зростають
Заборгованість може збільшитися в результаті невиплати кредиту. Якщо ви запізнилися з платежем, ви можете зазнати штрафів за прострочення, штрафів і, можливо, судових витрат.
Фактично, коли ви включаєте складні відсотки, загальна сума вашого боргу з часом швидко зростатиме. Якщо ви не сплачуєте свій щомісячний платіж вчасно, фінансовий збір буде застосовано до непогашеної суми кредиту, а відсотки, які ви повинні, відповідно збільшаться.
#2. Фінансова шкода вашому кредиту
Невиплата кредиту негативно вплине на ваш кредитний рейтинг. Існує кілька компонентів, які складають вашу кредитну оцінку, але основну частину цієї оцінки становить історія платежів. Незалежно від того, чи є у вас залишок на кредитній картці, позиці чи кредитній лінії, це вплине на ваш загальний фінансовий стан.
Крім того, є кредитори, які повідомляють про прострочення платежів як прострочення кредиту. Якщо ви пропустите платіж і він стане дефолтом, це не вплине на ваш кредитний рейтинг протягом 30 днів, але погіршить його після цього.
#3. Юридичні проблеми
В крайньому випадку фінансові установи передають непогашені кредити колекторським агентствам. Процес стягнення може мати негативні наслідки для вашого кредиту, призвести до судових рішень і коштувати вам грошей. У певних нещасливих ситуаціях збирачі боргів можуть бути головним болем на шиї
Крім того, за рішенням суду кредитори можуть накласти арешт на заробітну плату і навіть арештувати активи. Крім того, читайте ПРОГРАМА КРЕДИТУ: як позбутися кредиту
Що вважається неповерненням кредиту?
Коли позичальник припиняє здійснювати заплановані платежі за кредитом або іншим чином порушує умови кредиту, кредит вважається невиконаним. Ваш поточний фінансовий стан може постраждати, а ваші майбутні фінансові цілі можуть бути перешкоджені, якщо ви не виплатите свої позики.
Чи є невиплата кредиту кримінальним злочином?
Невиплата кредиту без забезпечення вважається цивільним правопорушенням, а не кримінальним діянням. Права позичальника зберігаються навіть після дефолту, і банк повинен їх дотримуватися. Деякі люди втрачають роботу, стають інвалідами або зазнають іншого несподіваного падіння доходів і тому не можуть виплачувати свої кредити.
Що таке Дефолт за незабезпеченою позикою?
Ви можете бути стурбовані наслідками несплати незабезпеченої позики, такої як особиста позика, шкільна позика або кредитна лінія. Адже ваша письмова згода на погашення боргу є основною підставою для отримання кредиту без застави. Крім того, якщо ви не виплатите забезпечену позику, як-от іпотека або кредит на автомобіль, ви втратите заставу (будинок або транспортний засіб, відповідно), яку ви надали як забезпечення.
Що таке незабезпечена позика?
Незабезпечена позика – це та, яка не потребує застави застави, наприклад автомобіля чи ощадного рахунку, для забезпечення позики. Замість цього кредитор дивиться на ваш кредитний рейтинг, щоб визначити, яку небезпеку ви представляєте як позичальник. Тому для схвалення незабезпечених позик зазвичай потрібні вищі кредитні рейтинги.
Крім того, особисті позики є популярним видом кредиту без застави. Сума позики для особистого використання може коливатися від 1,000 до 50,000 XNUMX доларів США з фіксованими щомісячними платежами.
Наслідки невиконання зобов’язань за незабезпеченою позикою
Зазвичай існує пільговий період, перш ніж агентства кредитної звітності повідомлять про прострочені платежі. Однак, якщо ви продовжуєте пропускати платежі за кредитом, ви можете очікувати, що на вас будуть стягнені комісії за прострочення або штрафи, на вашу зарплату буде накладено арешт, а ваш кредитний рейтинг значно знизиться (від 40 до 80 балів).
Однак позикодавець може врешті-решт передати прострочений рахунок до колекторського агентства, намагаючись змусити повернути борг. Ваш кредитний звіт буде включати будь-які спроби стягнення за період до семи років. Типовий графік беззаставних позик виглядає так:
| 0 - 30 днів | Мінімальний період відстрочки платежу, протягом якого комісії не стягуватимуться |
| 30-60 днів | Запізнення з оплатою може вплинути на ваш кредитний рейтинг, включаючи комісію та підвищення процентної ставки. |
| 60-120 днів | Можливо, кредитор вимагатиме повного повернення. Коли команда стягувачів позикодавця позначає рахунок клієнта, на горизонті проблеми. Рахунок вашої кредитної картки може бути закрито. |
| 120-180days | Кредитор списує борг і продає його колекторському агентству; на цьому етапі можна подати позов або зробити пропозицію про врегулювання. |
| 270 днів | Через те, що студентські позики мають найкоротший пільговий період з усіх форм незабезпечених позик, вони тепер вважаються простроченими. |
Чи можна видалити замовчування?
Якщо помилка була включена за замовчуванням, лише тоді ви можете вимагати її видалення. Фізичні особи повинні очікувати негативних наслідків для своїх кредитів протягом п’яти років після дефолту. Після оплати за замовчуванням статус зміниться на «оплачено», але його неможливо видалити.
Як видалити значення за замовчуванням
Прострочення кредиту не можна видалити з кредитного звіту (якщо воно не було включено випадково), але його негативний вплив можна зменшити. Ось способи скорочення заборгованості.
#1. Зв’яжіться з фінансовою установою
Зв’яжіться зі своїм кредитором якнайшвидше, якщо ви вважаєте, що не зможете вчасно внести платежі по кредиту. Повідомте їм, що відбувається, і подивіться, чи зможете ви розробити план оплати, який дозволить вам надолужити згаяне. Замість того, щоб витрачати час і гроші на стягнення, більшість кредиторів радше працюватимуть з вами, щоб знайти рішення, перш ніж ви впадете в дефолт.
#2. Отримайте свої федеральні студентські позики з фіксованою або консолідованою формою
Дві стратегії виходу з федерального дефолту студентської позики - це реабілітація та консолідація.
Під час реабілітації ви розробите новий план погашення в залежності від вашого дискреційного доходу. Дев'ять послідовних своєчасних щомісячних платежів видалять статус за замовчуванням з вашої позики та кредитного звіту.
Консолідуйте ваші прострочені федеральні борги в нову пряму консолідаційну позику та погасіть її за планом, орієнтованим на дохід.
По-третє, але менш звично, це повне погашення кредиту. Це не спрацює для більшості боржників, але якщо ви прострочили свій кредит, але заробили несподіваний прибуток, можливо, ви зможете його погасити.
#3. Ви повинні отримати допомогу, якщо відчуваєте, що вона вам потрібна
Некомерційне консультаційне агентство з питань житла чи кредитування — гарне місце, щоб почати, якщо ви почуваєтеся розгубленими, коли справа доходить до роботи з вашим боргом. Кредитний консультант має підготовку та досвід, щоб оцінити ваше фінансове становище, порадити вам варіанти, допомогти вам у встановленні пріоритетів і переговорах з вашими кредиторами або розробці плану управління боргом.
Як я можу вийти з позики?
Погашення фінансових зобов'язань - складне завдання. Часом оплата рахунків і відкладення грошей на випадок надзвичайної ситуації може здатися важкою битвою. Однак, якщо ви просто платите відсотки та мінімальні платежі за своїми боргами, можуть знадобитися місяці, якщо не роки, щоб позбутися боргів. Ось способи виходу з кредиту.
- Додайте більше, ніж необхідний мінімум
- Реалізуйте стратегію зниження боргу.
- Рефінансування боргу
- Не платіть більше, ніж потрібно.
- Оцініть свій фінансовий план.
Висновок
Прострочення платежів по кредиту – це катастрофічний фінансовий крок, якого слід уникати будь-якою ціною. Дуже важливо мати добрі стосунки зі своїм кредитором, але у вас є інші варіанти. Дефолту за кредитом і його неприємних наслідків можна уникнути, попередньо спланувавши.
Поширені запитання про невиплату кредиту
Чи можу я сісти у в'язницю за несплату беззаставного кредиту?
Саджати неплатника кредиту у в'язницю не збираються. Невиплата кредиту є цивільним правопорушенням, яке також може призвести до кримінальної відповідальності. Однак це означає, що справжній неплатник кредиту ніколи не буде притягнутий до кримінальної відповідальності. Ви можете поговорити з кредитором про план погашення, якщо ви справді неплатник кредиту.
Як зупинити сповіщення про замовчування?
- Будь-якою ціною уникайте отримання нового кредиту. Зачекайте принаймні шість місяців, перш ніж подавати заявку на будь-який наступний кредит.
- Важливо бути оперативним з платежами.
- Скористайтеся опцією передоплати.
Як оскаржити дефолт?
Зв’яжіться з кредитором, який оголосив дефолт; вам потрібно буде надати підтверджуючі документи, зокрема виписки з кредитної картки або банківського рахунку та квитанції, щоб підтвердити свою правоту. Крім того, зверніться до бюро кредитних історій, якщо кредитор оскаржує маркування за замовчуванням і стверджує, що він зробив помилку.
Схожі повідомлення
- СПАЦІ ОБЛІГАЦІЇ: визначення та як інвестувати в небажані облігації
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ ОСОБИСТИЙ КРЕДИТ: кредит без застави
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ БОРГ: визначення, типи та приклади
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ КРЕДИТ: значення, найкраще та відмінності
- КРЕДИТУВАННЯ НА ОСНОВІ АКТИВІВ: що це таке, нерухомість, банк, ТОВ та відгуки
Посилання
