Під час створення банківського рахунку необхідно враховувати різні аспекти, зокрема річний відсоток прибутку (APY). APY, що означає річну відсоткову прибутковість, — це техніка для розрахунку того, наскільки ваші гроші зростуть з часом, коли ви отримуватимете відсотки за своїми депозитами. Отже, як розраховується APY? І як отримати найкращу процентну ставку за банківськими продуктами? У цьому посібнику ви дізнаєтесь усе, що вам потрібно знати про APY у банківській справі, зокрема про те, як він розраховується та як це працює.
Що таке APY?
У банківській справі річний відсоток прибутку (APY) представляє загальну суму відсотків, зароблених на депозитному рахунку за рік, за умови, що протягом цього часу не було додано чи знято коштів. Річна ставка використовується для вираження річної прибутковості у відсотках. Що стосується банківської справи, APY містить вашу процентну ставку, а також частоту, з якою нараховуються відсотки, тобто відсотки, які ви отримуєте від основної суми, плюс відсотки від ваших доходів. Як ви бачите, APY містить низку елементів, щоб надати вам повну картину вашого потенціалу прибутку на вашому банківському рахунку.
Як розраховується APY у банківській справі?
У банківській справі APY можна розрахувати за допомогою формули. Щоб використовувати розрахунок, вам потрібно знати процентну ставку для відповідного рахунку. Але знову ж таки, чому розраховується APY у банківській сфері?
Це пояснюється тим, що цей метод допоможе вам оцінити, наскільки з часом зростуть ваші гроші. Це важливо, якщо ви поставили перед собою певні фінансові цілі.
Формула APY:
Формула APY виглядає так:
APY = (1 + r/n)n + 1
У цій формулі r являє собою процентну ставку на банківському рахунку, і n це кількість періодів, за які нараховуються відсотки.
Є багато способів обчислити ці цифри, включно з використанням електронної таблиці, але найпростішим методом часто є використання калькулятора APY. Пам’ятайте, що вам не потрібно буде обчислювати APY дуже часто, оскільки ваш банк або кредитна спілка зазвичай надає цю інформацію.
Порівняння APY між інвестиціями
Розуміння APY у банківській системі дозволяє порівнювати різні варіанти заощаджень. Якщо припустити, що у вас є 1,000 доларів, щоб покласти, ви можете вибрати між 0.55% високоприбутковим ощадним рахунком і 0.75% 12-місячним CD. Ощадний рахунок дозволяє робити додаткові щомісячні вклади, тоді як CD ні.
Отже, яка інвестиція є кращою з точки зору APY? CD має вищий APY з двох.
Але майте на увазі, що зазвичай ви не можете додати гроші на компакт-диск після початкових інвестицій. У наступному випадку ваш компакт-диск принесе 7.50 доларів США відсотків за рік, якщо відсотки нараховуються щодня.
Якщо ви обираєте ощадний рахунок із нижчим APY, ви вкладаєте на нього 100 доларів щомісяця. Якщо відсотки нараховуються щодня, ви б заробили $12.03 через рік. Незважаючи на те, що CD має вищий APY, якщо ви додаєте гроші на банківський ощадний рахунок з високим APY, ви з часом зароблятимете більше відсотків, і це варто враховувати під час порівняння варіантів заощаджень.
Чи є APY змінною?
Залежно від типу депозитного банківського рахунку, який ви виберете, APY може бути змінним або встановленим. APY на ощадному або грошовому рахунку часто змінюється. Це означає, що він пов’язаний із базовою базовою ставкою.
Якщо базова ставка зростає або падає, ваш APY може слідувати. Ставки ощадних рахунків часто коригуються у відповідь на зміни у ставці федеральних фондів. Банки можуть зменшити APY, що надається вкладникам, якщо Федеральна резервна система знизить процентні ставки.
APY, який ви заробляєте на компакт-дисках, зазвичай фіксований. CD — це строковий депозитний рахунок, що означає, що ви погоджуєтеся зберігати свої гроші на рахунку протягом певного часу. В обмін ви отримаєте встановлену відсоткову ставку, а не змінну, до моменту погашення CD.
Якщо ви вирішите продовжити CD, коли він досягне терміну погашення, нова ставка, яку ви заробите, може зрости чи знизитися залежно від базової ставки. Тим не менш, є деякі винятки з цього правила. Деякі банки пропонують компакт-диски «підвищити вашу ставку» або компакт-диски «з підвищенням», які дозволяють підвищити вашу ставку та APY протягом терміну дії вашого компакт-диска; однак це не є звичайним для звичайних облікових записів CD.
Яка різниця між APR і APY?
Загалом APY означає суму відсотків, які ви заробите під час банківських операцій, тоді як APR стосується суми відсотків, які ви сплачуєте, одночасно працюючи в банку.
Річна відсоткова прибутковість (APY) — це відсоткова ставка від загальної суми відсотків, зароблених на ощадному рахунку або інвестиції за рік, на основі процентної ставки та частоти нарахування.
APR – це річна процентна ставка, яка відображає вартість позик протягом року, тобто скільки ви платите, щоб позичати гроші щороку. Шукайте високі APY на банківських рахунках, щоб отримати більше відсотків на свої гроші, і низькі APR на позики, кредитні картки та інші позичені гроші.
Дивідендна ставка проти річної відсоткової прибутковості (APY)
Кредитні спілки є некомерційними установами, що належать їхнім членам і які надають прибутки своїм членам у вигляді дивідендів, а не відсотків.
Щоб розрахувати дивідендний прибуток, використовуйте наступне формула:
A = P (1 + rt)
- A являє собою загальну суму грошей, накопичену після n років, включаючи відсотки.
- P позначає основну суму (ваш початковий депозит або початковий рахунок за кредитною карткою)
- r позначає річну ставку дивідендів (як десяткове число)
- t позначає кількість років (період), протягом якого розміщується сума
Формула для рахунку з балансом 10,000 1 доларів США та ставкою дивідендів XNUMX% виглядатиме приблизно так:
10,001 10,000 $ = 1 0.0001 $ (1 + XNUMX*XNUMX)
APY представляє ваш потенційний прибуток у вигляді дивідендів за рік залежно від ставки дивідендів і частоти нарахування.
Як працюють складні відсотки?
Складення відбувається регулярно, часто щодня або щомісяця. Відсотки, що нараховуються щодня, є більш вигідними, ніж відсотки, що нараховуються щомісяця.
Якщо ви не маєте справу зі значними сумами, різниця зазвичай надто незначна, щоб про неї хвилюватися, але кожна дрібниця додає користь. Наприклад, 100,000 2.00 доларів США на рахунку 2,020.08% APY приносять 2,018.44 2,000 доларів США, якщо відсотки нараховуються щодня, XNUMX XNUMX доларів США, якщо відсотки нараховуються щомісяця, і XNUMX XNUMX доларів США, якщо відсотки нараховуються щорічно протягом одного року. (Щоб отримати додаткову інформацію, перегляньте пояснення щодо складних відсотків.)
Коли ви шукаєте новий ощадний рахунок або компакт-диск, головною метою має бути високий APY. Чим вище відсоткова ставка, тим швидше збільшаться ваші гроші. І ви повинні подивитися, як часто ця ставка нараховується – певні облікові записи можуть дозволити вам заробити трохи більше, оскільки вони нараховуються щодня, а не щомісяця.
Що означає річна процентна дохідність (APY) для банківських рахунків?
Існує кілька типів фінансових продуктів, які забезпечують прибуток, зокрема:
- Чекові рахунки з відсотками
- Традиційні ощадні рахунки
- Ощадні рахунки з високою прибутковістю
- Рахунки на грошовому ринку
- Депозитні сертифікати
APY може миттєво повідомити вам, наскільки ваші гроші можуть зрости за рік.
Загалом, чим вищий річний процентний дохід (APY) на процентному рахунку, тим краще. Як наслідок, APY разом із комісіями, мінімальними вимогами до депозиту та іншими функціями є ключовим фактором при відкритті нового ощадного рахунку, рахунку грошового ринку чи іншого процентного рахунку.
Як знайти найкращий APY
Якщо ви хочете підкреслити зростання своїх доходів з часом, вам слід шукати найкращий ощадний рахунок APY. Щоб отримати найкращий APY, потрібне попереднє дослідження для оцінки різних банків і банківських рахунків.
Як знайти найвищий APY для ощадних рахунків:
Першим кроком є знання того, де шукати найкращий ощадний рахунок APY. Зазвичай для цього потрібно вирішити, чи відкривати ощадний рахунок у звичайному банку, кредитній спілці чи інтернет-банку.
Оскільки вони зменшили адміністративні витрати, онлайн-банки, як правило, надають вкладникам вищі APY, ніж звичайні банки. Кредитні спілки також надають конкурентоспроможні APY для своїх членів.
Порівнюючи APY ощадних рахунків в онлайн-банках, враховуйте наступне:
- Наскільки обліковий запис відповідає вашим вимогам
- Незалежно від того, чи є APY однорівневим або рівневим
- Які збори вам доведеться сплатити
Банки можуть запропонувати єдину річну процентну ставку для ощадного рахунку незалежно від балансу. Тому ви можете отримати такий самий APY на балансі в 1,000 доларів США, як і на балансі в 100,000 XNUMX доларів США.
Тим не менш, деякі банки мають багаторівневу структуру прибутку, винагороджуючи осіб з більшими залишками за більшою ставкою. Крім того, деякі банки використовують зворотний підхід, пропонуючи більший APY для залишків, нижчих за певний рівень.
Також важливо оцінити, на які компроміси, якщо такі є, ви йдете, коли мова йде про банківські комісії. Якщо ви отримуєте вищий APY, але вам потрібно сплачувати значні щомісячні витрати на обслуговування, щоб ваш ощадний рахунок був активним, відсотки, які ви заробляєте, можуть бути компенсовані.
Ще одна річ, на яку варто звернути увагу, — це вступні APY. Банки можуть запропонувати більший рекламний APY протягом першого року, коли ваш рахунок відкрито, а потім зменшити його до меншого APY після цього. Якщо ви натрапили на ощадний рахунок із привабливим APY, уважно перевірте, чи є ставка постійною чи лише протягом обмеженого часу.
Як знайти найвищий APY для поточних рахунків:
Якщо ви хочете отримувати відсотки на поточному рахунку, вам, можливо, доведеться провести деякі дослідження. Високоприбуткові чекові рахунки не так широко доступні, як високоприбуткові ощадні рахунки. Вони можуть бути доступні в традиційних банках, але зазвичай вони призначені для клієнтів, які мають більші суми або готові платити вищі комісії, щоб отримати відсотки.
Інтернет-банки можуть надавати високоприбуткові поточні рахунки. Ви не матимете доступу до відділення, але, роблячи онлайн-банкінг, ви можете заробити найкращий APY на чеках, сплачуючи при цьому менше комісій або маючи менші обмеження на мінімальний баланс.
Під час порівняння APY чекових рахунків враховуйте щоденні обмеження на зняття та депозити, ліміти на виписування чеків, доступ до мобільного банкінгу та доступ до банкоматів. Відмова від зручності, щоб отримати вищий APY, може бути невартою в довгостроковій перспективі.
Чому банки роблять APY?
Вони практикують це, оскільки APY призначений для допомоги споживачам у порівнянні банківських рахунків. Простіше кажучи, чим вищий APY, тим більше грошей ви можете заробити і тим швидше зростатиме баланс вашого банку.
Чи оплачується APY щомісяця?
APY виплачується фіксованими розмірами. Деякі APY, наприклад, виплачуються щодня, тоді як інші виплачуються щомісяця або щорічно.
Чи можу я зняти гроші з APY?
Правила Atal Pension Yojana (APY) стверджують, що коли абонент досягає 60-річного віку, він має право вийти з програми та почати отримувати свій ануїтет. Однак Абонент може залишити APY до досягнення 60 років за певних умов.
Як розрахувати місячні відсотки за APY?
Відсоткова функція обчислюється щомісяця шляхом ділення річної ставки на 12, оскільки в році 12 місяців. Цей процес вимагає перетворення відсотків у десяткову систему. Приклад. Уявімо, що ваш APR або APY становить 10%.
Які банки платять найвищий APY?
Ось найкращі процентні ставки за ощадними рахунками:
- Popular Direct – APY: 4.40%
- CIT Bank – APY: 4.05%
- Економія хліба – APY: 4.00%
- Citibank – APY: 3.85%
- Marcus від Goldman Sachs – APY: 3.75%
- Synchrony Bank – APY: 3.75%
- Доступ громадян – APY: 3.75%
- Barclays Bank – APY: 3.60%
Підсумок
Річний відсоток прибутку (APY) на вашому банківському або інвестиційному рахунку вказує, скільки відсотків ви отримаєте залежно від частоти нарахування. Блиск нарахування відсотків полягає в тому, що ви не просто заробляєте відсотки на готівку, яку ви вкладаєте; ви також заробляєте відсотки на накопичені відсотки, які можуть експоненціально збільшити вашу суму.
Під час пошуку нового облікового запису APY — це не єдине, на що варто звернути увагу. Запитайте про такі комісії, як щомісячне обслуговування та адміністративні збори, які можуть з’їсти ваш дохід. Перш ніж реєструватися, переконайтеся, що ви розумієте повну вартість продукту, знаючи APY і читаючи дрібний шрифт в обліковому записі.
Статті по темі
- APY: значення, як це працює та обчислено
- РІЧНИЙ ВІДСОТОК ДОХОДУ: як це працює з вашим ощадним рахунком
- Що таке КОРОТКОСТРОКОВІ ІНВЕСТИЦІЇ: визначення, приклади та банки
- ЩО ТАКЕ APR: як це працює
- ПРОСТІ ТА СКЛАДНІ ПРОЦЕТИ: різниця, формула та приклади
посилання
