Фраза «повітряна куля» означає, що остаточний платіж буде значною. Оскільки власник житла не в змозі досягти високої суми платежу наприкінці іпотечного кредиту, виплати на кульках більше схожі на комерційне фінансування, ніж на споживче. Ми будемо обговорювати, як позбутися від балонного платежу та його рефінансування навіть за іпотеку.
Оплата на повітряній кулі
Розширений платіж — це одноразовий платіж, більший, ніж зазвичай, наприкінці терміну кредиту. Якщо у вас є плата за іпотеку, ваші платежі можуть бути нижчими за роки, що передують даті платежу, але ви можете заборгувати велику суму на момент завершення позики.
З іншого боку, кредити на кулі зазвичай мають менший термін, ніж кредити зі стандартною розстрочкою, з великим платежем через кілька місяців або років. Комісійні структури з повітряними кульками найчастіше використовуються для комерційних позик; хоча їх також можна побачити на авто та іпотечні кредити.
Через великі платежі, які підлягають наприкінці, кредити на кулі є більш ризикованими, ніж звичайні позики з розстрочкою, незважаючи на нижчі початкові платежі. В результаті більшість кредиторів надають ці позики лише людям і підприємствам, які мають хорошу кредитну позицію; достатньо готівки та стабільні джерела доходу.
Переваги та недоліки кредитів із кульковою оплатою
Позики на повітряних кульках – це складні фінансові продукти, якими повинні користуватися лише позичальники зі стабільним доходом. Така форма позики, наприклад, була б підходящим рішенням для інвестора, який хоче зменшити короткострокові витрати на кредит і звільнити кошти.
Брати кулі-позику з розрахунком на зростання доходу в майбутньому небезпечно для пересічного позичальника. Складання місячного бюджету та отримання позики, яку ви можете погасити за рахунок наявних доходів, є кращим варіантом, якщо ви плануєте купити будинок або автомобіль. Якщо ви не поспішаєте з покупкою, ви можете заощадити на більшому першому внеску, що дозволить вам придбати дорожчий актив із меншим щомісячним платежем.
Плюси:
- Початкові платежі є низькими або відсутні.
- Це дозволяє позичальникам отримувати недороге короткострокове фінансування.
- може допомогти заповнити прогалини у фінансуванні.
- Буде менше вимог до оформлення документів. Залежно від умов кредиту та кредитора, іпотека з повітряною кулькою може не вимагати оцінки житла чи іншої документації, типової для традиційного фінансування.
- Інвестиційні лікувальні центри можуть фінансуватися. Покупці, які візьмуть фіксовану позику (включаючи виплати на повітряній кулі), зможуть завершити будівництво, вносячи мінімальні щомісячні платежі. Однак, як позичальник, ви повинні бути обережними при використанні цих позик. Вони часто супроводжуються непомірними відсотками та надбавками.
- Можливо, ви зможете придбати будинок раніше. Покупці, які очікують значного зростання доходу або одноразової суми в майбутньому, можуть скористатися іпотекою, щоб купити будинок швидше, ніж чекати готівки.
Мінуси:
- Витрати на довгострокову позику можуть бути більшими, особливо якщо позика надається лише відсотками.
- Через графік платежів він має вищий ризик, ніж звичайні кредити.
- Немає гарантії, що вам буде схвалено рефінансування для зміни вашого боргового зобов’язання.
- Вам може бути складніше пройти. Іпотечні кредитори можуть вимагати хороший кредитний рейтинг або великий початковий внесок.
- Можливо, вам доведеться взяти другий кредит. Якщо ви не можете сплатити комісію за повітряну кулю, коли прийде час, можливо, вам доведеться взяти другий кредит, щоб покрити його.
- Ви зможете розвивати капітал повільніше. Щомісячні виплати по іпотеці до остаточного платежу не виплачують великої суми основної суми у випадку кредитів із лише відсотками, і взагалі жодних із амортизацією доходу. Як наслідок, кредити на кулі з комісійною винагородою, як правило, не приносять власного капіталу або взагалі не генерують, і їх може бути важко рефінансувати.
- Цілком можливо, що ви втратите свій будинок. Повітряна іпотека небезпечна, якщо ви не впевнені, що зможете погасити борг. Ваш кредитор може конфіскувати ваш будинок, якщо ви не оплатите витрати на повітряну кулю.
Яка мета кредитів на повітряних кульках?
Позики на повітряних кульках можуть стати в нагоді в різних обставинах.
№1. Фінансування бізнесу
Позики на повітряних кульках можна використовувати для фінансування покупки або розширення бізнесу. Грошових коштів не вистачає, особливо для молодих фірм, і компанія не має кредитної історії (тому важливо створити кредит для вашої компанії). При купівлі бізнесу продавець або кредитори можуть запропонувати кулі-позику з мінімальними виплатами, що дозволить новому власнику бізнесу продемонструвати, що вони будуть здійснювати платежі вчасно.
№2. Купівля Будинку
Позики на повітряних кульках можуть бути вигідними при купівлі житла. Щомісячний платіж в деяких ситуаціях розраховується на 30-річну амортизуючу іпотеку, але податковий платіж підлягає сплаті через п’ять або сім років (при цьому лише невелика частина кредитного балансу виплачується). За інших обставин позичальники сплачують простий відсоток до моменту сплати комісії. Ці методи роблять щомісячні платежі більш керованими, але вони також небезпечні. Одного дня ви будете винні багато грошей, і якщо ви не зможете їх повернути, ви втратите свій будинок і зіпсуєте свій кредит.
№3. Кредити на будівництво та землю
Подібним чином для тимчасового фінансування при будівництві будинку можна використовувати і повітряну позику. Кредитори можуть запропонувати позики з високою ціною через два-п’ять років, щоб мотивувати вас продовжувати працювати над своїм проектом, але щомісячні платежі розраховуються так, як якщо б у вас була 30-річна іпотека. Це дозволяє вам придбати землю, побудувати свій будинок, а потім рефінансувати за допомогою більш стандартного постійного фінансування.
№ 4. Автомобільні кредити
Також доступні автокредити з виплатами на кульках, що дозволяє споживачам отримувати низький щомісячний платіж. Тим не менш, кредити на автомобілі є особливо небезпечними, оскільки автомобілі знецінюють товари, які з часом втрачають вартість. Через п’ять років у вас залишиться автомобіль, який коштуватиме значно менше, ніж коли ви його купили, і вам доведеться повернути більшу частину позичених грошей.
Ви можете спробувати продати автомобіль, але навряд чи отримаєте достатньо грошей, щоб погасити борг. В результаті, можливо, вам доведеться виписувати чек при продажу автомобіля, по якому ви заборгували гроші. Крім того, ви можете рефінансувати та продовжити борг ще на кілька років, що поставить вас у негативну ситуацію з капіталом. Якщо ви дотримуєтеся цієї стратегії, ви майже напевно будете винні більше, ніж коштує автомобіль.
Що станеться, коли настає термін оплати повітряної кулі?
Якщо ваша плата за повітряну кулю має бути сплачена, у вас є лише два варіанти її погашення: взяти нову іпотеку в розмірі плати за повітряну кулю або продати свій будинок і використати виручені кошти для його погашення.
Якщо ви отримаєте нову іпотеку, вам доведеться подати заявку на отримання іпотечного кредиту та відповідати за його розміром принаймні таким же розміром, як ваш платіж. Іпотека, яку ви придбаєте, може надаватися з балами та витратами на закриття, а ваш новий план амортизації, швидше за все, триватиме понад 30 років, тому ви почнете спочатку.
Плата за гасіння повітряних куль
У позичальника є кілька варіантів, як уникнути непередбачуваного платежу. Позичальник, крім погашення оподатковуваного платежу та стирання боргу, може:
# 1. Рефінансуйте свій борг.
Кредитор може бути готовий вести переговори з позичальником про перепрофілювання боргу в інший кредитний засіб або зміну умов початкової позики.
# 2. Базовий актив слід продати.
Якщо зростаюча ціна призначена для придбання активу, позичальник може бути змушений продати актив, щоб уникнути невиплати кредиту.
# 3. Повністю сплатіть основний борг.
Позичальник може бути в змозі погасити частину свого боргу достроково, хоча це не обов’язково. Будь-який платіж, здійснений понад нарахування відсотків, піде на залишок основного боргу. Переконайтеся, що немає штрафів або комісій за передоплату, звернувшись до свого кредитора.
# 4. Обговоріть новий термін.
Подовження, як і рефінансування, змінює умови попередньої позики. Подовження, з іншого боку, не призведе до нової домовленості; натомість це просто відтермінує оплату повітряної кулі. Вам напевно нададуть ті самі умови оплати, що й раніше, але з іншими термінами платежу.
Іпотека з оплатою повітряної кулі
Іпотека з балонними платежами — це тип іпотеки, який дозволяє кваліфікованим покупцям фінансувати або рефінансувати свої будинки за допомогою низьких щомісячних платежів. Позика на житло під відсотки, яка також дозволяє власникам житла, за визначенням, виплачувати борг протягом 5-10 років і просто сплачувати проценти, є поширеною формою іпотечної кулі.
Заможні покупці житла, які можуть дозволити собі виплатити значну суму за звичайним планом амортизації, часто використовують іпотеку лише з відсотками та інші іпотечні кредити. Коли закінчується низький платіжний період, більшість позичальників іпотечних кредитів не можуть здійснити податковий платіж. Частіше рефінансувати в нову іпотеку або продати будинок, щоб уникнути сплати солідної одноразової суми готівкою.
Позики на житло з великим одноразовим платежем наприкінці терміну відомі як іпотека-повітряна куля. Остаточний платіж повністю погашає кредит і часто значно перевищує початкові платежі.
Іпотечний іпотечний платіж починається з фіксованого щомісячного платежу протягом певного періоду часу і закінчується одноразовим одноразовим платежем. Одноразовий платіж по іпотеці називається «виплатою повітряної кулі». Це пов’язано з тим, що він значно перевищує початкові внески. Згідно з визначенням кредитної кулі, кінцевий платіж становить щонайменше два рази середнього місячного платежу по іпотеці. Виплати на повітряних кульках зазвичай складають десятки тисяч доларів.
Коли настала термінова оплата, більшість покупців планували рефінансувати в нову іпотеку. Однак багато власників будинків не змогли рефінансувати свої будинки, оскільки вартість житла впала під час економічного кризу. Ті, хто не зміг придбати повітряну кулю, не виплачують кредиту.
Що таке повітряна іпотека і як вона працює?
Кредитор і позика визначають конкретні умови іпотечної кулі. Банкнота-кулька зазвичай має фіксовані платежі протягом певного періоду часу, які супроводжуються виплатою в кулі.
Оскільки не існує повної амортизації іпотечних платежів, вони, як правило, невеликі на початку. Амортизація – це процес погашення кредиту з розстрочками, які зменшують залишок і погашаються з часом. У деяких випадках ви можете здійснювати лише процентні платежі протягом визначеного часу. Перші платежі, з іншого боку, не покривають повну суму основної суми та відсотків, необхідних для погашення позики до терміну погашення з погашеною амортизацією платежу. Саме з цієї причини існує оплата повітряною кулькою. Повна оплата іпотеки відбувається, коли оплата здійснюється в кінці терміну.
Коли правильний час для оплати повітряної кулі?
Платіж за іпотечною позикою, як правило, здійснюється на дату погашення позики, тобто на момент повного погашення позики. Виплати по іпотеці необхідні в кінці п’ятирічного періоду та погашення непогашеної заборгованості по іпотеці у разі п’ятирічної виплати. Фактична дата доставки балонного платежу визначається на початку іпотеки повітряної кулі та залежить від умов кредиту.
Чи варто брати іпотеку в повітряній кульці?
Ризики іпотечних іпотечних платежів переважають переваги для більшості людей. Існує кілька випадків, коли іпотека з виплатою на кулі може бути вигідною.
№1. Оплата за повітряну кулю вже по можливості
Позичальники, які мають готівку для сплати платежу, можуть вибрати торгувати або витратити гроші; до моменту виходу повітряної кулі, в деяких випадках необхідно оплатити нотатку. Вихід із іпотечної кулі менш небезпечний у цьому сценарії; тому що у вас вже є кошти для одноразового платежу.
№2. Ви очікуєте отримати одноразовий платіж до настання терміну оплати
Якщо ви очікуєте на спадщину, бонус або інші одноразові суми, іпотека на повітряній кульці може мати сенс, якщо ви зможете дозволити собі виплату повітряної кулі, коли він настане.
№3. Ви очікуєте підвищення зарплати
Позичальники, які прогнозують значне збільшення прибутків у найближчі роки, можуть скористатися кредитом у вигляді повітряної кулі, щоб купити будинок, поки їхній дохід ще низький. Наприклад, іпотека з повітряною кулькою може привести вас до будинку, не чекаючи, якщо ви працюєте; де ваша зарплата низька в перші кілька років, але з часом різко зросте.
№ 4. Вам просто потрібні гроші на короткий проміжок часу.
Інвестори, які хочуть обміняти будинок, часто використовують іпотечні кредити, щоб швидко придбати, реконструювати та продати будинок.
№ 5. Ви просто збираєтеся залишитися в будинку на короткий період часу
Для власників будинків, які очікують мати майно на короткий період, а потім продати його до настання одноразової суми. Якщо вартість вашого будинку падає протягом більшої частини цього часу, вам потрібно буде компенсувати різницю між тим, за що ви його продаєте, і тим, що ви заборгували за кредитом.
Як позбутися платежу за повітряну кулю
Маццара, який допомагав клієнтам у переході від банкнот на повітряній кулі до більш безпечних позик, вважає, що позбутися платежу на повітряній кулі може бути важко. Однак є кілька варіантів. Нижче наведено деякі варіанти позбавлення від іпотечних платежів у формі повітряних куль.
1. Рефінансуйте іпотечний кредит, якщо він ще не погашений. Рефінансування позики в іншу іпотеку до настання терміну платежу – це один із способів позбутися від виплати на кулі. Маццара розповідає LendingTree: «Ми вилучаємо багатьох людей із таких типів позик і допомагаємо їм орієнтуватися в них через рефінансування».
2. Переконайтеся, що «оплата повітряної кулі» сплачена в повному обсязі. Звісно, оплата за допомогою повітряної кулі допоможе вам позбутися від банкноти. Нарахування одноразової суми протягом встановленого періоду платежу, використання передбачуваних коштів або позичання грошей для здійснення платежу на кульці – це всі варіанти здійснення платежу.
3. Викупіть свій будинок, щоб позбутися плати за повітряну кулю. Якщо позичальник не в змозі здійснити податковий платіж до встановленого терміну, майно можна продати, щоб уникнути непогашення боргу.
4. Доплачуйте протягом перших кількох місяців, щоб швидко позбутися від опіки. Більше сплати під час вступного етапу зменшить основну заборгованість після закінчення терміну кредиту, за умови відсутності штрафу за дострокове погашення.
5. Підпишіть новий термін. Якщо власник будинку не може погасити оплату за графіком, можливо, продовження. Таким чином, ця альтернатива, швидше за все, буде коштувати значних зборів і може призвести лише до короткострокового продовження. Отже, ви бачите, що вам краще позбутися платежу в балу до того, як він перетне свій термін
Рефінансування повітряної кулі
Якщо ви не зможете повністю оплатити залишок на завершення терміну фінансування, у вас є можливість рефінансування. Для погашення неоплаченої суми рефінансування тягне за собою отримання нового кредиту у кредитора. Позбувшись повітряної кулі, ви можете почати щомісячний платіж по новому кредиту.
Оскільки ви по суті подаєте заявку на новий кредит, рефінансування стає новою позикою, і відповідно до Закону про національний кредит, новий кредит вимагає нової кредитної угоди. Якщо ви рефінансуєте свій балонний платіж, у вас є можливість погасити його за 12–48 місяців. Якщо ви не в змозі заплатити до того часу, поговоріть зі своїм кредитором, щоб дізнатися, чи можете ви продовжити термін погашення.
Тому що до рефінансувати оплата повітряної кулі — це нова заявка на позику, вам знадобиться дійсний південноафриканський документ, що посвідчує особу (посвідчення особи) або дійсний закордонний паспорт, а також кілька інших важливих документів, щоб отримати право на отримання кредиту. Візьміть із собою дійсні водійські права, виписки з банку за три місяці, підтвердження адреси та останню платіжну квитанцію.
Якщо ви думаєте про те, як рефінансувати свій платіж, пам’ятайте, що вам потрібен хороший кредитний рейтинг. Ваша процентна ставка буде визначатися вашим кредитним профілем. Ось чому дуже важливо щомісяця вчасно оплачувати всі рахунки. Банки можуть відмовити вам у кредиті, якщо у вас поганий кредитний рейтинг, або ваша процентна ставка буде вищою в результаті вашого кредитного рейтингу.
Майте на увазі, що страховка автомобіля є важливою. Якщо ви потрапили в аварію або ваш автомобіль вкрадено, ви все одно будете нести відповідальність за погашення кредитора. Оскільки на дорозі так багато інцидентів, дуже важливо мати страховку. Майте на увазі, що ви не зможете рефінансувати свій автомобіль, якщо він не був застрахований. Тому дуже важливо отримати ціну на страхування автомобіля.
Ризики повітряної іпотеки
Повітряна іпотека тягне за собою ризики, яких немає в інших видах іпотеки. Вартість вашого будинку може впасти, ваш фінансовий стан може погіршитися, або ви не зможете продати або реструктуризувати свою іпотеку до того, як настане термін платежу. Здійснюйте всі свої іпотечні платежі за графіком і підтримуйте високий кредитний рейтинг, щоб зменшити небезпеку неможливості рефінансування, коли наближається ваш кулінарний платіж.
Відсоткова ставка за вашою позикою потенційно може зрости протягом терміну дії вашої позики, що змусить вас рефінансувати за вищою ставкою, щоб задовольнити виплату. Це серйозний ризик, особливо з огляду на дешеві ставки по іпотеці.
Іпотека з фіксованою ставкою зазвичай є найкращим вибором, коли доступні низькі відсоткові ставки. Ви можете отримати іпотеку з регульованою ставкою, яка перетворюється на фіксовану за п’ять-десять років, якщо ви впевнені, що ваш дохід значно збільшиться протягом наступних кількох років.
Якщо у вас є погашковий платіж по іпотеці, придумайте стратегію його погашення. Зрозумійте свої можливості та якнайшвидше почніть процес рефінансування або продажу.
Як отримати повну оплату ваших балонних платежів.
Багато уповноважених фінансових постачальників надають клієнтам оплату за допомогою повітряної кулі, коли вони беруть автомобільне фінансування. Багато покупців автомобілів прагнуть придбати автомобіль своєї мрії, але не можуть цього зробити через фінансові обмеження.
Тепер кредитори дозволяють покупцям купувати автомобілі своєї мрії за знижений щомісячний платіж. Вони повинні погасити залишок свого автокредиту після закінчення терміну. Коли вам потрібно сплатити одноразову суму наприкінці терміну кредитування автомобіля, це відомо як видатковий платіж або залишковий платіж.
Позики на повітряних кульках корисні для клієнтів, які не можуть дозволити собі платити високі щомісячні внески за потрібні автомобілі. Однак, подаючи заявку на оплату повітряної кулі, ви повинні ретельно обміркувати, як ви її оплатите. Більшість покупців не знають, що існує життєздатний варіант для врегулювання вашого рефінансування, навіть якщо виплата кулі є значною. Існують ефективні й ефективні способи сплати ваших платежів у вигляді куль.
Як працює оплата повітряною кулею?
Конкретні умови повітряної іпотеки визначаються кредитором і позикою. Банкнота-кулька зазвичай має фіксовані платежі протягом певного періоду часу, які супроводжуються виплатою в кулі.
У чому недолік виплати повітряної кулі?
Нижче наведено недоліки оплати повітряної кулі:
- Витрати на довгострокову позику можуть бути більшими, особливо якщо позика надається лише відсотками.
- Через графік платежів він має вищий ризик, ніж звичайні кредити.
- Немає гарантії, що вам буде схвалено рефінансування для зміни вашого боргового зобов’язання.
- Вам може бути складніше пройти. Іпотечні кредитори можуть вимагати хороший кредитний рейтинг або великий початковий внесок.
- Можливо, вам доведеться взяти другий кредит. Якщо ви не можете здійснити податковий платіж, коли настав час, можливо, вам доведеться взяти другий кредит, щоб покрити його.
Як я можу позбутися виплати?
Нижче описано, як позбутися платежу за допомогою балонів:
- Рефінансуйте іпотечний кредит, якщо він ще не погашений
- Переконайтеся, що оплата повітряної кулі» сплачена в повному обсязі.
- Купуйте свій будинок.
- Доплачуйте протягом перших кількох місяців.
- Підпишіть новий термін.
Кому буде вигідна позика на повітряну кульку?
В обмін на менший фіксований щомісячний платіж, розширені платежі дозволяють позичальникам здійснювати більший платіж після закінчення терміну кредиту. Як правило, ці позики підходять для позичальників із солідною кредитною схемою та стабільною зарплатою.
Що відбувається після оплати повітряною кулею?
Іноді видатковий платіж називають гарантованою мінімальною майбутньою вартістю (GMFV). Це прогноз вартості транспортного засобу на момент укладення угоди про фінансування. Якщо при укладанні угоди ви повертаєте транспортний засіб, а його вартість зменшилася, позикодавець понесе фінансові збитки.
Чи безпроцентний платіж?
«Коли ви купуєте з початковим внеском, ви заощаджуєте гроші, але коли ви купуєте з видатковим платежем, відсотки нараховуються протягом терміну», — каже він.
Чи доцільно купувати автомобіль за умовну оплату?
Періодичний платіж — це разова сума, яка сплачується після закінчення терміну позики. Угода про фінансування автомобіля може коштувати вам значну суму грошей і завдати шкоди вашому довгостроковому стану.
Пов'язані статті
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- Пояснення позики для рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- ОСОБИСТА КРЕДИТНА ЛІНІЯ (PLOC): визначення, плюси, мінуси та найкращі варіанти
- НАЙКРАЩИЙ МАРКЕТИНГ ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: 19 найкращих варіантів (+ докладний посібник)
- Іпотека: простий посібник 2023 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!
- ВИПЛАШЕННЯ: визначення та шаблон
- ДОРОГІ ГАМАНЦІ: Топ-21+ найдорожчих брендів гаманців 2023
