Коли ви тільки починаєте нарощувати кредит, з якого кредитного рейтингу ви починаєте? Можливо, вам цікаво, який ваш початковий кредитний рейтинг, якщо ви молодий дорослий тільки починаєте подавати заявки на кредитні картки, шукаєте квартиру або отримуєте першу позику на автомобіль. Ви починаєте з найкращого можливого кредитного рейтингу, найгіршого кредитного рейтингу чи десь посередині? Цілком можливо, що відповідь застане вас зненацька: нічого з перерахованого вище не є правильним, тому це так. Насправді ніхто не має кредитного рейтингу, коли вперше починає працювати. Хочете дізнатися більше, уважно читайте далі, оскільки ми охопимо все, що вам потрібно знати про кредитний рейтинг?
Що таке кредитна оцінка?
Кредитний рейтинг — це тризначне число, що ґрунтується на ваших кредитних даних, яке підсумовує ваш кредитний ризик. Кредитний рейтинг використовується кредиторами для оцінки вашого кредитного профілю та впливає на кредит, який ви можете отримати, включаючи схвалення позики та кредитної картки, процентні ставки, кредитні ліміти тощо. Кредитні показники FICO, наприклад, коливаються від 300 до 850 і базуються на вашій кредитній історії. Їх можна розглядати як підсумок вашого кредитного звіту.
огляд
Ваша кредитна історія складається з численних критеріїв, які складають ваш кредитний рейтинг. Ваша кредитна історія просто не існує до того, як вона відобразиться у файлі кредитного бюро (наприклад, кількість рахунків, своєчасні платежі тощо). Ви починаєте створювати кредитну історію щоразу, коли починаєте авторизуватися на кредитні продукти, такі як кредитні картки та позики.
Поки ви не відповідаєте мінімальним критеріям, у вас просто не буде балів, і бюро кредитних історій повідомлять про це кредиторам.
Щоб отримати дійсний рейтинг FICO, кредитний звіт повинен містити:
- Принаймні один рахунок, відкритий на півроку і більше, і
- Принаймні один рахунок, про який було повідомлено в бюро кредитних історій протягом останніх шести місяців, і
- У кредитному звіті немає вказівок про померлих
Мінімальним критеріям оцінки може задовольняти один обліковий запис або кілька облікових записів у кредитному файлі.
Який ваш початковий кредитний рейтинг?
Ми всі починаємо без кредитного рейтингу, що має сенс, оскільки наші кредитні рейтинги залежать від інформація у наших кредитних звітах, які не створюються, доки ми не маємо кредиту на наше ім’я протягом принаймні шести місяців. Незважаючи на поширену думку, ваша кредитна історія та кредитний рейтинг не з’являються раптово, коли вам виповнюється 18 років, особливо якщо у вас немає кредитної історії.
Залежно від ваших ранніх фінансових показників, ваш перший кредитний рейтинг може коливатися від нижче 500 до 700 після того, як ви встановите кредит. Вік вашого кредитного профілю є єдиним зв’язком між вашим першим кредитним рейтингом і показниками оцінки. Враховуючи, що на цей елемент припадає лише близько 15% вашого загального кредитного рейтингу, навіть якщо ви по суті «провалили» цю область, а також добре працювали в інших, ваш кредитний рейтинг все одно буде значно вище 640.
Як обчислюється ваш кредитний рейтинг
Важливо зрозуміти, як працюють кредитні рейтинги, щоб зрозуміти, чому ваш перший кредитний рейтинг, ймовірно, буде середнім. Для визначення вашого кредитного рейтингу потрібно п’ять речей:
№1. Історія платежів
Незалежно від того, чи сплачуєте ви вчасно свої платежі, є найважливішим елементом вашого кредитного рейтингу. Оскільки ваша історія платежів становить 35% вашого рейтингу FICO, дуже важливо ніколи не пропускати платіж.
№2. Використання кредиту
Сума доступного поновлюваного кредиту, яку ви використовуєте, називається використанням кредиту. Розділіть суму поновлюваного кредиту, який ви використовуєте в даний момент, на загальну суму всіх ваших лімітів поновлюваного кредиту, щоб отримати коефіцієнт використання кредиту. Підтримуйте коефіцієнт використання кредиту менше ніж 30% загалом і по кожному кредиту рахунок, що ви можете зробити, підтримуючи залишок на низькому рівні або взагалі не існуючи. Використання вашого кредиту становить 30% вашого рейтингу FICO.
№3. Тривалість кредитної історії
Час, протягом якого у вас були кредитні рахунки, становило 15% вашого кредитного рейтингу. При цьому враховується середній вік усіх ваших відкритих рахунків, а також вік кожного облікового запису у вашому кредитному звіті. Кредитні бюро мають більше інформації про вас, якщо у вас довша кредитна історія, що часто призводить до підвищення кредитних рейтингів.
№ 4. Кредитна суміш
Ви позичаєте певну суму та сплачуєте фіксований щомісячний платіж, щоб повернути всю суму до певної дати за допомогою кредиту в розстрочку, який включає кредити на транспортні засоби, особисті кредити, іпотека та студентські позики. Поновлюваний кредит, з іншого боку, дає змогу витрачати до попередньо визначеного кредитного ліміту та або повністю погашати залишок кожного місяця, або переносити його до тих пір, поки ви вносите мінімальний платіж. Поновлюваний кредит включає кредитні картки, картки магазинів та кредитні лінії під заставу власного капіталу. Ваш кредитний рейтинг покращиться, якщо ви зможете продемонструвати, що можете відповідально керувати кількома типами кредитних рахунків. Ваш кредитний баланс становить 10% вашого загального кредитного рейтингу.
№ 5. Новий кредит
Десять відсотків вашої кредитної оцінки визначається кількістю нових кредитних рахунків, які ви нещодавно створили. А також кількість важких запитів у вашому кредитному звіті. Коли позикодавець перевіряє ваш кредитний звіт, щоб допомогти йому прийняти рішення щодо вашої заявки, це важкий запит. Кілька жорстких запитів за короткий проміжок часу свідчать про вищий ризик і можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Чи є 702 хорошим кредитним рейтингом для 20-річної дитини?
Кредитний рейтинг 702 вважається відмінним кредитним рейтингом. Оцінки від 700 до 749 вважаються хорошими, тоді як оцінки від 750 до 850 вважаються відмінними. Особи, які отримали в цьому діапазоні балів, мають сильну позицію, щоб претендувати на найкращі можливі іпотечні кредити, автокредити та кредитні картки, серед інших фінансових продуктів і послуг.
Який середній кредитний рейтинг, щоб купити будинок?
Подаючи заявку на традиційну позику, ви повинні прагнути мати кредитну оцінку щонайменше 620 балів, якщо це можливо. Якщо ваш кредитний рейтинг нижче 620, кредитори або не зможуть схвалити вашу позику, або повинні будуть запропонувати вам вищу процентну ставку, що може призвести до більших щомісячних платежів. Якщо ваш бал вище 720, кредитори зможуть або схвалити вашу позику, або запропонують вам нижчу процентну ставку.
Чи є 770 хорошим кредитним рейтингом для 20-річної дитини?
Ваш результат знаходиться в діапазоні балів, які вважаються дуже хорошими, тобто від 740 до 799 балів. Кредитний бал 770 за шкалою FICO® вважається відмінним. Клієнти, які потрапляють у цей ціновий діапазон, можуть мати право на нижчі процентні ставки від різних кредиторів.
Чи точна кредитна карма?
Швидка відповідь така: кредитні рейтинги та звіти, які відображаються на Credit Karma, отримані безпосередньо від двох із трьох основних агентств споживчого кредитування, а саме TransUnion та Equifax. Кредитні оцінки та звіти, які відображаються вам у Credit Karma, мають точно відображати інформацію про вашу кредитну історію, надану цими бюро.
Як перевірити свій кредитний рейтинг
Якщо ви новачок у сфері кредитування, перевірте свій кредитний рейтинг, перш ніж подавати заявку на отримання додаткових кредитних карток або позик. Ви не зробите помилки, подавши заявку на кредитну картку, створену для осіб із винятковим кредитом, поки ваш кредит все ще посередній.
Який найкращий спосіб перевірити свій кредитний рейтинг? Почніть з безкоштовних кредитних рейтингів, які доступні в багатьох банках і постачальниках кредитних карток. Служби кредитного моніторингу відстежують будь-які небезпеки для вашого кредиту та надсилають щотижневі звіти (наприклад, спроби крадіжки особистих даних). Деякі популярні персональні фінансові програми, такі як Mint, також можуть надати вам кредитний рейтинг.
Замість оцінки FICO деякі постачальники безкоштовних кредитних рейтингів нададуть вам VantageScore. Хоча рейтингова система VantageScore дещо відрізняється від рейтингової системи FICO, кредитні діапазони подібні. Якщо ваш VantageScore хороший, ваш показник FICO також буде хорошим.
Як створити та підтримувати хороший кредитний рейтинг
Як ви можете допомогти зберегти або підвищити свій кредитний рейтинг, якщо його вже маєте? Для початку ви повинні спочатку зрозуміти, що таке хороша кредитна оцінка. Обидві моделі FICO Score і VantageScore мають діапазон від 300 до 850 балів. Оцінка 670 або вище за моделлю оцінки FICO є хорошою. Тоді як оцінка 800 і більше є надзвичайною. VantageScore 661 або вище — це добре, тоді як оцінка 781 або вище — винятково.
Чим кращий ваш кредитний рейтинг, тим більша ймовірність отримати позику або кредит за найкращими ставками та умовами. Складніше буде отримати кредитну картку та отримати вигідні умови кредиту. Або навіть орендувати квартиру, якщо ваш кредитний рейтинг поганий.
Незалежно від того, чи хочете ви підвищити свій жахливий кредитний рейтинг до справедливого діапазону або підвищити свій кредитний рейтинг від хорошого до чудового. Існує ряд речей, які ви можете зробити відразу, щоб створити кредитну історію та підвищити свій кредитний рейтинг.
З чого починається ваш кредитний рейтинг?
Це повністю залежить від того, як ви починаєте використовувати кредит. Деякі люди запитують, чи всі ми починаємо з кредитного рейтингу 300 (найнижчий можливий бал FICO) і рухаємося далі, чи всі ми починаємо з нульового кредитного рейтингу. Правда полягає в тому, що «початкового кредитного рейтингу» не існує. На основі того, як ми використовуємо кредит, кожен з нас розробляє свій особистий кредитний рейтинг.
Ви не матимете кредитної оцінки, якщо ви ще не почали використовувати кредит. Після того, як ви відкриєте свої перші кредитні лінії, такі як кредитна картка або студентська позику, ви починаєте розвивати свій кредитний рейтинг. Те, як ви використовуєте цей початковий кредитний рахунок, визначає ваш кредитний рейтинг на цьому етапі. Ви почнете створювати кредитний файл, коли кредитори повідомлятимуть про вашу кредитну діяльність трьом великим бюро кредитних історій (Equifax, Experian і TransUnion). Це буде генерувати ваш початковий кредитний рейтинг.
Коли кредитор або орендодавець перевіряє вашу кредитоспроможність. Вони отримують кредитну оцінку, яка відображає те, як вони використовують свої відкриті кредитні рахунки. Найважливішими факторами є те, чи вчасно ви здійснюєте платежі та скільки наявного кредиту ви використовуєте. Якщо правильно використовувати свій перший кредитний рахунок, ви можете отримати хороший кредит, перш ніж ви це дізнаєтеся. Ваш новий кредитний рейтинг може погіршитися, якщо ви пропустите платежі або скористаєтеся всіма своїми кредитними картками.
Чи можна отримати кредитну оцінку без картки?
Чи можливо покращити свій кредитний рейтинг, не маючи кредитної картки? Так, однак принаймні одна кредитна лінія на ваше ім’я все одно необхідна. Коли ви берете шкільний кредит або кредит на автомобіль. Наприклад, ці кредитні рахунки стають частиною вашої кредитної історії та сприяють вашому першому кредитному рейтингу. Ви також можете використовувати такий сервіс, як Experian Boost, щоб додати телекомунікації. Комунальні платежі до вашого кредитного звіту Experian, або ви можете стати авторизованим користувачем кредитної картки друга чи родича.
Як виглядає ваш кредитний рейтинг, якщо у вас немає кредитної картки? Все залежить від того, як ви використовуєте інші кредитні картки. Своєчасне виплати студентської позики, наприклад, є частиною процесу створення хорошої кредитної історії. Ваша кредитна історія та кредитний рейтинг можуть постраждати, якщо ви регулярно здійснюєте несвоєчасні платежі.
З чого починається ваш кредитний рейтинг, коли вам виповнюється 18 років?
Оскільки у вашому кредитному звіті немає інформації, щодо якої можна встановити кредитний рейтинг, коли вам виповнюється 18 років, у вас немає кредитного рейтингу, коли вам виповнюється 18 років. Однак, коли вам виповниться 18 років, ви повинні відкривати кредитні картки та брати кредити. Коли ви отримуєте кредитну картку або берете позику і починаєте платити по ній. Банки повідомлять про стан вашого рахунку до трьох основних бюро кредитної звітності, і ви отримаєте кредитний рейтинг. Агентства потім призначать вам оцінку від 300 до 850.
Ви отримаєте кредитну оцінку в 700 років уже через кілька місяців, якщо вчасно зробите платежі за своєю кредитною карткою чи позикою. Тож не вірте в оману, що ваш кредитний рейтинг починається з 0 або з 300. Навіть люди з несприятливою інформацією у своїх кредитних звітах не досягнуть 300. Тож ви можете бути впевнені, якщо своєчасно здійснюватимете платежі за кредитом або кредитною карткою. Через кілька місяців у вас буде хороший кредитний рейтинг.
Ви маєте чисту кредитну карту, коли вам виповниться 18 років. Тому отримайте кредитну картку і витрачайте лише те, що ви можете дозволити собі, щоб погасити в кінці місяця. Це допоможе вам створити хорошу кредитну картку, щоб коли прийде час отримати кредитну картку або зробити значну суму покупка. Ви матимете хороший кредитний рейтинг і матимете право на найкращі умови. В результаті витрачайте з розумом і плануйте майбутнє.
Який вік є кредитним рейтингом 800?
Якщо ви вчасно сплачуєте за рахунками та тримаєте свої рахунки відкритими протягом тривалого періоду часу, у вас буде більше шансів створити позитивну кредитну історію, коли ви подорослішаєте. Для тих, хто має оцінки 800 або вище, середній вік їхнього найстаршого активного облікового запису перевищує 27 років.
Чи всі починають з хорошої кредитної історії?
Немає єдиного стандартного балу, з якого кожен починає, оскільки процес встановлення кредиту унікальний для кожної людини. Однак ви не почнете з нуля, тому що цього не станеться. У кінцевому підсумку ви взагалі не отримаєте балів. Це пов’язано з тим, що ваші кредитні рейтинги не будуть визначені, доки кредитор або будь-яка інша установа не запросить їх для оцінки вашої кредитоспроможності.
На скільки балів може зрости ваш кредитний рейтинг за 6 місяців?
Для вас все ще є надія, навіть якщо ваша кредитна оцінка «на стадії розробки». Ви можете підвищити свій рахунок досить швидко, і навіть можете помітити покращення вже через місяць. Насправді цілком можливо підвищити свій результат на сто балів або більше протягом приблизно шести місяців, докладаючи цілеспрямованих зусиль.
Висновок
Я не пропоную шукати високих балів, але 700 — це хороша ціль для стрільби. На ринку є кілька нових рішень, які можуть допомогти вам швидше наблизитися до своєї мети, а також уникнути необхідності брати більше боргів.
Experian Boost використовує ваш поточний рахунок, щоб відображати вашу позитивну історію платежів за такі речі, як мобільний телефон та рахунки за електроенергію. UltraFICO – це ще один інструмент, який використовує вашу банківську інформацію, щоб виділити ваші гроші управління навички та покращуйте свій рахунок. Зараз це на пілотній фазі. Ці товари впливатимуть лише на ваш кредитний рейтинг Experian. Але для людей, які тільки починають кредитувати, вони можуть бути саме тим, що вам потрібно.
FAQ
Скільки часу потрібно, щоб отримати кредитний рейтинг 700?
Щоб створити достатню історію для кредитного рейтингу FICO, який використовується в 90% рішень про кредитування, знадобиться близько шести місяців кредитної діяльності. 1 Кредитні бали FICO варіюються від 300 до 850, а оцінка понад 700 вважається хорошим кредитним рейтингом. Оцінки понад 800 вважаються відмінними.
Чи можете ви пройти перевірку кредитності без кредитної історії?
Оскільки у вас немає кредиту, на якому можна було б приймати рішення про позику, спочатку ви не зможете отримати традиційний кредит самостійно. Деякі варіанти створення вашої кредитної історії включають: Попросіть когось підписати.
На скільки може підвищуватися кредитний рейтинг щомісяця?
Для більшості людей підвищення кредитного рейтингу на 100 пунктів за місяць не відбудеться. Але якщо ви вчасно оплачуєте рахунки, усуваєте споживчу заборгованість, не маєте великих залишків на своїх картках і підтримуєте поєднання споживчих і забезпечених позик, збільшення вашого кредиту може статися протягом кількох місяців.
Пов'язані статті
- БІЗНЕС-КРЕДИТНИЙ РЕЗУЛЬТАТ: Як перевірити кредитний рейтинг вашого бізнесу
- БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
- Швидкі бізнес-кредити: найкращі варіанти у Великобританії 2021 року та інструкції
- ПОГАНА КРЕДИТ: визначення, приклади та штрафи
