Вас цікавить поновлюваний кредит? Можливо, ви з цим знайомі більше, ніж думаєте. Поновлюваний кредит відноситься до відкритого кредитного рахунку, такого як кредитна картка чи інша «кредитна лінія», яку можна використовувати та виплачувати необмежений час. У вас залишилися запитання? Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про те, як працює бізнес із поновлюваною кредитною лінією, доступний поновлюваний баланс і як відстежувати свої рахунки.
Що таке відновлювана кредитна лінія?
Відновлювана кредитна лінія — це позика, яка дозволяє вам позичати гроші, коли вони вам потрібні, просто сплачуючи відсотки на позичену суму. Якщо ви повернете будь-яку позичену готівку до кінця періоду розіграшу, ви зможете знову позичити ці гроші. Це те, що забезпечує відновлення кредитної лінії.
Поновлювані кредитні лінії є чудовими інструментами для вашого бізнесу, якщо вам регулярно потрібен оборотний капітал для фінансування розширення чи безперервної діяльності вашої компанії. Вони також чудово підходять для позичання під заставу ваших активів для покриття витрат або рефінансування боргу під високі відсотки.
Як працює відновлювана кредитна лінія?
Позичальник спочатку повинен отримати відновлювану кредитну лінію. Після авторизації позикодавець встановить максимальний ліміт для кредитної лінії залежно від кредитного балу, кредитної історії та доходу позичальника. Позичальник може використати всю наявну готівку або витратити за потреби.
Після кожного платіжного циклу позичальник отримає рахунок із мінімально необхідним платежем. Крім того, від позичальника вимагається повернути лише позичену суму, а не всю доступну суму кредиту. Вони можуть погасити весь залишок рахунку, іншу суму або мінімальний платіж. Коли платіж здійснюється, сума знову стає доступною для запозичення, звідси термін «відновлюваний кредит».
Будь-який баланс, перенесений на наступний платіжний цикл, майже напевно підлягатиме стягненню комісій і відсотків. З позичальників не стягуватимуться відсотки, якщо борг буде погашено до терміну погашення виписки. Вони не змушені використовувати весь наявний кредитний ліміт і повинні витрачати лише необхідне. Користувачі кредитних карток використовують поновлювану кредитну лінію.
Доступна поновлювана кредитна лінія
Хоча поновлювана кредитна лінія є досить особливим видом позики, нижче наведено кілька прикладів поновлюваних кредитних ліній, доступних у бізнесі. Більшість із них схожі й потребують застави на суму, що перевищує суму позики, але не всі.
Види відновлюваних кредитних ліній
Кредитні картки, персональні кредитні лінії та власний капітал є трьома найпоширенішими поновлюваними лініями.
№ 1. Кредитні картки
Поновлювана кредитна лінія доступна для більшості кредитних карток. Це дозволяє позичальникам використовувати доступний кредит для придбання повсякденних товарів і послуг. Кожна кредитна лінія має максимальний ліміт, процентну ставку та щомісячні платежі.
№2. Особиста кредитна лінія
Персональна кредитна лінія – це незабезпечена позика від банку чи кредитної спілки. Позичальники отримують доступ до грошей за допомогою спеціальних чеків або електронних переказів, внесених на їхній банківський рахунок, а не на картку. Особиста кредитна лінія, як і кредитна картка, має кредитний ліміт, щомісячний платіж, річну відсоткову ставку та потенційну комісію за використання облікового запису.
#3. Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC)
HELOC дозволяє власникам будинків позичати гроші під заставу капіталу своїх будинків. За допомогою цієї поновлюваної кредитної лінії власники будинків можуть позичати гроші та повертати їх знову і знову. HELOC зазвичай дає позичальникам певний проміжок часу, щоб взяти гроші до останнього повернення. HELOC зазвичай має кредитний ліміт, щомісячний платіж і процентну ставку, яка може змінюватися. Зниження вартості будинку може вплинути на ліміт поновлюваного кредиту.
Найкраща поновлювана кредитна лінія
Поновлювана кредитна лінія для бізнесу дозволяє позичати до встановленої суми та сплачувати відсотки на позичену суму, подібно до кредитної картки. Потім ви відшкодовуєте кошти та можете знову провести лінію.
Кредитна лінія для бізнесу – це більш гнучке фінансування, ніж стандартна позика для малого бізнесу. Ви отримуєте фіксовану суму капіталу і повертаєте її з відсотками протягом певного періоду. Поновлювану кредитну лінію можна використовувати для ряду короткострокових потреб, включаючи управління грошовими потоками, придбання запасів і покриття заробітної плати.
Нижче наведено порівняння деяких найкращих варіантів від онлайн-кредиторів і банківських кредиторів.
#1. Громадянський банк
HELOC Citizens Bank — це поновлювана кредитна лінія з регульованою ставкою, тобто ваша ставка коливається залежно від основної ставки. Багатьом позичальникам подобається ідея фіксованої ставки, а HELOC для громадян не має ні комісії за закриття, ні за подачу заявки. Вам доведеться платити 50 доларів на рік. Додаткова економія ставок, залежних від штату, може заощадити від 0.5% до 0.75%, а також ще одна знижка в розмірі 0.25%, якщо ви використовуєте автоматичні платежі. Протягом періоду розіграшу ви також можете здійснювати платежі лише на відсотки чи лише на основну суму.
#2. Персональна кредитна лінія банку США
Кредитна лінія банку США вимагає, щоб ви були клієнтом банку, але мінімальних вимог до активів немає. US Bank спрощує доступ до ваших коштів: використовуйте чеки Personal Line Access, картку Visa Access, банкомат, онлайн-перекази або відвідайте відділення, якщо ви віддаєте перевагу людському контакту.
#3. Особиста незабезпечена кредитна лінія TD Bank
Кредитна лінія TD Bank пропонує конкурентоспроможні ставки та різноманітні суми кредитних ліній. Для цієї незабезпеченої кредитної лінії не потрібні жодні активи, але є річна комісія в розмірі 25 доларів США.
#4. Персональна кредитна лінія PenFed Credit Union
Якщо ваш кредитний рейтинг і історія слабкі, кредитна лінія PenFed може бути можливою. Хоча ставки починаються від 5.99% річних, ви не зможете отримати найкращу пропозицію, якщо ваша кредитна історія погана. Тим не менш, це може бути хорошим варіантом, якщо вам потрібен доступ до кредитної лінії та є гроші, щоб її повернути.
#5. Забезпечена кредитна лінія Ощадного банку регіонів
Це єдина забезпечена поновлювана кредитна лінія в цьому списку. Regions Bank використовує заощадження клієнтів або рахунки грошового ринку як забезпечення цього продукту. Для захисту від овердрафту можна використовувати кредитні лінії від 250 до 100,000 5 доларів США. Щомісячні платежі складають 10% непогашеної заборгованості, або 50 доларів США. Річна вартість цього облікового запису становить XNUMX доларів США.
Як отримати відновлювану кредитну лінію?
Нижче наведено процедури отримання кредитної лінії:
- Знайдіть потенційну заставу. Першим кроком до отримання кредитної лінії є визначення активів, які ви можете передати як заставу, перш ніж навіть шукати кредитора. Якщо ви зможете отримати заставу для забезпечення кредиту, ви зможете отримати значно кращі умови.
- Виберіть тип лінії. Після того, як ви визначитеся, яку заставу ви хочете закласти, ви можете вибрати між HELOC, особистою кредитною лінією та кредитною карткою. Крім того, якщо ваша компанія існує принаймні два роки, ви, швидше за все, захочете отримати бізнес-кредитну лінію.
- Виберіть кредитора. Різні кредитори спеціалізуються на різних категоріях кредитів. Деякі інтернет-кредитори можуть надати вам незабезпечену кредитну лінію. Вони можуть вимагати більший відсоток, ніж забезпечена кредитна лінія, але ви зможете швидко отримати свої гроші після завершення короткого процесу подання заявки.
- Застосовувати. Заявки відрізняються залежно від кредитора та типу кредиту. Деякі з них можна виконати в режимі онлайн, а для інших потрібно звернутися до кредитного спеціаліста, приватного банкіра чи кредитної спілки.
- Прийміть умови та завершіть угоду. Припустімо, ви маєте право на кредитну лінію. У такому випадку ваш кредитор надішле вам таблицю умов для оцінки, перш ніж прийняти умови та закрити вашу позику. Це може включати підписання договору застави, що передбачає заставу певного майна.
Ви повинні отримати доступ до коштів протягом кількох днів після закриття кредитної лінії. Деяким інтернет-кредиторам може знадобитися кілька днів, щоб надіслати платежі на ваш банківський рахунок, але інші вивільняють кошти, щойно підпишуть кредитні форми.
Плюси та мінуси поновлюваних кредитних ліній для бізнесу
профі
- Ви не платите відсотки, доки не знімете гроші з лінії.
- Ви платите лише відсотки за позичені гроші.
- Гроші доступні знову і знову, коли ви сплачуєте залишок.
- Кредитні лінії можуть мати нижчі процентні ставки, ніж інші варіанти позики.
мінуси
- Деякі кредитні лінії, особливо незабезпечені, мають вищі процентні ставки, ніж забезпечені та інші типи позик.
- Термін розіграшу при позичанні під заставу зазвичай становить 12 або 24 місяці; після цього позику необхідно поновити – за комісію – або сплатити повністю.
- Кредитні лінії не можна конвертувати в структуровані позики для погашення. Якщо позикодавець відмовляється продовжити кредит, і ви не можете знайти іншого кредитора для рефінансування позики, можливо, вам доведеться сплатити весь залишок одразу.
Незважаючи на ці недоліки, відновлювані кредитні лінії забезпечують численні переваги, які роблять їх ідеальними для власників малого бізнесу. Ви можете фінансувати значні витрати, які допоможуть вашій фірмі розвиватися, використовуючи поновлювані кредитні лінії.
Яка різниця між поновлюваним і непоновлюваним кредитом?
Основна відмінність між поновлюваним і непоновлюваним кредитом полягає в тому, чи можна кредитний рахунок використовувати неодноразово. Проте є ще кілька відмінностей, про які слід знати.
#1. Відкритий проти закритого:
З поновлюваним кредитом ви можете використовувати кредитну лінію неодноразово, до певного кредитного ліміту, поки рахунок залишається відкритим. З іншого боку, непоновлюваний кредит дозволяє позичити суму лише один раз. Після оплати обліковий запис закривається назавжди. Кредит на виплату – інша назва непоновлюваного кредиту. Автокредити, позики на житло та шкільні позики – усе це приклади кредиту в розстрочку.
#2. Процентні ставки:
Крім того, поновлюваний кредит може мати вищу процентну ставку, ніж непоновлюваний кредит. Крім того, з поновлюваним кредитом ваш мінімальний платіж може змінюватися залежно від вашого балансу. Швидше за все, ви будете винні однакові суми кожного платіжного циклу, якщо у вас є непоновлюваний кредит.
#3. Платежі:
Більшість непоновлюваних кредитних рахунків повертаються рівними сумами через регулярні проміжки часу протягом певної суми. У деяких ситуаціях за дострокове погашення кредиту може бути нарахована пеня.
№4. Гнучкість:
Поновлюваний кредит також може надати вам додаткову свободу. Кредитну картку, наприклад, можна використовувати для широкого спектру транзакцій. Але багато угод про непоновлюваний кредит стосуються одноразової покупки, наприклад, автомобіля чи будинку.
Специфіка вашого поновлюваного чи непоновлюваного кредитного рахунку може відрізнятися. Також переконайтеся, що ви розумієте умови кредитної угоди, яку ви укладаєте.
Чи хороша відновлювана кредитна лінія?
Поновлюваний кредит ідеально підходить, якщо ви хочете свободу витрачати кредит місяць за місяцем без жодної мети. Витрати на кредитні картки, щоб заробити бонусні бали та кешбек, можуть бути корисними, якщо ви вчасно оплачуєте рахунок кожного місяця.
Який приклад поновлюваної кредитної лінії?
Кредитні картки, особисті кредитні лінії та лінії власного капіталу обертаються навколо кредиту. Кредитні картки. Багато людей використовують кредитні картки для звичайних покупок або для покриття непередбачених витрат.
Яка єдина різниця між кредитною лінією та поновлюваним кредитом?
Існують деякі відмінності між поновлюваним кредитом і кредитними лініями. Поновлювані кредитні рахунки відкриті до тих пір, поки кредитор або позичальник їх не закриє. З іншого боку, невідновлювана кредитна лінія — це одноразова угода, за якою кредитор закриває рахунок після погашення кредитної лінії.
Чи шкодять поновлювані рахунки вашому кредиту?
Поновлюваний кредит, як і кредитні картки, може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг, якщо його використовувати неправильно. Однак використання кредитних карток може принести користь вашій кредитній оцінці, якщо ви належним чином керуєте використанням кредиту та сумісно.
Які недоліки поновлюваного кредиту?
- Їх процентні ставки вищі, ніж у традиційних кредитів із виплатою.
- Плата за зобов'язання існує.
- Вони мають менше доступних кредитів (порівняно з традиційними позиками)
Які є 3 типи поновлюваного кредиту?
Можливо, ви знайомі з трьома типами поновлюваних кредитних рахунків. Кредитні картки Особисті кредитні лінії Кредитні лінії для власного капіталу (або HELOC)
Висновок
Тепер ви краще розумієте, як працює револьверний кредит і як ним правильно керувати. Крім того, ви можете використовувати свої поновлювані кредитні рахунки, щоб покращити свій кредитний рейтинг, створити кредитну історію та побудувати більш безпечне фінансове майбутнє.
Статті по темі
- З ЯКОГО КРЕДИТНОГО БАКУ ВИ ПОЧАЄТЕ: Все, що ви повинні знати
- АКРЕДИТИВ: як написати хороший акредитив за 7 кроків (+ докладний посібник)
- ЯК ОТРИМАТИ ПОЗИКУ НА ДОПОМОГУ житла з поганою кредитною історією
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
- СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ: значення, види, плюси та мінуси
посилання
