Роздрібні та комерційні банківські послуги — це дві сторони однієї медалі, які надають різні клієнтські бази банківських послуг і продуктів. Хоча більшість банківських установ мають як роздрібні, так і комерційні підрозділи, роздрібні банки обслуговують роздрібних клієнтів, тоді як комерційні банки обслуговують корпоративних і бізнес-клієнтів. Дуже важливо розуміти відмінності між роздрібними та комерційними банківськими послугами. У цій статті ми даємо визначення роздрібного банківського обслуговування, обговорюємо його зарплату та надаємо огляд роздрібного банківського обслуговування проти комерційного банківського обслуговування, узагальнюючи послуги, які вони надають, і обговорюємо подібності та відмінності між двома банківськими послугами.
Що таке роздрібний банкінг?
Роздрібні банківські послуги, також відомі як споживчі банківські послуги або персональні банківські послуги, — це банківські послуги, які надають фінансові послуги фізичним особам, а не підприємствам. Роздрібні банківські послуги дозволяють окремим споживачам безпечно розпоряджатися своїми грошима, отримувати кредити та депозити. Чекові та ощадні рахунки, іпотека, особисті позики, кредитні картки та депозитні сертифікати – це лише деякі з послуг, які надають роздрібні банки.
Як працює роздрібний банкінг
Роздрібні банки обслуговують фінансові потреби для повсякденних витрат і життєвих подій, як-от покупка житла. Роздрібні банки пропонують такі продукти та послуги:
#1. Банківські рахунки:
Прикладами є чекові, ощадні рахунки та рахунки грошового ринку. Чекові рахунки часто містять дебетові картки для здійснення покупок. Вони дозволяють оплачувати рахунки онлайн або в електронному вигляді. Ощадні рахунки та рахунки грошового ринку забезпечують вищі процентні ставки, ніж чекові рахунки, але вони часто мають обмеження на зняття та переказ.
#2. Депозитні сертифікати (CD):
Вони дають вищі процентні ставки, ніж ощадні рахунки, але зазвичай ви повинні зберігати свої гроші недоторканими принаймні багато місяців, щоб уникнути штрафів за дострокове зняття.
№3. Кредитні картки:
Ці картки схожі на дебетові картки тим, що вони дозволяють вам купувати товари зараз і оплачувати їх пізніше. Вони вказують на кредит, який необхідно повернути. Якщо ви не сплатите повну суму, зазначену у вашій виписці, протягом пільгового періоду, з вас буде стягнено фінансові збори на основі річної відсоткової ставки (APR) картки.
#4. Сейфи:
Це зони зберігання, де зберігаються дрібні цінні речі та важливі документи, щоб їх не могли вкрасти чи пошкодити у вашому домі.
#5. Іпотека:
Ці елементи допомагають клієнтам придбати або рефінансувати будинок. Друга іпотека дозволяє споживачам позичати гроші під заставу нерухомості, використовуючи власність свого будинку як заставу.
#6. Незабезпечені особисті позики:
Ці товари можуть служити будь-яким цілям. Вам не потрібно надавати заставу. Поновлювані кредитні лінії (включно з кредитними картками) дозволяють позичальникам часто витрачати та повертати кошти, не вимагаючи нової позики щоразу, коли їм потрібно отримати доступ до коштів.
Не всі банки надають усі ці послуги. Перш ніж відкрити рахунок, перейдіть на веб-сайт банку або поговоріть з представником щодо його пропозицій послуг.
Особисті банківські послуги є основним напрямком роздрібних банків. Обслуговування бізнесу є основною метою комерційних банків. Вони можуть надавати багато тих самих альтернатив, але в розмірі, який підходить для комерційних цілей. Кілька установ пропонують як комерційні, так і роздрібні банківські послуги.
Як роздрібний банк створює дохід
Роздрібний банк зберігає готівкові депозити своїх роздрібних клієнтів. Потім він використовує ці депозити для надання позик іншим клієнтам. Раніше Федеральна резервна система зобов’язала всі банки зберігати 10% своїх депозитів до запитання та чекових депозитів усередині банку протягом ночі; ця вимога була знижена до 0% у березні 2020 року. Це називається резервною вимогою, і вона розглядається як гарантія безпеки та ліквідності. Це означає, що решту депозитів можна видати в борг. Банки стягують вищі процентні ставки за цими позиками, ніж за споживчими депозитами, на цьому банки заробляють гроші.
Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) страхує банківські вклади споживачів у банківській галузі. Станом на 31 березня 2021 року FDIC застрахувала 4,978 установ, включаючи комерційні банки та ощадні каси. Загальна сума активів, застрахованих FDIC, склала 22.6 трлн доларів, а загальна сума застрахованих кредитів – 10.86 трлн доларів.
Види роздрібних банків
Роздрібні банки варіюються від невеликих місцевих громадських банків до роздрібних банківських послуг величезних світових корпоративних банків, таких як JPMorgan Chase і Citibank.
До п’ятірки найбільших комерційних банків США за активами станом на 31 березня 2021 року ввійшли:
- Чейз JPMorgan
- Банк Америки
- Wells Fargo
- Citibank
- Американський банк
Усі ці банки надають роздрібні банківські послуги, які становлять значну частину їхнього доходу. Кредитні спілки є різновидом роздрібного банку, який функціонує як некомерційний кооператив, члени якого об’єднують свої активи для надання позик та інших фінансових послуг іншим членам. Кредитні спілки часто пропонують своїм членам нижчі процентні ставки, оскільки вони є некомерційними корпораціями і не повинні сплачувати корпоративні податки з прибутку.
Роздрібний банкінг проти комерційного банкінгу
Хоча роздрібні банківські послуги доступні для широкої громадськості, корпоративні банківські послуги доступні виключно для малого та великого бізнесу. Комерційний банкінг і роздрібний банкінг надають продукти та послуги різним типам клієнтів. Хоча послуги, які вони надають, досить схожі, обсяг їхніх послуг адаптований до вимог клієнтів.
Корпоративні банки пропонують такі послуги бізнесу:
- Кредити та інші кредитні продукти
- Казначейське та касове обслуговування
- Кредитування обладнання
- Комерційна нерухомість
- Фінанси для торгівлі
- Послуги роботодавця
Кілька корпоративних банків також мають інвестиційні банківські підрозділи, які надають послуги своїм корпоративним клієнтам, включаючи управління активами та андеррайтинг цінних паперів.
Роздрібні банківські послуги та комерційні банківські послуги мають кілька подібностей:
- Вони обидва пропонують депозитні рахунки, такі як чекові та ощадні рахунки, щоб їхні клієнти могли керувати своїми грошима.
- Приймаються як кредитні, так і дебетові картки.
- Вони обидва пропонують кредити.
- В обох також доступні онлайн-банкінг і мобільний банкінг.
Ось деякі відмінності між ними:
- На відміну від комерційного банківського обслуговування, яке обслуговує підприємства та корпорації, роздрібне банківське обслуговування обслуговує фізичних осіб і широку громадськість.
- Роздрібні банки надають орієнтовані на клієнта продукти та послуги, такі як особисті позики, кредити на транспортні засоби та кредити на житло, тоді як комерційні банки надають корпоративні та пов’язані з бізнесом фінансові послуги, такі як торгові послуги, послуги глобальної торгівлі та плани виплат працівникам.
- Роздрібні банки пропонують стандартизовані продукти та послуги. Для порівняння, комерційні банки пристосовують свої продукти та послуги до вимог своїх клієнтів.
Роздрібна банківська заробітна плата
Середня річна зарплата роздрібного банкіра в США станом на 23 березня 2023 року становить 29,652 14.26 долари США. Якщо вам потрібен швидкий розрахунок зарплати, це вийде близько 570 доларів США на годину. Це дорівнює 2,471 доларів США щотижня або XNUMX доларів США на місяць.
У той час як ZipRecruiter повідомляє про річну заробітну плату від 38,500 22,000 до 25,000 5 доларів США, основна частина зарплат роздрібних банкірів у Сполучених Штатах зараз коливається від 34,500 75 доларів США ((90-й процентиль) до 38,000 9,500 доларів США (XNUMX-й процентиль), причому найвищі зарплати (XNUMX-й процентиль) отримувати $XNUMX XNUMX. Діапазон середньої зарплати роздрібного банкіра суттєво коливається (до $XNUMX), що свідчить про те, що можуть бути численні перспективи зростання та підвищення оплати праці залежно від рівня кваліфікації, регіону та багаторічного досвіду.
Згідно з останніми повідомленнями про роботу на ZipRecruiter, ринок зайнятості роздрібних банкірів в Атланті, штат Джорджія, і в околицях досить активний. Середня річна зарплата роздрібного банкіра у вашому регіоні становить 29,355 297 доларів США, що на 1 доларів (29,652%) менше, ніж середня зарплата в країні в 49 50 долари США. Грузія посідає XNUMX місце з XNUMX штатів за рівнем винагороди для роздрібних банкірів.
Розширені послуги в роздрібному банкінгу
Банки розширюють асортимент своїх продуктів, щоб пропонувати ширший спектр послуг своїм роздрібним клієнтам. Банки додають команди фінансових консультантів із розширеними пропозиціями продуктів, включаючи управління капіталом, брокерські рахунки, приватне банківське обслуговування та планування виходу на пенсію, на додаток до звичайних роздрібних банківських рахунків і підтримки клієнтів від фінансових представників у місцевих відділеннях.
У двадцять першому столітті онлайн-банкінг розширив можливості роздрібного банківського обслуговування. Кілька банків тепер пропонують онлайн-послуги споживачам лише через Інтернет і мобільні додатки, зменшуючи кількість разів, коли клієнт повинен відвідувати місцевий офіс для ведення бізнесу.
На додаток до традиційних банків, що надають онлайн-послуги, з’явилося кілька нових фінтех-компаній, які надають подібні послуги з більшою простотою та, у багатьох випадках, за нижчими цінами, оскільки вони не несуть накладних витрат традиційних фізичних банківських відділень. Прикладами таких банків є N26, Monzo та Chime.
Альтернативи роздрібного банківського обслуговування
Банківські послуги роздрібних банків спрощують людям керування своїми рахунками, незважаючи на ціну. Жити без банківського рахунку реально, але це буде складніше. Без роздрібних банків ви могли б витрачати більше часу на фінансові завдання. За одноразові транзакції може стягуватися більша комісія.
Крім роздрібних банків, існують інші типи банків. По правді кажучи, ви повинні покладатися на інші види банків для деяких послуг, оскільки роздрібні банки їх не надають.
- Центральні банки: Ці установи функціонують як фінансові агенти центрального уряду, контролюючи пропозицію грошей і міжнародні резерви країни. Серед його видів діяльності – випуск валюти та зберігання депозитів інших банків або центральних банків.
- Комерційні банки: Ці банки орієнтуються на бізнес-клієнтів. Вони можуть надавати послуги, яких потребують роздрібні клієнти, наприклад чекові та ощадні рахунки та позики, але вони також задовольняють конкретні вимоги бізнесу, такі як можливість позичати більші суми грошей для операцій і потреба приймати інші методи платежу від клієнтів.
- Кредитні спілки: Ці малі банки надають багато тих самих послуг, що й великі банки, але вони часто є некомерційними установами, які обслуговують групу людей, які поділяють спільні інтереси, наприклад роботодавця чи профспілки.
- Інвестиційні банки: Ці фінансові установи допомагають підприємствам працювати на фінансових ринках. Інвестиційний банк може допомогти компанії залучити кошти шляхом випуску облігацій для інвестора.
Кілька банків працюють на багатьох ринках. Роздрібні банки, комерційні банки та інвестиційні банки існують одночасно. Можливо, ви зможете відкрити бізнес-рахунок у тому ж роздрібному банку, де у вас уже є особистий рахунок.
Яка різниця між банківською та роздрібною банківською діяльністю?
У той час як корпоративний банкінг є відділом банківського сектору, який працює з корпоративними клієнтами, роздрібний банкінг є сегментом банку, який працює безпосередньо з роздрібними споживачами. Оскільки банківські відділення є майже в кожному великому місті, роздрібні банківські послуги створюють перше враження про банківську діяльність у громадян.
Що робить роздрібний банкір?
Роздрібних банкірів часто називають представниками служби обслуговування клієнтів або особистими банкірами через аспекти ролі, орієнтовані на клієнта. Вони працюють у відомих банках, де надають фінансові поради клієнтам, рекомендують відповідні продукти та послуги та допомагають їм із банківськими потребами.
Що таке 5 C роздрібного банківського обслуговування?
Кредитори оцінюють вашу заявку на позику на основі 5 C: потужність, капітал, застава, умови та характер.
Які є 4 види банківської справи?
- Банки роздрібної торгівлі.
- Комерційні банки.
- Кредитні спілки.
- Приватні банки.
- Інтернет-банки.
- Ощадно-позичкові товариства.
- Тіньові банки.
Висновок
Роздрібні банки пропонують своїм клієнтам широкий спектр продуктів і послуг. Люди зазвичай уявляють роздрібні банки, коли думають про банки. У кожному місті країни є відділення банків, які надають банківські послуги звичайним людям. Чекові та ощадні рахунки, іпотека, особисті позики, кредитні картки та депозитні сертифікати є одними з найпопулярніших послуг, що надаються роздрібними банками (CD).
Статті по темі
- ПЕРЕДОПЛАТА: значення, найкращі картки, штраф, податок на майно та посібник
- РОЗДРІБНИЙ БІЗНЕС: визначення, види та як його почати
- Взаємодія з роздрібними клієнтами: визначення та все, що вам потрібно знати
- КОРПОРАТИВНИЙ БАНКІНГ: як це працює
- ЯК БАНКИ ЗАРОБЛЯЮТЬ ГРОШІ: все, що вам потрібно знати
посилання
