Рефінансування позики або кредитного рахунку, наприклад, іпотека, особиста позика або автокредит, є популярним підходом для отримання більшої знижки. Однак цей посібник допоможе вам дізнатися, що означає рефінансування позики, як рефінансування працює з поганою кредитною системою, його вартість та як це зашкодить вашій кредитній кредиті.
Давайте почнемо.
Рефінансування позики
Рефінансування – це процес зміни та модифікації умов існуючої кредитної угоди, найголовніше – позики чи іпотеки. Коли компанія або фізична особа рефінансують кредитну заборгованість, вони, як правило, прагнуть покращити свою процентну ставку, графік платежів та/або інші умови контракту.
З іншого боку, рефінансування кредиту – це процес отримання нової позики з метою погашення однієї або кількох попередніх позик. Як правило, позичальники рефінансують для досягнення нижчого рівня Процентні ставки або зменшити суму грошей, яку вони повинні повернути. Для боржників, які мають труднощі з погашенням своїх позик, рефінансування також може бути використано для отримання довгострокової позики зі зменшеними щомісячними платежами. У зв’язку з тим, що в певних ситуаціях відсотки повинні виплачуватися протягом більш тривалого періоду часу, загальна сплачена сума збільшиться.
Що таке рефінансування позики?
Позичальник може рефінансувати позику, щоб замінити поточне фінансове зобов’язання на більш вигідне. Завдяки цій стратегії позичальник отримує нову позику для погашення наявного боргу, а умови попередньої позики замінюються умовами нової позики. Позичальники можуть рефінансувати свої позики, щоб отримати нижчий щомісячний платіж, довший термін погашення або більш зручний план платежів. З іншого боку, кредити рефінансування, такі як іпотека та автокредити, зазвичай мають дещо вищі процентні ставки, ніж кредити на покупку.
Крім того, позичальники можуть рефінансувати свої борги, щоб швидше їх погасити. Хоча тривалі періоди можуть призвести до здешевлення щомісячних платежів, вони можуть призвести до вищої загальної вартості в результаті додаткового часу нарахування відсотків за позикою. Однак, оскільки деякі позики, такі як іпотека та автокредити, містять штрафи за дострокове погашення, перевага рефінансування може бути компенсована збільшенням комісії.
Переваги рефінансування:
- Ви можете зменшити свої щомісячні платежі, якщо ви рефінансуєте позику з нижчою процентною ставкою, ніж ваша поточна. Це може бути пов’язано з тим, що ви маєте право на дешевшу ставку через ринкові умови або вищий кредитний рейтинг, якого не було на момент отримання позики. Знижені процентні ставки, особливо за великими або довгостроковими кредитами, зазвичай призводять до значної економії протягом терміну дії позики.
- Ви можете продовжити виплати, продовживши термін кредиту, але ви майже напевно заплатите більше відсотків. Крім того, ви можете рефінансувати в короткострокову позику, щоб погасити її швидше. Наприклад, ви можете рефінансувати 30-річну іпотеку на 15-річну, яка потребує більших щомісячних платежів, але пропонує нижчу процентну ставку. Ви погасите кредит за 15 років, а не за 30.
- Об’єднання багатьох позик в один може мати сенс, якщо ви можете отримати нижчу відсоткову ставку, ніж ви зараз платите. Крім того, коли у вас є лише один кредит, легко відстежувати платежі.
Недоліки рефінансування:
- Це може бути досить дорого. Ставки рефінансування відрізняються залежно від кредитора та юрисдикції, але ви можете передбачити сплату від 3% до 6% непогашеної заборгованості за рахунок комісій за рефінансування. Плата за заявку, створення, оцінку та перевірку – це лише кілька прикладів додаткових платежів за закриття. Витрати на закриття великих позик, таких як іпотека, можуть легко перевищувати тисячі доларів.
- Розподіл платежів по кредиту на більш тривалий період часу призводить до підвищення процентної ставки по вашому боргу. Ви можете зменшити свої щомісячні платежі, але зменшені щомісячні платежі можуть бути компенсовані витратами на довгострокові позики за позикою.
- Деякі позики пропонують істотні переваги, які будуть втрачені в разі рефінансування. Наприклад, якщо у вас виникнуть фінансові проблеми, федеральні студентські позики пропонують більшу гнучкість, ніж приватні студентські позики, включаючи альтернативні варіанти відстрочки або витримки, які тимчасово призупиняють виплату. Якщо ви працюєте в державному секторі, ви можете мати право на часткове прощення своїх федеральних зобов’язань. Можливо, вам краще зупинитися на такому вигідному кредиті.
Що означає рефінансування позики?
Рефінансування кредиту означає обмін старого кредиту на новий, який може бути на більшу суму.
Коли ви рефінансуєте свою іпотеку, ваш банк або кредитор погашає вашу попередню позику та замінює її на нову; отже, назва «рефінансування». Більшість позичальників здійснюють рефінансування, щоб знизити відсоткову ставку та скоротити термін платежу, або щоб вивести частину власного капіталу свого будинку.
Двома основними типами рефінансування є процентне та термінове рефінансування та рефінансування без виплати готівки.
№1. Рата та термінове рефінансування
Ставка та термін рефінансування призводить до придбання нового кредиту з нижчою процентною ставкою, а в деяких ситуаціях і коротшим терміном платежу (30 років замінено на 15 років).
При нинішніх рекордно низьких відсоткових ставках рефінансування 30-річної позики в 15-річну може призвести до щомісячних платежів, ідентичних до початкової позики. Це пов’язано з тим, що ваша нова позика має нижчу відсоткову ставку, незважаючи на те, що 15-річні виплати боргу зазвичай перевищують 30-річні виплати по іпотеці.
№2. Рефінансування з виведенням готівки
За допомогою рефінансування готівкою ви можете позичити до 80% поточної вартості вашого будинку. У результаті цей вид рефінансування називають рефінансуванням готівкою. Припустимо, що ваше майно коштує 100,000 60,000 доларів США, і ви маєте заставу в розмірі 20,000 80,000 доларів США. Як кваліфікованого позичальника, ваш банк або кредитор може запропонувати вам вивести до XNUMX XNUMX доларів США, в результаті чого загальна сума вашої нової іпотеки досягне XNUMX XNUMX доларів США.
Коли ви рефінансуєте рефінансування з виведенням готівки, ви не завжди економите гроші; скоріше, ви отримуєте позику з нижчими відсотками на дуже необхідні гроші. Можливо, ви захочете використати кошти від рефінансування, щоб побудувати новий басейн у своєму будинку на задньому дворі або відправитися у відпустку мрії.
Прийняття позик готівкою збільшує розмір вашої вимоги. Це може призвести до збільшення виплат та/або більш тривалого терміну амортизації. Майте на увазі, що це не безкоштовні гроші, і ви несете відповідальність за погашення кредитора.
Коли справа доходить до рефінансування вашої іпотеки, це рішення не слід приймати легковажно. Порівняйте вартість рефінансування із заощадженнями, які ви отримаєте. Якщо ви не знаєте, чи потрібно рефінансувати чи ні, чи інші доступні вам варіанти, зверніться до фінансового консультанта.
Щоб дізнатися більше про значення кредити рефінансування, ви можете натиснути на посилання.
Як працює рефінансування позики?
Якщо ви плануєте рефінансувати позику, вам слід спочатку переглянути умови поточної угоди, щоб дізнатися, скільки ви вже платите. Переконайтеся, що ваша поточна позика не має штрафу за дострокове погашення; як і вигоди від рефінансування можуть бути переважені витратами на дострокове припинення. Визначивши вартість поточної позики, ви можете звернутися до інших кредиторів, щоб знайти умови, які найкраще відповідають вашим обставинам. Ця конкуренція може заощадити кваліфікованим споживачам сотні чи навіть тисячі доларів на їхніх кредитах. Ці п’ять етапів підсумовують процес рефінансування, але він може відрізнятися залежно від кредитора та типу позики, яку ви берете.
№1. Перевірте свій кредит
Перевірка вашого кредитного рейтингу допоможе вам визначити, які кредитори та типи позик найбільше підходять вам на даний момент. Якщо у вас погана кредитна історія, ви повинні виправити її, перш ніж рефінансувати особисту позику.
№2. Купуйте кредиторів і порівнюйте пропозиції позик
Ви можете подати кілька заявок, щоб побачити, який кредитор надає вам найбільшу пропозицію, незалежно від того, чи шукаєте ви найнижчу відсоткову ставку чи найменший можливий щомісячний платіж. Почніть зі створення списку кредиторів, які можуть надати вам позики, які відповідають вашим критеріям. Враховуйте оголошені мінімальні та максимальні суми позики, умови та процентні ставки для кожного кредитора. Якщо ви зможете визначити їхні стандартні вимоги до кредитного рейтингу, це допоможе вам звузити ваші можливості.
№3. Подайте заявку та прийміть позику
Після того, як ви скоротили свій список потенційних кредиторів, подайте кілька заявок, починаючи з тієї, яка, здається, найкраще підходить. Щоб мінімізувати вплив на ваші кредитні рейтинги, спробуйте подати всі свої заявки протягом 14 днів. Потім ви можете порівняти офіційні пропозиції позик від кожного кредитора, перш ніж прийняти найкращу.
№ 4. Погасіть свої старі позики
Деякі кредитори можуть надсилати позичені вами гроші безпосередньо своїм поточним кредиторам, що дозволить вам швидше погасити борги. Якщо ні, кредитор може надіслати вам кошти, щоб подати заявку на погашення ваших особистих позик.
№ 5. Підтвердьте, що ваші старі позики погашені
Слідкуйте за своїми попередніми позиками, доки не переконаєтеся, що вони закриті та не мають балансу. Ви не хочете зробити помилку, пропустивши платіж через непередбачувані обставини.
Рефінансування кредиту з поганою кредитною історією
Навіть якщо ваш кредитний рейтинг низький, ви можете рефінансувати свою іпотеку. Якщо ви маєте погану кредитну позицію, варто розглянути кілька варіантів рефінансування. Якщо у вас погана кредитна історія і ви не знаєте, з чого почати, можуть допомогти такі дії:
1. Поліпшіть свою кредитну оцінку
Перед поданням заявки на рефінансування бажано оцінити свою кредитну позику та визначити, як її покращити.
Ось кілька швидких способів покращити свій кредитний рейтинг:
- Подайте запит на збільшення кредитної лінії на наявній кредитній картці.
- Дайте собі дозвіл використовувати обліковий запис або кредитну картку іншої особи.
- Усуньте якомога більше боргів.
- Рахунки, які були закриті в минулому, не слід закривати (наприклад, кредитні картки)
2. Розглянемо Співпозичальника
Подумайте про те, щоб подати заявку на позику разом з чоловіком, партнером або надійним знайомим, який має високу кредитну позицію. Отже, якщо ім’я кредитора з’являється в заявці, вони перевірять обидва кредитні профілі; та прибутки, що дасть вам кращі шанси на схвалення, якщо ваш співпозичальник є більш кредитоспроможним. Також переконайтеся, що співпозичальник поінформований про свої зобов’язання. Наприклад, вони будуть відповідати за погашення боргу, якщо ви не зможете здійснити платежі.
№3. Порівняйте програми рефінансування іпотеки з поганою кредитною іпотекою
Наступним кроком є дослідження можливостей рефінансування поганої кредитної системи, щоб визначити, чи відповідаєте ви вимогам. Під час пошуку кредиторів важливо чітко зрозуміти кредитний продукт, який ви збираєтеся використовувати.
№ 4. Зверніться до свого поточного кредитора
Зверніться до свого поточного кредитора, щоб отримати пропозицію щодо рефінансування. Якщо ви постійно вчасно вносите платежі та маєте відмінну кредитну історію; вони можуть бути готові рефінансувати вашу позику без перевірки кредитоспроможності. Або, принаймні, враховуйте інші фактори на додаток до вашого кредитного рейтингу під час оцінки вашої заявки.
№ 5. Порівняйте ставки кількох кредиторів
Незалежно від того, маєте ви відмінну чи погану кредитну позицію, порівнюючи ставки від кількох кредиторів; це чудовий спосіб визначити найкращу позику та процентну ставку для вас. Ви також можете порівняти попередні ставки рефінансування; від усіх наших партнерів-кредиторів у таблиці нижче, заповнивши одну форму.
Вартість рефінансування позики
Вартість рефінансування кредиту може становити від 2% до 6% від суми кредиту; залежно від ряду факторів, у тому числі:
- Сума вашого кредиту
- Ваш банк або кредитна спілка
- Де ви зараз знаходитесь
- Ваш кредитний бал
- Перспективний капітал вашого будинку
- Термін іпотеки
- Іпотечний пакет
Рефінансуючи вартість кредиту, враховуйте кількість витрат на закриття, які ви понесете до рефінансування; скільки рефінансування може заощадити в довгостроковій перспективі. Одне з найважливіших міркувань при визначенні того, чи варто рефінансування; це час, протягом якого ви хочете залишатися у своєму домі. Розрахуйте свій поріг беззбитковості, порівнявши вартість рефінансування кредиту з вашими щомісячними заощадженнями та майбутніми цілями.
Якщо ви хочете залишитися у своєму нинішньому будинку протягом тривалого періоду часу, а рефінансування пропонує вам нижчу відсоткову ставку; та/або менший період окупності, ваша економія на рефінансуванні може бути значною. При рефінансуванні вартості кредиту вам також слід подумати про те, як знизити вартість рефінансування. Давайте перевіримо кроки.
Як знизити вартість рефінансування кредиту
КРОК 1: Попрацюйте над покращенням свого кредитного рейтингу. Хороша кредитна історія та високий кредитний рейтинг можуть забезпечити вам необхідне кредитне плече; щоб скористатися найкращими цінами рефінансування. Сплачуйте рахунки вчасно, зменшуйте свою заборгованість та оскаржуйте будь-яку недостовірну інформацію у вашому кредитному звіті.
КРОК 2. Зв’яжіться з кількома різними кредиторами. Без порівняння покупок ви ніколи не дізнаєтеся, чи отримуєте ви вигідну пропозицію. Перш ніж подати заявку на отримання позики, порівняйте комісію за рефінансування, яку стягують три-п’ять кредиторів.
КРОК 3: Обговоріть вартість кредиту рефінансування. Деякі витрати на рефінансування кредиту можуть бути предметом переговорів. Кредитор може зменшити або відмовитися від певних зборів, таких як комісія за заявку або отримання. Говоріть і наполягайте на нижчій ціні.
КРОК 4. Розгляньте можливість безкоштовного рефінансування. Якщо вам не вистачає готівки, щоб покрити повну вартість рефінансування вашого будинку наперед; варіантом є рефінансування без закриття. Ваш кредитор може або підвищити вашу процентну ставку, або включити витрати на закриття в загальну суму вашого нового кредиту; що буде коштувати вам більше грошей у довгостроковій перспективі.
Чи шкодить рефінансування позики вашому кредиту?
Загалом рефінансування фізичних позик може призвести до незначного зниження кредитних рейтингів; в результаті жорстких запитів із заяв та відкриття нового кредитного рахунку. Якщо ви вчасно здійснюєте платежі по новому кредиту на постійній основі; ваші кредитні рейтинги можуть покращитися, а потім підвищитися з часом. Якщо рефінансування може заощадити гроші або полегшити управління платежами по кредиту; незначне зниження вартості зазвичай виправдане. Питання «Як рефінансування впливає на кредитний рейтинг?» тут детально розглянуто
Як рефінансування позики впливає на ваш кредитний рейтинг
Під час рефінансування позики ваш кредитний рейтинг впливає двома способами:
- Коли ви зв’язуєтеся з кредитором, щоб дізнатися про ставки, вони переглянуть вашу кредитну історію. У результаті цієї діяльності у вашому кредитному звіті повідомляється жорсткий запит. Кожен запит на твердий кредит знижує ваш кредитний рейтинг на невелику суму.
- Коли ви рефінансуєте, колишня позика технічно закривається і замінюється новою позикою. Заміна старої позики на нову знизить ваш кредитний рейтинг; оскільки старі облікові записи є більш вигідними для вашого кредиту.
Однак ви можете мінімізувати вплив на свій кредитний рейтинг, купуючи ставки якомога швидше.
Відновлення кредитного рейтингу після рефінансування позики
Коли ви рефінансуєте позику, ваш кредитний рейтинг майже напевно знизиться; але це буде лише тимчасовим, якщо ви вживете необхідних запобіжних заходів. Ось як швидко відновити кредит:
- Зберігайте поточні платежі за кредитом до завершення рефінансування. Ви повинні продовжувати виплачувати кредит до повного його погашення. Якщо ви цього не зробите, і кредитор повідомить бюро кредитних історій про відсутність платежу, ваш кредит значно постраждає.
- Сплачуйте нові кредити вчасно. Це допомагає створити сприятливу історію платежів за новою позикою та покращити ваш кредитний рейтинг.
- Після рефінансування не звертайтеся за кредитом принаймні один рік. Вам не потрібно більше жорстких запитів щодо вашого кредитного звіту, щоб знизити свій бал.
Перед рефінансуванням важливо зрозуміти, як цей процес може вплинути на ваш кредитний рейтинг. Найголовніше, ретельно зважте переваги рефінансування, щоб визначити, чи це найкращий спосіб дій для вас.
Коли потрібно рефінансувати позику?
Рефінансування може допомогти вам заощадити гроші на поточній процентній ставці за кредитом. Більшість експертів сходяться на думці, що рефінансовані позики є кращими, коли процентні ставки знижуються щонайменше на 2%. З іншого боку, багато кредиторів вважають, що зниження відсоткових витрат на 1% достатньо, щоб спонукати клієнтів до рефінансування.
Яка мета рефінансування?
Позичальник може рефінансувати позику, щоб замінити поточне фінансове зобов’язання на більш вигідне. Завдяки цій стратегії позичальник отримує нову позику для погашення наявної заборгованості, а умови попередньої позики замінюються умовами нової позики. Позичальники можуть рефінансувати свої позики, щоб отримати нижчий щомісячний платіж, довший термін погашення або більш зручний план платежів.
Чи шкодить рефінансування позики вашому кредитному рейтингу?
Загалом, рефінансування особистих позик може призвести до незначного зниження кредитних рейтингів внаслідок жорстких запитів із заявок та відкриття нового кредитного рахунку. Якщо ви постійно здійснюєте вчасні платежі за новою позикою, ваші кредитні рейтинги можуть покращитися, а потім з часом підвищитися.
Які недоліки рефінансування кредиту?
Рефінансування має недоліки
- Ви можете не отримати своїх грошей.
- Можливо, ваші заощадження не варті зусиль.
- Ваш щомісячний платіж може зрости.
- Власність вашого будинку може знизитися.
Чи ризиковано рефінансувати?
Навіть коли іпотечні ставки низькі й усі говорять про те, хто отримав найкращу відсоткову ставку, не завжди доцільно рефінансувати свою іпотеку. Це пов’язано з тим, що рефінансування іпотечного кредиту може зайняти багато часу і зрештою коштувати багато. Кредитор також перевірить ваш кредитний рейтинг.
- Посібник з рефінансування іпотечного калькулятора: огляд, порівняння та все, що вам потрібно
- 6 порад щодо конкурентоспроможного рефінансування комерційної нерухомості
- Кредити рефінансування: чому це розумний вибір?
- Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- Кращі іпотечні кредитори: оновлений вибір 2023 року (+ детальний посібник)
