Дуже багато людей вимагають позики з незліченних причин, але правда залишається в тому, що деяким позичальникам важко повернути. Тут ми побачимо, що означає непрацездатність кредиту, кроки, які ви вживаєте, щоб уникнути їх, і виправити це одночасно.
№1. Що таке непрацездатний кредит?
A Невиконання Позика - це позика, за якою позичальник не сплачував проценти протягом певного періоду часу. Здебільшого це відбувається, коли у позичальника закінчуються готівкові кошти, а також коли боржник стикається з ситуацією, тому не може повернути основну суму. Непрацюючі позики коротко називаються проблемними кредитами, і їх також можна визначити як непрацюючі активи.
Зазвичай фінансові установи називають позику безнадійною, якщо відсотки нараховуються більше ніж на 3 місяці або на визначений період. Тим не менш, якщо позичальник здійснює виплату за кредитом, який є безнадійним, ця позика називається кредитом, що повертається.
№2. Види непрацездатних кредитів.
Оскільки непрацездатний кредит – це позика, за якою позичальник має прострочення, існують типи проблемних позик або категорії, до яких його можна віднести, а саме:
1) Безнадійний борг:
Це тип безнадійної позики, у цьому випадку кредитор більше не вірить, що позичальник зможе повернути відсотки. Можливо, кредит погашений. Отже він пише це вимкнено.
2) Несплачені прострочені відсотки:
У цьому випадку виникають сумніви, і кредитор виправдовує, що позичальник не може повернути відсотки, оскільки прострочений на 3 місяці.
3) Затримка:
Це відбувається, коли виплата відсотків за 3 місяці затримується через зміну умов угоди.
№3. Причини непрацездатних кредитів.
НПФ не є чимось новим на інвестиційній арені, і, вивчаючи цей факт, нижче наведено кілька причин, які є доречними та призводять до непрацездатних позик:
1) Процентна ставка за високими доходами:
Збільшення передбачуваного відсотка робить деяких позичальників не в змозі повернути кредити. Отже, вони не можуть собі цього дозволити, і при цьому кредити стають безнадійними.
2) Низький валовий внутрішній прибуток (ВВП):
Зменшення валового внутрішнього продукту зачіпає практично кожен сектор економіки. Коли загальна вартість товарів і послуг мінімальна. Робоча сила, необхідна для погашення кредитів, також буде мінімальною.
3) Погана кредитна оцінка:
Перш ніж позичати гроші комусь, слід оцінити статус довіри (джерело доходу, досвід, платоспроможність). Надання позик людям, які мають менші шанси повернути їх, є неправильним методом кредитування, оскільки це призводить до непрацездатних позик.
4) Інфляція та безробіття:
Підвищення рівня цін спричиняє NPL, оскільки вони позичають гроші, і вони більше не зможуть придбати необхідні інструменти та здійснити оплату. Знову ж таки, безробітні не мають джерела доходів і не можуть повернути кредит.
№ 4. Аналіз коефіцієнта непрацездатних кредитів.
Аналіз коефіцієнта непрацездатних кредитів також означає аналіз коефіцієнта проблемних кредитів, і це стосується ймовірності повернення банком (кредитором) своїх позик. Наприклад, під час епохи COVID-19 та під час рецесії існує низька ймовірність того, що кредитори повернуть свої відсотки в повному обсязі протягом зручного часу через порушення в багатьох видах діяльності.
Як розрахувати коефіцієнт NPL.
Щоб розрахувати коефіцієнт проблемних кредитів, додайте кредити з простроченням на 3 місяці (90 днів) до кредитів, що не нараховуються. Потім розділіть його на загальну суму кредитів у портфелі. Якщо позичальник мав позику в розмірі 100,000 40,000 доларів США, відремонтував 60,000 3 доларів США, але не може виплатити решту 100,000 XNUMX доларів США протягом XNUMX місяців, вся позика в розмірі XNUMX XNUMX доларів США називається непрацездатною позикою.
№ 5. Де знайти непрацюючі кредити у фінансовій звітності.
Ви записуєте непрацюючі кредити на баланс банку, коли позичальник не сплачував протягом певного часу. Ну, мабуть, найкращий метод – це просто проаналізувати цифри, а також поглянути на розмір резерву на збитки від позик та оренди (ALLL), який буде показано як кредитний баланс, що зменшує кількість валових позик та оренд.
Читайте: Посібник з позик SBA: як подати заявку, відповідність вимогам (+ безкоштовні прості поради)
№6. Як зменшити непрацездатні кредити.
Коли кредитні ліміти високі, це впливає на кредитну діяльність банку. Це призводить до зниження пропозиції кредитів. Щоб запобігти цьому, кредитори повинні мати розумну кредитну політику. Вони повинні позичати лише працюючих людей і тих, хто має автентичну заставу. Банки повинні мати хороші дані (профіль) позичальника. Їм слід вимагати сили та юридичних послуг у стягненні позик та підписанні угод. Однак це також хороший крок, щоб стежити за позичальником і нагадати йому про кінцевий термін і майбутні наслідки.
№ 7. Порядок обліку проблемних кредитів.
При розрахунку активів і зобов'язань будуть враховуватися проблемні кредити. Порядок обліку непрацюючих позик різний і залежить від країни. Деякі країни використовують кількість днів прострочення, а інші покладаються на якісні норми. Це включає фінансовий стан, оцінку керівництва та інші сподівання на майбутні виплати. В іноземній валюті позики можна об’єднувати та продавати як цінні папери. Тоді ринкова вартість буде змінюватися в міру зміни процентних ставок. MFSM реєструє резерви на покриття збитків у розділі «Інша кредиторська заборгованість» та авізо про процентні ставки та очікувані збитки за кредитами. Деякі фінансові установи показують повну вартість проблемних кредитів як активи, але включають суму очікуваних збитків у зобов’язання. Анулювання або прощення боргу – це переказ капіталу між кредитами та боржником. Знецінення позики може бути віднесено на витрати поточного доходу, а резерв зараховано за рахунок активів.
№ 8. Вплив проблемних кредитів на банки.
Можна легко стверджувати, що непогашення боргу є нормальною частиною бізнесу, а не катастрофою. Але сума непрацюючих кредитів вимірює якість банківських активів. Ефект NPL може призвести до можливого банкрутства банку. Це створює перешкоди для подальшого кредитування, дестабілізує економіку країни та знижує рівень прибутку.
Непрацююча позика (NPL) проти поновлюваної позики (RPL)
Прострочені позики називаються непрацюючими кредитами. Позики, які раніше були непрацездатними, але тепер повертаються знову, називаються поновлюваними позиками. Позики, що поверталися, раніше запізнювалися щонайменше на 90 днів, а тепер вони мають хорошу репутацію.
Позики на повторне виконання – це часто ті, за якими позичальник подав заяву про банкрутство та продовжував здійснювати платежі в результаті угоди про банкрутство. У більшості випадків така угода дозволяє позичальнику отримувати поточну іпотеку за допомогою програми зміни позики.
Приклад непрацюючого кредиту (NPL)
Коли позичальник не виплачує кредит, це називається непрацездатною позикою. Наприклад, Джон втратив роботу і не може оплатити свої рахунки. Його позика прострочена понад 90 днів, і банк визначив її як безнадійну. Позика буде внесена до списку проблемних кредитів банку.
Як банки обробляють непрацездатні кредити
Непрацюючі кредити часто розглядаються як безнадійна заборгованість, оскільки шанси повернути пропущені платежі по кредиту невеликі. Наявність більшої кількості проблемних кредитів на балансі, з іншого боку, знижує грошовий потік банку та ціну акцій. Як наслідок, банки, на обліку яких є безнадійні кредити, можуть звернутися до суду, щоб повернути належні їм гроші.
Кредитори можуть заволодіти активами, заставленими як заставу позики, як один з кількох варіантів. Наприклад, якщо позичальник заставив автомобіль як заставу, кредитор накладе арешт на автомобіль і продасть його, щоб відшкодувати всі борги позичальника.
Якщо боржники не виконують свої зобов’язання по іпотеці більше 90 днів, банки можуть звернути стягнення на їх майно. Щоб позбутися проблемних активів зі свого балансу, кредитор може продати непрацюючі кредити колекторським агентствам та іншим інвесторам.
Банки продають непрацездатні кредити з великими дисконтами, а колекторські агенції намагаються відшкодувати якомога більше заборгованості. В обмін на відсоток від стягненої суми кредитор може найняти колекторське агентство, щоб забезпечити повернення непогашеної позики.
FAQ
Як розраховуються непрацюючі кредити?
Як розрахувати відношення непрацездатних кредитів до позик. Відношення безнадійних кредитів до позик розраховується шляхом додавання позик із простроченням на 90+ днів (і все ще нараховуються) до позик без нарахування, а потім ділення цієї суми на загальну суму кредитів у портфелі.
Що таке покриття проблемних кредитів?
Коефіцієнт покриття непрацездатних кредитів виглядає при забороніkздатність поглинати майбутнє втрати. Банки розуміють, що не кожен кредит, який вони надають, буде виплачений у повному обсязі, тому, спрогнозуючи рівень непрацездатних кредитів, банки можуть бути готові покрити ці майбутні втрати.
Що таке здорове співвідношення позики та депозиту?
80% до 90% Що таке гарне співвідношення позики та депозиту? Як правило, оптимальне співвідношення становить 80% до 90%. Коефіцієнт вище 100% означає, що банк позичив кожен долар депозитів. Це небезпечна зона, оскільки в ній немає резервів для виплати клієнтам депозитів до запитання.
Пов'язані статті
- Швидкі бізнес-кредити: найкращі варіанти у Великобританії 2023 року та інструкції
- КРЕДИТИ НА БІЗНЕС ДЛЯ ЖІНОК: 10+ кращих варіантів стартапів, уряду та меншин (оновлено)
- Як подати заявку на отримання кращих бізнес-кредитів у 2021 році/Покроковий посібник
- ПРОСТУПЕННЯ: визначення, повідомлення про оренду, рахунки-фактури (+ безкоштовні поради)
коментарі 2
Привіт, я намагався подати заявку на кредит Covid 19 від мікрофінансової компанії, тобто NIRSAL, минулого місяця, і я виявив, що там, де мені потрібно вставити свій BVN, написано, що я маю безнадійну позику, але насправді я пам’ятав, що отримав кредит від мого банку, який був свого роду кредитом на 50% зарплати, і я вже заплатив.
Як впоратися з цим, щоб запобігти майбутнім перешкодам у доступі до позики від CBN, оскільки, можливо, повідомлення може бути від них. Дякую Абубакар Садік Мохаммед
Привіт, Садік! Подібні проблеми є поширеними. Вам доведеться звернутися до свого банку і подати скаргу. Позика повинна бути погашена, але все ще відображається на системі. Їм потрібно буде зняти позику з вашого рахунку. Як тільки ви подасте детальну скаргу, банк розгляне її точно. Тим часом ви можете максимізувати можливості грантів. Це кошти, за які вам не доведеться повертати.