Якщо ви хочете знизити відсоткову ставку, одним із кроків, який вам слід зробити, є рефінансування вашої студентської позики. Але як рефінансувати борг за студентську позику, якщо ваша кредитна історія погана або якщо ви не маєте наукового ступеня? З цим ми розберемося в цій статті.
Як рефінансувати студентські позики
Ось прості кроки, які ви можете зробити, щоб рефінансувати борг за студентською позикою:
#1. Визначте, чи підходить вам рефінансування
Рефінансування може мати сенс, якщо воно може заощадити ваші гроші, але не всі повинні рефінансувати. Щоб мати право на найнижчі ставки та відповідати критеріям прийнятності кредитора рефінансування, ви повинні мати хорошу кредитну історію та стабільне фінансове становище.
Через спалах коронавірусу рефінансування федеральних студентських позик зробить їх непридатними для державних програм, таких як погашення, засноване на доходах, і полегшення студентських позик. Не рефінансуйте федеральні студентські позики, якщо ви не впевнені, що ваша робота безпечна і вам не знадобляться ці варіанти.
З іншого боку, рефінансування приватних студентських позик має кілька недоліків. Ці федеральні програми не прийматимуть приватні позики.
#2. Перевірте кредиторів
Більшість кредиторів рефінансування студентських позик на перший погляд здаються відносно схожими. Однак ви можете шукати конкретні характеристики залежно від вашої ситуації.
Наприклад, якщо ви бажаєте рефінансувати батьківські кредити PLUS на ім’я вашої дитини, знайдіть кредитора, який це схвалить. А якщо ви не закінчили? Знайдіть кредитора, який не вимагає вищої освіти.
#3. Отримайте кілька оцінок ставок
Після того, як ви визначили кілька кредиторів, які відповідають вашим вимогам, запитайте котирування ставок у кожного з них. Нарешті, найкращий кредитор рефінансування для вас — той, у кого найнижча процентна ставка.
Під час розрахунку суми виплати студентської позики ви можете одночасно порівняти ставки багатьох позикодавців, які рефінансують студентські позики, або відвідати веб-сайт кожного кредитора окремо.
Під час покупки деякі кредитори хочуть, щоб ви пройшли попередню кваліфікацію, надавши основну інформацію, щоб кредитор міг дати вам найкращу оцінку ставки, на яку ви можете претендувати. Інші кредитори покажуть вам ставку лише після того, як ви заповните повну заявку, але ця ставка є реальною пропозицією.
М'яка кредитна перевірка, також відома як попередня кваліфікація, зазвичай не впливає на ваш кредитний рейтинг. Справжня заявка потребує ретельної перевірки кредитоспроможності, яка може тимчасово знизити ваш кредитний рейтинг.
#4. Виберіть кредитора та умови позики
Після того, як ви визначитеся з кредитором, вам потрібно буде прийняти ще кілька рішень: чи бажаєте ви фіксовану чи змінну відсоткову ставку, і скільки ви бажаєте отримати період погашення?
Для більшості позичальників оптимальним варіантом є фіксовані відсотки. Змінні ставки спочатку можуть здаватися нижчими, але вони можуть змінюватися щомісяця чи щокварталу.
By розрахунок суми виплати студентської позики швидше, ніж пізніше, ви зможете заощадити якомога більше, і ви отримаєте нижчу процентну ставку за рефінансованим кредитом. Ви можете визначити пріоритетність інших витрат, якщо виберете довший період окупності.
#5. Заповніть заявку
Навіть якщо ви пройшли попередню кваліфікацію, ви повинні подати повну заявку, щоб продовжити роботу з кредитором. Вас попросять надати додаткову інформацію про ваші позики та фінансовий стан, а також завантажити підтверджуючі документи. Вам знадобиться поєднання наступного:
- Заяви про підтвердження позики або погашення
- Підтвердження працевлаштування (форма W-2, останні відомості про зарплату, податкові декларації).
- Доказ проживання
- Атестат про закінчення навчання
- Ідентифікація від уряду.
Нарешті, ви повинні погодитися дозволити кредитору здійснити жорстке вилучення кредиту, щоб підтвердити вашу процентну ставку. Ви також зможете рефінансувати за допомогою співпідписанта, що може допомогти вам отримати нижчу процентну ставку.
#6. Підпишіть остаточні документи
Якщо ви маєте повноваження, вам потрібно буде підписати деякі остаточні документи, щоб прийняти позику. Коли ви підписуєте документи про остаточне розкриття позики, починається триденний період розірвання. Ви можете скасувати кредит рефінансування, якщо протягом цього часу передумаєте.
Якщо вам відмовили, кредитор пояснить чому. Якщо це пов’язано з вашою негативною кредитною історією, можливо, ви зможете отримати кваліфікацію за допомогою співпідписувача або вам може знадобитися нижче співвідношення боргу до доходу.
#7. Дочекайтеся виплати позики
Ваш новий кредитор розрахується з вашим попереднім кредитором або постачальником після закінчення періоду розірвання. Тепер ви здійснюватимете щомісячні платежі новому кредитору рефінансування.
Продовжуйте здійснювати платежі своєму поточному кредитору чи обслуговуючому закладу, доки не отримаєте підтвердження про завершення транзакції. Якщо ви переплатите, вам повернуть гроші.
Читайте також: Рефінансування житлового кредиту: ставки, витрати та все, що вам потрібно
Як рефінансувати студентські позики з поганою кредитною історією
Якщо у вас є надійний кредит, мудрим рішенням буде рефінансувати вашу студентську позику під нижчу відсоткову ставку або на довший термін.
Це особливо вірно, якщо у вас є приватні студентські позики або ви не маєте права на план погашення на основі доходу (IDR) за федеральними студентськими позиками через високу зарплату.
Але що, якщо у вас погана кредитна історія або її немає взагалі? Чи можете ви рефінансувати свою кредитну позику з поганою кредитною історією? Ось що вам слід знати.
Як кредит впливає на рефінансування студентської позики?
Загалом, чи є у вас хороша чи погана кредитна історія, залежить від того, наскільки добре ви погашаєте борги, суму боргу, яку ви берете, і суму боргу, яку ви маєте по відношенню до вашого доходу.
Може бути важко рефінансувати вашу студентську позику, якщо у вас погана кредитна історія. Навіть якщо ви все ще маєте право, поганий кредит може зробити рефінансування дорожчим. Коли кредитори проводять перевірку кредитоспроможності, вони часто вивчають широкий спектр фінансових характеристик, щоб оцінити кредитоспроможність.
Визначаючи ваше право на прямі субсидовані або несубсидовані позики, Департамент освіти не оцінює вашу кредитну історію. Проте приватні кредитори вважають кредитну історію позичальника одним із найважливіших факторів під час андерайтингу та схвалення їх рефінансування.
Які кредитори рефінансують студентські позики для людей із поганою кредитною історією?
Більшість кредиторів мають суворі кваліфікаційні обмеження для клієнтів, що робить майже неможливим для тих, хто має погану кредитну історію, рефінансувати студентські позики. Якщо вам прямо не відмовлять, ви можете отримати надзвичайно високу відсоткову ставку вимушений включити кредитоспроможного співпідписувача у вашу заявку на рефінансування студентської позики.
Висока відсоткова ставка не є ідеальною, але майте на увазі, що ви завжди можете рефінансувати свою студентську позику, якщо ваш кредит покращився. Таким чином ви матимете менший залишок позики та зможете заощаджувати гроші протягом усього терміну дії позики. Крім того, деякі кредитори надають свободу співпідписувачу після певної кількості послідовних своєчасних платежів.
Ось деякі з кредиторів, які рефінансують борг студентської позики для осіб з поганою кредитною історією:
#1. Серйозний
Це один із найзручніших кредиторів. Earnest є чудовою альтернативою для людей зі слабкою кредитною історією, оскільки вони не мають заздалегідь визначених обмежень щодо доходу, хоча мають мінімальний кредитний бал 650.
Він також вивчає інші фактори, крім кредитного рейтингу позичальника, коли приймає рішення про схвалення, наприклад умови роботи позичальника та банківські звички.
Earnest не стягує комісію за створення, заявку на позику чи передоплату. Щоб мати право на серйозне рефінансування, ви повинні мати безперервний дохід або документально підтверджену пропозицію про працевлаштування протягом наступних шести місяців.
Крім того, Earnest надає щедру допомогу по безробіттю, але не дозволяє додавати співпідписувача до вашої заявки на рефінансування.
#2. LendKey
Це ще один хороший варіант рефінансування для людей з поганою кредитною історією. LendKey просто вимагає кредитний рейтинг 660 і дохід у розмірі 24,000 12,000 доларів США (або XNUMX XNUMX доларів США з підрядником). Крім того, він співпрацює з великою кількістю громадських банків і кредитних спілок, які можуть бути більш охоче працювати зі споживачами, які не мають ідеального кредиту.
LendKey не стягує жодної комісії за створення, заявку чи передоплату. Він також забезпечує терпимість до труднощів до 18 місяців.
Щоб мати право на рефінансування студентської позики через LendKey, ви повинні мати принаймні ступінь спеціаліста. LendKey приймає співпідписувачів і надає звільнення від співпідписувачів.
№3. Достовірний
Credible — це сторонній онлайн-ринок кредитів, а не прямий кредитор. Просто заповніть форму на веб-сайті Credible, і вони надішлють вам пропозиції від різних кредиторів, які використовують його платформу.
Оскільки вони представляють багатьох кредиторів, Credible не має мінімального кредитного рейтингу чи критерію доходу. Для людей із поганою кредитною історією «credible» є чудовою альтернативою, оскільки вони часто знаходять рішення для рефінансування для клієнтів, яким відмовили інші кредитори.
Як рефінансувати студентську позику без диплома?
Ви повинні продовжувати виплачувати борг за студентською позикою навіть після закінчення навчання. Рефінансування може допомогти багатьом людям керувати своїми студентськими боргами, але може бути важко рефінансувати студентську позику без диплома.
Щоб зважити ваші варіанти, давайте розглянемо наступне:
Чи можете ви рефінансувати свою студентську позику, якщо у вас немає наукового ступеня?
Рефінансування та консолідація студентських позик робить борг більш прийнятним для багатьох людей. Вони можуть мати право на нижчу процентну ставку, альтернативні варіанти погашення або навіть нижчий щомісячний платіж. Це може звільнити кошти в їхніх бюджетах на інші витрати.
Знайти позикодавця, який би рефінансував вашу студентську позику, може бути важко, якщо ви не завершили навчання. Щоб мати право на пропозиції рефінансування, багато кредиторів вимагають, щоб ви закінчили навчання.
Проте кредитори, які рефінансують вашу студентську позику без ступеня, існують. Citizens Bank, наприклад, пропонує кредити рефінансування кваліфікованим людям, які не закінчили навчання, але умови подання дещо інші.
Щоб відповідати вимогам, ви повинні мати принаймні 10,000 12 доларів студентської позики для рефінансування та здійснити XNUMX виплат боргу після закінчення школи. Ви повинні мати дійсний номер соціального страхування та бути громадянином США, постійним жителем або іноземцем-резидентом.
Кілька інших кредиторів рефінансують студентські позики для осіб, які не завершили навчання. Наприклад, PNC не потребує випуску, щоб подати заявку на рефінансування, але заявники повинні бути зараховані до школи та здійснювати платежі за кредитами, які вони бажають рефінансувати.
Читайте також: НАЙВИЩЕ ОПЛАЧУВАНІ СТУПЕНІ МАГІСТРА: Найкращі ступені магістра 2023
Інші варіанти погашення
Якщо ви не можете рефінансувати студентські позики без диплома, все ще є варіанти зробити ваші федеральні студентські позики більш керованими. Вам можуть бути доступні програми погашення, орієнтовані на дохід, відстрочення або терпіння.
#1. Плани погашення, орієнтовані на дохід
Якщо у вас є федеральні студентські позики, звичайний період повернення становить десять років після того, як ви закінчите навчання або покинете навчання. Якщо виплати за цим планом занадто високі для вас, ви можете зареєструватися в плані погашення, орієнтованого на дохід.
Погашення на основі доходу (IBR), погашення залежно від доходу (ICR), оплата за заробітком (PAYE) і переглянута оплата за заробітком (REPAYE) є чотирма федеральними варіантами погашення на основі доходу.
№2. Відстрочка
У деяких випадках виплати можуть бути призупинені, поки ви не встанете на ноги. Якщо ви втратили роботу або зіткнулися з іншими фінансовими труднощами, які спонукали вас кинути школу, ці варіанти можуть надати вам відстрочку від виплат.
Відстрочка дозволяє відстрочити виплати федерального кредиту на термін до трьох років. Крім того, якщо ви маєте федеральні субсидовані студентські позики, держава сплачуватиме ваші відсотки. Якщо ви безробітний, не можете знайти роботу на повний робочий день або з інших причин зіткнулися з фінансовими проблемами, ви можете мати право на відстрочку.
№3. Терпіння
Якщо ви не маєте права на відстрочку, ви можете мати право на відстрочку, яка дозволяє відкласти ваші федеральні виплати на термін до дванадцяти місяців.
На відміну від відстрочки, за всі позики протягом цього періоду будуть нараховуватися відсотки. Ви можете мати право на терпіння, якщо ваші виплати перевищують 20% вашого валового доходу, у вас є фінансові труднощі або ви боретеся з хворобою, серед іншого. Приватні кредитори для студентів також можуть надати терпимість; зверніться до свого кредитора, щоб дізнатися більше про його політику.
Зв’яжіться безпосередньо зі своїм кредитним центром, щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам відстрочка або терпіння.
Що не є вагомою причиною для рефінансування студентських позик?
Ваші студентські кредити скоро будуть виплачені повністю. Ті, хто деякий час сплачував свої студентські позики, незабаром можуть закінчити свої зобов’язання. Не варто морочитися з рефінансуванням, якщо погашення кредитів займе менше п'яти років.
Що відбувається, коли ви рефінансуєте студентську позику?
Ви можете консолідувати свої студентські позики, взявши нову позику з такою ж або нижчою процентною ставкою, що може зменшити ваші загальні витрати на погашення, або продовживши термін погашення, що може зменшити ваші щомісячні витрати на погашення.
Чи рефінансування студентських позик безкоштовне?
На щастя, рефінансування ваших студентських позик зазвичай не потребує жодних попередніх витрат від вашого кредитора. Якщо у вас висока відсоткова ставка за студентськими позиками, рефінансування може заощадити ваші гроші протягом терміну дії позики.
Чи шкодить рефінансування вашому кредиту?
Це правда, що рефінансування тимчасово знизить ваш кредитний рейтинг, але в кінцевому підсумку це може допомогти вам у довгостроковій перспективі. Кредитори надають перевагу позичальникам, які зменшили загальну заборгованість та/або щомісячний платіж шляхом рефінансування. Кілька балів може знизитися, але ваш рахунок зазвичай відновлюється протягом кількох місяців.
Чи зашкодить студентська позика отриманню іпотеки?
Подібно до того, як борг по автокредиту чи кредитній картці не завадить вам отримати іпотеку, так і борг по студентській позиці.
Чи є обмеження на те, скільки разів ви можете рефінансувати студентські позики?
Немає обмежень щодо кількості разів, коли ви можете рефінансувати свої студентські позики. Багаторазове рефінансування може бути корисним, якщо ваше фінансове становище покращиться або якщо відсоткові ставки, запропоновані приватними кредиторами, впадуть. Під час рефінансування не стягується комісія (включаючи комісію за створення), а також немає штрафів за дострокову виплату студентської позики.
Чи гарна ідея рефінансування кредиту?
Якщо вам потрібно більше часу, щоб погасити позику, або якщо процентні ставки впали до нижчої ставки, рефінансування може бути хорошим варіантом. Завдяки рефінансуванню під більш керовану відсоткову ставку ви можете заощадити гроші протягом усього терміну дії вашої особистої позики.
На закінчення
Якщо ви хочете знизити процентну ставку, вам слід рефінансувати студентську позику. Але якщо у вас погана кредитна історія, ваша процентна ставка, безсумнівно, буде вищою, навіть якщо ви все ще зможете рефінансувати свою студентську позику. Отже, ми окреслили кроки, які ви можете зробити, щоб рефінансувати свою студентську позику, незважаючи на ваш кредитний рейтинг.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Чи розумно рефінансувати мої студентські позики?
Якщо ви можете заощадити гроші за допомогою рефінансування і ваші фінанси стабільні, вам слід рефінансувати свої позики
Чи можете ви рефінансувати студентський борг?
Ви можете рефінансувати як федеральний, так і приватний борг по студентській позиці, навіть якщо вони раніше були консолідовані або рефінансовані.
Чи шкодить рефінансування вашому кредиту?
Рефінансування тимчасово знизить ваш кредитний рейтинг, але може покращити його в довгостроковій перспективі.
Статті по темі
