Кожному в якийсь момент знадобиться фонд надзвичайних ситуацій, незалежно від того, чи є він наразі фінансово забезпечений, чи це люди з робочого класу, які намагаються звести кінці з кінцями. З іншого боку, високодохідний ощадний рахунок є багатообіцяючою альтернативою для вивчення, коли мова йде про створення екстреного фонду або заощадження грошей для інших фінансових цілей. Високодохідний ощадний рахунок може допомогти вам збільшити ваші гроші швидше, ніж звичайні ощадні рахунки з найвищими відсотковими ставками, а також прискорити ваш прогрес у досягненні ваших цілей. Ми розуміємо, що більшість споживачів можуть бути не знайомі з відмінністю між високодохідними та стандартними ощадними рахунками. У результаті ми розглянули високодохідні ощадні рахунки з найкращими ставками та бонусами, ощадні рахунки American Express та кредитні спілки, щоб знайти найкращі ставки та варіанти у 2023 році.
Що таке ощадний рахунок з високою прибутковістю?
Високодохідний ощадний рахунок – це тип ощадного рахунку, який зазвичай пропонує від 20 до 25 разів середню національну відсоткову ставку традиційних ощадних рахунків. Річний відсоток прибутку (APY) на високодохідних ощадних рахунках часто значно вищий порівняно зі звичайними ощадними рахунками. Однак це дає інвесторам можливість заробляти більше на своїх грошах, при цьому їх активи гарантуються федеральними органами.
Навпаки, ощадні рахунки, як правило, зберігаються в тій самій фінансовій установі, що й поточні рахунки. Таким чином, це значно спрощує процес переказу грошей між ними. У результаті з’явилася нова категорія «високодохідних ощадних рахунків» через зростання інтернет-банків і традиційних банків, які розширили свої двері для людей по всій країні через відкриття рахунків в Інтернеті.
Однозначно, високодохідні ощадні рахунки зі вступними ставками можуть бути обмежені в часі деякими банками. З іншого боку, ці рахунки може бути важко знайти в нинішній кліматі з низькими ставками. Тим не менш, оскільки змінна річна процентна прибутковість (APY) є поширеною для високодохідних ощадних рахунків, компакт-диски без штрафів можуть бути життєздатною альтернативою для споживачів. Однак вони призначені для споживачів, які шукають як фіксований APY, так і можливість зняти свої гроші без стягнення штрафу.
Розуміння високодохідного ощадного рахунку
Високодохідний ощадний рахунок може допомогти вам заробити більше грошей, ніж звичайний ощадний рахунок. Річний процентний дохід (APY) на ощадних рахунках становить у середньому 0.06 відсотка на загальнонаціональному рівні. Однак це в середньому, оскільки є ощадні рахунки з меншою прибутковістю. З іншого боку, великі звичайні банки пропонують ощадні рахунки з прибутковістю всього 0.01%.
Як правило, заощадження на високодохідному ощадному рахунку з часом збільшуються. Очевидно, що саме в цей момент починають нараховуватись відсотки, які зазвичай сплачуються щомісяця чи кварталу. Таким чином, використовуючи складні відсотки, ви можете спостерігати, як ваші заощадження зростають у геометричній прогресії з часом. Проте високодохідний ощадний рахунок має кілька недоліків. Незважаючи на це, FDIC страхує ваш рахунок до 250,000 1 доларів США, але в деяких ситуаціях до XNUMX мільйона доларів. Так само це дає вам шанс боротися з інфляцією. Отже, нічого подібного до ризику втратити гроші.
Аналогічно, прибутковість ощадних рахунків на високодохідних рахунках часто змінюється. Тим не менш, це означає, що банки можуть підвищити або знизити ставки в будь-який момент. Наприклад, на початку 2022 року деякі банки почали підвищувати свою річну відсоткову дохідність (APY). Таким чином, порушуючи тенденцію до зниження ставок.
Навпаки, хоча ощадні рахунки в Інтернеті забезпечують одні з найкращих APY, до них також важче отримати доступ, ніж до традиційних ощадних рахунків. Однак це може бути позитивним фактором для екстрених заощаджень, оскільки у вас не буде стільки шансів зняти кошти.
Хоча обмежений доступ до ваших заощаджень може бути напруженим, він допомагає уникнути частого вилучення, зберігаючи ваші екстрені заощадження на високодохідному рахунку, щоб спостерігати за їх зростанням, а не постійно витрачати їх. Крім того, чим більший залишок на вашому рахунку, тим більше складних відсотків ви заробляєте з часом. Отже, федеральне обмеження на виведення коштів є позитивною річчю.
Вибір високодохідного ощадного рахунку
В основному, враховуйте ці фактори, шукаючи високодохідний ощадний рахунок.
№1. Річний відсоток доходу (APY)
APY є одним із багатьох ключових факторів, які слід враховувати при виборі високодохідного ощадного рахунку. Змішування є одним із ефектів APY. Іншими словами, відсотки, отримані за вашим початковим депозитом, поєднуються з процентним доходом за іншими депозитами. Як правило, чим вище APY, тим краще. Однак дуже важливо порівняти його з критеріями, щоб отримати його.
№2. Мінімальна вимога до депозиту
Залежно від банку мінімальний депозит коливається від 0 до 10,000 XNUMX доларів США. Незважаючи на це, враховуйте свою інвестиційну спроможність, порівнюючи варіанти заощаджень з високою прибутковістю. Наприклад, якщо ви хочете заощадити гроші, подумайте, скільки ви можете заощадити і скільки часу ви можете заощадити. Аналогічно, щоб отримати найкращий прибуток, вивчіть вимоги до мінімального депозиту у всіх банках, які ви маєте на увазі, перш ніж створювати рахунок. Онлайн-банки, у їхньому випадку, часто відмовляються від мінімальних початкових депозитів та щомісячних витрат.
№3. Вимоги до мінімального балансу
APY, що пропонується деякими високодохідними ощадними рахунками, може мати вимоги щодо мінімального балансу, а також мінімального депозиту для створення рахунку. Тому ще одним ключовим фактором, який слід враховувати, порівнюючи ощадні рахунки з високими відсотками, є те, наскільки регулярно вам потрібно отримувати доступ до коштів. А також якщо ви зможете дотримуватися мінімальних вимог до балансу.
№ 4. Регулярні зміни тарифів
В основному банки та кредитні спілки часто змінюють процентні ставки. Аналогічно, прибутковість ощадних рахунків зазвичай змінна, на відміну від компакт-дисків, які зазвичай дотримуються ставки для певного періоду часу.
Однак APY на ощадних рахунках можуть змінитися з багатьох причин. Хоча він може підвищити свою ставку, щоб заохочувати нові депозити. Це також може бути відповіддю на більш широкі економічні обставини, як-от зміни в монетарній політиці Федеральної резервної системи.
Отже, оскільки ставки заощаджень часто змінюються, з’ясуйте, як часто банк надає ставки-тизери. І в той же час підрахуйте свій потенційний заробіток після першого року.
№ 5. Варіанти виведення коштів
Загалом, Положення D обмежує кількість зняття заощаджень, а також рахунків на грошовому ринку до шести на місяць. Сюди дійсно входять онлайн-платежі, мобільні перекази, регулярні перекази, овердрафти, а також чекові або дебетові операції. З іншого боку, зняття чи перекази, здійснені через банкомат чи банк, не сумуються.
Високі ставки ощадних рахунків
Окремі банки контролюють терміни коригування своїх змінних процентних ставок, які тісно пов’язані зі ставкою федеральних фондів Федеральної резервної системи. Простіше кажучи, це означає, що ставки, за якими ви створили свій високодохідний ощадний рахунок, не є гарантованою сумою грошей, яку ви заробите в довгостроковій перспективі. Як правило, ваш APY навряд чи буде коливатися щотижня чи місяця. Однак це не означає, що ви повинні ігнорувати це. Так само нерідко ставки на ощадних рахунках залишаються незмінними протягом кількох тривалих періодів часу.
Наприклад, екстрене рішення ФРС знизити ставки майже до нуля на початку пандемії COVID-19 у березні 2020 року може призвести до більш швидких змін.
З огляду на це, нижче наведено різні ставки високодохідних ощадних рахунків станом на квітень 2022 року;
| Установа | API | Інформація про оплату |
| Високодохідний ощадний рахунок Comenity Direct | 0.75% | ніхто |
| Quontic Bank Високодохідні заощадження | 0.75% | ніхто |
| Високодохідний ощадний рахунок у банку LendingClub | 0.70% | ніхто |
| Citibank прискорює високодохідні заощадження | 0.60% | ніхто |
| Високопродуктивний живий дуб онлайн-заощадження | 0.60% | ніхто |
| Синхронний банк Високозберігаючі заощадження | 0.60% | ніхто |
| Ощадний рахунок з високою ставкою Alliant Credit Union | 0.60% | Немає (1 долар США за паперові виписки) |
| Ощадний рахунок CIBC Bank USA Agility | 0.57% | ніхто |
| Інтернет-заощадження Barclays | 0.55% | ніхто |
| Ощадний онлайн-рахунок Преміум Федеральної кредитної спілки Пентагону | 0.55% | ніхто |
| Онлайн-ощадний рахунок Ally Bank | 0.50% | ніхто |
| Високодохідний ощадний рахунок American Express | 0.50% | ніхто |
| Відкрийте для себе банківський онлайн-ощадний рахунок | 0.50% | ніхто |
| Високодохідний онлайн-ощадний рахунок Marcus by Goldman Sachs | 0.50% | ніхто |
| Високодохідні заощадження PNC Bank | 0.50% | ніхто |
| Основні заощадження TIAA Bank | 0.50% | ніхто |
| Високодохідний онлайн-ощадний рахунок Vio Bank | 0.50% | Немає (5 долар США за паперові виписки) |
| Громадяни мають доступ до ощадного рахунку | 0.50% | ніхто |
Високодохідний ощадний рахунок American Express
Загалом, високодохідний ощадний рахунок може бути хорошим вибором для вас, якщо ви бажаєте простого доступу до своїх грошей, одночасно заробляючи з високою відсотковою ставкою. Однак American Express може запропонувати набагато більше, ніж просто низька ставка, коли ви відкриваєте в них високодохідний ощадний рахунок.
Відповідно, високодохідний ощадний рахунок American Express є одним з найкращих, він приносить більше відсотків, ніж ваші звичайні заощадження. По суті, коли ви відкриваєте ощадний рахунок з високою прибутковістю American Express (HYSA), ви допомагаєте своїм грошам зростати швидше, ніж у середньому по країні.
Крім того, високодохідний ощадний рахунок American Express застрахований Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC). Хоча щомісячних комісій або мінімумів немає, ви також можете здійснювати до 9 зняття/перекази щомісяця.
Відділення споживчого банківського обслуговування American Express пропонує високодохідний ощадний рахунок в Інтернеті та вибір компакт-дисків з конкурентоспроможними ставками для заощаджувачів. Незважаючи на відсутність доступу до банкомату, ви можете без зусиль пов’язати численні банківські рахунки зі своїм ощадним рахунком American Express для переказів. Мобільний додаток American Express не дозволяє отримати доступ до інформації свого банківського рахунку в Інтернеті; Функції мобільного додатка American Express доступні лише власникам кредитних карток.
Обмеження виведення коштів
Ви можете здійснювати до дев’яти (9) зняття або переказу зі свого високодохідного ощадного рахунку на місяць. Однак існують суворі вимоги для зняття коштів з IRA (включаючи високодохідний ощадний рахунок IRA) до досягнення пенсійного віку.
Час обслуговування
З понеділка по п’ятницю, окрім святкових днів, вважаються робочими днями. Перекази можна ініціювати 24 години на добу, 7 днів на тиждень через веб-сайт або по телефону. Перекази, розпочаті після 7:00 за східним часом або в неробочі дні, почнуть оброблятися з наступного робочого дня.
Розраховуються оцінки очікуваних зароблених відсотків. Через кілька обставин, таких як високосні роки, терміни депозитів, округлення та розбіжність процентних ставок, фактичні результати можуть відрізнятися від зображених. Щоб почати робити регулярні депозити, припускається другий період після першого депозиту.
Обмеження
Внески IRA підлягають щорічним обмеженням для всіх програм American Express та інших програм IRA. Розповсюдження IRA може оподатковуватись і накладати штрафи IRS. RMD застосовується виключно до цього плану IRA і не поширюється на інші плани IRA, які підтримують American Express або інші установи.
Високодохідний ощадний рахунок American Express
- Річний відсоток доходу (APY): 0.50% APY
- Мінімальна сума депозиту = $0
Завдяки поєднанню ставок вище середнього та зручних для споживачів ощадних рахунків високодохідний американський експрес-ощадний рахунок вважається одним з найкращих. У той же час, керувати своїм обліковим записом онлайн можна легко за допомогою American Express. У той час як ваші відсотки збільшуються щодня та зараховуються на ваш рахунок щомісяця.
Високодохідний ощадний рахунок з бонусом
Деякі банки наразі пропонують додаткові фінансові стимули для залучення нових абонентів. Це з бонусною пропозицією від $200 до $300 для нових передплатників високодохідних ощадних рахунків.
Простіше кажучи, відкриваючи новий високодохідний ощадний рахунок, ви отримуєте бонус. Однак це відбувається лише тоді, коли ви відповідаєте вимогам.
Отже, щоб отримати найкращу угоду з ощадного рахунку з високою прибутковістю, порівняйте ці пропозиції банківських бонусів та інші заохочення.
У таблиці нижче показано високодохідний ощадний рахунок з бонусом;
| рахунки | Сума бонусу | Термін придатності |
| Особисті або ділові заощадження Live Oak Bank | $200 | 3/31/2022 |
| TD Bank Beyond Savings або Simple Savings | $200 | 3/31/2022 |
| Alliant Credit Union Заощадження найвищих можливостей | $100 | 12/31/2022 |
| Регіональний банк LifeGreen Savings | До $ 100 | N / A |
| BMO Harris Statement Savings | До $ 60 | N / A |
Найкращий високодохідний ощадний рахунок 2023 року
Зокрема, річна відсоткова прибутковість (APY) кожної компанії є точною на момент цієї публікації. Однак вони можуть змінюватися відповідно до ставок, встановлених Федеральним резервом. Тим не менш, нижче наведено кілька найкращих високодохідних ощадних рахунків;
№1. Відкрийте для себе (найкращий в цілому)
- Пропонує цілодобову підтримку клієнтів по телефону та в чаті
- Член FDIC
- Керуйте великою мережею банкоматів
Мінімальна вимога до депозиту: ніхто
Aрічний відсоток прибутку: 0.40%
Мінімальна вимога до балансу: ніхто
Вартість: Без комісій, якщо ви перевищуєте федеральний ліміт у 6 транзакцій за цикл виписки.
№2. Ally Bank (Найкращий онлайн-банк)
- Володіє кількома онлайн-інструментами або механізмами для збільшення заощаджень
- Пропонує щоденний безпроцентний доступ до мережі банкоматів Allpoint
- Застрахований FDIC
Річний відсоток прибутку: 0.50%
Мінімальна вимога до депозиту: Ні
Вимоги до мінімального балансу: Ні
Інформація про оплату: 10 доларів США за надмірну комісію за транзакції, якщо ви перевищите федеральний ліміт у 6 транзакцій за цикл виписки.
№3. CIT Savings Builder (найкращий план заощаджень)
- Щоденне нарахування відсотків
- Можливість використовувати Zelle, а також додаток для готівки з онлайн-ощадним рахунком
- Надайте доступ до високодохідного калькулятора заощаджень
- Скористайтеся онлайн-чековим депозитом
Річний відсоток урожайності: від 0.28% до 0.40%
Мінімальна вимога до депозиту: 100 доларів, щоб відкрити рахунок
Мінімальна вимога до балансу: Заробляйте 100 доларів щомісяця або підтримуйте баланс у 25,000 XNUMX доларів
Інші збори: Комісія за надмірну активність, якщо ви перевищили ліміт у 6 транзакцій за цикл виписки
№ 4. Betterment Cash Reserve – найкраща служба управління готівкою
- Необмежене зняття заощаджень
- Створення грошових цілей для конкретних варіантів цілей заощаджень
- Доступна страховка FDIC
Річний відсоток прибутку: 0.30%
Мінімальна вимога до депозиту: $10
Мінімальна вимога до балансу: ніхто
Вартість: ніхто
- Пропонуйте безкоштовні онлайн-перекази
- Без плати за обслуговування
- Дохід нараховується та зараховується безпосередньо на ваш рахунок щомісяця
- Доступна страховка від Національної адміністрації кредитних спілок на суму до 250,000 XNUMX доларів США
Річний відсоток прибутку: 0.45%
Мінімальна вимога до депозиту: $5
Мінімальна вимога до балансу: ніхто
Вартість: Комісія може стягуватися, якщо ви перевищите ліміт у 6 транзакцій за цикл виписки.
№6. Varo – найкраще поєднання чеків і заощаджень
- Складні відсотки щодня та виплачуються щомісяця
- Надайте абсолютну онлайн-доступність і мобільний доступ
- Найвища ставка APY з її багаторівневою програмою процентних ставок
- Доступна страховка FDIC
Річний відсоток прибутку: 0.20% до 3.00%
Мінімальна вимога до депозиту: $5
Мінімальна вимога до балансу: ніхто
Вартість: ніхто
Висновок
По суті, високодохідний ощадний рахунок може допомогти вам збільшити ваші гроші швидше, ніж звичайні ощадні рахунки з найвищими відсотковими ставками, а також прискорити ваш прогрес у досягненні ваших цілей.
Поширені запитання щодо високодохідного ощадного рахунку
Чи варто мати високодохідний ощадний рахунок?
Так. Чому? Тому що ваші гроші захищені програмою страхування федерального уряду. Крім того, ви отримуєте кращий дохід, ніж на звичайному ощадному рахунку. Хоча це все одно менше, ніж ви могли б отримати від більш ризикованих інвестицій.
Чи має високодохідний ощадний рахунок негативну сторону?
Високодохідний ощадний рахунок зазвичай має змінні процентні ставки, які можуть змінитися в будь-який час. Так само, коли ви подаєте заявку, банк може запропонувати високий річний відсоток прибутковості (APY), але ця ставка не гарантується на тривалий період.
Чи безпечний високодохідний ощадний рахунок?
Ощадні рахунки з високими відсотками, як правило, вважаються безпечними, як і традиційні ощадні продукти. Вони роблять сильний акцент на безпеці. Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) і Національний фонд страхування акцій кредитних союзів (NCUSIF) страхують високодохідні ощадні рахунки до 250,000 XNUMX доларів США в банках і кредитних спілках.
Чим виділяються онлайн-ощадні рахунки?
Ощадні рахунки з найвищими процентними ставками зазвичай можна знайти в Інтернеті. Інтернет-банківська установа, швидше за все, запропонує рахунок з конкурентоспроможною прибутковістю. Однак одна з основних причин, чому ці банки можуть платити більше, полягає в тому, що вони не мають відділень і, як такі, мають менше витрат.
Статті по темі
- Ощадний рахунок з високою прибутковістю: найкращий високодохідний ощадний рахунок у 202 році3
- БІЗНЕС-ДЕПОЗИТНІ РАХУНКИ: Список найкращих депозитних рахунків у 2023 році (оновлено)
- Перевірити картку: як перевірити картку Visa, American Express, Stimulus (+ безкоштовні поради)
- Інвестуйте гроші: найкращий спосіб інвестувати гроші 202 року3
- СКІЛЬКИ ТРІЄ ПРЯМИЙ ДЕПОЗИТ?: Посібник із налаштування прямого депозиту
