Більшість людей певним чином обслуговуються фінансовими установами, оскільки фінансові операції є критично важливою частиною будь-якої економіки, а окремі особи та підприємства покладаються на фінансові установи для здійснення операцій та інвестування. Оскільки банки та фінансові установи відіграють таку важливу роль в економіці, уряд вважає за необхідне нагляд за ними та їх регулювання. Тут ми обговоримо 7 функцій фінансової установи та те, як вони регулюються GLBA.
Що таке фінансова установа?
Фінансова установа – це бізнес, який займається фінансовими та грошовими операціями, такими як депозити, позики, інвестиції та обмін валюти. Фінансові установи включають широкий спектр фінансових послуг, таких як банки, трастові компанії, страхові компанії, брокерські фірми та інвестиційні дилери.
Майже кожна людина в розвиненій економіці потребує послуг фінансових установ на регулярній або принаймні періодичній основі.
Розміри фінансових установ варіюються від невеликих громадських кредитних спілок до великих міжнародних інвестиційних банків.
Які 4 типи фінансових установ?
Індивідуальні та комерційні клієнти можуть скористатися широким спектром продуктів і послуг, що надаються фінансовими установами. Конкретні послуги, які надають різні види фінансових установ, дуже відрізняються. Доступні типи фінансових установ:
№1. Комерційні банки
Комерційний банк — це різновид фінансової установи, яка приймає депозити, надає послуги з поточних рахунків, надає комерційні, особисті та іпотечні кредити, а також надає базові фінансові продукти для фізичних осіб і малого бізнесу, такі як депозитні сертифікати (CD) і ощадні рахунки. На відміну від інвестиційного банку, більшість людей здійснюють банківські операції в комерційному банку.
Банки та подібні суб’єкти господарювання, такі як ощадні товариства або кредитні спілки, надають найбільш відомі та широко використовувані фінансові послуги, такі як чекові та ощадні рахунки, іпотечні кредити на житло та інші види роздрібних і комерційних позик. Банки також служать платіжними посередниками для кредитних карток, банківських переказів і обміну валюти.
№2. Інвестиційні банки
Інвестиційні банки спеціалізуються на послугах, які допомагають підприємствам працювати більш гладко, наприклад фінансуванні капітальних витрат і розміщенні акцій, включаючи первинні публічні пропозиції (IPO). Крім того, вони часто надають брокерські послуги інвесторам, діють як маркет-мейкери для торгових бірж і керують злиттями, поглинаннями та іншими корпоративними реструктуризаціями.
№ 3. Страхові компанії
Страхові компанії є одними з найвідоміших небанківських фінансових установ. Страхування є однією з найстаріших фінансових послуг, як для фізичних осіб, так і для компаній. Захист активів і захист від фінансових ризиків, як це забезпечується страховими продуктами, є критично важливою послугою, яка полегшує індивідуальні та корпоративні інвестиції, які стимулюють економічне зростання.
#4. Брокерські компанії
Інвестиційні фірми та брокерські компанії, такі як Fidelity Investments, що надає пайові фонди та біржові фонди (ETF), спеціалізуються на інвестиційних послугах, таких як управління капіталом і фінансові консультаційні послуги. Вони також надають доступ до широкого спектру інвестиційних продуктів. Ці продукти варіюються від акцій та облігацій до менш відомих альтернативних інвестицій, таких як хедж-фонди та інвестиції приватного капіталу.
Яке значення мають фінансові установи?
Фінансові установи необхідні, оскільки вони забезпечують ринок для грошей і активів, дозволяючи капіталу ефективно розподілятися туди, де він найбільш корисний. Банк, наприклад, приймає депозити клієнтів і позичає кошти позичальникам. Навряд чи будь-яка людина знайде кваліфікованого позичальника або зрозуміє, як обслуговувати кредит без посередництва банку. В результаті вкладник може заробляти відсотки через банк. Так само інвестиційні банки знаходять інвесторів, яким можна продати акції чи облігації компанії.
Які 7 функцій фінансової установи?
#1. Розрахунок ціни
Фінансова установа служить механізмом визначення цін на різні фінансові інструменти, якими торгують покупці та продавці на ринку. Ринкові сили, такі як попит і пропозиція, визначають ціни, за якими фінансові інструменти торгуються на фінансовому ринку.
Як наслідок, фінансовий ринок слугує засобом ціноутворення як на нещодавно випущені фінансові активи, так і на наявні запаси фінансових активів.
#2. Мобілізація коштів
Учасники фінансового ринку визначають не тільки ціни, за якими продаються фінансові інструменти на фінансовому ринку, але й необхідну прибутковість вкладених інвестором коштів. Мотивація тих, хто шукає кошти, визначається необхідною нормою прибутку, яку вимагають інвестори.
Через лише цю функцію фінансового ринку вказується, що кошти, доступні від кредиторів або інвесторів коштів, будуть розподілені між тими, хто потребує коштів, або зібрані шляхом випуску фінансових інструментів на фінансовому ринку. У результаті фінансовий ринок сприяє мобілізації заощаджень інвесторів.
#3. Наявність ліквідних активів
Функція ліквідності фінансового ринку дозволяє інвесторам продавати свої фінансові інструменти за поточною справедливою вартістю ринку в будь-який час протягом робочого часу ринку.
Якщо на фінансовому ринку відсутня функція ліквідності. Інвестор змушений утримувати фінансові цінні папери або фінансовий інструмент до тих пір, поки на ринку не виникнуть умови для продажу цих активів, або емітент цінних паперів за договором не зобов’язаний заплатити за них, тобто в момент погашення у випадку боргу. інструменту або під час ліквідації компанії у випадку інструмента власного капіталу, поки компанія не буде добровільно чи вимушено ліквідована.
У результаті інвестори можуть легко продати свої цінні папери та конвертувати їх у готівку на фінансовому ринку, забезпечуючи ліквідність.
#4. Розподіл ризиків
Фінансовий ринок слугує механізмом розподілу ризиків, оскільки особа, яка здійснює інвестиції, відрізняється від особи, яка інвестує свої кошти в ці інвестиції.
Ризик передається від особи, яка робить інвестиції, до тих, хто надає кошти для цих інвестицій через фінансовий ринок.
№ 5. Простий доступ
Інвестори вимагають, щоб галузі збирали кошти, а галузі вимагали, щоб інвестори інвестували свої гроші та отримували від них прибуток. У результаті платформа фінансового ринку полегшує потенційним покупцям і продавцям пошук один одного, заощаджуючи час і гроші.
#6. Зменшення транзакційних витрат і поширення інформації
Під час операції купівлі-продажу цінних паперів трейдеру потрібна різна інформація. Щоб отримати той самий результат, потрібні час і гроші.
Однак фінансовий ринок допомагає надавати будь-яку інформацію трейдерам, не вимагаючи від них жодних грошових витрат. Таким чином фінансовий ринок знижує трансакційні витрати.
#7. Формування капіталу
Фінансові ринки служать каналом для надходження заощаджень нових інвесторів у країну, сприяючи формуванню капіталу.
Що таке Закон Грамма-Ліча-Блайлі (GLBA)?
GLBA, також відомий як Закон GLB або Закон про фінансову модернізацію 1999 року, був прийнятий 12 листопада 1999 року і вимагає від фінансових установ «пояснити своїм клієнтам свою практику обміну інформацією та захистити конфіденційні дані».
Забезпечуючи конфіденційність особистої та фінансової інформації клієнтів, закон мав на меті модернізувати фінансову індустрію та посилити захист конфіденційності даних споживачів.
Загалом GLBA вимагає від кожної фінансової установи вжити заходів для забезпечення конфіденційності та безпеки «непублічної особистої інформації» (NPI) своїх клієнтів. Крім того, положення обмежує розкриття NPI неафілійованим третім особам.
Це означає, що фінансові установи повинні інформувати клієнтів про свою практику обміну інформацією та надавати їм можливість «відмовитися» від передачі своїх даних.
Федеральна торгова комісія (FTC) є основним органом, відповідальним за дотримання GLBA. Закони штату можуть вимагати більшої відповідності, але не менше, ніж вимагає GLBA.
Що таке «фінансова установа» відповідно до GLBA?
GLBA визначає «фінансові установи» як підприємства, які «суттєво займаються» наданням фінансових продуктів або послуг окремим споживачам або клієнтам, таких як позики, фінансові чи інвестиційні консультації, страхування тощо.
GLBA застосовується до цих організацій, а також до їхніх «філій», які визначаються як будь-яка організація, яка отримує фінансову інформацію споживача від фінансової установи.
Ця категорія включає широкий спектр підприємств усіх форм і розмірів, включаючи, але не обмежуючись:
- Банки.
- Іпотечні кредитори, які не є банками
- Брокери
- Деякі фінансові чи інвестиційні консультанти
- Стягувачі боргів
- Складачі податкових декларацій
- Постачальники послуг з розрахунків з нерухомістю та оцінювачі
Окрім звичайних фінансових установ і тих, які безпосередньо збирають NPI від клієнтів або споживачів, організації, які отримують фінансову інформацію споживачів від фінансової установи, можуть підпадати під обмеження відповідно до Правил фінансової конфіденційності — одного з трьох розділів GLBA.
Підтримання відповідності GLBA: три розділи GLBA
GLBA розділено на три розділи, кожен із яких встановлює окреме правило:
Положення про фінансову конфіденційність
Правило про фінансову конфіденційність (або просто правило про конфіденційність) в першу чергу стосується розкриття практичної інформації. Він вимагає від фінансових установ надавати своїм клієнтам (і іноді споживачам) чітке та зрозуміле письмове повідомлення з описом їх практики та політики конфіденційності.
Організації повинні надавати кожному клієнту повідомлення про конфіденційність, коли вони вперше стають клієнтом і щороку після цього.
Повідомлення має містити зібрану інформацію про клієнта, куди вона надається, з ким вона надається, а також як вона використовується та захищається. Він також визначає право клієнта відмовитися від передачі своєї інформації третім особам.
Різниця між споживачами та клієнтами є важливою відповідно до GLBA, оскільки закон вимагає від компаній надавати ці сповіщення всім своїм клієнтам, але лише окремим споживачам.
Регламент про захисні заходи
Правило про гарантії в першу чергу стосується інформаційної безпеки. Він вимагає від фінансових установ захищати інформацію про клієнтів, яку вони збирають. Компанії повинні розробити письмовий план інформаційної безпеки, який описує, як вони захищають свої дані, щоб відповідати цьому правилу.
Деякі із гарантій, які вони повинні забезпечити, включають:
- Призначення співробітників для координації програми інформаційної безпеки
- Оцінка ризиків у кожній сфері бізнесу
- Гарантії моніторингу та тестування.
- Утримання підрядників, які відповідають стандартам відповідності
Оскільки бізнес-операції та оцінки ризиків змінюються, ми повинні постійно оцінювати та оптимізувати.
Компанії також повинні захищати конфіденційну інформацію від несанкціонованого доступу та контролювати дії користувачів, включаючи спроби отримати доступ до захищених записів.
Специфічні вимоги різняться залежно від розміру, складності та обставин компанії, але всі вони спрямовані на те, щоб фінансові установи вирішували ризики щодо інформації про клієнтів у всіх сферах своєї діяльності, зокрема щодо управління персоналом та інформаційних систем навчання.
Заборона передтекстування
Заборона передтексту в основному стверджує, що ви не повинні брехати установам або клієнтам, щоб отримати інформацію.
Текстування — це практика збору інформації під фальшивими приводами або свідоме переконання клієнтів розкрити інформацію в контексті сфабрикованої історії. Заборона забороняє використання неправдивих, фіктивних або шахрайських заяв для отримання інформації про клієнтів, отриманої від фінансової установи чи безпосередньо від клієнта.
Штрафи, покарання за порушення та переваги за дотриманням згідно з GLBA
Фінансові установи, які порушують GLBA, загрожують цивільним штрафам у розмірі до 100,000 XNUMX доларів США за порушення.
Офіцери, директори та інші особи, відповідальні за організацію, також можуть загрожувати персональними штрафами в розмірі 100,000 XNUMX доларів США за кожне порушення, а також до п'яти років ув'язнення. Іншими словами, недотримання вимог може завдати шкоди як підприємствам, так і окремим особам, а також кардинально змінити життя.
З іншого боку, організації, які дотримуються GLBA, не лише уникають фінансових санкцій, але й підвищують довіру та лояльність клієнтів. Коли клієнти відчувають себе в безпеці в тому, як їхня фінансова установа обробляє їхню інформацію, це може підвищити репутацію та повторити бізнес.
Винятки з CCPA для фінансових установ: дані захищені GLBA
У результаті прийняття CCPA до фінансових установ поширюються нові правила.
Хоча CCPA допускає винятки щодо певних даних, які охоплюються GLBA, він не звільняє самі фінансові установи. Виняток поширюється на дані, які вже були «зібрані, оброблені, продані або розголошені відповідно до федерального закону Грамма-Ліча-Блайлі».
Однак CCPA визначає «персональну інформацію (PI)» як «інформацію, яка ідентифікує, стосується, описує, може бути пов’язана або може обґрунтовано бути пов’язана, прямо чи опосередковано, з конкретним споживачем чи домогосподарством».
Отже, хоча NPI звільнено від дотримання вимог CCPA та перевірки Генеральної прокуратури Каліфорнії, PI – ні. Простіше кажучи, щоразу, коли фінансова установа збирає інформацію для нефінансових цілей — або робить «висновки» з цих даних — вона підпорядковується тим самим вимогам CCPA, що й усі інші. Враховуйте маркетингові дані, відвідувачів веб-сайту та дані про геолокацію.
Фінансові установи також підпадають під дію права приватного позову CCPA, яке дозволяє споживачам вимагати відшкодування встановлених законом збитків у разі порушення.
Хто підпадає під фінансові установи?
Фінансові установи в основному охоплюють центральні банки, роздрібні та комерційні банки, інтернет-банки, кредитні спілки, асоціації позик і заощаджень (S&L), інвестиційні банки та компанії, брокерські фірми, страхові компанії та іпотечні компанії.
Яка різниця між банком і фінансовою установою?
Різниця між банком та іншими небанківськими фінансовими установами полягає в тому, що банки можуть приймати вклади на ощадні та депозитні рахунки до запитання, на відміну від інших фінансових установ.
У Висновку
Банки, трастові компанії, страхові компанії, брокерські фірми та інвестиційні дилери є прикладами фінансових установ, які здійснюють широкий спектр ділових операцій у секторі фінансових послуг. Фінансові установи в Сполучених Штатах регулюються такими агентствами, як OCC, SEC, FDIC і Федеральна резервна система.
Статті по темі
- ФІНАНСОВІ УСТАНОВИ: Посібник від А до Я з 10 найкращими прикладами (+ швидкі прості поради)
- БАНКИ РОЗВИТКУ: Посібник для початківців із прикладами (+Найкращі варіанти)
- МІСЦЕВА ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ: Топ найкращих місцевих фінансових компаній 2023 року
- ЯК БАНКИ ЗАРОБЛЯЮТЬ ГРОШІ: все, що вам потрібно знати
- Повний посібник із прямих інвестицій у нерухомість
посилання
