Співпраця з фінансовим консультантом є важливим кроком. Якщо ви не залучите довірену компанію, ви можете опинитися у жахливій фінансовій ситуації або ще гірше — ваші гроші можуть бути розтрачені чи вкрадені. Хоча кожен, хто надає фінансові консультації, може називати себе фінансовим консультантом, певна група професіоналів уповноважена законом надавати фінансові консультації та рекомендувати продукти, які відповідають інтересам їхніх клієнтів. Ці експерти, які називаються довіреними особами або довіреними фінансовими консультантами, необхідні для того, щоб ваші гроші та фінансові рішення приймалися відповідально. Отже, у цій гільдії давайте розглянемо, як знайти фідуціарного фінансового радника та його гонорари.
Що таке фідуціарій?
Фідуціарій — це особа або організація, яка юридично зобов’язана діяти в найкращих інтересах іншої особи. Фідуціари мають довірливі стосунки зі своїми клієнтами і повинні уникати конфлікту інтересів. Фідуціарним фінансовим консультантам у фінансовій галузі дозволено пропонувати лише ті інвестиції та інші пункти фінансового планування, які найкраще підходять для їхніх клієнтів.
Що таке фідуціарний фінансовий радник?
Незалежний зареєстрований інвестиційний консультант, який не зв’язаний порядком денним компанії, коли йдеться про те, що ви купуєте, відомий як довірчий фінансовий радник. Вони не є брокерами, які продають вам товари. Натомість фідуціарний радник зв’язаний законом, який зобов’язує його віддавати перевагу вашим інтересам і усунути (або принаймні розкрити) будь-який потенційний конфлікт інтересів.
Бути фідуціарним фінансовим планувальником означає більше, ніж просто вносити пропозиції та диверсифікувати інвестиції. Фідуціарій – це особа, яка має юридичні чи етичні довірчі відносини з однією чи кількома сторонами. Деякими прикладами фідуціарних фінансових радників є сертифіковані спеціалісти з фінансового планування, дискреційні інвестиційні радники та недискреційні фідуціарні фінансові радники. Деякі фідуціарні фінансові радники зосереджуються на таких речах, як планування виходу на пенсію або допомога малому бізнесу.
Фідуціарне правило DOL і наступний Регламент SEC «Найкращий інтерес» привернули велику увагу довірчих фінансових радників. Ці правила змінили сектор і спонукали фідуціарних радників покращити обслуговування клієнтів. Консультанти більше не просто рекомендують акції чи інші продукти й отримують за них комісію.
Яка різниця між фідуціарієм і фінансовим радником?
Слово «фідуціарний» стосується будь-яких відносин, які вимагають довіри та вимагають від однієї сторони діяти в найкращих інтересах іншої. Адвокати повинні діяти в найкращих інтересах своїх клієнтів, оскільки вони є довіреними особами. Брокери з нерухомості також є довіреними особами, оскільки вони повинні дбати про найкращі інтереси покупця чи продавця, а не свої власні.
Фідуціарний фінансовий радник приймає рішення щодо ваших інвестицій, які відповідають вашим інтересам. З іншого боку, нефідуціарний фінансовий консультант може рекомендувати продукти, за які вони отримують комісію або інший вид оплати.
Чому мені потрібен фідуціарний радник?
Ви можете зрозуміти, чому важливо вибрати фідуціарного фінансового радника на основі принципу фідуціарного обов’язку. Те, що ви думали, що маєте весь час: безконфліктні поради, надані довіреним радником. За даними Президентської ради економічних консультантів, суперечливі поради, чорні платежі та приховані комісії коштують американцям приблизно 17 мільярдів доларів щороку. Це становить близько 1% вашого доходу, який буде поглинено. Зниження комісії на 1% може означати, що ваших грошей вистачить майже на десять років довше на пенсії, навіть якщо це може здатися невеликим.
Коли ви працюєте з фідуціарним фінансовим радником, акцент робиться на стосунках, а не на комісії. Здебільшого ви платите їм фіксовану плату за пораду, і вони не заробляють гроші через комісійні, торговельні стимули чи гонорари за трейлери. Це означає, що у них немає мотивації продавати вам речі, які їм так дорого платять. Фідуціарні консультанти дбають виключно про найкращі інтереси своїх клієнтів, оскільки саме вони їм платять. А що таке довірена особа, якщо не той, хто може допомогти вам досягти фінансової незалежності та жити життям із неймовірним потенціалом?
Найкращий фідуціарний фінансовий радник
Фінансовий консультант може допомогти вам, незалежно від того, чи бажаєте ви почати інвестувати, чи маєте цілі щодо пенсійних заощаджень, якими потрібно керувати. Фінансові радники допоможуть вам створити довгострокове багатство, піклуючись про ваші інвестиційні портфелі, такі як ваші 401(k) та індивідуальні пенсійні рахунки (IRA). Консультанти також можуть допомогти вам зменшити податкові наслідки, щоб наприкінці року ви не отримали значний рахунок. Нижче наведено список найкращих фідуціарних фінансових радників:
#1. Fisher Investments
Fisher Investments — це велика платна фінансова консалтингова фірма з понад 100,000 500,000 індивідуальних клієнтів, більше половини з яких заможні. Ті, хто зацікавлений у співпраці з Fisher, повинні мати щонайменше XNUMX XNUMX доларів інвестиційних активів, хоча це предмет обговорення.
#2. CAPTRUST
Фірмою з найбільшою кількістю AUM у нашому списку є CAPTRUST, яка є платним фінансовим радником у Ралі, штат Північна Кароліна. З фірмою працюють десятки тисяч індивідуальних клієнтів, причому приблизно дві третини з них мають низький капітал. CAPTRUST працює з багатьма інституційними клієнтами, такими як пенсійні плани, некомерційні організації, підприємства, банки, державні установи, страхові компанії та інвестиційні компанії. Загалом фірма вимагає від нових клієнтів мінімальних інвестицій 50,000 XNUMX доларів США; однак цей бар'єр можна подолати.
#3. Mercer Global Advisors
Mercer Global Advisors – це фінансова консалтингова фірма в Денвері. Платна фірма має тисячі індивідуальних клієнтів із дещо спотвореним співвідношенням на користь малозаможних осіб. Ця різниця відображена в мінімальних вимогах фірми до щорічної винагороди, яка коливається від 800 до 75,000 XNUMX доларів США. Пенсійні плани, філантропічні групи та підприємства складають інституційну клієнтуру фірми.
#4. Медісон інвестиційні консультанти
Madison Investment Advisors — це платна фінансова консалтингова фірма в Медісоні, штат Вісконсін. Фірма здебільшого обслуговує фізичних осіб, причому незаможні люди переважають над заможними приблизно в 10:1. Інституційні клієнти Madison включають пенсійні програми, благодійні організації, державні органи, фінансові консультанти, страхові компанії та підприємства.
#5. Summit Rock Advisors
Summit Rock Advisors у Нью-Йорку є типовим прикладом ексклюзивного сімейного офісу. У нього менше 50 клієнтів, і всі вони мають високий капітал. У брошурі Form ADV компанії зазначено, що «середній розмір клієнта в Summit Rock становить близько 475 мільйонів доларів», що підтверджує це. Коротше кажучи, Summit Rock Advisors прийматиме лише клієнтів, які мають щонайменше 100 мільйонів доларів інвестиційних активів.
#6. Букінгемське стратегічне багатство
Buckingham Strategic Wealth – фінансова консалтингова фірма зі Сент-Луїса, яка зосереджується переважно на індивідуальних клієнтах. Приблизно 10,000 3,000 індивідуальних клієнтів — це як люди з високим статком, так і без нього, причому останні дещо переважають перших. Клієнти Букінгема включають пенсійні програми, благодійні організації та підприємства. Для нових клієнтів фірма не має стандартного мінімуму активів, а має мінімальну щорічну плату в розмірі XNUMX доларів США.
Гонорари фідуціарного фінансового радника
Як фінансових консультантів слід використовувати лише довірених осіб, наприклад сертифікованих спеціалістів з фінансового планування. Для фінансових консультантів існує кілька методів стягнення плати. Деякі стягують фіксовану комісію, часто від 2,000 до 7,500 доларів США щороку, тоді як інші стягують відсоток від активів клієнта, як правило, від 0.25% до 1% на рік.
Як знайти фідуціарного фінансового радника
Усі інвестиційні консультанти в Сполучених Штатах, зареєстровані в Комісії з цінних паперів і бірж (SEC) або державному регуляторі цінних паперів, повинні діяти як довірені особи. З іншого боку, брокери, біржові брокери та страхові агенти мають відповідати лише за придатність. Це означає, що хоча вони повинні давати відповідні рекомендації своїм клієнтам, від них не вимагається ставити інтереси клієнта вище своїх власних.
Є кілька доступних ресурсів, які допоможуть вам визначити, чи є радник довіреною особою. Національна асоціація персональних фінансових консультантів (NAPFA) має інструмент онлайн-пошуку, який допоможе вам знайти ліцензованих фінансових планувальників у вашому регіоні. У цій структурі кожен радник працює лише на гонорарній основі та клянеться діяти як довірена особа. Система пошуку консультантів також доступна в Раді сертифікованих фінансових планувальників.
Але на цьому процес перевірки не повинен закінчуватися. Після того, як ви визначите відповідних радників, ось кілька запитань, які ви повинні поставити, щоб переконатися, що вони відповідають вашим потребам і не мають конфлікту інтересів:
- Як ти заробляєш на життя?
- У вас є сертифікати чи ліцензії?
- Які види послуг ви надаєте? Хто ваш типовий клієнт?
- Як часто ви спілкуєтеся з клієнтами?
- Чи є письмова гарантія вашого фідуціарного обов’язку?
Ви також повинні отримати копію форми ADV і форми CRS, які фінансові консультанти повинні подати до SEC. Це надасть детальну інформацію про бізнес радника, структуру винагороди, освіту, потенційні конфлікти інтересів і дисциплінарне минуле. Інструмент публічного оприлюднення радника з інвестицій (IAPD) SEC також робить цю інформацію доступною в Інтернеті. Ви також можете попросити оцінку ефективності та список рекомендацій клієнтів, з якими можна зв’язатися.
Чому так важливо працювати з фідуціарним фінансовим радником
Ви можете отримати більше душевного спокою, працюючи з довіреним фінансовим радником. Коли ви працюєте з фідуціарним фінансовим радником, ви можете бути впевнені, що особа, яка розпоряджається вашими грошима, завжди діє у ваших інтересах. Фідуціарні фінансові радники в середньому мають менше конфліктів інтересів. Проте згідно із законом вони зобов’язані повідомляти про будь-який потенційний конфлікт інтересів.
Фінансові експерти, які отримують гроші на комісійних, можуть з більшою ймовірністю просувати свої продукти, навіть якщо доступні дешевші. Фідуціарії зобов’язані домовитися про найкращі можливі умови та ставки для своїх клієнтів. Як наслідок, робота з довіреною особою збільшує ваші шанси отримати продукт або пропозицію, які підходять саме вам.
Здебільшого довірчі фінансові експерти більш прозорі. Фідуціари повинні повідомляти своїм клієнтам про свої рішення та надавати їм усі необхідні факти та інформацію. Це полегшує вам переконатися, що ви розумієте рішення, які впливають на ваші активи та майбутні фінанси.
Хоча не всі нефідуціари є негативними акторами, робота з фідуціаром дозволяє легко гарантувати, що ви працюєте з кимось, хто дбає про ваші інтереси. Крім того, якщо ви працюєте з кимось, хто не має перед вами фідуціарних обов’язків, у вас буде менше правових можливостей, якщо ви дізнаєтеся, що ваші інтереси не були задоволені.
Чи всі фінансові консультанти мають фідуціарний обов’язок?
Професіонал за своєю суттю не зобов’язаний виконувати фідуціарні зобов’язання лише тому, що він розпоряджається грошима своїх клієнтів. Деякі фінансові радники працюють у брокерських фірмах і від них просто вимагається відповідати порогу придатності; від них не вимагається діяти лише в найкращих інтересах клієнта.
Ви повинні найняти зареєстрованого інвестиційного консультанта (RIA) або фінансового радника, який працює на фірму, зареєстровану SEC. Сертифікати радника є ще одним свідченням того, що вони пов'язані фідуціарною відповідальністю. Багато хто матиме сертифікованого фінансового планувальника (CFP), але ви завжди повинні підтвердити, що фірма є зареєстрованим радником, перш ніж мати справу з ними.
Чи є фідуціар кращим за фінансового радника?
Так. Фідуціарний фінансовий консультант приймає інвестиційні рішення, які відповідають вашим інтересам, тоді як нефідуціарний фінансовий радник може пропонувати товари, за які вони отримують комісію або інший вид платежу.
Чи варті того фідуціарні радники?
Так, чи вартий фінансовий консультант ваших грошей, залежить від вашої ситуації та фінансового радника, з яким ви вирішите працювати.
Як дізнатися, чи є фінансовий консультант фідуціаром?
Найпростішим підходом до визначення того, чи є потенційний радник фідуціарним фінансовим консультантом, є запит, а потім перевірка їхнього статусу. Використовуйте базу даних BrokerCheck FINRA, щоб підтвердити, чи вони зареєстровані в SEC.
Як отримують гроші фідуціари?
За управління портфелем клієнта фідуціарний радник може стягувати фіксовані збори, комісійні або відсоток від активів портфеля під управлінням (AUM). У багатьох галузях промисловості існують фідуціарні зв’язки.
Скільки грошей вам потрібно інвестувати за допомогою фідуціарія?
Деякі консультанти мають мінімальні порогові значення активів. Це може бути невелика сума, наприклад 25,000 500,000 доларів США, але це також може бути 1 XNUMX доларів США, XNUMX мільйон доларів або набагато більше.
Висновок
Зареєстровані інвестиційні радники юридично зобов’язані діяти в найкращих інтересах своїх клієнтів, але брокери-дилери та інші типи менеджерів грошей – ні. Фідуціарії включають деяких фінансових експертів, наприклад сертифікованих спеціалістів з фінансового планування. Якщо ваш фінансовий консультант не пов’язаний фідуціарним обов’язком перед вами, він може рекомендувати інвестиції або продукти, які сплачують йому вищу комісію, ніж ті, які найкраще підходять для вас, що може коштувати вам більше.
Статті по темі
- ЯК ФІНАНСОВІ КОНСУЛЬТАНТИ ЗАРОБЛЯЮТЬ ГРОШІ? Що робить фінансовий радник, щоб заробити?
- Загальне партнерство Визначення: податки, відповідальність та угода
- ПОРУШЕННЯ ДОВІРНИХ ОБОВ’ЯЗКІВ: визначення, приклади та строк позовної давності
- Фінансовий планувальник: як стати сертифікованим фінансовим планувальником
- ДОВІРНИЙ ОБОВ’ЯЗОК: значення, важливість і приклади
посилання
