Закон про справедливі кредитні рахунки (FCBA), федеральний закон, прийнятий у 1974 році, обмежує відповідальність споживачів і багатьма способами захищає їх від несправедливої практики виставлення рахунків. Прийнятий шістьма роками раніше Закон про правду в кредитуванні (TILA) був змінений ним. FCBA не покриває інші типи позик, але відкриті кредитні рахунки, як-от кредитні картки, платіжні картки та кредитні лінії для власного капіталу. Прочитайте далі, щоб дізнатися про мету закону про чесне виставлення рахунків за кредитом і до яких типів облікових записів застосовується закон про чесне виставлення рахунків за кредитом.
Що таке Закон про чесне кредитування?
Федеральна торгова комісія забезпечує виконання Закону про справедливі кредитні рахунки, який стосується «відкритих» кредитних рахунків, таких як кредитні картки або платіжні рахунки. Закон захищає споживачів від недобросовісної практики виставлення рахунків, як-от:
- Стягнення, які клієнт не санкціонував.
- нарахування з неправильною датою або сумою.
- плата за невиконані продукти або послуги.
- комісії за продукти або послуги, які не відповідали опису, але тим не менш були надані.
- розрахункові помилки
- Плати, про які споживач хоче отримати додаткову інформацію.
- заяви, надіслані не за адресою.
Що робить Закон про чесне кредитування?
Навіть якщо ви не знали про це, ви можете бути знайомі з деякими положеннями FCBA. Законодавство встановлює, що вважається помилкою виставлення рахунків, і надає вам право оскаржити стягнення. Він також накладає обов'язки на кредиторів щодо виставлення рахунків.
#1. Дає вам право оскаржити помилки виставлення рахунків
Ви маєте право оскаржити неточності в платежах, які відображаються у виписках з вашого облікового запису відповідно до FCBA. Вони можуть складатися з:
#1. Стягнення плати без вашого дозволу, коли хтось викрадає вашу кредитну картку
Після того, як ви повідомите про крадіжку, з вас не стягуватимуться звинувачення, а FCBA обмежує вашу загальну відповідальність за неавторизоване стягнення в 50 доларів США. Основні платіжні мережі та емітенти кредитних карток часто виходять за межі, забезпечуючи захист від нульової відповідальності за всі шахрайські платежі, замінюючи цю потребу.
#2. Нарахування, які містять неточні дати або суми
Плата за товари чи послуги, які не були надані, коли вони повинні були бути надані; Деякі кредитні картки також мають функцію захисту покупок, яка може стати в нагоді, якщо щось, що ви щойно придбали, загубиться, викрадеться або буде пошкоджено.
#3. Рахунки доставлено на неправильну адресу
Це дійсне, лише якщо ви написали кредитору, і він має принаймні 20 днів до кінця розрахункового місяця, щоб отримати вашу нову адресу.
#4. Невизначені збори
Якщо ви вважаєте, що є проблема, ви також маєте право вимагати письмове підтвердження покупки або пояснення операції.
Вам не потрібно сплачувати оскаржену суму та пов’язані з нею витрати, якщо ви подаєте оскарження через помилку виставлення рахунків, доки запит не буде завершено. Ви несете відповідальність за решту рахунку.
#2. Створює вимоги до сповіщень і термінів для кредиторів
Крім того, кредитори повинні виконати наступне:
Коли ви відкриваєте обліковий запис, а також час від часу для активних облікових записів, додайте письмовий лист, у якому викладено ваші права оскаржувати неточності в виставленні рахунків.
Якщо ваша кредитна картка має пільговий період, надішліть свій рахунок принаймні за 21 день до його закінчення, або якщо ваш обліковий запис його не має, надішліть його принаймні за 14 днів до настання мінімального платежу.
Якщо у вашому обліковому записі було від’ємне сальдо більше шести місяців, ми спробуємо повернути переплату та зарахувати на ваш обліковий запис усі переплати. Крім того, після отримання запиту ваші кредитори мають запропонувати вам відшкодування протягом семи робочих днів. Якщо платіж надійде на ваш рахунок наступного дня без додаткових комісій, зробіть це. Ваші кредитори можуть встановлювати правила та кінцеві терміни, але кінцевий термін платежу не може починатися раніше 5:XNUMX у день, коли рахунок повинен бути виставлений.
Закон про справедливу кредитну звітність проти Закону про справедливу кредитну звітність
Закон про чесну кредитну звітність (FCRA) також міг згадуватися в розмові, і ви, можливо, сумнівалися, чим він відрізняється від FCBA. І FCBA, і FCRA захищають споживачів, хоча й різними способами. У той час як FCRA допомагає гарантувати, що ваші кредитні звіти містять чесну та точну інформацію та що ваша інформація є безпечною, серед іншого, FCBA стосується проблем із виставленням рахунків.
Яка мета Закону про чесне кредитування?
Мета закону про чесне виставлення рахунків за кредит полягає в тому, що поправка забезпечує додатковий захист під час суперечок і забороняє кредиторам діяти таким чином, щоб завдати шкоди кредитоспроможності споживача до завершення розслідування.
Як Закон про справедливе кредитування захищає споживачів?
Розділ VI Закону про захист споживчих кредитівЗакон захищає інформацію, яку вони збирають від агентств, що повідомляють про споживачів, таких як кредитні бюро, фірми медичної інформації та служби перевірки орендарів. Вони не можуть надавати інформацію Consumer Reports нікому без законної потреби, як визначено Законом.
До яких типів облікових записів поширюється Закон про чесне кредитування?
Вам цікаво, на які типи облікових записів поширюється Закон про чесне кредитування? Федеральна торгова комісія забезпечує виконання Закону про справедливі кредитні рахунки, який стосується «відкритих» кредитних рахунків, таких як кредитні картки або платіжні рахунки. Закон захищає споживачів від несправедливої практики виставлення рахунків, як-от стягнення плати за те, на що клієнт не погоджувався. нарахування з неправильною датою або сумою.
Як оскаржити платіжну помилку
Ви повинні підготувати та надіслати лист про спір кредитору, якщо ви виявили помилку в розрахунках і хочете оскаржити її відповідно до FCBA. Щоб надіслати документ, скористайтеся рекомендованим листом із повідомленням про вручення.
Лист має бути доставлений на вказану адресу для запитів щодо виставлення рахунків і має бути отриманий протягом 60 днів із дати, коли кредитор надіслав виписку про рахунок, яка містить спірні витрати. Ви можете використати зразок листа, наданий Федеральною торговою комісією (FTC) як шаблон. Для власної документації збережіть копії листа та будь-яких супровідних матеріалів, які ви надсилаєте.
Отримавши вашу незгоду, кредитор має два платіжні цикли (максимум 90 днів), щоб розглянути та вирішити це питання. Залежно від результату від вас можуть вимагати не сплатити жодної, частково або повністю оскаржувану суму.
Ви також маєте право подати позов проти свого кредитора, якщо вважаєте, що він не дотримується FCBA. FCBA дозволяє суду вимагати від боржника оплати ваших судових витрат і відшкодування збитків.
Контролюйте свій кредитний звіт на наявність незвичайних дій
Важливо переглядати свої щомісячні рахунки, щоб ви могли відразу помітити будь-які незаконні платежі та помилки в рахунках. Ви також можете підключити та синхронізувати свої облікові записи, якщо використовуєте програмне забезпечення для бюджетування, яке дозволить вам легко помітити будь-які нові витрати, які виникають протягом місяця.
Дуже важливо стежити за своїм кредитним звітом. Якщо хтось подає заявку або відкриває новий кредитний рахунок на ваше ім’я, безкоштовний обліковий запис Experian попередить вас. Після врегулювання суперечок ви можете перевірити свої кредитні звіти, щоб переконатися, що кредитор оновлює кредитні бюро. Не дивуйтеся, якщо інформація у вашому обліковому записі не зміниться того самого дня; іноді це може зайняти кілька платіжних циклів.
Ваші права відповідно до Закону про справедливу кредитну звітність
Ви повинні знати свої права відповідно до закону про чесну кредитну звітність. Ось деякі з ваших прав:
#1. Якщо інформацію з вашого файлу було використано проти вас, ви повинні бути проінформовані
Будь-хто, хто відхиляє вашу заявку на отримання кредиту, страхування чи працевлаштування або іншим чином вживає негативних заходів проти вас, повинен повідомити вас і надати ім’я, адресу та контактну інформацію агентства, яке зібрало інформацію.
#2. Ви маєте право на доступ до інформації у своєму файлі
Ви маєте право вимагати та отримувати «розкриття файлів» усієї інформації про вас, яку агентство зі звітності про вас має у своєму файлі. Вам буде запропоновано правильну особу, яка також може містити ваш номер соціального страхування. Розкриття часто буде безкоштовним. Якщо:
- Ви маєте право на безкоштовне розкриття файлів.
- Хтось негативно відреагував на вас через інформацію у вашому кредитному звіті;
- у ваших записах є попередження про шахрайство, оскільки ви стали жертвою крадіжки особистих даних;
- через шахрайство інформація у вашому файлі є помилковою;
- Ви отримуєте державну допомогу;
- Наразі у вас немає роботи, але ви плануєте її отримати протягом наступних 60 днів.
Крім того, за запитом до будь-якого національного бюро кредитних історій або національного спеціалізованого агентства зі звітності про споживачів усі споживачі мають право на одне безкоштовне розкриття інформації кожні 12 місяців.
#3. Ви маєте право подати запит на отримання кредитної оцінки
На основі даних кредитних агентств кредитні рейтинги є кількісними оцінками вашої кредитоспроможності. Ви повинні заплатити, якщо вам потрібна кредитна оцінка від агентства зі споживчих звітів, яке генерує або поширює оцінки, які використовуються для кредитів на житлову нерухомість. Ви можете отримати безкоштовну інформацію про кредитний рейтинг від іпотечного кредитора в певних іпотечних операціях.
#4. Ви маєте право оскаржити будь-яку інформацію, яка є неправильною або неповною
Якщо ви виявите будь-яку неповну або помилкову інформацію у своєму файлі та повідомите про це агентство зі звітності про споживачів, агентство розгляне це питання, якщо ваша скарга не є необґрунтованою.
#5. Агентства зі звітності споживачів зобов’язані оновлювати або видаляти інформацію, яка є неправдивою, неповною або непідтвердженою
Інформація, яка є неправильною, вводить в оману або блне перевірені, потрібно зняти або виправити, як правило, протягом 30 днів. Організація, яка повідомляє про споживчі повідомлення, все одно може публікувати правдиву інформацію.
#6. Організації зі звітності споживачів можуть не повідомляти неточні та застарілі дані
Організації, що повідомляють про споживачів, зазвичай не оприлюднюють недостовірну інформацію старше семи років або відомості про банкрутство старше десяти років.
#7. Ваш файл має обмежений доступ
Лише ті, хто має законну потребу — як правило, для розгляду заявки до кредитора, страховика, роботодавця, орендодавця чи іншої компанії — можуть отримати інформацію про вас від агентства зі звітності про споживачів. FCRA містить списки людей, які мають законну потребу в доступі.
#8. Ви повинні надати роботодавцям дозвіл на отримання звітів
Без вашої прямої письмової згоди, наданої роботодавцю, агентство зі звітності про споживачів не може надавати інформацію про вас вашому роботодавцю чи потенційному роботодавцю. У галузі вантажних перевезень, як правило, письмова згода не потрібна.
Закон про чесне кредитування все ще діє?
Закон про чесне виставлення рахунків залишається актуальним і сьогодні, незважаючи на те, що його було прийнято як закон у 1974 році. Вимога FCBA про те, щоб кредитори негайно реагували на вашу суперечку щодо рахунків, і ваша можливість відкласти виплату спірної суми до завершення розслідування є двома його найвагомішими аспектами. .
На що з наведеного не поширюється Закон FCBA про чесне виставлення рахунків за кредит?
На «відкритих» або поновлюваних рахунках FCBA покриває помилки виставлення рахунків. Деякі з них – кредитні картки, платіжні картки та кредитні лінії для власного капіталу. Кредити в розстрочку відрізняються від автокредитів, оскільки вони дають вам певний час для повернення боргу. Закон не поширюється на ці кредити.
Які ключові компоненти Закону про чесну кредитну звітність?
Закон про справедливу кредитну звітність накладає обмеження на те, хто має доступ до вашого кредитного звіту та використовує його. Перш ніж потенційний роботодавець зможе переглянути ваш кредитний звіт, він повинен отримати ваш письмовий дозвіл. Бюро кредитних історій мають вилучити ваше ім’я з маркетингових списків, якщо ви про це попросите.
Скільки днів має кредитор, щоб підтвердити вашу письмову скаргу?
Кредитор повинен підтвердити отримання вашого листа відповідно до FCBA протягом 30 днів після його отримання, якщо він не виправить помилку. А після отримання вашого листа кредитор має два повних платіжних циклу, але не більше 90 днів, щоб дослідити та врегулювати розбіжності.
Значення «Спірного облікового запису»
«Оспорюваний обліковий запис» — це термін відповідно до Закону про чесне кредитування, що означає 90-денний період, протягом якого емітент кредиту розглядає спір клієнта. Або кредитор повинен вирішити проблему, або повідомити клієнта в письмовій формі, що спір є дійсним.
Як працюють відкликання платежів?
Повернення платежу відбувається, коли споживач отримує своє повернення грошей після вирішення транзакції, яка виявилася помилковою. Він зупиняє транзакції з використанням кредитної картки або банківського рахунку платника.
Чи впливає спір на кредитний рейтинг споживача?
Ні, не впливає. Подання спору не впливає на кредитний рейтинг споживача.
Заключні думки
Закон про справедливі кредитні рахунки було створено, щоб захистити споживачів від нечесних методів виставлення рахунків. Закон містить засоби правового захисту як для споживачів, так і для емітентів кредитних карток, а також пропонує клієнтам спосіб оскаржити помилки виставлення рахунків або неавторизоване стягнення плати.
Статті по темі
- 13 найкращих білінгових систем для малого бізнесу у 2022 році (оновлено)
- СИСТЕМА УПРАВЛІННЯ ОФІСОМ: найкращі безкоштовні та платні варіанти у 2022 році
- ЩО ТАКЕ ФІНАНСОВИЙ ЗБІР? Огляд, як це працює та як розрахувати
- МОДЕЛІ ДОХОДУ: значення, практичні приклади, типи (Детальний посібник)
посилання
