За словами експертів галузі, економічне середовище та галузеві проблеми, з якими стикаються фінансові установи спільноти, означають, що управління ризиками та стимулювання зростання є вирішальними для банків і кредитних спілок. У результаті управління кредитним ризиком має вирішальне значення, а кредитні аналітики мають вирішальне значення для успіху функцій кредитного ризику їхніх фінансових установ. Отже, читайте далі, щоб дізнатися більше про посадову інструкцію кредитних аналітиків, їх зарплату, кваліфікацію та риси.
Що таке кредитний аналіз?
Кредитний аналіз – це спеціалізована область, яка обертається навколо аналізу фінансових ризиків компанії. Процедура передбачає проведення базового дослідження роздрібного або комерційного клієнта з метою оцінки ризиків, з якими можуть зіткнутися підприємства, які беруть участь у кредитному фінансуванні. Інакше кажучи, фінансист повинен провести належну діагностику кредиту позичальника.
Додаткові компоненти кредитного аналізу
Крім безпосереднього аналізу діяльності компанії, іншими важливими компонентами кредитного аналізу є:
- Створення математичних і статистичних моделей, які безпосередньо пов'язані з ризиком, який вимірюється.
- Відстеження очікуваних змін в економічному середовищі.
- Регулярно вивчайте ринкові моделі.
- Відстеження законодавства та державної політики.
Хто такий кредитний аналітик?
Кредитний аналітик відповідає за виконання різноманітних завдань, включаючи консультування щодо кредитних ризиків, пов’язаних із масштабними програмами кредитування. А банк, наприклад, найме кредитного аналітика, щоб допомогти в оцінці різних фірм і фізичних осіб, яким він може надати позики і таким чином отримати прибуток від їхніх грошових активів.
Інформація про кредитного аналітика
Отже, нижче наведено лише кілька прикладів документів, з яких вони отримують інформацію:
- Результати на щорічній основі
- Бухгалтерські звіти
- Звіт про прибутки та збитки
- Рахунки управління
- Звіти про доп промислові дані
Огляд посадової характеристики кредитного аналітика
Нижче наведено приклади опису посади та кваліфікації кредитного аналітика на основі фактичних списків вакансій таких кредиторів, як HSBC, JPMorgan Chase та Wells Fargo.
Посадова інструкція кредитного аналітика – основні обов’язки
- Проводити поглиблений огляд фінансової звітності та оцінку кредитних запитів, включаючи нові запити, оновлені запити, рефінансування та щорічну належну перевірку.
- Дайте рекомендації на основі аналізу та оцінки кредитного ризику.
- Надайте огляд, висновки та рекомендації наглядовим органам, зосереджуючись на висновках, включаючи здатність позичальника погашати кошти.
- Ознайомлення з кредитною політикою компанії.
- Узгодьте кредитні файли та знайдіть невідповідності та відмінності.
- Створюйте електронні таблиці та шаблони, щоб допомогти у вивченні нових та існуючих заявок на кредит.
Опис роботи кредитного аналітика – відповідні навички, знання та досвід
- Ступінь бакалавра в галузі банківської справи, бухгалтерського обліку або суміжної галузі
- Потрібен сильний кількісний досвід (від двох до п’яти років).
- Володіння Microsoft Office та загальним використанням пристроїв
- Можливість ефективно керувати графіками проектів, що перекриваються, в умовах високого тиску з різним ступенем нагляду
- Висока увага до деталей і здатність виявляти аномалії даних
- Відмінне знання фінансів заяви, співвідношень, і поняття
Опис роботи кредитного аналітика – типові кваліфікації
Типова кваліфікація кредитного аналітика включає ступінь бакалавра та досвід у фінансах, бухгалтерському обліку чи іншій суміжній галузі. Вони повинні мати міцний фінансовий досвід, щоб розуміти аналіз коефіцієнтів, аналіз фінансової звітності, оцінку ризиків та економіку. Знання принципів бухгалтерського обліку та фінансові методи також корисно.
На відміну від бухгалтерського обліку та фінансів, де існують спеціальні сертифікати – наприклад, CPA – для даної галузі, немає конкретної кваліфікації для кредитного аналітика. Однак деякі банки або організації можуть віддати перевагу кандидатам з магістерською освітою фінансові методи Ступінь (MBA) або практичні позначення, такі як програма Commercial Banking & CBCA, яка охоплює теми кредитного аналізу, як-от коефіцієнт покриття відсотків, розробку й аналіз графіка боргу.
Ця посада кредитного аналітика також базується на ролях, описаних HSBC, JPMorgan Chase та Wells Fargo.
Зарплата кредитного аналітика
За даними Бюро статистики праці (BLS), очікується, що кількість відкритих посад у сфері бізнесу та фінансових операцій, у тому числі кредитних аналітиків, зросте на 5% у період з 2019 по 2029 рік, швидше, ніж у середньому по країні. Більшість із них працюють у банках, кредитних рейтингових агентствах, інвестиційних фірмах та підприємствах. Заробітна плата кредитного аналітика залежить від їхньої кваліфікації.
Згідно з даними BLS, середньорічна національна заробітна плата кредитних аналітиків у травні 2019 року становила 84,930 75 доларів. Таким чином, ті, хто в 101,860-му перцентилі, заробили 90 145,840 доларів, а ті, хто в 8,130-му процентилі, заробили 2019 2019 доларів. З 123,470 кредитних аналітиків, які працювали в XNUMX році, Каліфорнія лідирує. У травні XNUMX року штатом з найвищою зарплатою для кредитних аналітиків був Нью-Йорк. У Нью-Йорку кредитний аналітик отримує середню зарплату в XNUMX XNUMX доларів.
Загальні риси кредитного аналітика
Аналітики, які найбільше корисні для банку або кредит профспілки мають чотири основні характеристики, які відрізняють їх – як корисність для банку, так і їхня кар’єра. Ці чотири характеристики такі:
- допитливість
- Інтроспекція
- Перспектива
- Соціальний та емоційний інтелект
№ 1. Цікавість
Хорошого кредитного аналітика зацікавлять цифри, які складають заявку на позику, яку він або вона аналізує. Вони хочуть «зайти за цифри». Замість того, щоб просто розуміти, що дохід компанії зріс, сильний кредитний аналітик може пояснити, чому дохід збільшився або зменшився. Отже, вони цікавляться компанією і тим, що її цікавить.
№2. Перспектива
Хороший кредитний аналітик також повинен мати точку зору, коли він чи вона виконує роботу. Ви хотіли б отримати уявлення про кредитного спеціаліста та про те, що вони намагаються досягти за допомогою транзакції. Час від часу ви будете раді допомагати кредитному спеціалісту, але ви також повинні розуміти свою роль як аналітика. Наприклад, якщо ви аналітик, який їздить разом із кредитним спеціалістом і їде на обід із бізнес-клієнтом, пам’ятайте, що ви є механізмом контролю для фінансова установа. Не захоплюйтеся контрактом настільки, щоб пожертвувати своєю свободою.
№3. Саморефлексія
Хороший кредитний аналітик може також зрозуміти, що існують певні сфери, в яких він або вона може розвиватися. Наприклад, аналітик може визнати, що він або вона не впевнені щодо деяких аспектів ситуації з грошовими потоками кредиту, і може вирішити звернутися до кредитного спеціаліста для роз’яснення. Крім того, аналітик може час від часу звертатися за вказівками або вказівками у старшого аналітика. Отже, гарна ідея продовжувати розширювати свій досвід і мати впевненість, щоб звернутися за допомогою в місцях, де аналітик може дізнатися більше.
Нарешті, хороший кредитний аналітик повинен бути емоційно розумним. Це гарантує, що аналітик розуміє, як налагоджувати стосунки, але при цьому він може вести важкі дискусії з тими самими людьми. Якщо кредит має бути переведений з кредиту на неякісний, його слід перевести на неякісний, але хороший кредитний аналітик повинен бути готовий передати знання кредитному спеціалісту та, в деяких випадках, піти на компроміс.
Таким чином, будь-який кредитний аналітик 1 рівня повинен мати можливість ефективно розподіляти фінансові показники позики. Отже, хороший аналітик допитливий, має перспективу, інтроспективний і має емоційний інтелект. Крім того, ці якості хорошого кредитного аналітика можуть допомогти фінансовій установі стимулювати зростання та керувати ризиками в умовах, що швидко змінюються.
Рейтинги кредитного аналітика
Кредитні аналітики також можуть видавати кредитні рейтинги. Індивідуальні кредитні рейтинги зазвичай формуються за допомогою алгоритмічних процесів на основі кредитної історії платежів особи, звичок витрачання коштів та попередніх банкрутств. Кредитний рейтинг — це тризначне число, яке коливається від 200 до 850. Оцінка Fair Isaac або FICO — найпопулярніша форма індивідуального кредитного рейтингу.
Кредитні аналітики присвоюють емітентам боргових зобов’язань та їхнім інструментам (наприклад, облігаціям) листові оцінки на основі таких класів, як AAA – найвищої кредитоспроможності, за яким слідують AA+, BBB тощо. Заборгованість компанії називається «сміттєвим» або нижче інвестиційного рівня, якщо вона падає нижче певного рейтингу. Отже, щоб компенсувати підвищений кредитний ризик, ці непотрібні облігації зазвичай мають вищу дохідність. Облігації, випущені суверенними урядами, можуть також включати кредитні рейтинги. Кредитні аналітики за облігаціями часто працюють у таких компаніях, як Moody's або Standard & Poor's (S&P).
Рейтинг організацій, таких як AM Best рейтинг страхових фірм на основі їх кредитного ризику та фінансової стабільності.
Варіанти кар'єри кредитного аналітика
Кредитні аналітики мають можливість працювати в широкому діапазоні фінансових кар’єр завдяки широті їхньої освіти та досвіду. Вони повинні бути хорошими особами, які приймають рішення з великими знаннями фінансової галузі, що робить їх ідеальними кандидатами для просування на такі посади, як Головний виконавчий директор. Вони можуть знайти роботу в таких сферах:
- Посередництво по депозитному кредиту
- Аналіз комерційного кредиту
- Кредитне посередництво без депозиту
- Управління бізнесом/компаніями
- Ринки та монетарні органи
- Орендодавці нерухомості
- Діяльність, пов'язана з фінансовими інвестиціями
- Посередництво та брокерська діяльність у сфері цінних паперів і товарних контрактів
- Кредитні підрозділи підприємств і корпорацій
- Страхові агентства, брокерські компанії та інші підприємства, пов’язані зі страхуванням
- Кредитні та позикові підрозділи виробників/дилерів автомобілів
- Кредитні відділи в роздрібних магазинах
Особливі зауваження: Зниження ризику
Після розгляду факторів ризику аналітик може порекомендувати бізнес-позику або бізнес-кредит. Таким чином, чинники екологічного ризику включають економічні зміни, волатильність курсу акцій, зміни політики та нормативні вимоги.
Наприклад, якщо бізнес-клієнт має труднощі з виплатою заробітної плати, це може свідчити про зниження обсягів продажів та можливого банкрутства, що може вплинути на активи, рейтинги та довіру до банку.
Крім того, фінансові дані оцінюють рівень ризику, пов’язаного з наданням кредиту, що дозволяє банку вирішувати, продовжувати чи ні продовжувати схвалення кредиту. Отже, якщо банк надає фінансування, аналітики можуть відслідковувати результати діяльності позичальника і можуть вимагати розірвання кредитної угоди, якщо вона стає ризикованою. Отже, визначення рівня ризику в кредиті чи інвестиціях допомагає банкам в управлінні ризиками та отриманні доходів.
Кредитний аналітик, наприклад, може запропонувати рішення людині, яка прострочила платежі за кредитною карткою. Аналітик може порадити людині знизити свій кредитний ліміт, закрити рахунок або перейти на нову кредитну картку з нижчою процентною ставкою.
Яка роль кредитного аналітика в управлінні портфелем?
Кредитний аналітик з управління портфелем відповідає за оцінку кредитоспроможності потенційних інвестицій для портфеля. Вони використовують фінансовий аналіз, кредитний рейтинг і галузеві дослідження, щоб визначити ризик і потенціал прибутку кожної інвестиції.
Яка роль кредитного аналітика в управлінні відносинами?
Кредитний аналітик може бути залучений до управління відносинами шляхом побудови та підтримки відносин з клієнтами, включаючи позичальників і кредиторів. Вони можуть надавати постійний кредитний аналіз і підтримку, щоб допомогти клієнтам приймати обґрунтовані фінансові рішення.
Як кредитному аналітику бути в курсі подій у галузі?
Кредитний аналітик залишається в курсі подій у галузі, регулярно читаючи галузеві публікації, відвідуючи конференції та семінари та беручи участь у професійних організаціях. Вони також можуть відвідувати тренінги та курси підвищення кваліфікації, щоб підтримувати свої навички та знання в актуальному стані.
Яка роль кредитного аналітика в інвестиційному аналізі?
Кредитний аналітик відіграє ключову роль в аналізі інвестицій, оцінюючи кредитоспроможність потенційних інвестицій. Вони використовують фінансовий аналіз, кредитний рейтинг і галузеві дослідження, щоб оцінити ризик і потенціал повернення кожної інвестиції та надати рекомендації клієнтам або менеджерам портфелів.
Яка роль кредитного аналітика у фінансовій звітності?
Кредитний аналітик може брати участь у фінансовій звітності, готуючи звіти про фінансовий стан і кредитоспроможність компанії. Ці звіти можуть використовувати кредитори, інвестори та регулятори для прийняття обґрунтованих рішень.
Як кредитний аналітик збирає фінансову інформацію?
Кредитний аналітик збирає фінансову інформацію, переглядаючи фінансові звіти, галузеві звіти, новинні статті та інші джерела інформації. Вони також можуть проводити інтерв’ю з керівництвом компанії та експертами галузі, щоб зібрати додаткову інформацію та ідеї.
Важливі виноси
Також аналізує кредитний аналітик інвестиції або боржниками, щоб оцінити свій ризик для кредитора чи кредитора. Таким чином, їх зазвичай наймають комерційні та інвестиційні банки, компанії кредитних карток, рейтингові агентства та інвестиційні фірми. Тому, розглядаючи фінансовий стан потенційного позичальника, кредитні аналітики аналізують фінансові звіти та використовують коефіцієнти.
Крім того, кредитні аналітики призначають літерні класи емітентам боргових зобов’язань та їхнім інструментам, таким як облігації, на основі літерних класів, таких як AAA, AA+, BBB, або сміття нижче інвестиційного класу.
Поширені запитання кредитного аналітика
Які навички потрібні, щоб стати кредитним аналітиком?
Кредитний аналітик повинен володіти навичками бухгалтерського обліку, наприклад вміти створювати та аналізувати фінансову звітність і бухгалтерські книги. Багато кредитних аналітиків будуть володіти навичками аналізу ризиків, математики, статистики, обчислень та кількісного аналізу. Кредитні аналітики повинні добре вирішувати проблеми, бути уважними до деталей і вміти досліджувати та документувати свої висновки. Вони повинні розуміти й застосовувати терміни, які використовуються у фінансах, банківській справі та бізнесі.
Як я можу стати кредитним аналітиком?
Щоб стати кредитним аналітиком, вам, як правило, потрібно мати мінімум ступінь бакалавра в галузі фінансів, бухгалтерського обліку або суміжної галузі. Потенційний роботодавець може подивитися, чи закінчили ви курси зі статистики, економіки, аналізу фінансової звітності та оцінки ризиків. Їм також може знадобитися попередній досвід роботи в бухгалтерії, банківській справі чи фінансах.
Галузеві сертифікати також можуть допомогти вам отримати роботу кредитного аналітика або просунути кар’єру в цій галузі. Загальні сертифікати для кредитних аналітиків включають сертифікацію кредитного ризику (CRC), кредитного ділового партнера (CBA), колегу по кредитному бізнесу (CBF), професійний сертифікат у сфері кредитування та сертифікованого кредитного менеджера (CCE). Деякі кредитні аналітики мають сертифікати фінансового аналітика (CFA) або сертифікованого аналітика ризиків (CRA).
Чи добре заробляють кредитні аналітики?
Середня зарплата кредитного аналітика в США станом на 2019 рік становить $ 55,000 щорічно, і він може відрізнятися залежно від галузі, компанії та штату, де людина працює. Кредитні аналітики з багаторічним досвідом роботи, галузевими сертифікатами та кваліфікацією вищої освіти отримують вищі зарплати, ніж молодші аналітики.
Який ступінь вам потрібен, щоб бути кредитним аналітиком?
Виховні вимоги
Мінімальна освітня вимога для посади кредитного аналітика зазвичай становить ступінь юриста або бакалавра в галузі фінансів, бухгалтерського обліку або суміжної галузі.
- ФІНАНСОВИЙ АНАЛІТИК: значення, вимоги, навички, зарплата (+безкоштовні поради щодо працевлаштування)
- ТЕХНІЧНИЙ АНАЛІТИК: опис вакансій, зарплати та можливості роботи
- Аналітик капіталу: огляд, зарплата, вакансія та все, що ви повинні знати
- Зарплата податкового бухгалтера в США (оновлено!)
- Сертифікований фінансовий аналітик: визначення, вимоги, гонорари, зарплата (+ швидкі поради)
- ФІНАНСІВНА РОБОТА: найкраща робота у сфері фінансів 2021 {оновлено}
- Фінансовий спеціаліст: повний посібник (+ безкоштовні поради)
