Ви коли-небудь думали взяти прохідну позику, але не були впевнені, що це правильно? Що ж, цей посібник із бридж-кредиту — це все, що вам зараз потрібно. Це пояснюється тим, що бридж-кредити зазвичай дорожчі, ніж звичайне фінансування, щоб компенсувати додатковий ризик. У різних країнах бридж-кредити мають різні назви. У Сполученому Королівстві це називається «прохідна позика», «застережена позика» та «свінг-кредит». У Південній Африці це слово більше відоме як «перехідне фінансування», але використовується в більш вузькому сенсі, ніж в інших країнах. Незалежно від назви, це короткострокова позика, яку ви можете взяти в разі наявності довгострокового фінансування. Прочитавши цю статтю, ви дізнаєтеся все, що потрібно знати про бридж-кредити, їх види, плюси та мінуси та багато іншого.
Отже, почнемо з основ.
Що таке мостовий кредит?
Прохідна позика – це короткострокова позика, яка використовується до тих пір, поки особа або компанія не забезпечить довгострокове або постійне фінансування.
Це тимчасова позика (зазвичай до року), яка дозволяє особі задовольнити поточні/невідкладні потреби шляхом надання готівки, коли кошти недоступні.
Прохідна позика надається з відносно високими відсотковими ставками та повинна мати певну форму застави, таку як нерухоме майно або інвентар підприємства. Кредит доступний як фізичним особам, так і компаніям. Їх також називають перехідним фінансуванням або прохідними позиками.
Крім того, прохідна позика може бути вигідною для домовласників, оскільки вони можуть використати її для придбання нового житла, поки чекають, поки продадуть свій поточний будинок. Подібно до іпотечних кредитів, позики під нерухоме майно та прохідні позики HELOC забезпечуються вашим поточним будинком як заставою.
Важливо знати, що бридж-кредити використовуються не як іпотека, а як короткострокові кредити на термін від шести місяців до трьох років.
Як працює прохідний кредит?
Прохідні кредити можуть допомогти домовласникам придбати новий будинок, поки вони чекають продажу свого поточного будинку. Позичальники використовують капітал свого поточного житла для початкового внеску на купівлю нового житла, поки вони чекають, поки їх поточне житло буде продано. Це дає домовласнику додатковий час і спокій під час очікування.
Крім того, бридж-кредити значно відрізняються за своїми термінами, вартістю та умовами. Деякі з них структуровані таким чином, що вони виплачують першу іпотеку старого будинку наприкінці перехідної позики, а інші додають новий борг до старого.
Позичальники також можуть зіткнутися з кредитами з різними відсотками. Деякі позики передбачають щомісячні виплати, тоді як інші вимагають авансових платежів, або в кінці терміну, або одноразових платежів.
З іншого боку, більшість бридж-кредитів мають загальні характеристики. Зазвичай вони діють протягом шести місяців і забезпечені старим будинком позичальника.
Деякі кредитори виключають виплату прохідної позики з метою кваліфікації. Позичальник має право придбати новий будинок шляхом додавання поточної іпотечної виплати, якщо така є, на його існуюче житло до нової іпотечної виплати на переміщене житло.
ДИВІТЬСЯ СТАТТЮ: ПРИНЦИПИ ФІНАНСІВ
Прохідний кредит для власників житла
Багато кредиторів кваліфікують покупця за двома платежами, оскільки більшість покупців вже мають першу іпотеку на свої нинішні будинки. Покупець, швидше за все, завершить купівлю житла, перш ніж продати існуюче житло, тому покупець матиме два будинки, але, сподіваюся, лише на короткий час.
Однак дуже рідко кредитор надає проміжну позику, якщо тільки позичальник не погоджується фінансувати іпотеку нового будинку в тій самій установі.
Навпаки, не всі кредитори встановили вказівки щодо мінімальних балів FICO або співвідношення боргу до доходу для перехідних позик. Фінансування керується радше питанням «чи це має сенс?» андеррайтинговий підхід.
Частиною головоломки, яка потребує вказівок, є довгострокове фінансування, отримане на новий будинок.
Отримання прохідних позик може бути дорогим. Витрати на закриття зазвичай становлять кілька тисяч доларів плюс до 2 відсотків від початкової вартості позики, і вони супроводжуються комісією за відкриття, перш ніж ви закриєте іпотеку на новий будинок.
Ось приклад з Банківська ставка, Припустімо, ви отримали прохідну позику на суму 70,000 100,000 доларів США, вартість вашого поточного житла становить 50,000 XNUMX доларів США, а по іпотечному кредиту залишилося XNUMX XNUMX доларів США.
З цих 70,000 50,000 доларів 2,000 18,000 підуть на іпотеку, а ще XNUMX XNUMX підуть на витрати на закриття. Завдяки перехідній позиці у вас тепер буде XNUMX XNUMX доларів на наступну покупку — якщо все піде добре з продажем вашого поточного будинку.
Хоча більшість покупців отримують прохідну позику для покриття фінансових витрат, пов’язаних із придбанням нового житла та продажем старого, навряд чи існує якийсь захист для позичальника. Таким чином, позикодавець може вирішити вилучити своє старе майно після закінчення терміну пролонгації прохідного кредиту.
У зв’язку з цим ризиком важливо розглянути прохідну позику на основі того, що ви можете собі дозволити та як швидко ви можете продати свій старий будинок.
Види бридж-кредитів
Існує чотири основних види бридж-кредитів, а саме:
- Відкрити прохідний кредит
- Закритий прохідний кредит
- Позика для подолання першої плати
- Позика на погашення другого платежу
#1. Відкрити прохідний кредит
Відкрита прохідна позика – це така, у якій немає фіксованої дати виплати на початковому запиті. Щоб гарантувати безпеку своїх коштів, більшість бридж-компаній вираховують відсотки за кредит із авансу.
Позичальники, які не впевнені в наявності очікуваного фінансування, віддають перевагу відкритій прохідній позиці.
Однак недоліком цього є те, що через невизначеність щодо погашення кредиту кредитори стягують вищі процентні ставки.
СТАТТІ З ПИТАНЬ: Особисті фінанси: основи, значення, типи, управління (+ безкоштовне програмне забезпечення)
#2. Закритий прохідний кредит
У закритому прохідному кредиті часові рамки погашення кредиту вже визначені. Обидві сторони зазвичай погоджуються на цей термін.
Кредитори погоджуються на цей вид позики, тому що це дає їм більший ступінь впевненості щодо повернення позики.
Крім того, він має нижчу процентну ставку порівняно з відкритою прохідною позикою.
#3. Позика для подолання першої плати
У першій платіжної позики, позика дає кредитору першу плату за майно.
У разі невиконання зобов’язань першим кредитор за бридж-кредитом отримає свої гроші раніше за інших кредиторів.
Крім того, позика має нижчі відсоткові ставки, ніж кредити з перехідною платою через низький рівень або ризики.
#4. Позика для подолання другого платежу
Для позики на подолання другого платежу позикодавець бере другий збір після існуючого першого кредитора.
Ці позики, як правило, надаються на короткий період часу, 12 місяців, і мають вищий ризик неповернення, отже, вищу процентну ставку.
Кредитор, що надав позику за другий платіж, почне відшкодовувати платіж від клієнта лише після того, як усі зобов’язання, пов’язані з позикодавцем з прохідним кредитом, будуть сплачені.
Однак проміжний позикодавець для позики за другою оплатою має ті самі права на повернення володіння, що й позикодавець за першою заставою.
Хто пропонує прохідний кредит?
Ви можете отримати прохідну позику від багатьох кредиторів, але вам доведеться отримати її через свого іпотечного постачальника.
Отже, якщо вам потрібна прохідна позика, зверніться до свого кредитора. Він підкаже вам, як виглядають процеси.
Альтернативи прохідному кредиту
Якщо вам потрібна альтернатива прохідній позиці, ви можете розглянути позику під нерухомість. Подібно до перехідних позик, позики під капітал є забезпеченими позиками, які використовують ваш поточний будинок як заставу, але на цьому все закінчується.
Позики під нерухоме майно є довгостроковими позиками, які виплачуються від п’яти до двадцяти років. І має вигідні відсоткові ставки порівняно з бридж-кредитами.
І навпаки, використовувати позику під капітал для часткового фінансування покупки нового житла ризиковано. І якщо ваш будинок не вдасться продати, ви можете сплачувати потрійну позику – початкову іпотеку, нову іпотеку та позику під нерухомість.
Отже, доцільно дочекатися, поки ваш оригінальний будинок буде продано, перш ніж звертатися за позикою. Але, якщо ви накопичили достатньо капіталу у своєму поточному будинку, позика під нерухомість може бути кращою альтернативою бридж-кредитам.
Як мені отримати прохідну позику?
Щоб отримати проміжну позику на нерухомість, потрібен високий кредитний рейтинг. Кредитори також віддають перевагу низькому співвідношенню боргу до доходу (DTI).
Що пояснює бридж-кредит?
Короткострокові позики, які називаються «перехідними позиками», використовуються для покриття часу між купівлею нової нерухомості та продажем старої. Якщо ви хочете купити, перш ніж продати, у вас може не бути виручки від продажу, щоб використати її як початковий внесок на новий будинок.
Які мінуси бридж-кредиту?
До недоліків бридж-кредиту часто відносять високу процентну ставку, комісії, пов'язані з транзакціями, і непередбачуваність продажу активу, куди вкладаються гроші.
Які ризики бридж-кредиту?
Основна небезпека прохідної позики може полягати в тому, що якщо ваш будинок не буде проданий до того моменту, як ви повинні почати платити, ви все ще будете відповідальними за борг.
Чому люди беруть бридж-кредити?
Перехідна позика на основі акцій – це короткострокова позика, яку ви берете для оплати початкового внеску на новий будинок. Прохідний кредит може бути корисним, якщо вам потрібні додаткові кошти для придбання нового будинку, перш ніж продавати поточний, і ви хочете зробити пропозицію, не обумовлюючи її спочатку продажем поточної власності.
Чи варто брати прохідний кредит?
Знову ж таки, прохідна позика є найкращим варіантом у цій ситуації, оскільки її можна використати для подолання розриву між покупкою нерухомості та виплатою довгострокової іпотеки. Міст можна буде повернути за допомогою звичайної іпотеки після того, як він буде завершений.
Чи впливає перехідний кредит на кредитний рейтинг?
Спочатку ви повинні знати, що комерційні прохідні позики, як і будь-який інший тип короткострокової заборгованості, можуть спричинити зниження вашого кредитного рейтингу протягом терміну позики.
Приклади мостового кредиту
Ось приклад бридж-кредиту, згідно Investopedia
Коли Olayan America Corporation хотіла придбати будівлю Sony у 2016 році, вона взяла прохідний кредит у ING Capital.
Короткострокову позику було схвалено дуже швидко, що дозволило Олаяну швидко укласти угоду щодо будівлі Sony.
Позика допомогла покрити частину витрат на придбання будівлі, поки Olayan America не забезпечить більш постійне довгострокове фінансування.
Ось ще один
Гірничодобувна компанія може отримати 12 мільйонів доларів фінансування для розробки нової шахти, яка, як очікується, принесе більше прибутку, ніж сума кредиту.
Фірма венчурного капіталу може надати фінансування, але через ризики фірма венчурного капіталу стягує 20% на рік і вимагає, щоб кошти були повернуті протягом одного року.
Ці приклади дають вам чіткішу ілюстрацію того, що передбачає перехідна позика та як вона може бути корисною в особистих і корпоративних справах.
A Вікіпедія Приклад
Нерухомість може бути запропонована зі знижкою, якщо покупець може швидко завершити роботу зі знижкою, яка компенсує витрати на короткостроковий прохідний кредит, використаний для завершення.
Купівля нерухомості на аукціоні, де у покупця є лише 14–28 днів для завершення довгострокового кредитування, такого як купівля під іпотеку, може бути нежиттєздатною протягом цього періоду, тоді як прохідна позика була б.
ЧИТАЙТЕ СТАТТЮ: Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
Прохідні позики в корпоративних фінансах
У корпоративних фінансах перехідні позики використовуються у венчурному капіталі для кількох цілей, таких як;
- Як остаточне боргове фінансування для того, щоб компанія пережила безпосередній період перед первинним публічним розміщенням акцій або придбанням.
- Вводити невеликі суми готівки для підтримки компанії, щоб у неї не вичерпалися готівкові кошти між послідовними великими прямими фінансуваннями.
- Для підтримки проблемних компаній під час пошуку великого інвестора.
Плюси та мінуси прохідних кредитів
Незважаючи на те, що перехідні позики рятують ситуацію, коли є потреба в доступному грошовому потоці, вони все ж мають деякі недоліки.
Нижче наведено плюси та мінуси бридж-кредитів.
Плюси прохідних позик
- Це дає вам можливість отримати можливості, які ви втратили через брак доступних коштів.
- За допомогою прохідної позики ви можете заплатити невеликий внесок за будинок, поки чекаєте продажу іншого.
- Отримання кваліфікації та отримання схвалення на прохідну позику займає менше часу, ніж традиційна позика.
- Прохідні позики дають змогу легко та гнучко виплачувати умови залежно від кредитних угод.
- Більшість перехідних позик є безрегресними. Це означає, що позикодавець може вимагати повернення позики лише через саме майно.
Мінуси прохідних кредитів
- Завдяки гнучкості платежів ви отримуєте високі процентні ставки, ніж традиційні позики.
- Взявши проміжний кредит, ви будете нести тягар подвійної виплати кредиту, якщо продаж вашого старого будинку не відбудеться.
- Як варіант короткострокового фінансування, перехідні позики є дорогими через комісію асоціації, як-от юридичні збори кредитора, первинні збори та платежі за оцінку.
- Оскільки ви хочете взяти прохідну позику, деякі кредитори можуть наполягати на тому, що ви повинні взяти з ними іпотеку. Це обмежує вашу можливість порівнювати варіанти іпотеки в різних фірмах.
ЧИТАЙТЕ СТАТТЮ: КОРПОРАТИВНІ ФІНАНСИ: Повний посібник (+ безкоштовні курси)
Прохідні кредити Vs. Традиційні кредити
Порівняно з традиційними кредитами, перехідні кредити мають швидший процес подання заявки, затвердження та фінансування.
Однак є ціна, яку потрібно заплатити. До всіх цих зручностей приходять відносно короткі терміни, високі процентні ставки та великі комісії за створення.
Як правило, оскільки позичальники гостро потребують цих коштів, вони схильні погоджуватися на ці умови.
Вони готові платити високі відсотки, тому що знають, що позика короткострокова, і планують швидко погасити її за допомогою низьких відсотків і довгострокових планів фінансування.
Більше того, більшість бридж-кредитів не мають штрафів за погашення.
Bottom Line
Отримання прохідного кредиту може здатися гарною ідеєю, якщо ви купуєте новий будинок і хочете продати старий, але це може бути дуже ризиковано для фінансів.
Незважаючи на це, прохідні позики краще, якщо ви перебуваєте в скрутному становищі.
Сподіваюся, ця стаття допоможе вам краще зрозуміти прохідні позики.
Все найкраще!
PS: У вас ще немає бізнес-плану? Або ви все ще трохи збентежені щодо ідеї бізнес-плану? Не хвилюйтеся, ми вас знайшли! Натисніть кнопку нижче, щоб отримати доступ до нашого списку дійсних бізнес-планів. Ці плани допомогли багатьом власникам бізнесу в понад 10 країнах світу.
Статті по темі
