Кредитори часто стикаються з проблемою довіри позичальникам вчасно погасити свої борги. Проте кредит 5 Cs став корисним інструментом у подоланні цих проблем. Кредитор може використовувати 5C кредитної системи для перевірки кредитоспроможності потенційних позичальників. Що таке 5 Cs кредиту і чому вони важливі в кредитному аналізі? Ми дізнаємося в цій статті. PDF-файл також додається, щоб показати, як кредитори оцінюють 5 Cs кредиту.
Що таке 5Cs кредиту?
П’ять позицій кредиту – це характер, здатність, капітал, застава та умови. Ця система при використанні зважує 5 атрибутів позичальника та визначає, чи має позичальник право на отримання позики чи ні. Ці компоненти допомагають кредитору зрозуміти власника і бізнес і визначити кредитоспроможність. Знання кожного з 5 Cs кредиту дає краще зрозуміти, що потрібно позичальнику та як підготуватися до процесу подачі заявки на позику.
Кредитор може переглядати кредитні звіти позичальника, кредитні рейтинги, звіти про доходи та інші документи, що стосуються фінансового стану позичальника. Таким чином, кредитор може приймати рішення на основі висновків. Крім того, вони також враховують інформацію про саму позику, оскільки вона також визначає кредитоспроможність позичальника. Ми вивчимо ці 5 C окремо в наступному розділі, включаючи їхню роль у кредитному аналізі.
Читайте також:КРЕДИТИ ОНЛАЙН: НАЙКРАЩИЙ ВАРИАНТ, НА ЯКИЙ ЗВЕРНУТИСЯ (+ ІНСТРУКЦІЯ, ЯК ПОДАТИ ЗАЯВКУ)
5 Cs кредитного аналізу
Кредитори використовують кредитний аналіз 5 CS для визначення ризику, пов’язаного з наданням позики. Незалежно від типу необхідного фінансування, банк або кредитна установа хочуть знати ділові та особисті фінансові дані заявника. Кредитний аналіз регулюється 5 Cs: характер, спроможність, стан, капітал і застава.
5 Cs кредитного методу оцінки позичальника включає як якісні, так і кількісні показники. Метод аналізу ефективності позичальника не є однаковим для всіх кредиторів. Однак використання систем 5 Cs є спільним для всіх, як окремих осіб, так і організацій.
№1. характер
Персонаж є одним із 5 Cs кредиту. Кредитори повинні знати, що позичальник і поручителі заслуговують довіри. Крім того, кредитор потребує впевненості в тому, що заявник здатний і має всю необхідну освіту для успішного ведення бізнесу. Отже, кредитним установам може знадобитися певний досвід управління. Інші фактори, які враховують кредитори, включають кредитну історію заявника та наявність у позичальника судимості.
Кредитора однаково цікавить послужний список позичальника щодо сплати боргів. Тому перший C ще називають кредитною історією. Вони вивчають кредитні звіти позичальника, які містять інформацію про те, наскільки швидко позичальник погашав борги в минулому. Це допомагає кредитору оцінити кредитний ризик позичальника.
№2. Ємність
Це другий із 5 кредитів C. Ви також можете називати це грошовим потоком. Кредитор перевіряє рух грошових коштів позичальника. Цей грошовий потік визначає, чи зможе підприємство погасити позику в обумовлений термін. Грошовий потік має бути достатнім для покриття бізнес-витрат і боргів, а також забезпечувати зарплату, достатню для задоволення особистих потреб.
Спроможність вимірює здатність позичальника погасити позику шляхом порівняння доходу з постійними боргами та оцінки співвідношення боргу до доходу (DTI) позичальника. Кредитори розраховують DTI шляхом додавання загальних щомісячних боргових платежів позичальника та ділення їх на валовий місячний дохід позичальника. Заявники з нижчим DTI мають більше шансів отримати нову позику. Кредитори відрізняються за своїми перевагами щодо схвалення позики, хоча більшість віддасть перевагу заявникам з DTI приблизно 35% або менше. Крім того, кредиторам іноді забороняється схвалювати позики для клієнтів із вищими DTI. Деякі позики вимагають певного рівня DTI від заявників, перш ніж вони можуть бути затверджені. Наприклад, щоб отримати нову іпотеку, позичальник повинен мати DTI 43% або менше. Це робиться для того, щоб він міг спокійно дозволити собі щомісячні платежі за нову позику.
№3. Капітал
Це ще один член 5 Cs кредиту. Це сума, яку позичальник готовий вкласти у свій бізнес. Кредитори також хочуть знати особисту інвестицію заявника в запропонований бізнес. Вони захочуть знати, що заявник готовий внести особисті активи для розвитку бізнесу. Це свідчить про готовність заявника йти на особисті ризики для забезпечення зростання бізнесу. Фактично, великий внесок позичальника свідчить про рівень серйозності заявника, що збільшує його шанси отримати позику. Наприклад, заявнику, який може внести початковий внесок на будинок, відносно легше отримати іпотеку. Він також уникає вимоги купувати додаткове приватне іпотечне страхування (PMI).
№ 4. Застава
Застави – це активи, які позичальник надає як додаткове джерело платежу. Вони допомагають заявникам отримати позики, оскільки це гарантує кредитору повернення його позики, якщо позичальник не виплатить свою позику. У більшості випадків від об’єкта кредитної заявки часто залежить, якою буде застава. Наприклад, будинки служать заставою для іпотеки, а автомобілі — заставою для автокредитів.
Позики, забезпечені заставою, часто називають забезпеченими позиками або забезпеченими боргами. Вони часто видаються з нижчими процентними ставками і кращими умовами, на відміну від беззаставних кредитів.
№ 5. Умови
Ще одним членом 5 cs кредиту є умова. Кредитор повинен розуміти стан бізнесу та економіки. Він хоче знати, як на бізнес вплинуть умови, які не контролюються заявником. До таких умов можна віднести стан економіки, зміни законодавства, галузеві тенденції. Кредитор також перевіряє намір заявника взяти позику. Кредитори, як правило, схвалюють позики, які визначають конкретну мету більше, ніж менш конкретні. Крім того, кредитор хоче знати, що позика буде повернута вчасно, враховуючи умови роботи бізнесу.
Чому 5 Cs of Credit важливі?
Кредитори використовують аналіз 5 Cs, щоб вирішити, чи має позичальник право на кредит, а також для визначення відповідних процентних ставок та кредитних лімітів. Вони також допомагають визначити ризикованість позичальника або ймовірність повного та своєчасного погашення основного боргу та відсотків за кредитом.
5 Cs кредиту PDF
Існують pdf-копії, які показують, як банки та кредитні установи оцінюють 5 Cs кредиту в заявках на позику. Ви можете завантажити один тут.
Яке з 5 Cs є найважливішим?
Зосередження уваги на одному з п’яти C було б помилкою, оскільки всі вони важливі. Залежно від обставин певним кредиторам може бути надано більше кредитів для певних категорій.
Рішення позикодавця про те, надавати кредит чи ні, часто залежить від характеру та фінансових можливостей заявника. Фінансові установи зазвичай оцінюють ці два фактори під час надання позик на основі співвідношення боргу до доходу (DTI), максимального доходу домогосподарства, мінімального кредитного рейтингу та інших критеріїв. Розмір початкового внеску та сума запропонованої застави впливатимуть на умови позики, але вони зазвичай не є вирішальними факторами.
Яке з 5 Cs відноситься до кредитної історії фізичної особи?
«Характер» позичальника є сукупністю його фінансового походження та поточного статусу. Характер позичальника складається з його історії платежів, кредитного рейтингу, кредитної історії та його відносин з попередніми кредиторами.
Висновок
Розуміння 5 Cs кредиту має вирішальне значення для вашої можливості отримати кредит і зробити це за найнижчою ціною. ми вже знаємо, що таке 5 Cs кредиту. Злочинність лише в одній сфері може сильно вплинути на кредит, який ви отримуєте. Якщо ви виявите, що ваш банк відмовляє вам у доступі до кредиту або пропонує його лише за високими ставками, ви можете використати свої знання про П’ять C, щоб щось з цим зробити. Попрацюйте над покращенням свого кредитного рейтингу, заощаджуйте на більший початковий внесок або погасіть частину своєї заборгованості. Крім того, переконайтеся, що у вас є корисний актив, який може служити заставою, оскільки це також збільшить шанси, що вони схвалять вашу позику.
Люди також запитують, чи є 6th C кредиту. Ну, ми найчастіше називаємо кредитний звіт 6th C. Зверніть увагу, що банки в усіх частинах світу мають різні критерії для ранжування 5 C. Ви можете отримати копії PDF, які показують, як різні банки оцінюють 5 C для заявок на кредит.
- СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ: значення, види, плюси та мінуси
- КРЕДИТИ ОНЛАЙН: НАЙКРАЩИЙ ВАРИАНТ, НА ЯКИЙ ЗВЕРНУТИСЯ (+ ІНСТРУКЦІЯ, ЯК ПОДАТИ ЗАЯВКУ)
- ЩО ТАКІ КРЕДИТИ НА ГРОШІ, Приклад, ставки та інструкції
- КРЕДИТОРИ СТАРТИХ ГРОШІ: найкращі кредитори твердих грошей для інвесторів вперше (оновлено)
- Чартерний рахунок: найкращий простий посібник із початку роботи (+ безкоштовний курс)
