Якщо ви подібні до більшості людей, ви можете розглядати свій HSA як спосіб оплати медичних витрат поточного року, таких як відвідування лікаря або рецепти. Але чи знаєте ви, що HSA також може працювати як засіб довгострокового інвестування, відіграючи ще більшу роль у вашому загальному багатстві та стратегії виходу на пенсію? Збереження в HSA для пенсійних інвестицій надає вам пільговий рахунок для оподаткування, призначений для потенційних медичних витрат. Крім того, внески HSA можуть бути використані для багатьох варіантів інвестування, а іноді вони можуть бути неоподатковуваними. Тож у цій статті ми дізнаємося, як працюють інвестиції HSA та як вони можуть бути звільненими від податків.
Як працюють інвестиції в ощадні рахунки охорони здоров’я (HSA)?
Ощадні рахунки охорони здоров’я (HSA) безсумнівно є найкращими доступними медичними ощадними рахунками. Однак, якщо ви не повністю розумієте, як працюють інвестиції HSA, ви можете втратити їх фантастичні переваги економії податків. Ось підсумок усіх HSA:
Що саме таке HSA?
Ощадний рахунок для охорони здоров’я – це ощадний рахунок із пільгою оподаткуванням. У поєднанні з планом охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP) це допоможе вам оплатити медичні витрати як зараз, так і в майбутньому.
Ваш HSA зазвичай починається як готівковий рахунок, який збирає відсотки так само, як і ощадний рахунок. Однак, як тільки ви досягнете певного балансу, ви можете конвертувати свій HSA в інвестиційний рахунок, який працює подібно до IRA.
У більшості випадків я прихильник HSA. Чому це так? Що якщо вони будуть працювати з вами та вашою родиною, вони заощадять вам гроші на охороні здоров’я. Мало того, вони також допоможуть вам заощадити на пенсію.
Ось кілька причин, чому ви повинні переглянути пакет медичного страхування, який відповідає вимогам HSA:
Якщо у вас є кваліфікація HSA, висока франшиза план страхування, ви можете платити менше щорічних премій, ніж якби у вас був стандартний план охорони здоров’я. Недоліком вищої франшизи є те, що вам доведеться витратити більше, перш ніж ваша страховка почнеться.
Однак якщо ви та ваша родина почуваєтеся добре і рідко відвідуєте лікаря, HSA — ідеальний план для вас.
Крім того, регулярний внесок у ваші інвестиції в HSA рівнозначний створенню нового надзвичайного фонду спеціально для медичні витрати. Це допоможе вам сплатити премії та будь-які інші власні витрати, які виникають.
№2. HSA мають неймовірні податкові переваги.
Ви пам’ятаєте стару приказку, що «добрі речі бувають утрьох»? Схоже, це стосується HSA. Через HSA ви можете скористатися не однією, не двома, а трьома чудовими податковими пільгами. Це може допомогти вам заощадити на потенційні медичні витрати:
- Якщо ви вносите участь у HSA, з вас не стягується плата.
- Ваш HSA інвестиції гроші ростуть без оподаткування.
- Коли ви знімаєте гроші для оплати медичних рахунків, плата не стягується.
На додаток до потрійної податкової пільги, ваші внески HSA зменшать ваш податковий рахунок за рахунок зниження вашого оподатковуваного доходу. Наприклад, якщо ви внесете 2,000 доларів США в інвестиції HSA протягом року, ваш оподатковуваний дохід зменшиться на 2,000 доларів США. Це чудово, всі!
№3. Ваш HSA є вашим, і він переходить на наступний рік.
Що станеться з вашими грошима HSA, якщо ви не використаєте їх усі до кінця року? Що робити, якщо ви кинете роботу за планом охорони здоров’я, кваліфікованим HSA?
Перевага HSA полягає в тому, що він повністю належить вам. Отже, якщо ви змінюєте роботу або плани медичного страхування, ви зберігаєте свій HSA. Ви можете перенести обліковий запис до плану поточного роботодавця або залишити його в спокої. У будь-якому випадку, ці кошти ви можете використати на прийнятні витрати.
Одне з найпоширеніших помилкових уявлень про HSA полягає в тому, що будь-які гроші, які залишаються на рахунку в кінці року, втрачаються. Але це не так! Ваш баланс HSA змінюється з року в рік. Таким чином, ви все ще можете отримати доступ до всіх коштів на рахунку.
Перший крок: Придатність
Щоб здійснювати платежі HSA, ви повинні бути захищені планом високої франшизи (HDHP), що відповідає HSA, і відповідати іншим критеріям відповідності вимогам IRS. Ці положення, по суті, гарантують, що на вас не поширюються будь-які інші дискваліфікаційні плани або послуги з охорони здоров’я, такі як Medicare або FSA. Додаткову інформацію про критерії прийнятності HSA можна знайти тут.
Гаразд, я маю право. І що тепер?
Тепер ви можете почати робити внесок у свій HSA для своїх інвестицій! Є декілька опції зробити внесок у ваш HSA. Однак найпростіший спосіб – отримати кошти, які вираховує роботодавець із вашої зарплати. Коли ви робите це, ваші пожертвування не тільки виключаються з федеральних податків і податків штатів (майже в кожному штаті), але вам також не потрібно сплачувати податки FICA.
Ви звернетеся до свого HSA після сплати податків, якщо у вашій компанії не налаштовано утримання заробітної плати. Якщо ви це зробите, ви можете відняти вартість вашої пожертви у вашій податковій декларації, але ви все одно несете відповідальність Податки FICA. Крім того, будь-хто може пожертвувати на ваш HSA. Якщо хтось, крім вашого роботодавця, робить внески, ви можете отримати податкову знижку за ці пожертви.
Скільки я можу внести?
Щороку IRS встановлює річні обмеження щодо того, скільки ви можете додати до свого HSA. Якщо ви перевищите ліміт внесків, вам доведеться вилучити зайві пожертви або зазнати податкового штрафу. Обмеження внесків на 2021 рік становлять 3,600 доларів США, якщо у вас є медичне страхування лише для себе (ви єдиний), і 7,200 доларів США, якщо у вас є сімейне медичне страхування (принаймні ще одна особа, окрім вас, покрита). Крім того, коли вам виповниться 55 років, ви будете вносити додаткові 1,000 доларів США до свого HSA на рік, якщо ви маєте право на HSA.
Що станеться, якщо я більше не маю права на HSA?
Якщо ви втратите право на отримання HSA, ви повинні пропорційно розподілити свої внески за ті місяці, коли ви мали право. Якщо ви мали право протягом 8 місяців у році, помножте максимальну річну суму внесків на 8 (кількість місяців, на яку ви мали право) і розділіть на 12. (каннабіс) (всього місяців у році). Це ваш пропорційний ліміт пожертв. Ви все одно не зможете робити подальші пожертви, доки не відновите відповідне право.
Однак, навіть якщо ви не відповідаєте вимогам HSA, будь-які кошти на вашому рахунку ви можете використовувати. Ви ніколи не зможете зняти кошти зі свого HSA.
Чи потрібно мені негайно використати кошти HSA?
На відміну від FSA, HSA не мають обмежень щодо використання або втрати; Ви можете дозволити своїм фондам збільшуватися з року в рік, якщо хочете. Це означає, що ви можете дозволити відсоткам накопичуватися без оподаткування (майже у всіх штатах), а потім видалити їх, коли вони підвищилися. Якщо ви можете оплатити медичні витрати з власної кишені, збереження ваших активів HSA — це розумний спосіб заощадити на медичні витрати під час виходу на пенсію. Отже, вам не потрібно занурюватися в свій 401(k), щоб покрити їх.
Пам’ятайте, що коли ви знімаєте свої заощадження 401(k) після виходу на пенсію, з вас стягуватиметься плата. Отже, якщо ви використали внески 401(k) для оплати прийнятних медичних витрат, вам доведеться сплачувати податки на додаток до витрат. Ви сплачуватимете за потенційні витрати на охорону здоров’я без оподаткування та заощадите тисячі доларів, створюючи вихідне медичне гніздо за допомогою HSA.
Пенсійні HSA Investments: The Health IRA
Усі ми знаємо, хто такі суперзірки професійного баскетболу. Такі хлопці, як Леброн Джеймс і Стівен Каррі, привертають багато уваги — і це правильно! Але шостий чоловік, якого часто не помічають, так само вирішальний для успіху будь-якої команди. Це той хлопець, який виходить з лавки запасних і грає чудово, коли стартери перепочинають.
Якщо ваш 401(k) і Roth IRA є зірками вашого пенсійного пакета, HSA — шоста людина — необхідний додатковий товариш по команді, який допомагає вам набирати додаткові очки на шляху до перемоги.
Одна з речей, які мені найбільше подобаються HSA інвестицій працює в тому, що ви можете інвестувати свої кошти HSA для їх розширення з часом. Вважайте HSA «ІРА здоров’я», і коли вам виповниться 65 років, вона працюватиме так само, як і звичайна IRA.
У цей момент ви можете знімати гроші на будь-які цілі, але вам доведеться сплачувати податки з них, як і з традиційною IRA. Однак ви також можете використовувати свій HSA для оплати медичних витрат без оподаткування! В результаті використання HSA є найкращим вибором для покриття витрат на охорону здоров’я протягом років виходу на пенсію.
Ще одна зміна, яка відбувається після досягнення вами 65 років і впливає на те, як ви використовуєте свій HSA, полягає в тому, що ви отримуєте право на покриття Medicare. Оскільки ваш HSA не є планом страхування з високою франшизою, ви більше не можете робити внески в нього, поки не зареєструєтеся в Medicare. Але не хвилюйтеся. Ви також можете використовувати гроші у своєму HSA на медичні витрати без оподаткування.
Наявність HSA також гарантує, що вам не потрібно робити мінімальний розподіл. Ви можете зберігати кошти в HSA скільки завгодно довго.
Читайте також: Правила медичного ощадного рахунку (Правила HSA) 2021 (оновлено!)
Які варіанти інвестування HSA ви розглядаєте?
Це чудова тема. Я хочу, щоб ви почули мене і з цього приводу: немає потреби вигадувати, коли справа доходить до інвестування ваших грошей HSA.
Ваш постачальник надасть вам багато варіантів інвестування HSA, але я хочу, щоб це було легко. Шукайте взаємні фонди з хорошим зростанням акцій і диверсифікуйте свої інвестиції HSA за чотирма категоріями: зростання, зростання та прибуток, агресивне зростання та міжнародне зростання.
Існує кілька способів інвестування за допомогою HSA, тому проконсультуйтеся з фахівцем з інвестицій, перш ніж робити інвестиції HSA.
Варіанти інвестицій HSA
Інвестування у фонди HSA має багато податкових переваг і може стати додатковим способом підготовки до довгострокових витрат на охорону здоров’я та фінансових цілей. Коли ваш HSA досягає певного баланс, зазвичай 2,000 доларів США, ви можете інвестувати частину своїх коштів HSA.
У вас є два чудових варіанти інвестування HSA.
Варіант 1: Взаємні фонди самостійного управління від Optum Bank:
Ви можете вибрати з понад 30 пайових фондів, включаючи фонди на етапі життя. Виберіть ті, які мають середній рейтинг Morningstar чотири зірки. Крім того, виберіть один із найнижчих коефіцієнтів витрат у галузі. Калькулятор розподілу активів допоможе вам визначити, які кошти найкраще підходять для вас.
Варіант 2. Покращення інвестицій з цифровим керуванням:
Betterment позбавляє від припущень щодо інвестування HSA. Варіант покращення запропонує індивідуальний портфель недорогих біржових фондів (ETF) на основі ваших інвестиційних цілей HSA. Ця опція допоможе зберегти ваші інвестиції в HSA за допомогою автоматичних депозитів і автоматичного перебалансування. Якщо ви плануєте вийти на пенсію за допомогою HSA, Betterment допоможе вам збалансувати свої заощадження разом з іншими пенсійними рахунками, щоб збільшити ваш пенсійний дохід після сплати податків.
Скільки ви повинні внести в HSA Investment?
Тепер, як і 401(k) або IRA, існує річне обмеження на те, скільки грошей ви можете вкладати в HSA. Максимальна сума, яку ви внесете в HSA у 2019 році, становить 3,500 доларів США для окремих осіб і 7,000 доларів США для сімей. Якщо вам 55 років або більше, ви можете заощадити додаткові 1,000 доларів на рік, щоб надолужити упущене. Скільки ви вносите в HSA на рік? Це визначається тим, де ви перебуваєте на своєму фінансовому шляху.
Здоровою метою є заощаджувати достатньо грошей на своєму рахунку HSA на рік, щоб покрити річну франшизу. Деякі роботодавці, які надають медичне страхування, кваліфіковане HSA, можуть компенсувати ваші внески HSA до певної суми, щоб допомогти вам отримати це. (3) Якщо вам вдасться знайти відповідний варіант, це чудове місце для початку. Це абсолютно безкоштовні гроші!
І якщо ви можете оплачувати свої медичні рахунки без використання HSA, це ще краще. Таким чином, ви зможете внести гроші на свій рахунок і отримати частину неоподатковуваного зростання, про яке ми говорили раніше.
Крім того, якщо у вас хороше здоров’я і ви готові витратити більше 15% свого доходу на пенсію, HSA — гарне місце, щоб покласти додаткові гроші.
Про HSA слід пам’ятати одну річ: щоб зробити свій внесок, ви повинні бути зареєстровані в плані охорони здоров’я з високою франшизою.
І не приносьте занадто багато грошей у свій HSA цілі виходу на пенсію поки ви не виконаєте прості кроки дитини, включаючи заощадження для навчання в коледжі та виплату майна. Перш за все, люди!
Чи не оподатковуються інвестиції HSA?
Ощадний рахунок здоров’я має три основні податкові переваги (HSA). Гроші, які надходять і виходять з інвестицій HSA, не обкладаються оподаткуванням (поки кошти використовуються для оплати кваліфікованих медичних витрат).
- Внески в портфелі HSA не оподатковуються на федеральному рівні.
- Прибуток та інвестиційний прибуток не обкладаються оподаткуванням, якщо вони депонуються в HSA.
- Розподіл HSA для оплати відповідних медичних витрат не обкладається оподаткуванням.
Як нестабільність ринку впливає на інвестиції в HSA?
На інвестиції HSA впливає нестабільність ринку так само, як і на інші інвестиційні рахунки. Вартість інвестицій на рахунку HSA може коливатися залежно від змін на фінансових ринках. Важливо враховувати цей ризик і мати довгострокову інвестиційну стратегію, інвестуючи в рахунок HSA.
Що станеться з моїми інвестиціями в HSA, якщо я зміню роботу або піду на пенсію?
Якщо ви зміните роботу або підете на пенсію, ваш інвестиційний рахунок HSA може стати неактивним, або ви можете перенести його на новий рахунок HSA. Важливо розуміти правила та норми, пов’язані з передачею або продовженням облікового запису HSA, щоб переконатися, що ви зберігаєте податковий статус облікового запису.
Чи можу я позичити під рахунок свого інвестиційного балансу HSA?
Як правило, запозичення під заставу інвестиційного балансу HSA не дозволяється. Однак важливо переглянути конкретні правила та положення вашого інвестиційного рахунку HSA, щоб зрозуміти, чи є якісь варіанти запозичення проти залишку.
Які ризики пов'язані з інвестиціями в HSA?
Як і з будь-якими інвестиціями, з інвестиціями HSA пов’язані ризики, зокрема нестабільність ринку, зміни процентних ставок і коливання вартості інвестицій. Важливо розуміти та оцінювати ці ризики, перш ніж приймати будь-які інвестиційні рішення.
Як інвестиційний рахунок HSA вписується в мій загальний фінансовий план?
Інвестиційний рахунок HSA може відігравати важливу роль у вашому загальному фінансовому плані, надаючи податкові пільги та можливість для довгострокового зростання інвестицій. Визначаючи, як інтегрувати інвестиційний рахунок HSA у ваш загальний фінансовий план, важливо враховувати ваші індивідуальні фінансові цілі та інвестиційну стратегію.
Як відстежується ефективність мого інвестиційного рахунку HSA?
Ефективність вашого інвестиційного рахунку HSA можна контролювати за допомогою онлайн-інструментів керування обліковим записом, регулярних виписок із рахунку та за допомогою фінансового консультанта. Важливо регулярно відстежувати ефективність вашого інвестиційного рахунку HSA, щоб переконатися, що він узгоджується з вашими інвестиційними цілями, і вносити необхідні коригування.
Як вибрати найкращі варіанти інвестування HSA?
Вибір найкращих для вас інвестиційних варіантів HSA залежить від ваших індивідуальних інвестиційних цілей, терпимості до ризику та фінансового стану. Важливо переглянути свої варіанти та подумати про співпрацю з фінансовим консультантом, щоб визначити найкращу інвестиційну стратегію для вас.
Підсумки
Здоровою метою є заощадити достатньо грошей на своєму рахунку HSA, щоб покрити річну франшизу за рік. Деякі роботодавці, які надають медичне страхування, кваліфіковане HSA, можуть компенсувати ваші внески HSA до певної суми, щоб допомогти вам отримати це. Якщо цей матч відкритий для вас, це чудове місце для початку. Це абсолютно безкоштовні гроші!
І якщо ви можете оплачувати свої медичні рахунки без використання HSA, це ще краще. Таким чином, ви зможете внести гроші на свій рахунок і отримати частину неоподатковуваного зростання, про яке ми говорили раніше. Крім того, якщо у вас хороше здоров’я і ви готові витратити більше 15% свого доходу на пенсію, HSA — гарне місце, щоб покласти додаткові гроші.
Про інвестиції HSA слід пам’ятати одну річ: щоб зробити внесок, ви повинні бути зареєстровані в плані охорони здоров’я з високою франшизою. І не приносьте занадто багато грошей у свій HSA для пенсійних цілей, поки ви не виконаєте прості кроки дитини, включаючи заощадження для навчання в коледжі та виплату майна. Перш за все, люди!
Поширені запитання щодо інвестицій HSA
Чи можна інвестувати кошти HSA?
Інвестиційний рахунок HSA дозволяє ви інвестуєте в широкий спектр пайових фондів. Інвестиційний рахунок не застрахований FDIC, не має банківських гарантій і може втратити вартість. … Розподіл від вашого HSA, який використовується для кваліфікованих витрат на медичне обслуговування, не обкладається оподаткуванням.
Скільки ви повинні інвестувати в HSA?
Таким чином, ви зможете накопичити готівку на своєму рахунку та насолоджуватися неоплачуваним зростанням, про яке ми говорили раніше. Крім того, якщо ви здорові і досягли межі, ви відчуваєте, що готові інвестувати більше 15% вашого доходу на пенсію, HSA – це гарне місце, щоб покласти додаткові гроші
Чи закінчується термін дії коштів HSA?
Усі гроші в HSA (включаючи будь-які внески, внесені роботодавцем) належать працівнику, навіть якщо він залишив роботу, втратив кваліфікаційне покриття або вийшов на пенсію. Гроші в HSA ніколи не закінчуються. На відміну від рахунків з гнучкими витратами (FSA), всі кошти HSA, що залишилися, повертаються щороку.
Що станеться з HSA, якщо ви кинете курити?
Простіше кажучи, ви володієте своїм HSA та всіма коштами в ньому. Це означає, що ваш HSA залишається з вами незважаючи ні на що, незалежно від зміни роботи, зміни плану медичного страхування чи навіть виходу на пенсію. … А виходячи на пенсію, ви можете використовувати кошти навіть на немедичні витрати без штрафних санкцій.
- Правила медичного ощадного рахунку (Правила HSA) 2021 (оновлено!)
- 401(a) проти 401(k): 13+ основних відмінностей для розуміння (зі спрощеним посібником)
- 403(b) проти 401(k): який план кращий? (+ Плюси і мінуси)
- 401(a): Розуміння того, що таке план 401(a) з легкістю
- 401 (k) ЗНЯТАННЯ: Правила та 4 способи уникнути штрафів
