План 401(k) – це план пенсійних заощаджень, який фінансується компанією. Щомісяця частина вашої місячної зарплати відкладається та вкладається у ваш план 401 (k) або будь-який інший пакет пенсійних заощаджень, який ви отримуєте. Потім ці гроші можна буде зняти з рахунку, коли ви досягнете того моменту у своїй кар’єрі, коли будете готові піти на пенсію. Все ще існує ймовірність того, що настане час, коли ви будете відчувати таку відчайдушну потребу в грошах, що у вас не буде іншого вибору, окрім як зняти гроші зі свого плану 401(k). Багато людей роблять це, не усвідомлюючи наслідків. Ця стаття зосереджена на основах і правах переведення в готівку 401 тис. після виходу на пенсію або звільнення з роботи, а також на штрафах, пов’язаних з достроковим виведенням 401 тис.
огляд
401 тис. дозволяє почати заощаджувати на ранній стадії роботи, щоб мати достатньо грошей для комфортного виходу на пенсію. Якщо ви вирішили відкладати гроші на пенсію, план 401(k) дозволяє вам вносити частину своєї зарплати на неоподатковуваний інвестиційний рахунок. 401k є одним із найпопулярніших варіантів пенсійного плану, доступних для працівників у Сполучених Штатах. Ще краще, коли ваш роботодавець часто дорівнює відкладену суму грошей до певної суми, в основному гарантуючи, що ви отримуватимете дохід безкоштовно.
Якщо вам потрібен доступ до грошей, часто виникає питання, як зняти гроші зі свого рахунку 401(k). У більшості випадків це відбувається особливо після значних або несподіваних витрат. Особливо це стосується випадків, коли йдеться про значні витрати.
Виведення 401 тис. – знання того, як це працює
Перше, що вам потрібно зробити, щоб перевести готівку на свій рахунок 401(k), це зателефонувати за номером, указаним у виписці з вашого плану 401(k), і попросити представника служби підтримки надіслати вам необхідну документацію. може знадобитися для виведення готівки з вашого рахунку. У більшості випадків вам доведеться заповнювати документацію вручну. Однак за певних обставин ви можете завершити його онлайн або по телефону.
Як правило, вам знадобиться підпис співробітника відділу кадрів (HR) або адміністратора плану компанії, в якій ви раніше працювали. Якщо ви працювали в невеликій компанії, можливо, вам доведеться принести ці документи їм особисто. В інших випадках вам, можливо, доведеться спочатку зв’язатися з ними особисто, щоб це зробити. Якщо ви працюєте у великій компанії, фінансова фірма, яка надала план 401(k) із різними варіантами інвестування, швидше за все, несе відповідальність за це.
Право на готівку за планом 401(k).
По суті, ви не зможете зняти гроші зі свого плану 401(k), якщо ви все ще працюєте у фірмі, яка робить внесок у ваш план 401(k). Це пов’язано з тим, що це порушить умови вашого трудового договору з роботодавцем. Є лише три винятки, у яких ви можете порушити це правило;
- Позика 401 (k).
- Зняття з експлуатації
- Або відмова від труднощів
401(k) Варіант позики
Як правило, ви повинні намагатися уникати взяття позики під свій 401(k). Це пояснюється тим, що, щоб гроші, які ви сидите у вашому 401(k), зростали, вам потрібно приділяти їм стільки часу, скільки зможете. Це також обов’язкова вимога, ви обов’язково повинні повернути кредит. Ви сплачуєте не лише основну суму кредиту, а й відсотки. Ви ризикуєте втратити гроші в довгостроковій перспективі.
Більше не працює
Якщо ви більше не працюєте в компаніях, які беруть участь у вашому плані 401(k), ви можете вимагати від цих компаній кошти, які вам заборгували. У вас є можливість перевести 401 тисячу коштів готівкою або перевести їх на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).
Однак, якщо ви вирішите перенести свої кошти, а не зняти готівку зі свого рахунку, з вас не стягуватимуться штрафи чи податки на ваш дохід. Якщо ви це зробите належним чином, ролловери не є оподатковуваними операціями для платника податків. Служба внутрішніх доходів не розглядатиме готівку, якщо ви переведете свої активи плану 401(k) до іншого кваліфікованого пенсійного плану.
Варіант зняття труднощів
У разі надзвичайної ситуації ви можете скористатися опцією зняття через труднощі, щоб зняти гроші зі свого рахунку без штрафних санкцій. Коли ви зіткнулися з надзвичайною фінансовою ситуацією, наприклад, щоб заплатити за несподівані витрати на лікування чи навчання, або коли вам потрібні гроші на перший внесок у ваш перший будинок, має сенс скористатися цими труднощами зняття коштів. Зважаючи на це, навіть якщо ви не несете жодних штрафів за цей варіант, ви все одно несете відповідальність за сплату податку на прибуток.
Однак ви можете знімати кошти лише у важких випадках з рахунку відстрочки. Навіть для того, щоб це було можливим, ви повинні задовольнити всі наступні умови:
- Ви зіткнулися зі значними та невідкладними фінансовими проблемами та потребуєте коштів.
- Ви обмежуєте зняття лише мінімальною сумою, необхідною для вирішення фінансової проблеми.
- Ви надаєте докази на підтвердження свого твердження.
Якщо буде визнано, що ви відповідаєте вимогам, вам потрібно буде надати документи, які від вас вимагали. Як ваш роботодавець, так і причина, через яку ви знімаєте свої кошти, відіграватимуть роль у визначенні того, яку документацію вам потрібно надати.
Після того, як ви подасте всі документи, ви отримаєте чек на суму з розрахунком, що вам не доведеться платити штраф.
Якщо ви звільнитеся з місця роботи або спробуєте звільнитися в календарному році після того, як вам виповниться 55 років, існує ймовірність того, що на вас не буде нараховано 10% штрафу за дострокове звільнення. Якщо ви хочете взагалі уникнути сплати цього штрафу, є різні способи зробити це; у такому випадку вам слід не поспішати і провести деякі дослідження.
Платежі за рівноправний період
Також можна уникнути штрафних санкцій, скориставшись «по суті рівними періодичними платежами» (72(t) SEPP), коли вам потрібно перевести трохи грошей зі свого 401(k). Зазвичай, якщо ви все ще працюєте в компанії, яка спонсорує ваш план 401(k), ви не можете зняти кошти. Однак, якщо ви отримуєте готівку через IRA, ви можете зробити це будь-коли.
І якщо найближчим часом вам знадобляться гроші, SEPP, ймовірно, не найкращий варіант для вас. Це пов’язано з тим, що як тільки ви почнете здійснювати платежі за цю форму виведення коштів, ви повинні підготуватися до того, що ви зможете продовжувати робити це принаймні п’ять років або доки вам не виповниться 59 з половиною років, залежно від того, що настане раніше, перш ніж ви зможете припинити.
Якщо ви не зробите ці платежі, буде застосовано штраф за дострокове зняття. Крім того, вам також доведеться сплачувати відсотки на відстрочені штрафи, нараховані протягом кількох попередніх податкових років.
Це правило має два винятки;
- Почнемо з того, що бенефіціари можуть зняти кошти, якщо платник податків помер, що є рідкісним, але важливим винятком.
- Другий можливий сценарій — це сценарій, за якого платник податків отримує незворотну інвалідність.
Податкове управління схвалило методологію розрахунку як зняття коштів, так і виплат. Ви можете отримати встановлену мінімальну виплату, фіксовану ануїтізація платіж або платіж із фіксованою амортизацією. Оскільки кожна з них дозволить вам зняти різну суму, ви можете вибрати ту, яка найкраще відповідає вашим вимогам.
Штрафи за переведення в готівку 401 тис
Зрозуміло, що за переведення коштів у розмірі 401 тис. до досягнення пенсійного віку передбачені штрафні санкції. Але володіння всією цією інформацією заздалегідь може допомогти вам заощадити значну кількість клопоту. У будь-якому випадку є деякі винятки, які ви можете застосувати, щоб уникнути будь-яких штрафів, пов’язаних із переведенням 401 тис.
Служба внутрішніх доходів (IRS) встановлює вказівки щодо пенсійних заощаджень у цілому. Існують обмеження щодо суми доходу, яку ви можете відкласти від податків, і суми, яку ви можете вносити на різні пенсійні рахунки на щорічній основі. Також існують обмеження щодо типів рахунків, які можуть отримувати долари до оподаткування, і типів рахунків, які можуть отримувати долари після сплати податків, а також обмеження щодо того, коли ви можете зняти гроші.
#1. Комісія в розмірі 10% буде додано до вашого рахунку як штраф
Служба внутрішніх доходів накладає штраф у розмірі 10% на будь-яке зняття будь-яких грошей до того, як власник рахунку досягне 59 з половиною років. Цей штраф буде вираховано з тієї конкретної суми, яку ви одразу знімете зі свого 401(k).
Припустімо, ви зняли 10,000 401 доларів США з плану 9,000(k), спонсорованого вашою компанією. Ви звертаєтеся до відділу кадрів вашої компанії або до адміністратора вашого плану, а потім переходите до виконання всіх необхідних дій. Коли гроші нарешті дістануться до вас, у вас буде не більше XNUMX доларів.
Служба внутрішніх доходів (IRS) приймає рішення накласти штрафи, щоб власники рахунків задумалися та вагалися перед тим, як передчасно перевести гроші зі своїх 401 тисячі пенсійних заощаджень.
#2. Ви матимете чималий податковий рахунок.
Вам доведеться сплатити податки на суму, яку ви берете зі свого 401(k), на додаток до штрафу в розмірі 10% від загальної суми.
Адміністратор вашого пенсійного плану зобов’язаний утримувати 20% від кожного знятого вами кошту для сплати відповідних податків. З іншого боку, виходячи з податкової категорії, до якої ви належите, цього може бути недостатньо для покриття вашого загального податкового зобов’язання.
Якщо це станеться, і ви не зможете порахувати суму, що залишилася, коли надсилатимете податки, існує висока ймовірність того, що вам доведеться вибрати спосіб оплати, який є дорожчим за інші доступні.
#3. Ви можете мати менше до пенсії
Час і регулярні внески, безсумнівно, є двома найважливішими факторами забезпечення фінансово надійного виходу на пенсію. Однак, якщо ви забираєте гроші зі свого 401(k) до того, як він мав шанс накопичити відсотки, ви фактично зменшуєте його потенціал для майбутнього зростання.
Навіть у ситуації, коли ви плануєте повернути гроші пізніше, вони не зможуть зрости. Принаймні до тих пір, поки ви не повернете його у свій обліковий запис.
Подібним чином, якщо ви взяли гроші зі свого 401(k), коли ринок падав, ви можете втратити зростання, коли ринок знову піде вгору.
Коли справа стосується фінансового становища, завжди є альтернативні витрати. Коли ти зняти гроші зі свого 401(k) раніше встановленого терміну ви можете сплатити значно більше податків і зборів, ніж ви очікували.
Як я можу уникнути штрафів, пов’язаних із переведенням мого 401(k)?
У житті завжди бувають злети і падіння, а також важкі моменти. Податкова служба також знає про це. Таким чином, вони встановлюють ряд винятків, які звільняють людей від штрафних санкцій за дострокове виведення своїх 401 тисячі. Однак у більшості випадків вам все одно доведеться сплатити податок на гроші, які ви знімаєте зі свого рахунку. Але як можна уникнути сплати штрафів за переведення в готівку 401 тис.;
- Уникайте нарахування штрафу в розмірі 10%.
- Отримайте Hardship Withdrawal, якщо ви відповідаєте вимогам.
- Переведіть гроші до IRA
- Подумайте про позику на суму 401 (тис.), а не перераховуйте свої 401 (к).
- Візьміть мінімум того, що вам потрібно.
Виведення 401 тис. після звільнення з роботи
Компанія, в якій ви працювали раніше, може дозволити вам залишити свій рахунок 401(k) у них, якщо на ньому достатньо грошей. Однак це рішення залежатиме від того, скільки грошей зараз є на рахунку. З іншого боку, ви більше не зможете робити внески на свій старий рахунок.
Однак це може бути не найлогічнішим напрямком дій, особливо зараз, коли ви маєте доступ до Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) більш гнучкі плани.
Ви можете перевести свої 401(k) на нову роботу або перерахувати кошти на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). І якщо ви досягли необхідного віку, вам не потрібно буде сплачувати штрафи за дострокове переведення своїх 401 тисячі.
Коли ви перераховуєте свої 401 тисячу після звільнення з роботи?
Стосовно вашого попереднього рахунку 401 тис. у вашого старого роботодавця, вам слід взяти до уваги наведені нижче вказівки щодо переведення ваших 401 тис. після звільнення з роботи.
- Навіть якщо ви залишите компанію, ваш колишній роботодавець може дозволити вам залишити гроші у вашому 401(k). Це, звісно, за умови, що ви відповідаєте певним критеріям облікового запису, тобто маєте загальну інвестицію понад 5,000 доларів США.
- Припустимо, що на вашому банківському рахунку баланс менше 1,000 доларів США, ваш роботодавець має право звільнити вас і надіслати вам чек на залишок балансу на вашому рахунку.
- Якщо повна вартість ваших інвестицій у ваш колишній 401(k) становить від 1,000 до 5,000 доларів США, і якщо ваш роботодавець хоче виключити вас із плану, йому доведеться перерахувати гроші на ваш індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).
Які є варіанти переведення 401 тисячі після звільнення з роботи?
Звичайно, будь-які гроші у вас 401(k) рахунок належить вам. Це може включати ваш внесок, внесок вашої компанії, а також будь-які прибутки від ваших інвестицій. Ці гроші можуть служити для збільшення коштів, які ви відклали для своєї пенсії.
У якийсь момент ви можете відчути спокусу перевести гроші за планом 401(k). Можливо, через велику суму, яка накопичилася на рахунку. Якщо це так, утриматися від цього було б для вас найбільшою перевагою.
Крім того, через деякий час ви можете забути про свій рахунок 401k, якщо вирішите залишити його своєму попередньому роботодавцю. Таким чином, це не завжди найрозумніший крок. Ви можете або перейти до нового роботодавця, або створити IRA, щоб переказати 401(k) коштів. Вам доступні обидва ці варіанти.
Коли ви передаєте свій 401(k) до IRA, ви отримуєте свободу інвестувати свої гроші, як вважаєте за потрібне. Тим не менш, це може бути не так у таких юрисдикціях, як Каліфорнія, де кредитори мають легший доступ до коштів IRA, ніж до фондів 401(k). Однак це не завжди так. Якщо ви вважаєте, що можете стати об’єктом судового позову чи іншого правового позову, ви можете залишити свої гроші у формі 401(k), а не ІРА.
Крім того, якщо план 401(k) вашого нового роботодавця це дозволяє, ви можете переказати свої кошти з попереднього рахунку на новий. Незалежно від того, куди ви вирішите інвестувати, завжди варто диверсифікувати свій портфель. Навіть якщо ви дуже довіряєте роботодавцю, ви все одно можете не захотіти вкладати в нього багато своїх заощаджень.
Висновок
Для вашої фінансової безпеки в старості важливо дотримуватися правил, які регулюють ваші пенсійні активи 401(k). Передчасне зняття грошей може зменшити суму грошей, на які вам доведеться жити на пенсії.
Здійснити дострокове зняття зазвичай можливо. Але навіть у цьому випадку вам слід розглянути наслідки/штрафи та двічі подумати, перш ніж перевести гроші зі своїх 401 тисячі. Перевести гроші в готівку просто, але ви повинні знати про фінансові наслідки.
Виведення 401 тис. поширених запитань
Як працює втрата роботи з виведенням 401k?
Якщо ви втратите роботу до 59 з половиною років, ви можете перевести свої 401(k). Для розповсюдження 401(k) зверніться до свого адміністратора плану та повністю заповніть форми. Податкове управління США може стягнути штраф у розмірі 10% за дострокове зняття коштів, але за деякими винятками.
Чому це не гарна ідея перераховувати свої 401 тисячу після звільнення з роботи?
Вивести свої 401 тисячу після звільнення з роботи може здатися розумною ідеєю, але насправді, це може поставити під загрозу ваше майбутнє.
Яка можливість перевести 401 тисячу, якщо я звільнюся з роботи?
Перевести свої 401 тисячу при звільненні з роботи можливо. Однак це рішення може призвести до штрафу в розмірі 10% дострокового зняття, а ви також повинні сплатити податки в повному обсязі.
Статті по темі
- Перевірте касові послуги та магазини: як вони працюють
- 401 тис. ПЕРЕВАГ: 2023 401 тис. пільг для співробітників і роботодавців (+ детальний посібник)
- Як перевести чек в готівку: проста покрокова інструкція
- Як працюють грошові перекази? (+Як купувати за допомогою дебетових карток)
- ЯКЩО МЕНЕ ЗВІЛЬНЯЮТЬ, ЧИ МОЖУ Я ОТРИМАТИ БЕЗРОБІТТЯ: Пояснення!
