Купівля житла може бути напруженим процесом, оскільки це, ймовірно, буде найдорожчим і психологічно виснажливим вкладенням, яке ви коли-небудь зробите. Навіть у розпал сплеску, за допомогою ретельного дослідження та відданості, ви можете отримати ключі від свого ідеального будинку. Проте ми допоможемо вам стати власником житла з потрібними вимогами, включаючи рівень вашого доходу та кредитний рейтинг, який ви маєте, щоб купити будинок.
Вимоги для покупки будинку
Купівля будинку може зайняти лише кілька днів, якщо ви вносите платіж, або може тривати роки, якщо врахувати час, необхідний для підготовки першого внеску, і вибору місця, де ви хочете жити. Нерідко на сучасному конкурентному ринку нерухомості покупці подають багато пропозицій щодо однієї нерухомості, перш ніж продавець прийме лише одну з них. Процедура зазвичай займає у вас від двох до шести місяців, якщо ви вже маєте заощаджені гроші і маєте чітке уявлення про райони та типи будинків, які ви хочете. Зверніться до місцевого агента з нерухомості, щоб отримати більш точний графік поточних тенденцій ринку у вашому регіоні.
Однак ось необхідні вимоги, які вам потрібні навіть тому, хто вперше купує будинок.
№1. Визнайте свою мотивацію для покупки житла.
Купівля житла – це значні інвестиції, до яких не варто ставитися легковажно. Ви можете пошкодувати про своє рішення, якщо не знаєте, чому хочете купити будинок. Ви також повинні скласти список ваших особистих і фінансових цілей.
№2. Перевірте свій кредитний звіт.
Перевірка вашого кредитного рейтингу може допомогти вам зрозуміти, які можливості фінансування вам доступні; кредитори використовують його (серед іншого) для визначення ціни кредиту та того, чи зможете ви погасити свою іпотеку. Чим міцніша ваша кредитна історія, тим більше у вас шансів отримати найкращі умови та ціни на кредит.
№3. Скласти бюджет на житло.
Встановлення реального бюджету для вашого нового будинку допоможе вам визначити, що ви можете собі дозволити та загальну вартість володіння. Майте на увазі, що ціна покупки – це ще не все. Щоб визначити, що ви можете собі дозволити, візьміть до уваги всі ваші інші витрати. Перевірте, чи може ваш місячний бюджет вмістити виплату по іпотеці, а також інші витрати, як-от дитячий догляд, навчання, комунальні послуги, продукти харчування тощо.
№4. Відкладіть гроші на перший внесок.
Щоб уникнути приватного іпотечного страхування або PMI, вам потрібно буде заощадити щонайменше 20% вартості житла на першому внеску. Деякі кредитори надають іпотечні кредити з нижчими початковими внесками і без PMI, але вам слід очікувати виплати більшої процентної ставки. Тож ви знаєте, скільки вам знадобиться, перегляньте вимоги до початкового внеску для потрібної позики.
№ 5. Подивіться на отримання кредиту.
Попереднє схвалення іпотеки є корисним, коли робите пропозицію щодо будинку, оскільки воно дає вам краще уявлення про те, скільки ви можете заплатити. Щоб максимізувати свої шанси отримати дешеву відсоткову ставку, зверніться до принаймні трьох кредиторів або іпотечного брокера.
№6. Скористайтеся послугами агента з нерухомості.
Значною мірою професійний агент з нерухомості заощадить ваш час і гроші, допомагаючи знайти ідеальну нерухомість і вести торг від вашого імені з продавцем. Перш ніж приймати рішення про агента з нерухомості, зв’яжіться з декількома та запросіть зустріч, щоб обговорити ваші вимоги.
Дізнайтеся про досвід роботи агента з нерухомості, розуміння вашого бажаного району та робоче навантаження, перш ніж наймати їх. Вам не потрібна людина, яка постійно в дорозі.
№ 7. Перегляньте різноманітні властивості
Особисте відвідування будинків — з необхідними гарантіями на випадок пандемії — і знайомство з громадою та її визначними пам’ятками не замінить перегляд зображень у списку. Повідомте своєму агенту з нерухомості, які будинки ви хочете побачити, або знайдіть їх самостійно в Інтернеті.
Залишайте свої варіанти відкритими, щоб ви могли вибрати фантастичний будинок, коли він з’явиться на ринку, особливо на ринку продавця. Чим раніше ви побачите це та зробите пропозицію, тим більше у вас шансів перевершити інших покупців.
№ 8. Зробіть пропозицію
Розуміння того, як зробити привабливу пропозицію щодо будинку, збільшить ймовірність того, що продавець прийме її, наблизивши вас на крок до отримання бажаних ключів від будинку.
Коли ви знайдете «того», ваш агент з нерухомості допоможе вам зібрати повний пакет пропозиції, який включатиме ціну вашої пропозиції, лист попереднього схвалення, підтвердження фінансових коштів для першого внеску, а також умови або непередбачені витрати.
№ 9. Перевірте свій будинок.
Огляд будинку може дати вам гарне уявлення про механічні та структурні проблеми майна. Результати огляду будинку допоможуть вам вирішити, як продовжити закриття. Якщо у вашому контракті є непередбачувані витрати, вам може знадобитися попросити продавця про ремонт або відмовитися від покупки.
Ваш агент з нерухомості може робити пропозиції для інспекторів будинків, але ви повинні провести власне дослідження, перш ніж наймати його. Перегляньте контрольний список домашнього огляду, щоб побачити, що охоплено, а що ні.
№ 10. Ремонт і кредити повинні бути обговорені.
Цілком можливо, що у вашому звіті про огляд будинку будуть виявлені великі чи невеликі недоліки. Великі недоліки майже напевно потрібно буде усунути до того, як ваш іпотечний кредитор схвалить вашу позику, тоді як менші проблеми зазвичай можуть почекати, поки ви не заволодієте майном.
Заручіться підтримкою свого агента для переговорів з продавцем. Попросіть продавця завершити ремонт або надати вам кредит при закритті. Деякі продавці не погодяться на капітальний ремонт, тому непередбачуваний огляд будинку є хорошим варіантом — він дозволяє відмовитися від угоди, якщо будинок не в ідеальному стані.
№ 11. Фінансування має бути забезпечене
Щоб отримати остаточне схвалення позики, ви повинні підтримувати свої фінанси та кредит у порядку під час процесу андеррайтингу. Вам не захочеться відкривати нові кредитні лінії або здійснювати великі операції, доки документи не будуть підписані, коли ви будете готові закритися.
Швидко реагуйте на запити про додаткові докази та ще раз перевірте точність оцінки кредиту, щоб потім не було сюрпризів. Коли ваш кредитор завершує процес андеррайтингу, вам може знадобитися надати більше документів, наприклад:
- Виписка
- Прибуток від оподаткування
- Додаткові докази заробітку
- Основні депозити на ваш банківський рахунок пояснюються в подарунковому листі або письмових виписках.
№ 12. Перегляньте все востаннє.
Останній огляд дозволяє оглянути майно, перш ніж воно стане вашим. Перш ніж будинок стане вашою відповідальністю, у вас є останній шанс оглянути його, поставити запитання та вирішити будь-які невирішені проблеми.
Принесіть форму оцінки вашого будинку, а також додаткові документи, такі як рахунки за ремонт і квитанції про будь-які роботи, які виконував власник, щоб підтвердити, що все було завершено, як було домовлено, і що будинок готовий до заселення.
№ 13. Закрийте своє місце проживання
Закриття вашого будинку є завершеним, якщо дотримані всі умови, остаточний огляд вас задовільний, а агент закриття дав усе. На цьому останньому етапі ваш кредитор надасть вам статус «чисто до закриття».
Перед закриттям ретельно вивчіть розкриття інформації про закриття та порівняйте його з оцінкою позики, щоб переконатися, що комісія за закриття та умови позики ідентичні. Запитайте про свій кредит і виправте всі помилки. Після того, як ви підпишете всі документи, будинок буде вашим, і ви отримаєте ключі.
Вимоги до доходу для покупки будинку
Коли ви купуєте будинок, кредитори дивляться на набагато більше, ніж на вашу зарплату. Відношення боргу до доходу (DTI) і здатність здійснювати виплати по іпотеці мають більше значення у вимогах, ніж ваш річний дохід, коли ви хочете купити будинок. Вони також візьмуть до уваги ваш кредитний рейтинг і суму грошей, яку ви відклали на перший внесок.
Отримання попереднього схвалення — це гарне місце для початку, оскільки це одна з вимог, необхідних для покупки будинку, особливо якщо ви не впевнені, чи зможете отримати іпотеку на свій поточний дохід. Лист попереднього схвалення від іпотечного кредитора визначає суму грошей, яку ви маєте право позичити. Кредитори дивляться на ваш дохід, кредитну історію та активи, коли надають вам попереднє схвалення. Це дозволяє кредитору надати вам дуже точну оцінку того, скільки будинків ви можете собі дозволити.
Коли ви починаєте шукати нерухомість, попереднє схвалення дасть вам бюджет для роботи. Після того, як ви визначите свій бюджет, ви можете почати переглядати будинки на продаж, щоб зрозуміти, за що вони продаються. Якщо ви знаходите привабливий вибір у своєму ціновому діапазоні, це позитивний знак того, що ви готові купувати.
Отже, коли ви шукаєте позику на покупку будинку, які вимоги перевіряють кредитори? Для початку вони перевірять ваш щомісячний дохід, а також співвідношення боргу до доходу.
№1. Щомісячний заробіток
Якщо ви нещодавно перейшли на високооплачувану роботу, ви можете почекати рік або два, перш ніж подавати заявку на іпотеку, залежно від ціни житла, яку ви шукаєте. Ваш кредитор може бути готовий позичити вам більше грошей, якщо ви продовжуєте працювати на високооплачуваній роботі протягом більш тривалого періоду часу.
Коли справа доходить до розрахунку вашого доходу, якщо ви хочете купити будинок, існують вимоги, які кредитори не ігнорують. Вони також можуть розглянути альтернативні джерела доходу, такі як:
- комісійні
- Через деякий час
- Пільги та пільги для військовослужбовців.
- Виплати аліментів
- Дохід від соціального страхування та інвестиційний дохід
- Виплати аліментів
Ваш кредитор вибере, які види доходу є прийнятними для ваших вимог, на додаток до ваших доходів, коли ви хочете купити будинок. Однак найважливішим фактором є те, що дохід, який ви розкриваєте, є надійним. Ваш кредитор навряд чи оцінить вашу угоду про аліменти, якщо в ній зазначено, що ви отримуватимете виплати лише за один рік.
№2. Співвідношення боргу до доходу
Це показник того, скільки боргів у людини в порівнянні з кількістю грошей
Визначаючи, скільки грошей ви можете позичити, кредитори дивляться на співвідношення вашого боргу до доходу (DTI). Співвідношення вашого боргу до доходу розраховується шляхом ділення сумарних щомісячних регулярних боргових виплат на загальний місячний дохід сім’ї. Ваш коефіцієнт DTI виражається вашим кредитором у відсотках.
Кредитори використовують ваш коефіцієнт DTI, щоб визначити, чи можете ви дозволити собі взяти більше боргів. Більшість кредиторів віддають перевагу коефіцієнтам DTI 50% або менше. У вас можуть виникнути проблеми з отриманням позики, якщо ваш коефіцієнт DTI перевищує 50%. Ви можете позичити більше грошей, якщо ваш коефіцієнт DTI нижчий.
Якщо співвідношення боргу до доходу занадто високе, почніть шукати способи скоротити місячний бюджет або збільшити дохід.
№3. Кредитний рейтинг
Кредитний рейтинг доходу також є однією з вимог, необхідних для покупки будинку. Ваш кредитний рейтинг – це число від 300 до 850, яке вказує кредиторам на те, наскільки ви надійні, коли позичаєте гроші. Цілком імовірно, що у вас чудовий кредитний рейтинг, тому що ви вчасно оплачуєте рахунки і максимально уникаєте боргів. Можливо, у вас поганий кредитний рейтинг, тому що ви постійно пропускаєте платежі або перевантажуєте свої рахунки. Маючи високий бал, ви зможете отримати нижчі відсоткові ставки та більше можливостей для кредитора. У вас можуть виникнути труднощі з отриманням позики, якщо ваш кредитний рейтинг низький.
Подаючи заявку на традиційну позику, кредитори прагнуть отримати кредитний рейтинг 620 або вище. Вам можуть запропонувати вищу процентну ставку, якщо ваш кредитний рейтинг нижче 620.
№ 4. Сума авансового внеску
Сума, яку ви вкладаєте в іпотеку, називається першим внеском. Ваш авансовий внесок сплачується під час закриття, і, як правило, це найдорожчі витрати на закриття, з якими ви зіткнетеся. Перші внески виражаються у відсотках від загальної суми позики кредиторами. Це також є однією з вимог для покупки будинку разом із виплатою вашого доходу.
Незважаючи на те, що кредитор перевіряє ваш потік доходів, коли ви купуєте будинок, немає встановленого критерію доходу. Попереднє схвалення іпотеки — це фантастичний спосіб зрозуміти, скільки ви можете дозволити собі витратити на будинок. Попереднє схвалення також є гарною ідеєю, оскільки воно покаже продавцям, що ви можете отримати позику.
Важливо пам’ятати, що дохід є однією з вимог, необхідних для покупки житла, але не єдиною, яку кредитори оцінюють, коли вирішують, чи відповідаєте ви право на отримання позики. Співвідношення заборгованості до доходу, початковий внесок і кредитний рейтинг – все це відіграє роль у вимогах отримати позику на покупку будинку.
Кредитні вимоги для покупки будинку
Вам не потрібен бездоганний кредит, щоб купити будинок, як одна з вимог. Насправді, ви можете навіть не вимагати відмінного кредиту. Кредитний рейтинг, необхідний як одна з вимог для покупки будинку, визначається типом кредиту, на який ви подаєте заявку. Коли справа доходить до покупки житла з поганою кредитною історією, майте на увазі, що позики FHA приймають кредитні бали до 500. Якщо ваш кредитний рейтинг нижчий 580, вам знадобиться 10% авансового внеску, щоб отримати право. Позичальникам з кредитним рейтингом щонайменше 580 потрібно відкласти лише 3.5 відсотка.
Недоліком поганої кредитної історії є те, що вам доведеться платити вищу процентну ставку. З іншого боку, більшість покупців з нижчими кредитними рейтингами купують зараз і перезакладають пізніше, коли їхній кредит покращиться.
Нижче описано, скільки ви повинні знати про кваліфікацію кредитного рейтингу для кожної з різних кредитних програм.
№1. Позики від Федерального житлового управління (FHA) (оцінка: 580)
Позики FHA мають найнижчі вимоги до кредитного рейтингу серед усіх видів позик. Для позики FHA більшість кредиторів приймають бали FICO 580 або вище. З цією програмою вам знадобиться лише 3.5 відсотка початкового внеску, щоб придбати будинок.
Федеральна житлова адміністрація страхує позики FHA. Іпотечні кредитори захищені цим страхуванням, що дозволяє їм кредитувати клієнтів із нижчими кредитними рейтингами та меншими початковими платежами.
У чому недолік? Позики FHA потребують як авансових, так і щорічних страхових премій по іпотеці, які часто сплачуються протягом усього терміну дії позики.
№2. Звичайні позики (оцінка: 620)
Звичайні позики також допускають 3-відсотковий початковий внесок з кредитним рейтингом 620. Однак для покупців, які мають менше ніж 20%, вартість приватного іпотечного страхування (PMI) може зробити традиційні позики непривабливими.
Ваші витрати на PMI визначаються вашим початковим внеском і кредитним рейтингом. Ставки PMI можуть бути дорогими для типових позичальників із початковим внеском 3-5 відсотків і кредитним рейтингом нижче 600. У результаті фінансування FHA іноді дешевше для позичальників із справедливими кредитними рейтингами.
№3. VA Loans (Адміністрація ветеранів) (оцінка: 580-620)
Департамент у справах ветеранів, який контролює кредити VA, не має вимоги щодо кредитного рейтингу. Цим займаються індивідуальні кредитори. Для позики VA більшість кредиторів хочуть отримати мінімальний бал FICO 620, однак деякі з них опускаються до 580.
Ви повинні бути дійсним військовослужбовцем, ветераном, подружжям, що вижило, або членом резерву чи Національної гвардії, щоб претендувати на отримання позики VA. Позичальники, які мають право на VA, користуються надзвичайно дешевими ставками за іпотечними кредитами і не повинні регулярно платити PMI (лише одноразова авансова комісія за фінансування).
№ 4. Позики USDA (оцінка: 640)
Немає офіційного мінімального кредитного рейтингу для програми кредитування USDA з нульовим зниженням. Однак більшість кредиторів вимагають, щоб оцінка FICO була не менше 640. Ви також повинні отримувати низький або середній дохід у своєму регіоні. І будинок, який ви купуєте, має бути в «сільській» місцевості, визначеній Міністерством сільського господарства США.
№ 5. Jumbo позики (оцінка: 680-700)
Будь-яка іпотека, яка перевищує відповідний ліміт позики, який зараз становить 647,200 700 доларів США для односімейного будинку в більшості місць, називають великою позикою. Велика позика вимагає кращого кредитного рейтингу, оскільки ви позичаєте більше грошей. Хоча кожна компанія вільна встановлювати власні стандарти великої позики, багато хто хоче бачити оцінку FICO 720–680. (хоча деякі можуть досягати 10). Для великої позики вам, як правило, потрібен початковий внесок від 20% до XNUMX%. Це також залежить від кредитора.
Які фактори впливають на визначення вашого кредитного рейтингу?
Ви можете інтерпретувати інформацію у своєму кредитному звіті за моделлю кредитного рейтингу FICO. Деякі аспекти вашої кредитної історії важливіші за інші, і вони більше впливатимуть на ваш загальний бал. Наступні фактори впливають на ваш рейтинг FICO:
- Історія платежів становить 35% вашого остаточного результату.
- Ви володієте 30 відсотками вашого загального бала в загальній сумі непогашення.
- Кредитна історія становить 15% від усього вашого рахунку.
- Новий кредит становить 10% від усього вашого рахунку.
- Тип кредиту, який ви використовуєте, становить 10% вашого загального бала.
Більшість вашого кредитного рейтингу визначається вашою історією платежів та кількістю заборгованості, яку ви маєте, порівняно з сумою кредиту, доступного вам, відповідно до цього розрахунку. Ваша оцінка FICO складається з 65 відсотків цих двох факторів.
Спершу зосередьтеся на цих сферах, щоб поставити себе в найкраще положення для отримання іпотеки. Підтримуйте коефіцієнт використання кредиту нижче 30%, порівнюючи всю наявну суму кредиту з вашими поточними зобов’язаннями.
Кредитна історія проти кредитного рейтингу
вашу кредитний бал – це єдине число, яке показує вашу кредитоспроможність як позичальника. Ваш кредитний рейтинг – це розбивка вашої кредитної історії, а також одна з вимог, які можуть допомогти вам легше брати кредит, якщо ви вирішите купити будинок, але це не відображає реальності.
Через ряд факторів кредитні рейтинги можуть бути низькими. Можливо, ви краще платите готівкою, ніж користуєтесь кредитом, можливо, ви занадто молоді, щоб створити кредитну історію, або, можливо, у вас багато боргів.
Іпотечні кредитори визнають, що низький кредитний рейтинг не завжди означає, що ви є позичальником із високим ризиком. Ось чому, а не лише ваш рейтинг FICO, вони розглядають всю вашу кредитну історію, як це відображається у вашому кредитному звіті, як одну з вимог для покупки будинку. І якщо ваш кредитний рейтинг поганий, «поважної» кредитної історії може бути достатньо, щоб отримати кваліфікацію.
Придбання житла з поганою кредитною історією
Це не те саме мати погану кредитну історію, як і не мати кредиту. Стягнення, списання, прострочення та пропущені платежі – все це сприяє низькому кредитному рейтингу («поганій кредитній історії»), що призведе до відхилення вашої позики.
Якщо у вас низький кредитний рейтинг через відсутність платежі за кредитом або підтримуючи весь баланс вашої кредитної картки максимально, кредитор навряд чи проігнорує ці проблеми.
Щоб придбати будинок, вам насправді знадобиться деякий час, щоб підготуватися або підвищити свій кредитний рейтинг, як одна з ваших вимог.
Вам потрібна ліцензія, щоб купити будинок?
Щоб придбати будинок, потрібна ліцензія на нерухомість, оскільки ви можете використовувати її для пошуку вигідних угод, зв’язку з іншими ліцензованими агентами та збільшення вашого доходу за рахунок комісій.
Які вимоги потрібно виконати, щоб купити будинок?
Щоб купити будинок як покупця вперше, вам потрібні наступні вимоги. А вони:
- Визнайте свою мотивацію для покупки житла.
- Перевірте свій кредитний звіт.
- Скласти бюджет на житло.
- Відкладіть гроші на перший внесок.
- Подивіться на отримання кредиту.
- Скористайтеся послугами агента з нерухомості.
Для інвестицій краще купити будинок чи квартиру?
Загалом, будинки мають більший приріст капіталу, ніж квартири, оскільки площа має тенденцію збільшуватися в ціні протягом певного часу, тоді як квартири, як правило, мають дуже мало місця, тому їх вартість не буде зростати так швидко, як будинки.
Скільки грошей я повинен заощадити, перш ніж купувати будинок?
Якщо ви берете іпотеку, заощадьте 25% від ціни продажу будинку готівкою на початковий внесок, витрати на закриття та витрати на переїзд. Щоб покрити всі витрати на купівлю будинку вартістю 250,000 60,000 доларів, ви можете витратити більше XNUMX XNUMX доларів.
Скільки коштує початковий внесок на будинок?
Кредиторам зазвичай потрібна знижка на 20%. Якщо ви пройшли попередню кваліфікацію, кілька кредиторів приймають початкові внески менше 20%. Домовтеся або виберіть кредитора з невеликим початковим внеском.
Чи можу я купити будинок із кредитним рейтингом 450?
Якщо ви хочете придбати будинок за допомогою кредиту від Федерального житлового управління (FHA), вам потрібен кредитний рейтинг не менше 500. Для мінімального початкового внеску в 3.5% вам потрібно принаймні 580. Але щоб отримати позику від для деяких кредиторів вам потрібен бал від 620 до 640.
Який кредитний рейтинг потрібен, щоб купити будинок?
Коли ви подаєте заявку на звичайну позику, ваш кредитний рейтинг повинен бути принаймні 620. Якщо ваш рейтинг нижчий за 620, кредитори, можливо, не зможуть надати вам позику або їм, можливо, доведеться стягувати з вас вищу відсоткову ставку, що може зробити ваші щомісячні платежі дорожчими.
Пов'язані статті
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 202 році3
- З ЯКОГО КРЕДИТНОГО БАКУ ВИ ПОЧАЄТЕ: Все, що ви повинні знати
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює(Відкривається в новій вкладці браузера
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 202 році3
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 202 році3
