Для вас може бути несподіванкою, якщо ви тільки починаєте процес купівлі житла, дізнавшись, що ваш запит на придбання житла було задоволено на певних умовах. Що таке умовне схвалення і що робити далі? Якщо ви хочете придбати будинок, але маєте проблеми з умовними схваленнями, рефінансуванням іпотеки, андеррайтингом, попереднім схваленням проти позики під нерухоме майно або навіть із відмовою в схваленні іпотеки, ця публікація допоможе.
Тож не пропустіть у цій статті нічого про умовні схвалення; це відкриває очі.
Іпотека умовного схвалення
Початковий рівень схвалення постачальника кредиту є умовним схваленням, і це означає, що початкова перевірка вашої заявки була успішною.
Той факт, що вони прийняли його умовно, свідчить про те, що під час первинного розгляду не було проблем і кредитор ще не визначив причину відмови вам.
Ваша кредитна історія, ваш особистий борг і ваша зарплата – усі фактори, які враховуються на початковому етапі перевірки. На додаток до першого, вашу заявку буде розглянуто більш детально, коли вона переходить до наступного етапу.
Отримання умовного дозволу, безсумнівно, фантастична новина, але не варто починати радіти.
Прийняття з умовами означає, що ваш іпотечний андеррайтер загалом задоволений вашою заявкою на іпотеку.
Поки ви можете виконати їхні незавершені вимоги, вони готові схвалити вашу іпотеку. Умовне схвалення іпотеки фактично посилює аргументи для вашої заявки більше, ніж попередній кваліфікаційний відбір сам по собі.
Однак це не гарантує схвалення вашої іпотеки. Натомість це означає, що якщо ви зможете виконати певні вимоги, позикодавець надасть вам певну суму грошей.
Наприклад, оскільки федеральний уряд підтримує FHA умовне схвалення, вам може знадобитися надати додаткові докази.
Схвалення іпотеки
Давайте розглянемо кілька типових схвалень іпотеки та чим умовне схвалення відрізняється від них.
Передкваліфікація
Вам буде надано оцінку потенційної позикової спроможності, коли ви проходите попередню кваліфікацію для придбання будинку. Однак андеррайтинг ще не затвердив ці цифри із заявки.
У результаті умовне схвалення більш надійне, ніж попередня кваліфікація.
Попереднє затвердження
Попередня кваліфікація – це крок у процесі попереднього схвалення іпотеки, який є дещо складнішим. Цього разу ваш кредитор перевірить вашу кредитну історію та безпеку.
Але на відміну від умовного схвалення, цей матеріал міг не перевірятися андеррайтером.
Безумовні схвалення
Офіційне схвалення або безумовне схвалення — це дія, яка слідує за умовним схваленням і відома як формальне схвалення.
Безумовне прийняття означає, що андеррайтер отримав і вивчив вашу документацію. Ця інформація складається з прав власності, початкового внеску, оціночної вартості та інших необхідних документів.
На цьому етапі кредитний спеціаліст готовий рухатися вперед і завершити розгляд заявки на іпотеку.
Перевірене схвалення
Перевірене схвалення вказує на те, що вашу кредитну історію, дохід і активи було підтверджено, і тому ви маєте право придбати нерухомість.
Це специфічний вид Ракетна іпотека® затвердження іпотеки. Перевірений лист-схвалення інформує продавців про те, що у вас є ресурси для підтримки вашої пропозиції, на відміну від умовного схвалення.
Переваги умовного схвалення кредиту
- Ви, безсумнівно, добре усвідомлюєте важливість попереднього схвалення іпотеки перед тим, як шукати будинки. Однак попереднє схвалення андерайтингу посилить вашу позицію на переговорах.
- Отримання умовного схвалення, по-перше, відрізнятиме вас від інших покупців житла. Якщо ви берете участь у торгівельній війні з іншим покупцем, той факт, що у вас є умовний дозвіл, показує домовласнику, що ви є більш серйозним покупцем.
- Якщо ви хочете побудувати власний будинок, будівельнику може знадобитися ваша умовна згода, щоб продовжити. Жоден будівельник не хоче взяти на себе зобов’язання щодо проекту лише для того, щоб продаж провалився на етапі андеррайтингу.
- Нарешті, умовний дозвіл може сприяти швидшому закриттю. Вивчення та завершення заключних документів може зайняти менше часу, якщо ви раніше отримали умовне схвалення, оскільки андеррайтинг може займати багато часу.
Андеррайтинг іпотечного кредиту з умовним схваленням
Стандарти умовного схвалення іпотечного андеррайтингу – це критерії, які використовують банки та інші кредитори, щоб визначити, чи позичальник має високий кредитний ризик (тобто кредит).
Андеррайтер перевірить ваші фінансові записи під час процедури андеррайтингу, щоб переконатися, що все в порядку. Андеррайтер може відмовити вашій позиці, якщо щось не так.
Вони можуть дати вам умовний дозвіл, якщо вважають, що ваша заявка в основному хороша, але їм потрібно трохи більше інформації.
Вимоги щодо умовного схвалення іпотечного андеррайтингу визначають, скільки боргу має бути видано, якими мають бути його умови та скільки це має коштувати. Ці правила допомагають захистити банки від надмірного ризику та збитків.
Підготуйте документи, що підтверджують ваші доходи, активи та борг, перш ніж подавати заявку на іпотечний кредит, щоб ви могли надати його кредитору.
Небажано подавати цей тип документів, поки вони не вимагатимуть його, оскільки кожен кредитор може мати різні вимоги. Ваш кредит на житло буде закрито швидше, якщо ви зможете швидко підготувати необхідні документи.
Нижче наведено кілька типових вимог щодо схвалення, на які позичальники повинні звернути увагу:
- Доходи та банківські записи.
- Ваш тижневий дохід підтверджено.
- Додаткова документація для відповідності конкретним критеріям позики.
- Перевірка страхування домовласників.
- Для покупців житла, які використовують подарункові гроші як перший внесок, подарункові листи.
- Лист-обґрунтування для значного нещодавнього вилучення.
Рефінансування іпотеки з умовним схваленням
Умовне схвалення рефінансування іпотеки по суті передбачає обмін поточної іпотеки на нову з потенційно іншою сумою.
Термін «рефінансування» означає процес, коли ваш банк або кредитор виплачує вашу попередню іпотеку в обмін на нову під час рефінансування.
Якщо процентні ставки впали або нижчі, ніж ваша поточна ставка, рефінансування може бути розумним.
Знижуючи відсоткову ставку, рефінансування знизить загальні витрати на особисту позику. Оскільки вам не потрібно шукати житло та підписувати договір купівлі-продажу, ви можете відразу переходити до умовного схвалення іпотеки.
Сертифікований консультант з іпотечного планування Рік Роберсон із Axia Home Loans у Белв’ю, штат Вашингтон, перелічує чотири основні причини для рефінансування.
- Це може знизити процентну ставку за іпотекою та збільшити щомісячний грошовий потік. Це може бути дуже корисним і спрямовувати щомісячний грошовий потік на більш термінові потреби, каже Робертсон.
- Зменшити термін кредиту, скажімо, з 30 до 20 років, щоб остаточно заощадити гроші на відсотках.
- Рефінансування готівки включає вилучення готівки з рефінансування та використання власного капіталу вашого будинку для погашення боргу, фінансування навчання або модернізації будинку.
- Щоб перетворити свою іпотеку з регульованою ставкою (ARM) на іпотеку з фіксованою ставкою.
Я впевнений, що ви можете продемонструвати та пояснити, що таке умовне схвалення іпотечного рефінансування.
Іпотека з умовним схваленням проти попереднього схвалення
Покупці часто плутають процедуру умовного схвалення з (проти) процесом попереднього схвалення, вивчаючи основи подачі заявки на іпотеку.
Зрештою, обидва передбачають подання значної кількості однакових документів. Попереднє схвалення на першому місці, що є основною відмінністю між ними.
Щоб визначити, чи маєте ви право на отримання позики, один із іпотечних консультантів перевіряє інформацію, яку ви надаєте протягом процесу попереднього затвердження.
Сувора перевірка документації, яку проводить команда андеррайтингу, не є таким самим, як ця перевірка, яка проводиться перед процедурою андеррайтингу.
І навпаки, умовне схвалення відбувається після процесу попереднього схвалення, після того, як андеррайтери перевірять вашу інформацію.
Умовне схвалення, як правило, сильніше, ніж попереднє, оскільки ймовірність отримання позики є більшою, якщо ви знаєте всі вимоги.
Коли ви робите пропозицію про купівлю житла, використання цього виду кредитного плеча збільшує шанси на те, що вона буде прийнята.
Оскільки існує менша ймовірність того, що вашу пропозицію буде відхилено через фінансові проблеми, продавець, швидше за все, прийме умовний дозвіл.
Відмовлено в іпотеці умовного схвалення
Умовне схвалення не гарантує, що ваш кредит буде закрито, і іноді заявка позичальника може бути відхилена. Зазвичай це трапляється, коли ви не відповідаєте одній із вимог щодо кредиту.
У умовному схваленні іпотеки може бути відмовлено, наприклад, якщо ви ненавмисно взяли додатковий борг або якщо андеррайтер не може підтвердити ваші фінансові записи. Вашу заявку на позику може бути відхилено, якщо ви не зможете виконати вимоги позики до встановленого терміну.
Підготовка до процедури закриття – найкращий спосіб запобігти цьому. Те, що ви отримали умовний дозвіл на позику, не означає, що ви можете повернутися додому за бажанням. Часто спілкуйтеся зі своїм кредитним спеціалістом і переконайтеся, що ви надаєте йому необхідну інформацію.
Етапи після умовного схвалення
Що робити після умовного схвалення?
- Перш за все, з вами зв’яжеться координатор позики, щоб обговорити умовні умови схвалення.
- Після цього ви повинні надати дані, щоб виконати вимоги.
- Отримавши ці вимоги, координатор позики надішле файл назад андеррайтеру для оцінки в останню хвилину.
- Дія, яка слідує за умовним схваленням, відома як формальне схвалення та називається безумовним схваленням.
Безумовне прийняття означає, що андеррайтер отримав і вивчив вашу документацію.
Чи є умовне схвалення нормальним?
Умовне схвалення є типовим кроком у процесі подання заявки на іпотеку, тому буде приємно, якщо ваш кредитор надасть його.
Банку може знадобитися тиждень або два, щоб прийняти рішення, що є кроком далі попереднього затвердження.
Умовне схвалення іпотечного кредиту не гарантує остаточного схвалення, але є більш надійним показником схвалення, ніж попередня кваліфікація.
Після того, як ви подасте заявку на іпотеку, вона повинна пройти ряд процедур, перш ніж її прийняти або відхилити.
Чи можна відмовити в іпотеці після отримання умовного схвалення?
Так, схвалення кредиту з умовами може бути відкликане в будь-який момент. Зазвичай це відбувається, коли позичальник не надає кредитору необхідні документи. Якщо позичальник не відповідає вимогам андеррайтера, у кредиті може бути відмовлено.
Що відбувається після погодження з умовами?
Після отримання умовного схвалення на першому кроці наступним кроком є отримання схвалення незалежно від обставин. Після отримання умовного схвалення вам потрібно буде надати кредитору необхідні документи для завершення позики.
Скільки часу зазвичай потрібно для отримання остаточного затвердження?
Для вашої позики може знадобитися два тижні від умовного затвердження до остаточного затвердження, хоча це не гарантовано.
Висновок
Етап умовного схвалення є критичним у процесі схвалення іпотеки. Це ознака того, що існує велика ймовірність того, що кредит вам буде схвалено, тому вам не потрібно панікувати. Умовне схвалення, рефінансування іпотеки, попереднє схвалення проти власного капіталу, андеррайтинг або причини, через які може бути відмовлено, — це всі терміни, які, я думаю, ви тепер розумієте.
Поширені запитання про іпотеку умовного схвалення
Який термін для отримання остаточного дозволу після умовного схвалення?
Хороша новина полягає в тому, що коли вашу позику було умовно дозволено, ви, по суті, закінчили. Вашому кредитору, ймовірно, знадобиться ще один-два тижні, щоб подати кредит на житло та визначити дату закриття
Чи перевіряють андеррайтери моделі витрат?
Кредитори перевірятимуть ваші щомісячні витрати, а також будь-які несплачені борги та загальну суму, що виплачується щомісячними платежами.
Що є причиною відмови в умовній іпотеці?
У умовному схваленні іпотеки зазвичай відмовляють, якщо ви не відповідаєте одній із вимог кредиту.
Статті по темі
