У Сполучених Штатах індивідуальні пенсійні рахунки становлять третину всіх пенсійних активів. Наприкінці 9.2 року у американців було 2017 трильйона доларів у IRA із загальної суми пенсійних активів у 28.2 трильйона доларів. IRA популярні серед тих, хто бажає заощадити на пенсію, оскільки вони дозволяють збільшити свої гроші, уникаючи сплати податків. Вам слід продовжувати читати, якщо ви хочете знати, чи можете ви мати кілька IRA. Крім того, вам може бути цікаво, скільки у вас може бути IRA. Відповідно до відповіді, ви можете мати скільки завгодно IRA. Якщо вам цікаво: «Скільки Roth IRA у вас може бути?» ви отримаєте ту саму відповідь. Однак загальна сума регулярних внесків, які ви щорічно вносите на кожен із ваших рахунків Roth або традиційних рахунків, може становити лише максимально допустимі внески.
Що таке індивідуальний пенсійний рахунок (IRA)?
Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або індивідуальна пенсійна угода (IRA) є різновидом пенсійного рахунку. Це тип рахунку, який заохочує вас відкладати гроші на пенсію. Індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА) — це рахунки, які ви можете відкрити самостійно, незалежно від вашого доходу, якщо у вас є достатньо грошей для внесків.
Мета IRA – дозволити вам робити пільгові внески. Традиційна IRA дозволяє вам робити внески до оподаткування, а потім вимагати податкових знижок. Поки ви не вийдете на пенсію і не почнете отримувати розподіл, гроші в рахунок може рости без оподаткування.
Коли ви отримуєте розподіл, ви повинні сплатити податки з отриманої суми. Якщо у вас є індивідуальний пенсійний рахунок Roth, ви будете робити внески після сплати податків. Тоді ваші гроші можуть зрости на рахунку, і ваших виплат не буде оподатковується як тільки ви вийдете на пенсію.
огляд
Будь-хто з заробленими доходами, включно з тими, хто має 401(k) через свою роботу, може відкрити IRA. Єдиним обмеженням є загальна сума, яку люди можуть внести на пенсійні рахунки за один рік, але при цьому отримують податкові пільги.
Акції, облігації, біржові фонди (ETF) і взаємні фонди є одними з фінансових статей, доступних для інвесторів IRA. Самокеровані ІРА дозволяють інвесторів приймати всі власні рішення та надавати їм доступ до більш широкого спектру інвестицій, включаючи нерухомість і товари. Заборонені лише найнебезпечніші інвестиції.
Традиційні IRA, Roth IRA, SEP IRA та SIMPLE IRA є одними з різних типів IRA. Кожен має свої права, податки та політику вилучення. Традиційні та Roth IRA доступні для окремих платників податків, а SEP і SIMPLE IRA доступні для власників малого бізнесу та самозайнятих осіб. IRA має бути відкрито у фінансовій установі, яка була схвалена Службою внутрішніх доходів для надання цих рахунків. Серед варіантів — банки, брокерські фірми, кредитні спілки, застраховані на федеральному рівні, а також ощадно-позичкові асоціації.
Оскільки IRA призначені для пенсійних заощаджень, беручи гроші Вихід до 5912 років зазвичай призводить до 10% штрафу. Винятком, наприклад, є зняття коштів на шкільні витрати та покупки житла вперше. Ви сплачуватимете податок на прибуток за дострокове зняття коштів, якщо ваш індивідуальний пенсійний рахунок є звичайним, а не рахунком Roth.
Скільки у вас може бути IRA?
Немає обмежень щодо кількості IRA, які ви можете мати. Але є обмеження щодо того, скільки ви можете внести за один рік.
Кількість IRA, яку ви можете мати, необмежена. Ви навіть можете мати кілька одиниць одного виду індивідуального пенсійного рахунку, наприклад, IRA Roth, SEP IRA та звичайні IRA.
Однак те, що у вас більше IRA, не означає, що ви можете вносити більше грошей щороку.
У 2021 та 2022 роках ця сума становитиме 6,000 7,000 доларів США для IRA Roth і 50 XNUMX доларів США для традиційних IRA (якщо вам XNUMX років або старше).
Якщо ви виберете, ви можете розділити ці гроші між видами IRA в будь-який рік. (Якщо ви робите переказ IRA, переказуючи гроші з колишнього роботодавця пенсійний план, як-от 401(k) для внесків на індивідуальний рахунок, обмеження не застосовуються.)
Варіанти цифрової валюти для вашого IRA
Переваги наявності кількох IRA
Наявність кількох IRA може допомогти вам налаштувати свою податкову стратегію та отримати доступ до більшої кількості варіантів інвестування та покращеного страхування рахунків. Ось переваги наявності кількох IRA:
№1. Податкова диверсифікація
IRA бувають різних форм і розмірів, кожна з яких має власний набір податкових пільг. Звичайний IRA забезпечує негайне податкове вирахування. Дозволяє відкласти сплату податків до тих пір, поки ви не почнете знімати кошти з рахунку під час виходу на пенсію. Незважаючи на те, що для пожертвувань Roth IRA немає податкових пільг, відповідні вилучення не обкладаються оподаткуванням. Ось розбивка відмінностей між традиційними IRA та Roth IRA.
№2. Диверсифікація інвестицій
Наявність IRA в багатьох фінансових установах може наштовхнути вас на різного роду проблеми інвестиції і навіть стратегії інвестування. Припустімо, ви хочете, щоб більша частина ваших пенсійних фондів оброблялася професійно. Але ви також хочете використати частину цього, щоб самостійно інвестувати в окремі акції. Ви можете відкрити один IRA з робо-консультантом (для недорогого автоматизованого управління портфелем), а інший – з брокерською компанією зі знижками, яка пропонує біржова торгівля або ви можете відкрити два окремих рахунки в одній фірмі, якщо вона пропонує обидві послуги. Порівняйте деякі з найкращих постачальників IRA з нашим оглядом найкращих постачальників IRA.
№3. Гнучкість щодо зняття коштів
Традиційні та Roth IRA мають чіткі правила, які регулюють вилучення коштів як до, так і під час виходу на пенсію, на додаток до того, як оподатковуються ваші активи. Внески до Roth IRA (а не прибутки) можуть бути вилучені без оподаткування та без штрафів у будь-який час з будь-якої причини. Традиційні IRA пропонують обмежену гнучкість, однак за певних обставин вони допускають дострокове зняття коштів без штрафних санкцій (до досягнення 5912 років). Зняття коштів зі звичайного IRA, на відміну від Roth, потрібно після 72 років. З Roth мінімальне зняття коштів не потрібно.
№ 4. Більше страхового покриття ваших грошей та інвестицій
Страхування SIPC і FDIC на інвестиційних та депозитних рахунках може покрити ваші збитки, якщо брокерська компанія або банк, де знаходиться ваша IRA, зазнають краху. Для власника одного облікового запису в одній установі покриття зазвичай обмежується 500,000 250,000 доларів США (SIPC) і 500,000 500,000 доларів США (FDIC), хоча є варіанти розширити ваше покриття, відкриваючи безліч рахунків. Наприклад, якщо у вас є два Roth IRA в одній застрахованій SIPC установі, ви маєте право на страхування лише XNUMX XNUMX доларів США. Однак, якщо ви маєте як Roth, так і звичайний IRA в одній установі, кожен обліковий запис є різною особою, із покриттям SIPC у розмірі XNUMX XNUMX доларів США для кожного.
№ 5. Спрощене планування нерухомості
Процедура створення IRA включає визначення бенефіціарів. Хоча ви можете назвати більше ніж одного бенефіціара на IRA (основного та умовного). Наявність імен різних людей в окремих облікових записах допоможе вам уникнути сварок щодо бенефіціарів після вашої смерті.
Чому людині потрібно більше одного Roth IRA?
Наявність кількох облікових записів Roth IRA має як переваги, так і недоліки. Нижче наведено перелік деяких причин, чому особа може захотіти мати більше одного Roth IRA:
Відкладайте гроші на різні цілі: Цілком можливо, що інвестор може забажати мати кілька IRA з різних причин. Вони можуть створити один Roth IRA для отримання доходу на пенсії, а інший – для готівки, щоб використати її в разі неочікуваної потреби.
Переконайтеся, що ваші інвестиції розподілені: Можливо, можна спростити процес диверсифікації ваших пенсійних інвестицій, відкривши кілька IRA Roth. Використання кількох IRA може бути простим методом для виконання того, що інакше могло б бути складним завданням, якщо ви хочете диверсифікувати свої інвестиції та наражати себе на різний ступінь ризику.
Підвищте захист, який забезпечує ваша страховка: FDIC забезпечує страхування різноманітних інвестиційних рахунків. Якщо у вас є один Roth IRA і ви наближаєтеся до ліміту страхового захисту FDIC у 250,000 XNUMX доларів США, створення другого облікового запису в іншій фінансовій установі забезпечує такий самий рівень безпеки для другого облікового запису, як і для першого.
Полегшити тягар спадщини: Якщо ви маєте намір залишити частину грошей, збережених або інвестованих у ваш IRA, ви повинні.
Чи розумно мати кілька IRA Roth?
Створення кількох Roth IRA може спростити реалізацію кількох різних стратегій інвестування або визначення окремих бенефіціарів для кожного рахунку. З іншого боку, може бути важко відслідковувати внески, зроблені на кількох рахунках, і помилки в пожертвах можуть призвести до штрафів від Служби внутрішніх доходів (IRS).
Чи можу я зробити внесок у Roth IRA, якщо зароблю більше 200 тис.?
Щоб мати право робити внески до Roth IRA у 2023 році, ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) має становити менше 144,000 214,000 доларів США, якщо ви подаєте податки як одна особа, і менше 59 1 доларів США, якщо ви подаєте податки разом. Щоб мати право отримувати прибуток від Roth IRA без оподаткування, вам має бути принаймні 2 5/XNUMX років і ви маєте обліковий запис принаймні XNUMX років.
10 речей, які ви можете не знати про свою ІРА
Той факт, що ваш індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) є «індивідуальним», є однією з найважливіших якостей. Ви маєте повний контроль над своїми депозитами та зняттям коштів, а також несете відповідальність за сплату податків на розподіл. Ви маєте повний контроль над тим, що станеться з ним, коли ви помрете.
Читайте далі, щоб дізнатися про деякі маловідомі функції, які допоможуть вам отримати максимальну віддачу від ваших внесків, якщо ви хочете скористатися всіма перевагами вашого IRA.
№1. Це нормально мати більше одного ІРА
З кількох причин можна отримати більше ніж одну ІРА.
- У вас був існуючий Roth IRA, а потім ви перетворили старий 401(k) на традиційний IRA.
- Ваш скоригований валовий дохід (AGI) зріс до такої міри, коли ви більше не маєте права робити внески в свій Roth IRA, тому ви відкрили традиційну IRA.
- Ви успадкували ІРА, і вже мали свій власний.
- Ви підтримували свою Ірану Roth та відкрили традиційну ІРА, щоб скористатися податковими знижками.
Крім того, ви можете робити внески до будь-якої кількості IRA, але ваші загальні внески IRA досягають річного максимуму. У 2020 і 2021 роках річний максимальний внесок становить 6,000 7,000 доларів США або 50 2020 доларів США, якщо вам виповнилося 42 років (ліміти внесків на 2,000 рік залишаються незмінними). Тож, якщо 4,000-річний Боб внесе XNUMX доларів США в свій звичайний IRA, він може внести лише XNUMX доларів США до своєї IRA Roth у тому ж році.
№2. Внески до звичайних IRA мають бути готівкою
Роблячи внесок до IRA за рік, ви повинні зробити це готівкою. Це обмеження не стосується розповсюдження пролонгованих цінних паперів, оскільки вони мають бути пролонговані в натуральній формі.
№3. Збитки можуть підлягати вирахуванню з податку
Можливість відстрочити сплату податків на прибуток та інвестиційний прибуток є однією з ключових переваг рахунку IRA. Ви не можете використовувати збитки всередині IRA для компенсації прибутків, але ви можете вирахувати збиток, якщо розподіляєте весь баланс із звичайного IRA і сума менша за базу вашого рахунку.
Внутрішнє Служба доходів (IRS) дозволяє вираховувати збитки від традиційного IRA, але є деякі обмеження. Припустимо, що ви вилучили всі свої активи з усіх традиційних, SEP і SIMPLE IRA протягом року, і ваша загальна база менша за всю суму. Ви можете відняти лише суму, яка перевищує 2% вашого AGI після поєднання збитків з іншими різними відрахуваннями.
«Для Roth IRA застосовується те саме правило, — пояснює Курт Шелдон, CFP®, EA, AIF, президент і провідний планувальник в CL Sheldon & Company, LLC в Олександрії, штат Вірджинія. — Ви можете відняти збитки до суми в доларах вашого внески (основа) до тих пір, поки не буде спустошено всі виплачені гроші з усіх IRA Roth».
№ 4. Вам не потрібно брати RMD з усіх ваших IRA
Традиційні власники IRA повинні почати отримувати необхідні мінімальні розподіли (RMD) до 1 квітня року після свого 72-річчя. Мінімальна сума розподілу визначається залишком на рахунку на 31 грудня попереднього року, а також очікуваною тривалістю життя власника. RMD має бути щороку після цього.
Вам не потрібно брати RMD з усіх ваших традиційних IRA, якщо у вас більше одного. Ви можете взяти загальну суму RMD з одного IRA або комбінації IRA, додавши загальну суму RMD від кожного з ваших IRA. Наприклад, ви можете віддати перевагу ліквідації інвестицій в одну IRA над інвестиціями в іншу.
5. Різні правила, якими керуються бенефіціари подружжя та не-подружжя
Можливість передавати готівку безпосередньо бенефіціарам без проходження заповіту є однією з переваг володіння IRA. Подружжя-бенефіціари можуть вимагати успадковані IRA як свої власні. Це дає їм можливість робити додаткові внески та регулювати розподіл.
«Коли подружжя успадковує IRA, у них є кілька варіантів», — пояснює Джилліан Нел, CFP, CDFA, директор з фінансового планування компанії Inscription Capital LLC у Х’юстоні. «У них є можливість створити свій особистий IRA або призначений бенефіціаром IRA». Останній випадок, якщо чоловік молодше 5912 років і потребує грошей з будь-якої причини. Штраф у розмірі 10% за зняття коштів IRA власникам віком до 5912 років буде накладено на рахунок бенефіціара».
Успадковані IRA не можуть бути власними бенефіціарами, які не мають дружини. Вони не можуть додати до них, і вони повинні продати рахунок протягом п’яти років після смерті власника або розпорошити кошти протягом усього свого життя. Загалом, доступні альтернативи розповсюдження залежать від віку власника IRA, коли він чи вона помирає. Якщо ви хочете залишити активи IRA своїм дітям або внучата, майте це на увазі.
№6. Ви можете перенести або перекинути свій IRA
Фізичні особи часто переводять рахунки з однієї фінансової установи в іншу. Якщо ви хочете зберегти той самий вид облікового запису IRA в іншій компанії. Ви можете передавати або передавати свої активи.
Передача – це коли активи безпосередньо від одного фінансова установа іншій без необхідності розкривати операцію в IRS. «Ви можете здійснювати прямий переказ від однієї фінансової установи до іншої скільки завгодно разів у вашому IRA».
Майте на увазі, що кожна фірма може мати власну плату за створення та закриття облікового запису, а також щорічну плату. Тому пам’ятайте про це, змінюючи фірму», – каже Ребекка Доусон, фінансовий радник у Лос-Анджелесі.
Пролонгація — це коли ви отримуєте розподіл своїх активів, а потім повертаєте гроші протягом 60 днів.
«Коли груповий пенсійний план, такий як 401(k), перебуває в IRA. Якщо все зроблено правильно, деякі переваги плану 401(k) можна зберегти. Ось чому, за словами Кірка Чісхолма, керівника інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні. Массачусетс, може мати сенс введення 401(k) в IRA, що перекидається, а не в IRA.
№ 7. Ваш IRA може бути ануїтетом
Якщо фінансовий засіб є індивідуальним пенсійним ануїтетом, ваша рента може функціонувати за тими ж критеріями, що й IRA. Однією з переваг є те, що політика ануїтету передбачає довічний дохід на пенсію.
#8. IRA можна керувати через облікові записи
За допомогою брокерського рахунку ви можете дати своєму фінансовому раднику письмовий дозвіл приймати інвестиційні рішення та регулярні операції, не повідомляючи вас заздалегідь. За керування обліковим записом часто сплачується фіксована комісія. Цей тип діяльності дозволений в IRA, якщо ви і ваш брокер досягли угоди про її дозвіл.
«Я твердо вірю в наявність великих активів ІРА професійно керований. Хороший фінансовий радник може допомогти вам створити недорогий персоналізований портфель і відстежувати будь-які зміни, які вам потрібні, — погоджується Ден Денфорд, CFP, засновник і генеральний директор Центру сімейних інвестицій у Сент-Джозефі, штат Миссури. «Вони мають доступ до тисяч перевірених інвестиційних можливостей і можуть адаптуватися до змін у ваших обставинах, розвитку продуктів або економічних зрушень».
Денфорд додає: «Як професіонал: «Коли пенсіонери мають величезний портфель і хочуть заощадити гроші, працюючи самостійно, мене хвилює. Занадто багато разів я був свідком поганих результатів. Для переважної більшості людей це вигідно і безглуздо».
№ 9. Можливості інвестування можуть бути обмежені
IRS накладає обмеження на види інвестицій, які можуть бути в IRA. Але ваша фінансова установа може накласти додаткові обмеження на активи. Наприклад, IRS дозволяє використовувати деякі золоті та срібні монети, але більшість фінансових організацій цього не роблять. Аналогічно, деякі фірми взаємних фондів забороняють приватні акції бути в IRA.
№ 10. Здебільшого вік – це лише число
Будь-хто, навіть неповнолітні, хто отримує зарплату, чайові або погодинну оплату за свою роботу (зароблений дохід), має право робити внески до традиційної IRA. 13 Це означає, що як тільки ваші діти отримають свою першу роботу, вони зможуть заощаджувати на пенсію, оскільки це забезпечує довгострокові заощадження з відстроченим сплатою податків. IRA є чудовою альтернативою для дітей, які заробляють більше, ніж збираються витрачати.
Мішель Буонінконтрі, CFP, CDFATM, фінансовий радник у Фініксі, штат Аризона, додає, що «коли ви починаєте інвестувати, це перевищує вашу суму». Започаткувати IRA у підлітковому віці, в ідеалі, Roth IRA, є гарним вибором, якщо ви заробляли дохід. Використовуючи силу нарахування відсотків, це може мати великий вплив на вас пенсійні фонди."
Податкові санкції за дострокове розповсюдження спонукатимуть ваших дітей відкладати отримання розподілу від їх IRA. Дозволяючи їм витрачати кошти на навчання в коледжі або до 10,000 XNUMX доларів США на покупку свого першого будинку без штрафу. Це також прищеплює вашим дітям важливість інвестування в молодому віці.
Поки вони заробляють гроші, пенсіонери можуть продовжувати робити внески на рахунки Roth IRA. Це чудове місце, щоб покласти гроші, які будуть передані у спадок. До ухвалення закону SECURE 2019 року люди похилого віку не могли робити внески в традиційні IRA після досягнення віку 7012 років. Але тепер вони можуть робити це в будь-якому віці, якщо вони заробили дохід. Внески до регулярних IRA більше не залежать від віку.
Чи краще мати одну чи декілька IRA?
Якщо у вас є більше одного індивідуального пенсійного рахунку (IRA), ви матимете доступ до ширшого спектру варіантів інвестування, і ваш рахунок буде покрито більшою мірою від збитків. Нижче наведено деякі переваги наявності кількох індивідуальних пенсійних рахунків (IRA): Диверсифікація оподаткування. Різні форми IRA пропонують низку податкових заощаджень.
Чи є гарною ідеєю мати як традиційний IRA, так і Roth IRA?
Якщо ви можете це зробити, рекомендуємо робити внески як до стандартної IRA, так і до Roth IRA. Після виходу на пенсію у вас буде можливість зняти оподатковувані кошти або неоподатковувані кошти, якщо ви виконаєте ці кроки. Фінансові консультанти називають цю техніку диверсифікацією оподаткування, і її часто доцільно використовувати, коли ви не впевнені, як виглядатиме ваша податкова ситуація після виходу на пенсію.
Чи добре мати як IRA, так і Roth IRA?
Коли прийде час, щоб ви почали брати гроші зі свого IRA, наявність обох типів IRA дає вам можливість отримати оподатковуваний прибуток або дохід, звільнений від податків, за умови, що ви можете собі це дозволити та маєте право на обидва. Наприклад, особа, якій менше 50 років, має право внести 3,250 доларів на стандартний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), а також додаткові 3,250 доларів на Roth IRA.
Чому ліміти IRA такі низькі?
Закон накладає обмеження на суму грошей, яку можна вносити на індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), Roth IRA, 401(k)s та інші типи пенсійних накопичувальних планів. Ці обмеження введені для того, щоб високооплачувані працівники не користувалися більшою часткою податкових переваг, які пропонують пенсійні накопичувальні програми, ніж середній працівник.
Варіанти цифрової валюти для вашого IRA
Висновок
IRA розроблені, щоб бути гнучкими. Розуміння того, як різні функції функцій можуть допомогти вам налаштувати ваші пенсійні заощадження відповідно до ваших конкретних потреб. Якщо ви не знаєте, з чого почати, зверніться до провідних брокерів IRA.
FAQ
Чи можу я отримати Roth IRA та Roth 401k?
Але з Roth 401(k), якщо ви хочете зняти гроші достроково, ви можете в кінцевому підсумку сплатити 10-відсотковий штрафний податок на будь-які вилучені заробітки, але не на суми ваших внесків. Інакше, щоб отримати доступ до ваших коштів 401(k) без податків, вам зазвичай доведеться брати позику за допомогою Roth 401(k), якщо це дозволяє план.
Скільки я мав заощадити до 40?
Згідно з постачальником пенсійних планів Fidelity Investments, щоб вийти на пенсію у 67 років, ви повинні були заощадити в 3 рази свій дохід до 40 років.
Чи може подружня пара мати два ROTH IRA?
Багато подружжя запитують: «Чи можемо ми з дружиною обидва мати Roth IRA?» Так, кожен з вас може мати свій власний обліковий запис, щоб зробити внесок. Це максимізує ваш загальний внесок і надає вашим грошам більшу потужність компаундування.
Скільки в середньому заощаджує 25-річний хлопець?
Якщо у вас насправді є 20,000 25 доларів, заощаджених у 2019 років, ви набагато випереджуєте середній показник по країні. Дослідження споживчих фінансів, проведене Федеральним резервом за 5,300 рік, показало, що середній залишок на ощадному рахунку становив 20 доларів США для домогосподарств різного віку, а не лише XNUMX-річних.
Пов'язані статті
