Страхові компанії заробляють гроші двома способами: стягуючи страхові премії та інвестуючи у виплати страхових премій. Звучить просто, чи не так? І те, і інше.
Основи того, як страховики заробляють великі гроші, прості. Однак особливості того, як вони заробляють гроші, можуть бути складнішими. Ось що вам слід знати.
Як страхові компанії заробляють гроші
Існують різні види страхування:
- Медична страховка покриває частину або всі медичні витрати особи.
- Страхування життя: Коли застрахована особа помирає, страхування життя виплачує гроші одному або кільком обраним бенефіціарам.
- Страхування майна та від нещасних випадків покриває пошкодження автомобілів, житлових будинків і комерційних будівель.
- Спеціальне страхування, широко відомий як страхування ексцесів і надлишків (E&S), покриває ризики, які не покривають звичайні страховики.
- Перестрахування це страхування, яке дозволяє страховим компаніям покривати збитки, що перевищують заздалегідь визначений рівень.
Компанії, які здійснюють будь-який із цих видів страхування, заробляють гроші тими ж методами.
№ 1. Андеррайтинг
Прибуток від андеррайтингу часто отримується з грошей, зібраних за страхові премії. Однак це не включає кошти, виплачені за господарськими операціями та претензіями.
Припустімо, що страховий бізнес отримує 5,000,000 4,000,000 XNUMX фунтів стерлінгів від щомісячних премій, які клієнти сплачують за свої поліси протягом року. Крім того, припустімо, що компанія виплатила XNUMX XNUMX XNUMX фунтів стерлінгів за претензіями в тому ж році.
Це означає, що страхова компанія заробила 1,000,000.00 XNUMX XNUMX фунтів стерлінгів. Страховики наполегливо працюють, щоб цифри працювали на їх користь. Крім того, елементи, які враховуються під час визначення того, чи потенційний споживач має право на страхове покриття, є складними. Вимірюється кредитна історія, стать, річний дохід, вік і здоров’я. Ці пункти ретельно перевіряються, щоб отримати рівень премії, за якого страховик отримує найбільшу перевагу.
Це надзвичайно важливо, оскільки бізнес-модель андеррайтингу гарантує, що страхові компанії мають високу ймовірність отримання прибутку, не виплачуючи поліси, які вони продають. Ось чому страховики докладають таких зусиль, щоб зламати алгоритми та дані, які оцінюють ймовірність необхідності виплати за полісом.
У результаті, якщо дані свідчать про значний ризик, страхова фірма стягуватиме з клієнта більше або відмовиться продати покриття. З іншого боку, якщо ризик невеликий, страховик із задоволенням надасть покриття.
Той факт, що страхові компанії не вкладають гроші наперед, відрізняє їх від інших видів підприємств. Крім того, від них вимагається виплатити лише якщо пред’явлено справжню та обґрунтовану вимогу.
#2. Інвестиційний дохід
Інвестиційний прибуток є ще одним способом заробітку страховими компаніями. Коли споживач сплачує свій місячний внесок, страховик бере гроші та інвестує їх у фінансовий ринок, щоб збільшити свої прибутки.
А оскільки страховим компаніям не потрібно вкладати гроші наперед, є більше грошей для інвестування. В результаті очікуються додаткові прибутки. Інвестиційний прибуток – чудовий спосіб заробити гроші для страховиків.
Крім того, якщо інвестиції не вдаються, страхові компанії часто підвищують ціни на свої поліси та перекладають збитки на клієнтів.
#3. Термін дії полісів закінчується
Хоча дохід від інвестицій є чудовим джерелом доходу для страхових компаній, контракти, термін дії яких закінчується, можуть бути не менш прибутковими. Наприклад, коли термін дії страхового полісу закінчується, страхувальник більше не має зобов’язань перед страховою компанією.
Це означає, що страховики не зобов’язані виплачувати виплати за простроченими полісами. Однак терміни дії планів із вичерпаним терміном дії можуть призвести до втрати прибутку, оскільки вони більше не оплачуються, а грошову вартість не можна інвестувати.
#4. Скасування
Якщо, наприклад, власник страхового поліса усвідомлює, що він накопичив значні кошти за рахунок дивідендів та інвестування в інвестиції страхової компанії, він може забажати ліквідувати рахунок і зняти гроші. Страховики, як правило, із задоволенням виконують вимоги, тому що вся відповідальність знята.
Навіть якщо споживач отримує грошову вартість, страховик утримує всі сплачені премії. Вони платять клієнту відсотки, отримані від своїх інвестицій, а решту грошей залишають собі.
#5. Перестрахування
Загалом, страховики можуть оплачувати власні вимоги. Однак страховики часто розподіляють ризик між страховими компаніями, які, у свою чергу, страхують інші страхові компанії. Перестрахування допомагає страховим компаніям уникнути дефолту та зберегти платоспроможність.
Страховики більш агресивні в завойовуванні частки ринку, оскільки вони можуть передавати ризики.
Крім того, перестрахування згладжує властиві страховим компаніям коливання, які можуть призвести до значних відмінностей у збитках і прибутках.
Страхові компанії стягують з клієнтів премію за страхування, а потім отримують низькі ставки за перестрахування полісів.
Купівля страхових компаній
Є дві основні причини, чому варто подумати про інвестування в страхові акції. По-перше, страхові компанії можуть забезпечувати постійний довгостроковий прибуток. По-друге, бізнес-структури страховиків, як правило, роблять їх стійкими під час економічних спадів.
Звичайно, деякі страхові компанії перевершують інші за обома показниками. За останнє десятиліття страховий гігант UnitedHealth Group (NYSE:UNH) легко випередив спеціалізованого страховика Markel (NYSE:MKL). Під час спаду ринку, спричиненого пандемією COVID-19, Markel впав значно більше, ніж UnitedHealth Group.
Страхові акції зазвичай вважаються безпечним варіантом для обережних інвесторів. З іншого боку, певні страхові акції можуть зацікавити навіть найагресивніших інвесторів. Trupanion (NASDAQ:TRUP) виділяється як акція потенційного зростання для інвесторів. Медичне страхування котів і собак надає компанія. Коли північноамериканський ринок медичного страхування домашніх тварин піднявся, його акції різко зросли (хоча, як і в багатьох інших акціях, що розвиваються, у 2022 році впали).
Як компанії зі страхування життя заробляють гроші?
Компанії зі страхування життя заробляють гроші на полісах страхування життя чотирма способами: стягуючи премії, інвестуючи ці премії, інвестуючи в грошову вартість і стягуючи недійсні поліси.
#1. Нарахування премій
Сплата внесків за страхове покриття зберігає ваш поліс активним, дозволяючи вашим бенефіціарам отримувати допомогу у разі смерті.
Ваш страховик ретельно розраховує премії, щоб покрити вашу допомогу в разі смерті, а також отримати прибуток компанії. Премія, яку ви сплачуєте: залежить від тривалості страхового полісу та очікуваної тривалості життя
- Смертельна вигода вашого полісу
- Витрати на адміністрування вашого полісу
- Прибуток для страхової фірми
Страховик втрачає гроші, якщо надто багато клієнтів помре раніше, ніж заплановано, і їм доведеться виплатити більше претензій, ніж планувалося, саме тому андеррайтинг є таким ретельним, і існують серйозні штрафи за приховування інформації у вашій заявці.
#2. Інвестиційні премії, які ви заплатили
Ваша страховка інвестує частину платежів у роки, перш ніж їм доведеться виплатити допомогу в разі смерті. Страховик заощаджує достатньо грошей для врегулювання претензій у разі спаду ринку та зберігає будь-які зароблені відсотки.
#3. Прибуток від інвестицій у грошову вартість
Клієнти із постійним страхуванням життя забезпечують додатковий потік інвестицій, оскільки їхні премії сплачують як допомогу в разі смерті, так і функцію грошової вартості, подібну до інвестицій. Ваш постачальник визначає швидкість, з якою зростає грошова вартість.
Гроші вкладаються у більший пул інвестицій, якими керує ваш провайдер, а частина прибутку зберігається компанією.
#4. Термін дії та припинення дії полісу
Нарешті, деякі страхові поліси залишаються незатребуваними. Це можливо за допомогою термінового страхування життя, яке має закінчитися, коли ви накопичите достатньо грошей для самострахування. Від постійних планів, які мають значні премії, часто відмовляються або припиняють дію, коли власники не можуть здійснити платежі.
У той час як припинення дії полісу або його відмова звільняє страховика від відповідальності за виплату за полісом, це також призводить до втрати премій, які могли бути інвестовані. Щоб відшкодувати частину втрачених грошей, більшість страховиків стягують комісію за повернення.
Політика довічного терміну дії, термін дії якої закінчився, корисна для постачальників, оскільки вона дозволяє їм збирати премії протягом десятиліть без необхідності виплачувати будь-які претензії.
Це лише кілька способів отримання прибутку страховиків від страхування життя. Більшість компаній зі страхування життя продають інші фінансові продукти, такі як ануїтети, [2], що дозволяє їм отримати вигоду від кількох продуктів.
Як доходи страховика впливають на ваш поліс страхування життя
Поки ваш страховий бізнес є прибутковим, те, як він приносить гроші, навряд чи вплине на ваше покриття страхування життя. Якщо у вас є політика грошової вартості, ви можете отримати прибуток від інвестицій вашого провайдера, але гарантований мінімальний відсоток повинен уберегти вас від втрати грошей.
Ваша страхова компанія заробляє гроші на преміях та інвестиціях, але в інтересах страховика тримати низькі премії, щоб зберегти свій бізнес. Крім того, якщо ваш постачальник послуг має гарний фінансовий стан, він може гарантувати, що ваш поліс виплатить вашим близьким після вашої смерті.
Коли припиняється виплата страхування життя?
Максимальний вік, з якого видаються поліси страхування життя, часто визначається окремою компанією зі страхування життя, тому загального обмеження не існує. Однак, якщо вам 85 років і більше, ви можете знайти не так багато компаній, готових надати вам страховку.
Чи охоплює мільйонерів страхування життя?
Заможні люди з високим рівнем доходу можуть скористатися страхуванням життя для покриття податку на майно зі значної спадщини. Якщо ви вичерпали свої типові варіанти інвестування, страхування життя на грошову суму надає альтернативний інвестиційний рахунок з відстроченими податками. Щоб оптимізувати свої активи, трасти страхування життя можна використовувати разом із постійним страхуванням життя.
Що станеться, якщо страхова компанія збанкрутує?
Якщо страхова фірма оголошує про банкрутство, участь IRDA стає значною, і влада вирішить, чи передати поліси страховика іншій страховій компанії, чи продовжувати надавати покриття для власників полісів самостійно.
Що спричиняє крах страхових компаній?
Численні регулятори та рідкісні іспити, швидкий розвиток у більш ризикованих сферах бізнесу, поганий андеррайтинг, значне заниження цін, надмірне перестрахування або участь у позиках, погане управління та недостатні резерви для збитків є прикладами такої поведінки.
Чи вигідно відкривати страхову компанію?
Відкриття страхового офісу є прибутковим, хоча розмір оплати праці різний. Це залежить від того, працюєте ви в страховій компанії чи створюєте власну. Робота в офіційному агентстві платить приблизно 50,000 100,000 доларів на рік; але винятково успішні люди можуть заробляти до XNUMX XNUMX доларів на рік.
Чи може ваша страховка просто відмовитися від вас?
Автомобільні страхові компанії мають законне право звільнити клієнта, якщо він стає більш ризикованим для страхування, ніж тоді, коли він вперше придбав поліс. Але це не означає, що вони відмовляються від клієнтів з будь-якої причини – якщо ви безпечно керуєте автомобілем і вчасно сплачуєте внески, ваші шанси втратити автострахування невеликі.
Висновок
Без сумніву, страхові компанії сфальсифікували систему на свою користь і в результаті продовжують отримувати прибуток.
Згідно з галузевими даними, лише троє зі ста страхових клієнтів, які щорічно сплачують внески, подають претензії. Тим часом страхові компанії інвестують усі ці внески, збільшуючи свої прибутки.
Страхові компанії мають чітку дорогу до прибутків, оскільки поле значно сформовано на їхню користь, і вони щодня йдуть цим шляхом до банку.
Протягом сотень років це було рецептом фінансового успіху, і так буде й надалі – і пересічний клієнт страхування мало що може зробити з цим, окрім як продовжувати платити свої премії та сподіватися на краще.
- Найкраще страхування автомобіля для молодших 25 років: витрати та знижки
- ЩО ТАКЕ СТРАХОВІ ВНЕСІ? Типи та як це визначається
- Як знизити внески страхування автомобіля у 2023 році
- Що таке премія страхування автомобіля? Середні витрати в 2023 році
- Контроль вартості автострахування
посилання
