Ви коли-небудь думали про те, як банки заробляють гроші? Хоча банківська галузь у цілому може бути досить складною, те, як банки заробляють гроші, може бути напрочуд простим для розуміння. Ось короткий огляд кількох способів, якими банки заробляють гроші, а також деяких основних характеристик кожного з них.
Що таке банк?
Банки є комерційними установами, які збирають депозити та видають позики. Депозити – це кошти, які клієнти розміщують у фінансовій установі, знаючи, що вони можуть зняти їх у будь-який час або на певну дату в майбутньому. Позика - це грошові кошти, надані позичальнику, які повинні бути повернуті з відсотками. Під фінансовим посередництвом розуміється прийняття депозитів і надання позик. Однак на цьому діяльність банку не закінчується.
Банківські чекові рахунки використовуються більшістю споживачів і компаній для оплати своїх витрат, що робить банки центром нашої платіжної системи. Банки є основними постачальниками споживчих кредитів (позики на автомобілі, будинки та освіту), а також основними кредиторами бізнесу, особливо малих фірм.
Банки іноді називають двигуном нашої економіки, частково через ці функції, а також через важливу роль, яку банки відіграють як інструмент монетарної політики уряду.
Як банки створюють гроші?
Банки не можуть видати всі отримані депозити; інакше у них закінчилися б кошти для виплати вкладникам. В результаті вони зберігають як первинні, так і вторинні запаси. Готівка, депозити в інших банках і резерви Федеральної резервної системи є прикладами первинних резервів.
Вторинні резерви — це придбані банками цінні папери, які можна продати для задоволення короткострокових потреб у готівці. Часто це державні облігації. Відсоток депозитів, який банк повинен зберігати в резерві в місцевому Федеральному резервному банку або у своєму власному сховищі, визначається федеральним законом. Надлишкові резерви – це будь-які кошти, які банк має в наявності після виконання своїх резервних вимог.
Надлишкові резерви – це те, що генерує гроші. Ось як це працює (припускаючи 20% резервних вимог): ви робите депозит у розмірі 500 доларів США у своєму банку. ваш банк зберігає 100 доларів, щоб задовольнити свої резервні вимоги, але позичає пані Сміт 400 доларів. Гроші вона витрачає на автомобіль. Автосалон Sav-U-Mor перераховує 400 доларів на свій банківський рахунок. Їхній банк зберігає 80 доларів у резерві, але може видати решту 320 доларів як надлишкові резерви. Коли ці гроші позичаються, вони стають депозитом у третій установі, і цикл починається знову. У результаті цього прикладу ваші початкові $500 зросли до $1,220 на депозиті в трьох різних установах. Це відоме як мультиплікаційний ефект.
Величина мультиплікатора визначається сумою грошей, яку банки повинні мати в резерві.
Як банки заробляють гроші?
Традиційні банки заробляють гроші різними способами, залежно від типу банку та його цільових клієнтів.
Громадські банки заробляють гроші переважно на позичанні місцевим громадянам і малим компаніям. Кошти надходять із коштів вкладників, які зберігаються на різних банківських рахунках. Хоча багато великих банків отримують більшу частину своїх доходів від відсотків, вони отримують більшу частку своїх доходів з непроцентних джерел, ніж малі банки.
Великі банки часто діляться на секції, які зосереджуються на різних типах клієнтів і послуг. Наприклад, їхні відділи комерційного або роздрібного банківського обслуговування можуть надавати стандартні банківські послуги, такі як депозитні рахунки (наприклад, чекові або ощадні), а також особисті та комерційні позики. З іншого боку, їхні інвестиційно-банківські відділи можуть допомагати великим корпоративним і державним клієнтам у залученні коштів, управлінні їх коштами та інвестуванні коштів банку.
Як банки заробляють гроші на відсотках і позиках?
Багато банків заробляють більшу частину своїх грошей, збираючи відсотки з позичених коштів, таких як позики на житло, автокредити або особисті позики, що пропонуються клієнтам. Багато банків надають кредити як малим, так і великим фірмам. Клієнти, які володіють кредитною карткою та мають залишок, можуть бути зобов’язані сплатити відсотки за своїм боргом по кредитній картці.
Як банки заробляють гроші за допомогою комісії
Банки також можуть заробити багато грошей за допомогою банківських комісій. Вони можуть значно відрізнятися залежно від типу рахунку чи послуги, яку ви маєте в банку, але вони можуть включати…
#1. Плата за банківський рахунок
Банки можуть стягувати з вас щомісячну плату за обслуговування чекового або ощадного рахунку. З вас також може стягуватися комісія за користування пов’язаними з банком послугами, як-от зняття грошей у небанківському банкоматі, здійснення покупок за допомогою вашої кредитної чи дебетової картки в інших країнах, окрім Сполучених Штатів, або отримання грошового переказу чи касового чека. Також можуть стягуватися комісії, пов’язані з обліковим записом, за послуги оплати рахунків, овердрафти та недостатні кошти на вашому рахунку.
#2. Комісія за кредитну картку
З власників карток може стягуватися річна комісія за відкриття та використання кредитних карток банку. Комісії на основі використання також часто стягуються за готівкові аванси, перекази балансу, прострочені платежі та перевищення кредитного ліміту. На додаток до штрафів за прострочення, неспроможність здійснити платіж на 60 або більше днів після встановленого терміну може призвести до штрафної процентної ставки (або APR).
#3. Плата за кредит і обслуговування
Банки можуть стягувати комісію, коли вони надають позики або продають інші фінансові речі, наприклад страхові поліси. Замість того, щоб отримувати відсотки від позичальника, деякі банки надають кредити, а потім продають їх іншій фінансовій організації. Банк все ще може отримати прибуток від комісії за оформлення та продаж позики або може стягувати комісію за обслуговування позики.
#4. Інвестиційні збори
Банки, які надають інвестиційні послуги, можуть отримувати комісію за управління грошима своїх клієнтів і надання брокерських послуг (комісія щоразу, коли ви купуєте або продаєте акції, наприклад). Комісійні або збори можуть заробляти банки, які виробляють або продають взаємні фонди, ануїтети та інші фінансові продукти.
Як банки заробляють гроші за допомогою комісій обміну
Банки також можуть отримати прибуток, якщо ви використовуєте їхню дебетову або кредитну картку для здійснення покупки. Коли продавець приймає кредитну картку, він або вона повинні сплатити комісію за знижку продавця. Відсоток дисконтної комісії сплачується банку-емітенту для карток, випущених банками (таких як кредитні та дебетові картки Visa та Mastercard). Це відоме як комісія за обмін.
У деяких банках також доступні торговельні рахунки для компаній, які хочуть використовувати дебетові та кредитні картки. Потім вони можуть стягувати з продавця плату за витрати на обробку продажів за карткою.
Інші методи, як банки заробляють гроші
Банки можуть отримувати невідсотковий дохід різними способами.
- інвестиції — Банки можуть інвестувати власні кошти на додаток до зборів і комісій за інвестиції своїх клієнтів.
- Консультаційні послуги – Деякі банки заробляють гроші, виступаючи консультантами для інших компаній. Окремим особам і компаніям можуть бути продані ідеї досліджень або інвестицій. Підприємства також можуть найняти банк, щоб допомогти їм із залученням коштів, публічними пропозиціями та злиттям і поглинанням.
- комісійні – Банки можуть укладати альянси зі страховими агентами, брокерськими компаніями, фінансовими службами та іншими підприємствами в обмін на комісію за рекомендації клієнтів.
Чи всі банки заробляють гроші однаково?
У двох словах, ні.
Хоча багато банків заробляють більшу частину своїх грошей на відсотках і комісіях, значення, яке вони надають різним джерелам доходу, різне. Це пов'язано з тим, що банки надають два види послуг: комерційні та інвестиційні.
Деякі банки спеціалізуються на бізнес-банкінгу. Дехто зосереджується на інвестиційно-банківських послугах. Інші, але не всі, надають товари, які підпадають під обидві категорії, і ті, хто це робить, можуть заробити більше грошей через один вид банківської справи, ніж інший.
Розуміння того, що може запропонувати ваш банк, допоможе вам зрозуміти, чому вони стягують відсотки та комісію.
Комерційне банкінг
Оскільки комерційні продукти доступні для людей і малого та середнього бізнесу, ви, мабуть, більше знайомі з комерційним банкінгом. Насправді, коли ви чуєте термін «банк», зазвичай це стосується комерційного банку. Продукти комерційного банку включають депозитні рахунки (чекові та ощадні рахунки) і кредити (автокредити, кредити на житло тощо).
Інвестиційний банкінг
Продукти та послуги для «великих хлопців» називаються інвестиційно-банківськими послугами. Ми говоримо про корпорації, багатих людей і навіть уряди. Ці організації надають фінансові консультації та управління капіталом, а також торгову діяльність.
Кредитні спілки
На перший погляд, кредитні спілки та банки здаються майже ідентичними, і в багатьох аспектах вони є такими. Обидва, наприклад, стягують з клієнтів відсотки та комісію. Варто звернути увагу на те, що кредитні спілки є некомерційними організаціями, якими володіють їхні члени, тоді як звичайні комерційні банки контролюються акціонерами.
Причина, по якій ця відмінність має значення з точки зору грошей, полягає в тому, що кредитні спілки заробляють лише стільки, щоб оплатити власні витрати, тоді як банки прагнуть отримати прибуток. У результаті кредитні спілки часто можуть надавати своїм клієнтам нижчі комісії та відсоткові ставки.
Однак одним із найбільших недоліків роботи з кредитною спілкою є те, що вони часто менші за комерційні банки, а це означає, що вони мають менше відділень і товарів, які пропонують.
Як уникнути банківських комісій
Банки заробляють гроші, стягуючи комісії зі своїх клієнтів, але є методи, якими можна їх уникнути. Хоча не всіх банківських комісій можна уникнути, скористайтеся цими вказівками, щоб уникнути втрати грошей через непотрібні платежі.
#1. Використовуйте онлайн-сервіси
Більшість банків пропонують онлайн-банкінгові послуги, які дозволяють вам отримати доступ до своїх рахунків з будь-якої точки світу. Щоб скористатися цими послугами, зареєструйте обліковий запис онлайн або перейдіть у мобільний додаток свого банку. Будьте обережні, щоб не повідомляти свою реєстраційну інформацію іншим і вживайте належних заходів безпеки, наприклад, використовуйте надійний пароль або дозволяйте таємні запитання.
#2. Слідкуйте за балансом на рахунку.
Якщо у вас є доступ до платформи або програми онлайн-банкінгу, використовуйте їх для моніторингу своїх рахунків. Перевірте баланс свого рахунку, щоб уникнути стягнення плати за недостатні кошти або комісії за овердрафт у разі овердрафту. Використовуйте цей простий доступ до Інтернету, щоб стежити за своїм обліковим записом на предмет проблем із транзакціями чи шахрайства. Якщо ви помітили щось незвичайне, негайно повідомте свій банк.
#3. Налаштувати автоматичні сповіщення та платежі
Людська помилка може призвести до високих банківських зборів. Ви можете використовувати свою програму або платформу онлайн-банкінгу, щоб автоматизувати виплати кредиту, отримувати сповіщення, коли на ваш рахунок вноситься прямий депозит, і встановлювати сповіщення, коли ваш баланс падає нижче певного порогу або стає овердрафтом. Дозвольте цим процесам виконувати роботу за вас, і вам більше ніколи не доведеться платити комісію банку.
#4. Підпишіться на прямий депозит.
Інша проста автоматизована техніка, яка може допомогти вам уникнути небажаних витрат або наслідків, — це прямий депозит. На деяких банківських рахунках потрібен мінімальний залишок, і банк може стягнути комісію, якщо ваш баланс буде нижчим за цю суму. Налаштуйте прямий депозит, щоб ваші важко зароблені гроші потрапляли на ваш рахунок і залишалися там без витрат.
#5. Уникайте надмірних витрат
Перевитрати — це хороший спосіб уникнути стягнення плати за овердрафт або комісії NSF. Намагайтеся жити за своїми можливостями і не витрачайте більше грошей, ніж у вас є. Створіть фонд надзвичайних ситуацій, щоб вам не довелося перевищувати кошти на рахунку або брати позику, якщо трапиться щось несподіване. Збалансоване управління грошима та планування є важливими для збереження вашого фінансового благополуччя.
#6. Скористайтеся безкоштовними послугами
Багато банків надають безкоштовні послуги, такі як безкоштовні чекові та ощадні рахунки, грошові перекази та безкоштовні банкомати. Отримайте інформацію про ці послуги та їхні обмеження, щоб максимально використати їх. Щоб уникнути комісії за банкомат, скористайтеся банкоматами свого банку та виберіть безкоштовний чековий та ощадний рахунок, який відповідає вашим потребам.
Висновок
Банки повинні заробляти гроші, щоб залишатися в бізнесі, і вони роблять це різними способами. Якщо у вас є поточний рахунок, ви сплачуєте комісію банку, щоб зберегти свої гроші. Якщо у вас є особистий кредит, ви платите відсотки банку, щоб позичити гроші. Однак не всі банки мають однакові джерела доходу, і розуміння того, як ваш банк створює гроші, може допомогти вам навчитися заощаджувати витрати.
Банки заробляють гроші, стягуючи з клієнтів відсотки та комісії. Практикуючи належне управління грошима, ви можете зберігати свої гроші у своїх кишенях, а не в банках. Щомісяця повністю сплачуйте свою кредитну картку, щоб зменшити виплату відсотків, і стежте за залишками на рахунку, щоб уникнути стягнення плати за прострочення. Розвиваючи гарні звички заробляти гроші, ви активно захищаєте свій фінансовий добробут.
Статті по темі
- ГРОШОВИЙ НЕЙТРАЛЬНІСТЬ: Розуміння грошової нейтральності з легкістю
- ЕКСКЛЮЗИВНІ КРЕДИТНІ КАРТКИ: найексклюзивніші варіанти у світі у 2023 році
- БАНКИ РОЗВИТКУ: Посібник для початківців із прикладами (+Найкращі варіанти)
- Чому банки зараз захоплюються криптовалютою
- ЯК PAYPAL ЗАРОБЛЯЄ ГРОШІ: бізнес-моделі та історія
посилання
