СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ: значення, види, плюси та мінуси

Зміст приховувати

Що таке споживчий кредит?
Що таке базовий кредитний рейтинг споживача?
Види споживчого кредиту
Наскільки високим є максимальний кредитний рейтинг для споживача?
Як подати заявку на споживчий кредит?
На які позики поширюється дія Закону про споживчий кредит?
Джерела споживчого кредиту
Чи хороший споживчий кредит для кредитної оцінки?
Як дізнатися свій кредитний рейтинг споживача?
Які переваги споживчого кредиту
Значення споживчого кредиту
Які недоліки споживчого кредиту?
На що я можу використати споживчий кредит?
Що таке споживчий кредит Наведіть приклад?
Що таке споживчий кредит і види споживчого кредиту?
Ми також рекомендуємо:

Що таке Споживчий кредит?

Система споживчого кредиту дозволяє споживачам позичати гроші та відкладати виплату цих грошей з часом. Кредит дозволяє споживачам купувати товари або активи без необхідності платити за них готівкою під час покупки. Він пропонує споживачам гнучкість у витратах і, в деяких випадках, переваги та винагороди.

Що таке базовий кредитний рейтинг споживача?

Діапазони кредитних балів і їх значення різняться залежно від використовуваної моделі скорингу, але загалом вони схожі на такі: 300-579: погано. 580-669: Ярмарок. 670-739:Гдобре. 740-799: Надзвичайно добре.

Види Споживчий кредит

Роздрібні торговці та великі фінансові організації, такі як фірми, що видають кредитні картки, і банки, пропонують споживачам кредит. Він охоплює всі форми споживчих боргів, які дозволяють миттєво купувати та розподіляти платежі, як правило, з відсотками. Важливо знати різницю між видами споживчого кредиту.

1. Кредит без виплат

Залежно від компанії, яка надає позику, цей вид споживчого кредиту може бути забезпеченим чи ні. Цей кредит не має фіксованих щомісячних платежів і повинен бути сплачений одноразово на всю суму боргу. Термін дії кредитів, не пов’язаних із встановленням, зазвичай закінчується через короткий проміжок часу, напр. Наприклад, B. через місяць.

#2. Закритий кредит у розстрочку

Закритий термін кредиту дозволяє споживачеві отримати певну суму кредиту на покупку товару або деяких товарів. Одним із видів кредиту з закритою розстрочкою є автокредит. Автомобільна компанія пропонує споживачеві кредит на покупку автомобіля. Кредит не перевищує ціни продажу автомобіля. Крім того, особа виплачує кредит частинами протягом певного періоду часу, а не одноразово.

#3. Поновлюваний відкритий кредит

Безстроковий поновлюваний кредит – це тип кредиту, який споживач зазвичай знайде на кредитній картці. Споживач має певну суму кредиту, яку він може використовувати або не використовувати за бажанням. Потім споживач повинен погасити частину кредиту, який він використав наприкінці періоду, як правило, один місяць. Баланс не буде закрито, доки компанія, яка пропонує баланс, не закриє рахунок. Оскільки він зазвичай не закритий, вага буде обертатися.

Поновлюваний відкритий кредит вимагає активного управління боржником. Боржник може позбутися всіх своїх боргів, надіславши виписку з банківського рахунку, сплативши понад необхідний мінімальний платіж (але не повну суму) або просто здійснивши необхідний мінімальний платіж. Таким чином, боржник може визначити, скільки кредиту йому доступно в будь-який момент часу.

Інші кредитні картки, такі як рахунки для подорожей і розваг в American Express або Diners Club, можуть мати непогашену суму позики, але власник картки повинен погасити залишок протягом будь-якого періоду часу, зазвичай щомісяця.

Наскільки високим є максимальний кредитний рейтинг для споживача?

Згідно з дослідженням кредитного агентства Experian®, кредитний рейтинг понад 760 може дати вам право на найвищі відсоткові ставки. Відповідно до двох найпоширеніших методів оцінки кредитоспроможності (FICO та VantageScore), кредитна оцінка 850 є найвищою можливою оцінкою.

Як подати заявку на споживчий кредит?

Першим кроком до отримання споживчого кредиту є звернення до банку чи компанії, що видає кредитні картки. Інформація про себе необхідна для подання заявки, щоб підтвердити вашу особу та оцінити вашу спроможність погасити кредит.

На які позики поширюється дія Закону про споживчий кредит?

Сюди входять кредитні угоди, такі як кредитні картки, особисті позики готівкою, овердрафти та картки магазинів, а також угоди купівлі-продажу в оренду, як-от лізинг автомобіля.

Джерела споживчого кредиту

Ми всі маємо короткострокові або довгострокові потреби в грошах або кредитах. Ви повинні ознайомитися з вашими варіантами, коли виникнуть ваші потреби в кредиті.

#1. Комерційні банки

Комерційні банки надають позики позичальникам, які можуть їх погасити. Позики — це продаж використання грошей тими, хто їх має (банки), тим, хто їх хоче (позичальникам) і готовий заплатити за них ціну (відсотки). Банки пропонують різні види кредитів, включаючи споживчі кредити, житлові кредити та кредитні картки.

Споживчі кредити надаються на покупку в розстрочку і виплачуються щомісяця з відсотками. Більшість споживчих кредитів припадає на автомобілі, човни, меблі та інші дорогі товари тривалого користування.
Житлові позики можуть надаватися на іпотеку житла, будівництво житла або поліпшення житла.
Кредит на кредитну картку може бути доступний у вигляді авансів готівкою в межах встановлених кредитних лімітів.

#2. Ощадно-кредитні асоціації (S & Ls)

Як показано в «Це чудове життя», ощадно-позичкові асоціації спеціалізуються на довгострокових житлових позиках на житло та іншу нерухомість. Сьогодні S&L пропонує особисті позики в розстрочку, позики на поліпшення житла, другу іпотеку, освітні кредити та позики на ощадний рахунок.

S&L надає кредити кредитоспроможним особам, і зазвичай може знадобитися застава. Ставки за позиками для S & L залежать від суми позики, тривалості платежу та застави. Витрати на відсотки S&L, як правило, нижчі, ніж у інших типів кредиторів, оскільки S&L позичають гроші від вкладників, що є відносно дешевим джерелом фінансування.

#3. Кредитні спілки (CU)

Кредитні спілки - це неприбуткові кооперативи, організовані для обслуговування людей, які мають спільні зв'язки. Їх нижча вартість, як правило, дозволяє їм пропонувати кращі умови кредитування та заощаджень, ніж комерційні установи. Витрати на кредитні спілки можуть бути нижчими, оскільки компанії-спонсори надають персонал та офісні приміщення, а деякі компанії погоджуються відраховувати позикові та заощадження з зарплати членів і застосовувати їх на банківських рахунках. Ощадно-кредитні кооперативи.

Кредитні спілки часто пропонують хорошу вартість для особистих позик та ощадних рахунків. UC, як правило, вимагають менш суворої кваліфікації та пропонують більш швидке обслуговування позик, ніж банки або S&L.

#4. Компанія споживчого фінансування (CFC)

Фірми споживчого фінансування спеціалізуються на кредитах особистих розстрочок та другій іпотеці. Споживачі без встановленого кредитного рейтингу часто можуть отримати незабезпечені кредити CFC. ХФК часто готові позичати гроші споживачам, які мають труднощі з отриманням кредиту в іншому місці, але оскільки ризик вищий, то відсоткова ставка вища.

Процентна ставка змінюється в залежності від суми залишку кредиту та графіку платежів. CFC швидко обробляють заявки на позику, як правило, в день подання заявки, і розробляють плани платежів з урахуванням доходів позичальника.

#5. Розподільча фінансова компанія (SFC)

Якщо ви купили автомобіль, швидше за все, у вас була можливість профінансувати покупку через фінансову компанію виробника. Ці SFC дозволяють платити за дорогі речі, такі як автомобіль, велика побутова техніка, меблі, комп’ютери та стереосистеми протягом тривалого періоду часу.

Ви не зв’язуєтесь безпосередньо з SFC, але, загалом, трейдер повідомить вас, що ваш лист про розстрочку було продано фінансовій компанії з продажу. Тоді ви вносите щомісячні платежі до SFC, а не до дилера, у якого ви купили товар.

#6. Компанія зі страхування життя

Страхові компанії зазвичай дозволяють позичати до 80 відсотків накопиченої грошової вартості полісу страхування життя (або полісу страхування життя). Позики за деякими полісами не вимагають погашення, але залишок позики після вашої смерті вираховується з суми, яку отримують ваші бенефіціари.

Повернення принаймні частини відсотків важливо, оскільки складні відсотки діють проти вас. Компанії зі страхування життя стягують нижчі відсоткові ставки, ніж інші кредитори, оскільки вони не ризикують і не сплачують витрат на стягнення. Позики гарантуються на грошову вартість поліса.

#7. Ломбарди

Нещодавно прославлені завдяки реаліті-шоу кредитори є нетрадиційними, але поширеними джерелами забезпечених кредитів. Вони зберігають вашу власність і віддають вам частину її вартості. Якщо ви вчасно сплачуєте позику та відсотки, ваше майно вам буде повернуто. Якщо ви цього не зробите, кредитор продасть його, хоча можна домовитися про продовження. Ломбарди стягують вищі відсотки, ніж інші кредитори, але вам не потрібно подавати заявку або чекати схвалення. Головна принадність ломбардів? Вони рідко задають питання.

#8. Лихварі

Ці хижацькі кредитори не схвалені державою для кредитного бізнесу. Вони стягують надмірну комісію за рефінансування, погашення або прострочення платежів і дозволяють лише дуже короткий час для погашення. Вони відомі тим, що використовують методи збору, які передбачають насильство чи іншу злочинну поведінку. Тримайтеся від них подалі. Зрештою, вони незаконні.

#9. Сім'я та друзі

Іноді члени вашої родини можуть бути вашим найкращим джерелом кредиту. Проте, всі ці операції повинні проводитися професійно. Інакше можуть виникнути непорозуміння, які можуть зіпсувати сімейні узи та дружні стосунки.

Особливості Споживчий кредит: п'ять C кредиту

П’ять Cs of Credit – це система, яку кредитори використовують для вимірювання кредитоспроможності потенційних позичальників. Система зважує п’ять характеристик позичальника та умови позики та намагається оцінити можливість невиконання зобов’язань і, як наслідок, ризик фінансових втрат для кредитора. П’ять позицій кредиту – це характер, здатність, капітал, гарантія та умови.

№1. характер

Хоча перший C називають символом, він більш конкретно відноситься до кредитної історії – репутації позичальника або історії погашення. Ця інформація відображається в кредитному звіті позичальника.

Кредитні звіти, підготовлені трьома великими кредитними бюро – Experian, TransUnion та Equifax – містять детальну інформацію про те, скільки позичальник позичав у минулому та чи вчасно він погасив кредити. Ці звіти також містять інформацію про інкасації та банкрутства та зберігають більшість інформації протягом семи-десяти років.

№2. Ємність

Спроможність вимірює здатність позичальника погасити позику шляхом порівняння доходу з постійним боргом та оцінки співвідношення боргу до доходу (DTI) позичальника. Кредитори розрахувати DTI шляхом додавання загальних місячних боргових платежів позичальника та поділення їх на валовий місячний дохід позичальника. Чим нижчий DTI у заявника, тим більше шансів отримати нову позику. Кожен кредитор відрізняється, але багато кредиторів віддають перевагу DTI 35% або менше від заявника, перш ніж схвалити заявку на нове фінансування.

Варто зазначити, що кредиторам іноді забороняється кредитувати споживачів із вищими DTI. Наприклад, щоб отримати право на нову іпотеку, позичальник зазвичай повинен мати 43% або менше, щоб позичальник міг комфортно сплачувати щомісячні платежі за новим кредитом, згідно з Бюро фінансового захисту споживачів. Крім перевірки доходів, кредитори вивчають, скільки часу заявник працює на поточній роботі та стабільність роботи в майбутньому.

№3. Капітал

Кредитори також беруть до уваги будь-який капітал, який позичальник інвестує в потенційні інвестиції. Великий внесок позичальника знижує ймовірність дефолту. Позичальникам, які можуть, наприклад, сплатити перший внесок за будинок, як правило, легше отримати іпотеку. Навіть зі спеціальними іпотечними кредитами, які мають на меті зробити власність житла доступною для більшої кількості людей, наприклад, B. Позики, гарантовані Федеральним управлінням з питань житлового будівництва (FHA) і Міністерством у справах ветеранів США (VA). Вони вимагають, щоб позичальники стягували від 2% до 3.5% від своїх будинків. Перші внески вказують на те, наскільки серйозний позичальник, що може полегшити кредиторам надання кредиту.

Сума початкового внеску також може вплинути на процентні ставки та умови позичальника. Загалом, більші початкові внески призводять до кращих ставок та умов. Наприклад, у житлових кредитах початковий внесок у розмірі 20% і більше повинен допомогти позичальнику уникнути необхідності купувати додаткове страхування особистої іпотеки (PMI).

№4. Гарантія

Застава може допомогти позичальнику отримати позику. Це дає кредитору спокій, що якщо позичальник не виплачує кредит, кредитор може отримати щось назад, знявши заставу. Часто заставою є об’єкт, на який позичаються гроші: наприклад, автокредити забезпечені автомобілями, а іпотека – будинками. З цієї причини забезпечені позики іноді називають забезпеченими позиками або забезпеченими боргом.

Кредитори зазвичай вважають їх випуск менш ризикованим. Як наслідок, позики, забезпечені заставою, зазвичай пропонуються за нижчими процентними ставками та кращими умовами, ніж інші форми незабезпеченого фінансування.

№ 5. Умови

Умови позики, такі як процентна ставка та основна сума боргу, впливають на бажання кредитора фінансувати позичальника. Умови можуть стосуватися того, як позичальник планує використовувати гроші. Уявіть собі позичальника, який подає заявку на позику на автомобіль або на ремонт житла. Кредитор може схвалити ці позики на основі їх конкретної мети, а не позики під підпис, яка може бути використана на будь-що. Крім того, кредитори можуть розглянути умови, які не залежать від позичальника, наприклад, B. економічна ситуація, галузеві тенденції або майбутні законодавчі зміни.

Чи хороший споживчий кредит для кредитної оцінки?

Більша кількість незабезпечених позик і кредитних карт значно знизить ваш бал CIBIL. Хоча прострочені платежі знижують ваш рейтинг CIBIL, неплатежі значно знижують ваш рейтинг CIBIL.

Як дізнатися свій кредитний рейтинг споживача?

Онлайн: Ви повинні перевірити AnnualCreditReport.com. Ви також можете набрати номер 1-877-322-8228, щоб зв’язатися з нами по телефону. Зв’яжіться з оператором ретрансляції за номером 711 і попросіть його зв’язати вас за номером 1-800-821-7232, щоб отримати допомогу через TTY.

Які є Переваги of Споживач кредит

Кредити у всіх своїх формах мають як переваги, так і недоліки для споживачів і повинні використовуватися відповідально для отримання оптимальної вигоди. Кредит дає багатьом з нас можливість купити автомобіль чи будинок за допомогою іпотеки та фінансових позик або оплатити школу чи меблі за допомогою кредитної картки чи навіть одягу, коли у нас немає готівки, але нам потрібно розширити свої шафи. Відповідальне використання споживчого кредиту приносить користь багатьом людям, але безвідповідальне використання споживчого кредиту залишає за собою величезні борги та занепокоєння.

Важливість Споживчий кредит

Гнучкість і зручність: Кредит корисний для здійснення покупок в Інтернеті або для уникнення необхідності носити з собою велику суму готівки під час покупок, оренди автомобіля, їдальні або для інших розважальних цілей. Доступ до кредиту в надзвичайних ситуаціях, наприклад, коли потрібно відремонтувати дах або автомобіль потребує нової коробки передач, є єдиним варіантом, який можуть собі дозволити багато людей.
нагороди: Споживачі можуть отримати значні вигоди від використання кредитів, якщо ними користуються розумно. Багато універмагів і автосалонів пропонують своїм клієнтам вигідні варіанти фінансування, включаючи прострочення платежів і низькі відсотки. Кредитні картки часто винагороджують власників карток пропозиціями з поверненням коштів, милями для постійних пасажирів і бонусними балами. Для споживачів, які опираються бажанням перевитрачати та знімати свої кредитні рахунки щомісяця, ці переваги та винагороди означають безкоштовні гроші.

У чому недоліки Споживач Кредит?

борг: На жаль, позики часто спонукають людей витрачати більше, ніж вони заробляють, що призводить до боргів. Старанність споживача у використанні кредиту та можливість його погасити визначає розмір його боргу, який за короткий час може вирости від сотень до тисяч доларів.
Витрати на фінансування: Кредит означає позику грошей, які вам недоступні. Такі позики мають вартість фінансування або комісію, що стягується зі споживача за привілей позичити ці гроші. Фінансові або відсоткові збори повинні бути сплачені спочатку, коли особа здійснює платіж через кредитну лінію, тоді як решта суми платежу використовується для сплати повної суми. Витрати на фінансування часто поглинають до трьох чвертей цього платежу, що призводить до довшого часу виплати для позичальника. Процентні ставки базуються на річному відсотку картки та кредитній чи платіжній історії особи. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим більше шансів отримати нижчу процентну ставку.

На що я можу використати споживчий кредит?

Приклади споживчих кредитів включають іпотечні кредити на придбання житла, автокредити на придбання автомобіля та студентські кредити на фінансування вищої освіти.

Що таке споживчий кредит Наведіть приклад?

Споживчий кредит — це кредитна лінія, яку фінансові установи пропонують своїм клієнтам для придбання товарів і послуг. Платежі за допомогою кредитної картки, споживчі позики на товари тривалого користування та студентські позики – це типові приклади.

Що таке споживчий кредит і види споживчого кредиту?

Споживчий кредит – це особистий фінансовий інструмент, який дозволяє оплачувати товари та послуги. Його можна придбати в банках, магазинах і спеціалізованих фінансових організаціях. Споживчий кредит дає змогу розподілити вартість товару на численні платежі, а не сплачувати все одразу під час покупки.