Ви погодитесь зі мною, що наявність хорошої кредитної історії полегшує життя. По суті, це полегшує отримання іпотеки з низькими відсотками та кредитів на транспортні засоби. Але на цьому переваги не закінчуються.
Ваша кредитна історія може вплинути на ціни на автострахування, варіанти оренди та навіть на перспективи роботи.
Більшість людей покращують свій кредит, встановлюючи тривалу історію своєчасного погашення кредиту. Вся справа в тому, щоб довести, що ви «хороші» для грошей, які позичаєте, будь то іпотека, шкільний кредит чи кредитна картка.
Є лише одна проблема: позичання грошей часто вимагає високого кредитного рейтингу. Доступ навіть до найпростіших позик і кредитних карток може бути складним, якщо ви пошкодили свій кредит або починаєте з нуля.
На щастя, цю проблему курки та яйця можна вирішити. Хоча, це якщо ви готові докласти зусиль. Ви можете буквально створити (або відремонтувати) свій кредитний рейтинг з нуля. Але тоді це виходить за рамки цієї публікації. З нашою публікацією як побудувати бізнес-кредит Уже на місці, ця публікація навчить вас створювати кредит без кредитної картки. Ми також розглянемо кілька варіантів, не пов’язаних із позикою, які слід враховувати під час формування кредитного рейтингу.
Як підвищити свій кредитний рейтинг без використання кредитної картки
Більшість людей вважають кредитні картки відмінним способом підтвердження кредиту, але вони далеко не єдиний варіант для встановлення кредитної та платіжної історії.
Кредитні картки доступні не всім, і може бути важко претендувати на неї, якщо ви тільки починаєте розвивати свій кредитний профіль або мали кілька фінансових невдач у минулому.
Кредитні картки просто розвивають вашу відновлювану кредитну історію; однак для створення міцного кредитного профілю та отримання високого кредитного рейтингу необхідний здоровий кредитний баланс, який включає кредитний рахунок у розстрочку. Десять відсотків вашого кредитного рейтингу FICO® базуються на вашій кредитній структурі.
Іншими словами, вам не потрібно покладатися лише на кредитні картки, щоб створити свій кредитний рейтинг. Хоча бюро кредитної звітності часто використовують операції з кредитними картками та платежі для оцінки вашої кредитоспроможності, цей метод не обмежується лише картками.
Ви можете накопичити достатньо кредиту, щоб отримати відповідну картку, якщо вчасно здійснюєте платежі та підтримуєте низьке співвідношення боргу та кредиту (в ідеалі нижче 30%).
Отже, якщо вам цікаво, «як створити кредитний рейтинг без кредитної картки», нижче наведено кілька варіантів, які працюють з перевіреним послужним списком.
№1. Отримайте обліковий запис Credit Builder/позику Credit Builder
Якщо ви хочете швидко отримати кредит без використання кредитної картки, рахунки кредитних конструкторів є надійним способом зробити це; Крім того, вам не потрібно купувати дорогий товар за фінансування магазину з високими відсотками або витрачати гроші на щомісячні покупки за допомогою кредитної картки.
Коли ви подаєте заявку на кредитну позику, усі гроші — зазвичай від 300 до 1,000 доларів США — перераховуються на безпечний рахунок. Ви не можете отримати гроші відразу, на відміну від звичайної позики. Натомість ви вносите регулярний щомісячний платіж до повного погашення кредиту, а потім отримуєте повну суму назад.
Схоже, ви робите регулярні платежі, але не витрачаєте зайві гроші. Щоб допомогти вам покращити свій кредитний рейтинг, усі платежі реєструються в головних бюро кредитних історій.
№2. Подайте заявку на особисту позику
Подача заявки на особисту позику – це ще один шлях, яким ви можете скористатися, щоб отримати кредит без придбання кредитної картки. Правда, це борг, але якщо ви використовуєте кредитні кошти з розумом, ви можете покращити свій кредит, а також отримати щось корисне.
Особистий кредит можна використовувати практично для будь-яких причин, включаючи ремонт будинку, відпустку та консолідацію боргу.
Якщо ви не відповідаєте вимогам беззаставної особистої позики, позики під заставу можна отримати від кредиторів. Це означає, що ви повинні надати певний тип забезпечення як гарантію кредиту. Це може бути ваша машина, ваш будинок або щось інше, що має значну цінність.
Перш ніж брати будь-який особистий кредит, ви повинні ретельно оцінити свій особистий фінансовий стан. Це робиться для того, щоб ви могли його погасити. З іншого боку, ваш кредитний рейтинг постраждає, якщо ви візьмете позику, а потім не повернете її вчасно. Вам також слід шукати найкращі умови позики, оскільки відсоткові ставки та витрати можуть значно змінюватися між кредиторами.
№3. Подайте заявку на студентський кредит
Якщо ви студент або думали про повернення до школи, отримання приватної або державної позики для студентів додасть рахунок з розстрочкою до вашої кредитної історії. Однак, якщо у вас наразі є студентські позики, переконайтеся, що ви погашаєте їх вчасно, оскільки несвоєчасні або пропущені платежі можуть суттєво вплинути на ваш кредитний рейтинг.
№ 4. Розгляньте можливість взяти кредит на автомобіль
Коли ви вчасно сплачуєте свій автомобіль в кредит, це допомагає вам створити кредит. Якщо ви платите готівкою, ви не отримаєте цієї переваги, тому якщо вам потрібен автомобіль і ви хочете отримати кредит, шукайте річну вартість від низького до середнього з доступними щомісячними платежами.
№ 5. Погасити наявну позику
Якщо ви платите вчасно і не виплачуєте свої наявні позики, наприклад, шкільні, ви можете підвищити свій кредитний рейтинг.
№6. Повідомте про альтернативні платежі
На думку багатьох кредиторів, студентські борги, кредити на транспортні засоби та особисті позики є лише вершиною кредитного айсберга. У результаті вони, як правило, готові враховувати альтернативну платіжну інформацію, щоб допомогти вам покращити свій кредитний рейтинг.
Як підвищити свій кредитний рейтинг, не використовуючи позику
Наведені нижче методи допоможуть вам підвищити свій рахунок, не вибираючи позику, як описані вище.
№1. Використовуйте Experian Boost
Про комунальні платежі також можна повідомити кредитні агентства, які можуть допомогти вам розвинути кредит, не потрапляючи в борги. По суті, Experian Boost відстежуватиме вашу історію платежів за деякими наявними рахунками, як-от телефон, комунальні послуги та потокові послуги. Нею керує Experian, одне з трьох основних бюро споживчих кредитів.
Однак ви повинні знати, що використання Experian Boost пов’язане з певними витратами. Крім того, Experian зажадає доступ до інформації для входу в банк. Він також сканує історію вашого банківського рахунку на предмет регулярних платежів за комунальні послуги, щоб додати їх до кредитного звіту, коли ви надасте свої облікові дані.
№2. Стати авторизованим користувачем
Ви можете бути додані як авторизований користувач до кредитного рахунку члена сім’ї чи іншої особи. Це означає, що обліковий запис належить вашому коханому, але ви отримуєте власну кредитну картку і використовуєте її для покупок; створення кредиту в процесі.
Про активність вашої кредитної картки майже напевно повідомлять бюро кредитних історій, що призведе до створення кредитного рахунку на ваше ім’я. Щоб створити надійну кредитну історію, важливо, щоб обидва користувачі належним чином керували кредитною діяльністю та вчасно виконували всі платежі.
Але тоді кредит обох осіб може постраждати, якщо один із них пропустив платіж.
№3. Отримайте захищену кредитну картку
Хоча технічно це кредитна картка, вона може бути корисним інструментом для швидкого створення кредиту. Навіть якщо ви не відповідаєте вимогам для отримання незабезпеченої кредитної картки, практично кожен з хорошим, поганим або відсутнім кредитним рейтингом може отримати захищену кредитну картку.
Захищена кредитна картка працює так: ви вносите готівковий депозит, який служить заставою картки. Ваш кредитний ліміт дорівнює сумі, яку ви вносите. Ви можете стягнути до цієї суми, а потім погасити кредит. Про ці виплати повідомляють бюро кредитних історій.
Якщо ви регулярно сплачуєте свій борг у повному обсязі, ви можете претендувати на незабезпечений рахунок кредитної картки та погасити свій початковий депозит.
Емітенти захищених кредитних карток часто стягують значну річну комісію та мають вищі процентні ставки, ніж незабезпечені кредитні картки, тому майте це на увазі. Крім того, щоб уникнути високих відсоткових витрат і заборгованості по кредитній картці, що розростаються, дуже важливо щомісяця повністю виплачувати залишок.
Також переконайтеся, що баланс вашої кредитної картки залишається низьким, в ідеалі на рівні або нижче 10% вашого кредитного ліміту. Підтримка рівня використання кредиту менше 10% допоможе вам покращити або оптимізувати свій кредитний рейтинг.
Отримайте звіти про свої орендні платежі в бюро кредитних історій
Хоча орендні платежі зазвичай не реєструються в кредитних агентствах, існують послуги, якими ви можете скористатися або запитати у свого орендодавця. Коли ви вчасно сплачуєте орендну плату, служба додасть її до вашого кредитного звіту як позитивне доповнення, що допоможе вам покращити кредитний рейтинг і з часом розвивати позитивну кредитну історію.
Якщо ви орендар, який не хоче брати борги, щоб покращити кредит, це може бути гідним вибором. Існує маса сервісів, які повідомляють кредитні бюро про платежі за оренду в Інтернеті. Але оскільки всі ці програми постійно розвиваються, вам слід провести комплексне дослідження, перш ніж підписатися на одну, щоб переконатися, що вона найкраще підходить для вас.
Інші фактори, які слід врахувати
Варто також зазначити, що ваш успіх у створенні кредиту, будь то за допомогою особистої позики, забезпеченої картки або отримання статусу авторизованого користувача, залежить від трьох основних факторів:
Здійснюйте своєчасні платежі
Найкращий спосіб покращити та збільшити свій кредит – це переконатися, що ваші платежі завжди здійснюються вчасно. Ви не тільки уникнете грошових штрафів і зростання річних доходів, але також демонструєте фінансову чесність, якої прагнуть кредитні агентства.
Підтримуйте здорове співвідношення боргу та кредиту
Чим вищий ваш відношення боргу до доходу, тим повільніше ви зможете отримати кредит. Агентства шукають відсотки 30 відсотків або менше, порівнюючи ваш поточний кредитний баланс із непогашеними рахунками. В основному, співвідношення заборгованості та кредиту становить 30%, наприклад, якщо у вас є захищена картка з лімітом 1,000 доларів США та балансом 300 доларів США. Однак кредитний рейтинг менше 10% є оптимальним, а більше 50% ускладнює створення гідного кредитного рейтингу.
Максимально використовуйте свою кредитну історію
Чим довше ви вчасно вносите платежі та тримаєте свій борг під контролем, тим вищим буде ваш кредитний рейтинг. Однак якщо ви тільки починаєте оформляти кредит або нещодавно виникли фінансові проблеми, ваша кредитна історія, швидше за все, буде обмежена. Тож повідомляйте якомога більше інформації, яка допоможе швидко розпочати свій кредитний рейтинг, починаючи від орендної плати та виплати шкільного кредиту до деталей автомобіля та особистої позики.
Розвивайте хороші кредитні звички
Дуже важливо створити міцні кредитні звички, незалежно від того, починаєте ви з нуля чи намагаєтеся покращити наявний кредитний рейтинг.
Ці методи, крім своєчасних платежів, можуть допомогти вам підвищити кредитний рейтинг.
Складіть фінансовий план: За даними Бюро з питань фінансового захисту споживачів, створення бюджету для порівняння ваших доходів з витратами є важливим кроком на шляху до досягнення ваших фінансових цілей. Знання того, куди йдуть ваші гроші щомісяця, може допомогти вам відкласти гроші на оплату позики або кредитної картки, перш ніж ви почнете витрачати.
Отримайте копію кредитного звіту: AnnualCreditReport.com дозволяє вимагати один безкоштовний кредитний звіт від кожного з трьох основних кредитних агентств раз на рік відповідно до федерального законодавства. Будь-які неточності у вашому кредитному звіті можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Розглянемо один варіант кредитної картки
У вас є інший варіант, якщо ви не готові або не були авторизовані на використання типової кредитної картки.
Подача заявки на захищену кредитну картку – це ще один варіант розробки кредиту без використання звичайної кредитної картки. Їм потрібен гарантійний депозит, але вони можуть стати хорошим методом покращити кредит, якщо використовувати їх відповідально.
Деякі емітенти можуть не повідомляти про статус захищених карток. Якщо ви хочете покращити свій кредит, знайдіть захищену картку, яка підпорядковується одному з трьох основних кредитних бюро.
Ви все одно можете створити здорові звички та покращити свій кредитний рейтинг, навіть якщо у вас немає кредитної картки.
Співвідношення боргу до кредиту/доходу
Сподіваємося, що ця стаття про те, як створити кредит без кредитної картки, відповіла на ваші запитання. Ви також повинні знати, що відкриття кредитних рахунків або використання захищених кредитних карток для створення історії платежів не є єдиним підходом для покращення кредиту.
Якщо на даний момент у вас є кредитні картки або кредитні лінії, погашення поточного балансу може допомогти вам підвищити кредитний рейтинг за рахунок зниження співвідношення боргу та кредиту. Ваш коефіцієнт боргу до кредиту – це сума боргу, яку ви боргуєте, порівняно з наявним кредитом. Коефіцієнт боргу до кредиту також відомий як «коефіцієнт використання кредиту».
Відношення заборгованості до кредиту (використання кредиту) становить 20% (1,000 5,000 доларів США / 5,000 1,000 доларів США), якщо у вас є загальний кредитний ліміт 10 XNUMX доларів США для всіх кредитних карток і рахунків і борг у XNUMX доларів США. Чим менше ваше співвідношення боргу до доходу, тим краще. Тому рекомендується підтримувати рівень використання кредиту менше XNUMX%.
На ваш кредитний рейтинг також впливає тривалість вашої кредитної історії. Це означає, що навіть якщо ви не використовуєте свою кредитну картку, вам слід зберігати її, оскільки чим довше у вас є кожен кредитний рахунок, тим вище ваш «середній кредитний вік», що покращить ваш кредитний профіль.
Але тоді кількість запитів у вашому кредитному звіті також вплине на вашу кредитну оцінку, тому краще не подавати заявки на кілька кредитних карток або позик протягом короткого періоду часу. Відкривайте картки або рахунки лише тоді, коли вони вам абсолютно потрібні, або якщо у вас є конкретні цілі щодо створення кредитів.
Уважно стежте за своїм кредитним звітом, щоб переконатися, що немає невідповідностей (неправильної інформації). Якщо ви знаєте, що виплатили борг, але він все ще відображається у вашому кредитному звіті через кілька місяців, зв’яжіться з кредитним бюро, щоб його видалити.
Слідкуйте за своїм кредитним рейтингом
Регулярно перевіряйте свій кредитний рейтинг і відстежуйте свій прогрес, щоб переконатися, що ваша наполеглива праця окупиться. Буде легше отримати авторизацію на кредитні картки, позики та інші фінансові предмети, оскільки ваш кредитний звіт буде рости, а ваш рейтинг зростатиме. Це також допоможе вам у випадках, коли ваш кредит буде перевірено, наприклад, коли ви підписуєтеся на нові комунальні послуги, подаєте заяву на роботу або знімаєте будинок чи квартиру.
Значення кредитного рейтингу
Кредитний рейтинг використовується кредиторами, щоб визначити, наскільки вам можна довіряти, коли справа доходить до погашення позики чи інших фінансових зобов’язань. Цей показник розраховується на основі інформації з вашої фінансової історії за останні 7-10 років, як-от історія платежів, загальна заборгованість, типи кредитних рахунків та заборгованість по кредитній картці відносно доступного балансу.
Існує кілька методів кредитного скорингу, але найбільш широко використовується оцінка FICO. Крім того, FICO має різноманітні моделі оцінки, включаючи:
- Автоматична оцінка FICO
- Оцінка банківської картки FICO
- (Для іпотеки) Оцінка FICO 4
- Оцінка FICO 8
- Оцінка FICO 9
Станом на травень 2020 року варіант FICO Score 8 все ще залишається найпопулярнішим.
Оцінки FICO коливаються від 300 до 850 для базових моделей (FICO Score 8 і 9) і від 250 до 900 для галузевих моделей.
Таким чином, в основному, кредитний рейтинг є важливим, оскільки він не тільки визначає, чи схвалить кредитор вам позику або кредитну картку, але він також допомагає кредиторам у визначенні умов позики або кредитної картки, таких як процентні ставки та комісійні.
Наприклад, якщо ваш кредитний рейтинг становить 650, ви можете отримати позику або кредитну картку, але якщо ваш кредитний рейтинг становить 800 або вище, ви можете претендувати на нижчі відсоткові ставки та комісійні.
Навіщо вам потрібна кредитна картка?
Кредитна картка може бути цінним інструментом для встановлення надійності та досягнення високого кредитного рейтингу. Крім того, власники карток можуть мати право на низку переваг, зокрема:
- Зручність використовувати кредитну картку, а не носити готівку.
- Можливість легко виконувати інтернет-транзакції.
- Здатність оскаржувати звинувачення замість того, щоб переслідувати когось заради грошей.
- Наявність розширених гарантій на продукт, захисту від шахрайства, страхування автомобіля напрокат та інших специфічних переваг.
- Право на повернення грошей, милі проїзду, знижки в магазинах та інші переваги.
- Право на інші переваги, як-от ексклюзивні знижки для продавців, знижки в готелі, субсидовані збори за багаж тощо.
- Зручність автоматичного документування історії покупок під час відстеження ваших витрат.
- Заощадження відсотків від переказів балансу під час акційних періодів із річною процентною ставкою 0%.
Коли слід уникати використання кредитних карток?
Дуже важливо провести чесну самооцінку, перш ніж подавати заявку на отримання кредитної картки. «Найважливіша причина уникати отримання кредитної картки — це те, що ви не довіряєте собі відповідально ставитися до неї», — пояснює Гіна.
Насправді, якщо ви можете поставити галочку в будь-якому з наступних прапорців, загалом вам слід уникати використання кредитної картки:
- Ви не думаєте, що зможете вчасно здійснити щомісячні мінімальні платежі.
- Ви маєте намір використати картку для оплати екстравагантностей, які ви не можете собі дозволити.
- Замість створення фонду надзвичайних ситуацій ви маєте намір використовувати свою кредитну картку для надзвичайних ситуацій.
- Ви подаєте заявку на кредит, тому що у вас фінансові проблеми.
- Ви отримуєте лише один із переваг або заохочення реєстрації.
- Ви не розумієте умови картки.
- Ваші альтернативи обмежуються картками з непомірними відсотковими ставками та щорічними комісіями.
- Ви маєте право лише на картку з невеликим кредитним лімітом, який ви швидко вичерпаєте.
- Ви вважаєте, що отримання кредитної картки є єдиним способом покращити свій кредитний рейтинг.
Чи можу я отримати свій кредитний рейтинг без кредитної картки?
Так, без кредитної картки ви можете створити кредит і створити кредитний рейтинг. Experian®, TransUnion® і Equifax®, три кредитні бюро, які повідомляють про ваш кредитний рейтинг, не є єдиними, хто повідомляє про ваші платежі та історію використання.
Скільки часу потрібно, щоб отримати кредит без кредитної картки?
Щоб отримати кредитний рейтинг, потрібно принаймні шість місяців, якщо ви ніколи раніше не користувалися кредитом, і навіть більше, щоб отримати пристойний або відмінний результат без кредитної картки.
Чи можна зняти квартиру без кредиту?
Перевірку кредитоспроможності вимагає більшість житлових комплексів і керуючих організацій. Деякі приватні орендодавці, з іншого боку, здають вам оренду, навіть якщо у вас немає кредитної історії. У більшості випадків ці орендодавці все одно потребують підтвердження стабільності доходу.
Який найпростіший і найшвидший спосіб заробити кредит?
Найкращий спосіб покращити свій кредитний рейтинг – це вчасно оплачувати рахунки та погашати залишок на кредитній картці. Кожні 30 днів емітенти повідомляють бюро кредитних історій про те, як ви оплачуєте свої рахунки, тому вжиття відповідних заходів може швидко допомогти вашому кредиту.
Як я можу заробити свій кредит за власні гроші?
Намагайтеся вчасно вносити платежі, і по можливості платіть хоча б мінімум. Найважливіше, що ви можете зробити, щоб підвищити свій кредитний рейтинг, — це вчасно й щоразу здійснювати платежі за кредитною карткою чи кредитом. Це також вигідно для вашої кредитної оцінки, якщо ви можете заплатити більше, ніж мінімум.
Висновок
Оформлення кредиту – це процес, який триває протягом усього життя, який вимагає вашої нерозділеної уваги. Значною мірою це гарантує, що ваш хороший кредитний профіль з часом збільшується, а кредитний рейтинг покращиться.
Статті по темі
- КРЕДИТНА ЛІНІЯ: найкраща практика у Великобританії та що ви повинні знати
- ОСОБИСТА КРЕДИТНА ЛІНІЯ (PLOC): визначення, плюси, мінуси та найкращі варіанти
- БІЗНЕС-КРЕДИТНИЙ РЕЗУЛЬТАТ: Як перевірити кредитний рейтинг вашого бізнесу
- БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
