Ви можете вирішити, що робити зі своїм 401(k) після звільнення з роботи. Однак є різні варіанти вибору щодо того, що робити з вашим 401(k) після виходу, і перший варіант включає відкликання вашого 401(k). Конгрес Сполучених Штатів створив закон 401(k), щоб заохотити американців інвестувати кошти на пенсію.
Крім того, ви можете зменшити свої податкові зобов’язання, інвестуючи кошти на пенсію за допомогою плану 401(k). Переваги не лише тому, що це не оподатковується, але процес також безпроблемний, оскільки внески автоматично вираховуються з вашої зарплати. Багато фірм також відповідають частині внесків 401(k), зроблених їхніми співробітниками. В результаті вони, по суті, отримують безкоштовне збільшення своїх пенсійних фондів.
Що таке 401(k)?
План 401 (k) — це план пенсійного рахунку, який пропонують багато американських роботодавців. У цьому випадку обидві сторони (працівник і роботодавець) роблять внески, а заощаджувач отримує податкові пільги. Ця назва походить від розділу Кодексу внутрішніх доходів США. Як правило, вид інвестування вибирає сам працівник.
Коли працівник записується на 401(k), він погоджується внести частину кожної зарплати на інвестиційний рахунок. Роботодавці можуть частково або повністю сплатити цей внесок. Працівник має можливість вибирати з безлічі інвестиційних варіантів, більшість з яких є пайовими фондами. Ви можете вирішити, що робити зі своїм 401(k) після того, як залишите роботу. Як правило, існує два типи 401k, які включають традиційний 401(k) і Roth 401(k).
Традиційний 401(k) – це спонсорований роботодавцем план, який надає працівникам різноманітні варіанти інвестування. Внески працівників до плану 401(k), а також будь-які прибутки від інвестицій відкладаються податки. Коли ви знімаєте свої заощадження, ви повинні сплатити податки зі своїх внесків і доходів. Тим часом Roth 401k дозволяє вам вносити долари після сплати податків, а потім знімати без оподаткування, коли ви виходите на пенсію. Однак для працівників віком до 50 років загальна сума внесків працівника та роботодавця не може перевищувати 61,000 50 доларів США на рік. А оскільки внесок надолуження включає тих, кому 67,500 років і старше, ліміт становить XNUMX XNUMX доларів США.
Яка користь від 401(k)?
Згідно зі Інститут інвестиційної компанії, США мають близько 7.3 трильйонів доларів активів протягом 401(k)s.
Працівники можуть мати можливість сплачувати податки зі своїх пенсійних грошей раніше, ніж пізніше. Це залежить від програм, які пропонує роботодавець. Традиційні внески 401(k) у розмірі до 19,500 2021 доларів США не підлягають оподаткуванню у 50 році. Цього року допоміжні внески для працівників старше 26,000 років можуть сягнути 401 XNUMX доларів США внесків, що не оподатковуються. Працівники мають вибір робити так звані внески після сплати податків до XNUMX(k). Крім внесення франшиз і вкладів Рот.
Раннє інвестування може мати вирішальне значення для максимізації прибутку під час планування інвестицій на пенсію. вирішити, що робити з вашим 401(k) після звільнення з роботи. Однак реєстрація в планах 401 (k) не завжди є першим, про що працівник думає, починаючи нову роботу.
Закон про забезпечення пенсійного забезпечення працівників, також відомий як ERISA, застосовується до всіх планів 401(k). Через це роботодавці несуть юридичну відповідальність за розробку плану, який найкраще відповідає інтересам їх робочої сили.
Натомість вони повинні гарантувати, що працівники мають доступ до надійних грошей за справедливими ставками. Це допоможе працівникам зробити мудрий інвестиційний вибір. Вони також повинні розкривати такі деталі, як адміністративні витрати та результати минулих фондів.
Іншою спільною перевагою планів 401(k) є їх зручність. Відрахування із заробітної плати спрощують заощадження на пенсію. Крім того, багато компаній налаштували автоматичні внески для новобранців. Крім того, зняти 401 (k) після звільнення з роботи набагато легше завдяки надійним і швидким методам.
Зняття 401(K) після звільнення з роботи
Існують різні варіанти того, що робити, коли знімають 401 (k) після звільнення з роботи.
#1. Зберігайте його у попереднього роботодавця.
Імовірно, у вашому 401(k) є значна сума, яка перевищує 5000 доларів США. Тоді краще залишити це у свого попереднього роботодавця. Особливо, якщо вам подобається вибір планів і ви маєте понад 5000 доларів США. Якщо ваш працівник погоджується, ви можете залишити це їм. Розгляньте деякі інші можливості, якщо ви очікуєте, що забудете про обліковий запис або якщо ви не дуже задоволені вибором інвестицій або витратами плану.
Ви не зможете робити внески до свого плану 401(k) після звільнення з роботи.
#2. Передайте це новому роботодавцю
Тож коли ви отримуєте нову роботу, дотримуйтесь цих кроків. Перед відкликанням 401(k) після звільнення з попередньої роботи
- Перевірте, чи пропонує ваше нове робоче місце 401(k).
- Якщо ваше нове робоче місце пропонує 401 тисячу, запитайте про політику, наприклад, чи дозволяють вони перекидання.
- Потім, якщо ви маєте право, ви можете подати заявку.
Однак багато компаній вважають за краще, щоб нові співробітники працювали певну кількість днів, перш ніж дозволити їм робити внески в пенсійні накопичення. Перш ніж оновити попередній рахунок, переконайтеся, що ваш новий рахунок 401(k) відкритий і готовий приймати внески. Є два способи відновити 401(k) вашого попереднього плану після звільнення з роботи.
Ви можете легко продовжити свій попередній план 401(k), коли підписуєтеся на план у вашій новій компанії, вибравши, щоб адміністратор вашого попереднього плану здійснив початковий платіж.
Хоча для цього потрібно заповнити деякі документи, щоб безпосередньо внести баланс вашого облікового запису в новий план. Цей тип передачі відомий як «пряма передача», яка виконується від одного зберігача до іншого. Однак це усуває для вас усі потенційні податкові зобов’язання та ризики термінів.
Як альтернативу ви можете отримати решту вартості на своєму старому рахунку як чек. Цей процес відомий як «непрямий ролловер.” Якщо ви хочете уникнути сплати податку на прибуток із усього балансу та додаткових 10% штрафу за дострокове зняття, однак, якщо вам менше 59 років1/2, ви повинні внести гроші на свій новий рахунок 401(k) протягом 60 днів. Ваша попередня компанія повинна відраховувати 20% непрямого продовження для цілей федерального прибуткового податку, що є значним недоліком.
#3. Переведіть це в IRA
Тому, як останній, але не менш важливий варіант, ви можете перейти на IRA, що означає внутрішній пенсійний рахунок. У вас все ще є чудова альтернатива, якщо ви не змінюєте роботу або ваше нове місце роботи не передбачає пенсійного плану, тому що ви можете перевести свій старий обліковий запис до IRA. Ви можете відкрити рахунок самостійно в будь-якій фінансовій установі на ваш вибір. Варіанти, по суті, нескінченні. Іншими словами, ви більше не обмежені вибором, який пропонує компанія.
Якщо у вас є неоплачена позика з вашого 401 (k), коли ви залишаєте роботу, ви повинні повернути її протягом певного часу. Якщо ви цього не зробите, вони вважатимуть гроші з податкових причин розподілом.
#4. Візьміть розподіл
Після досягнення 59 років1/2, ви можете почати отримувати відповідні розподіли з будь-якого 401(k), старого чи нового. Іншими словами, ви можете почати знімати гроші зі свого 401(k) навіть після звільнення з роботи або сплати 10% податкового штрафу за дострокове зняття.
Можливо, буде доцільно почати використовувати свої заощадження як джерело доходу, якщо ви наближаєтеся до пенсії. Будь-які виплати, які ви отримуєте від типового 401(k), оподатковуються податком на прибуток за вашою стандартною ставкою.
Будь-які розподіли, які ви робите зі спеціального облікового запису Roth після досягнення віку 591/2, не оподатковуються, якщо ви володієте обліковим записом щонайменше п’ять років. Ваші виплати оподатковуються податком на компонент прибутку, якщо ви не досягли п’ятирічного мінімуму.
#5. Вивести готівку
Ще один доступний варіант, щоб вирішити, що робити з вашим 401(k), — це виведення грошей. Ви можете просто перевести його в готівку, хоча можливі невдачі, якщо ви не відповідаєте умовам. Хоча ніщо не заважає вам отримати одноразову виплату за старим 401(k). Що стосується відкликання вашого 401 (k) після звільнення з роботи, більшість фінансових консультантів настійно радять цього не робити. Це безпідставно зменшує ваші пенсійні фонди, і, крім того, ви заплатите повний податок із цієї суми.
Якщо у вас є значна сума на старому рахунку. Однак, можливо, не варто повністю знімати його через податкове навантаження. Крім того, це, ймовірно, стягне з вас 10% штрафу за дострокове зняття.
Як довго компанія може зберігати ваш 401(K)?
Це залежить від кількох факторів, включаючи ваш вік і загальну суму пенсійних заощаджень у вашому 401(k). Ваша компанія може вирішити, як довго зберігати або розподіляти ваші кошти 401(k), коли ви залишите свою посаду. Кількість активів у вашому обліковому записі 401(k) визначає, як довго компанія може зберігати ваш обліковий запис 401(k), якщо ви не вирішите перейти на новий рахунок 401(k) або не вивести готівку.
Компанія може зберігати ваш рахунок 401(k) скільки завгодно довго. Якщо ви хочете, щоб фірма продовжувала керувати вашим планом, ви повинні мати щонайменше 5000 доларів США у своєму 401(k). Роботодавці можуть зберігати активи менше 5000 доларів США протягом максимум 60 днів, перш ніж вони автоматично переведуть їх на новий пенсійний рахунок або виведуть готівку.
Ви вибираєте, як довго компанія буде мати ваш обліковий запис 401(k). Наразі ви маєте значні заощадження понад 5000 доларів США. Однак для менших сум, які роботодавець може виплачувати та переказувати, це може бути інакше.
Є фактори, які потенційно можуть вплинути на те, як довго ваша компанія зберігатиме ваш 401(k) після звільнення.
Ви володієте пенсійними фондами, які є у вашому 401(k). Ви можете вирішити, що робити зі своїм 401(k) після звільнення з роботи. Є способи, якими ви можете скористатися, щоб зняти свій 401(k). Це дає вам свободу змінювати роботу, не хвилюючись, що це може вплинути на ваші кошти в процесі. Хоча ви можете зберігати гроші в пенсійному плані свого роботодавця скільки завгодно довго, є деякі обставини, за яких роботодавець може вимагати виведення готівки або перерахування на інший пенсійний рахунок.
Як довго компанія може утримувати ваші кошти 401(k) після вашого відходу, здебільшого залежить від суми.
Ваша компанія негайно виплатить кошти з вашого 401(k) і видасть вам чек на одноразову суму, якщо ваш баланс менше 1,000 доларів США. У цьому випадку чек надійде поштою через кілька днів після дати, коли ви звільнилися з роботи. Однак, якщо у вашому обліковому записі 1000(k) є понад 5000–401 доларів США. Ваш роботодавець не може змусити вивести кошти, але за законом він зобов’язаний перерахувати кошти на новий пенсійний план, як правило, IRA, пов’язаний з вашим роботодавцем. Передача буде завершена через кілька тижнів, до 60 днів. У цьому випадку ваш розподіл не буде обкладатися податком на прибуток або штрафами.
Крім того, ваш колишній роботодавець не може вивести гроші або перевести гроші в інший пенсійний план без вашого дозволу, якщо ваш баланс 401(k) перевищує 5000 доларів США. У цій ситуації роботодавець повинен зберігати ваші пенсійні кошти у вашому 401(k) стільки, скільки необхідно, доки ви не дасте вказівки, що з ними робити.
Процес оцінки
Оцінка балансу учасників 401(k) є частиною оцінки. Більшість фірм зазвичай оцінюють плани 401(k) раз на рік, хоча інші роботодавці роблять це лише кожні три місяці.
Перш ніж вони видадуть платіж, ви повинні провести оцінку, яка принесе користь працівнику. Зрозумійте свій справжній баланс, взявши до уваги такі елементи, як позики 401(k), дострокове зняття коштів, останні внески, попередні пролонгації тощо. Тривалість часу, який вам доведеться чекати, щоб отримати свої гроші, залежить від того, скільки часу потрібно для завершення оцінки.
Як довго компанія може зберігати ваші кошти 401(k), коли ви знімаєте?
У вас є можливість перевести свої 401(k) кошти, коли ви залишаєте роботу. Зазвичай це займає від кількох днів до двох тижнів, щоб отримати кошти з вашого плану 401(k) після того, як ви надішлете запит на виплату. Однак період очікування може тривати більше двох тижнів залежно від компанії та кількості грошей на вашому рахунку.
Коли ви просите дивіденди, кожна компанія має різні терміни розподілу. Перевірте короткий опис плану (SPD), який надасть компанія, щоб визначити час очікування плану 401(k) вашого роботодавця. Період очікування триває з моменту, коли ви подаєте запит на виплату, до моменту, коли ви отримаєте розподіл готівки, або вони переведуть гроші до IRA або 401(k).
Чи може роботодавець мати 401(K) після звільнення?
Коли ваша робота в бізнесі закінчується, варіанти плану 401(k) включають переведення в готівку, перехід на 401(k) вашого нового роботодавця або конвертацію в IRA (IRA). Але майте на увазі, що залежно від вашого рішення ви можете або не повинні платити податки.
Звичайно, кожна з цих дій потребує доступу до грошей у вашому 401(k). Але що, якщо ваш роботодавець забороняє доступ до вашого 401(k) після закінчення роботи? Отже, чи може працівник дійсно отримати ваш 401 (k) після звільнення, це може залежати від факторів.
Фактори, які можуть обмежити доступ до деяких фондів 401(K).
Навпаки, для компанії є незаконним обмежувати доступ до ваших особистих коштів 401(k) і доходів, які ви маєте. Однак на практиці залишок на рахунку може бути не повністю вашим, тому що деякі гроші можуть бути внеском вашого роботодавця в нього за допомогою підбору роботодавця, і ви, можливо, недостатньо довго працювали на цій посаді, щоб мати право на ці внески компанії.
Однак, коли ви маєте право на ці внески, що може статися через кілька років роботи з компанією. Вам можуть видати кошти, компанія зобов'язана їх відпустити. Якщо існують обмеження щодо оцінки ваших 401 (k) коштів, це дійсно незаконно. У будь-який час ви маєте повне право зняти всі свої внески, зроблені до плану, на додаток до повних внесків роботодавця, якщо це можливо.
Тим не менш, якщо існував графік передачі прав, пов’язаний із відповідними внесками [роботодавця], і ви вийшли до дати, коли ці кошти були повністю перераховані, вам можуть законно відмовити в доступі до них. Працівник може залишити ваш 401(k) після звільнення, якщо ви не маєте повних прав.
Є ще одна причина, чому ваш працівник може утримувати ваші кошти 401(k) після звільнення. Якби це була виключно ваша компанія, яка робить внески у вашу компанію 401 (k), і для них не було графіка набуття прав. Це може призвести до втрати облікового запису. Отже, якщо ви розглядаєте можливість переходу на іншу роботу, важливо знати графік набуття прав вашого плану 401(k) і розуміти, яка частка внесків (якщо такі є) повністю надається.
Графік надання майна компанії визначає, коли працівники володіють внесками свого роботодавця на свої рахунки 401 (k); працівники завжди повністю покладаються на власні внески.
Існують критерії, які можуть змусити працівника зберегти 401(k) після звільнення.
Працівник може утримувати ваші 401 тисячу після звільнення. Якщо триває судовий процес, пов’язаний із планом, вони можуть тимчасово заморозити ваші активи. Так само вони можуть обмежити доступ до ваших коштів. І це може статися у випадку, якщо спонсор плану змінює обліковців або настає період відключення, протягом якого вони не можуть отримати доступ до коштів або змінити їх. Ви повинні знати про це заздалегідь, оскільки це законно, і вони повинні повідомити активних учасників принаймні за 30 днів до дати початку відключення.
Нещодавно звільнені працівники також можуть підлягати іншим правилам щодо доступу до їхніх планів. Ці правила регулюються такими речами, як вирішення будь-яких тривалих фінансових проблем, пов’язаних із звільненням працівника, наприклад непогашеної позики. Якщо ви візьмете позику 401(k) і залишите роботу, у вас буде визначений період часу, протягом якого ви повинні її повернути.
Нарешті, блокування може статися через підозру в шахрайстві в обліковому записі. Хоча сповіщення про шахрайство призначені для захисту власників облікових записів, іноді вони можуть не знати про сповіщення, і їм потрібно зателефонувати в службу підтримки клієнтів, щоб зняти утримання.
Як цього уникнути
Перевірте будь-яку кореспонденцію, яку ви отримуєте від компанії, на наявність будь-яких пояснень, таких як повідомлення про зміну обліковців, якщо вони відмовляють вам у доступі до вашої готівки. Хебнер радить зателефонувати постачальнику та запитати, чому ви не маєте доступу до своїх грошей і коли ви можете очікувати, що ця ситуація зміниться, якщо ви не знайдете жодного такого повідомлення.
Якщо, наприклад, несподівані події вимагають від вас відкласти доступ до ваших активів на короткий період часу, ви повинні пояснити це та, якщо це можливо, отримати умови в письмовій формі. Вам слід звернутися зі скаргою до Департаменту праці або до адвоката, якщо немає пом’якшувальних обставин і ваш колишній роботодавець продовжує відмовляти вам у доступі без належного обґрунтування.
Чи може компанія забрати ваш 401(k) після того, як ви звільнитеся?
Ні, ви можете використати продовження, щоб забрати свої внески 401(k) разом із будь-якими прибутками, отриманими на них, коли ви залишаєте роботу (з будь-якої причини). Однак роботодавець може відкликати будь-які належні йому платежі (наприклад, відповідні внески).
Висновок
Як правило, ваші власні внески до вашого 401 (k) і будь-який прибуток, який вони генерують, є доступними, коли ви залишаєте роботодавця. Що ви вирішили зробити зі своїм 401 (k) після звільнення з роботи повністю залежить від вас.
Питання і відповіді
Чому мій 401k втрачає гроші?
Ваш 401(k) може втрачати гроші з кількох причин. Фондовий ринок просто переживає спад, і це одна з причин. Ви також можете втрачати гроші у своєму 401(k), якщо інвестували в певний бізнес або сектор, який переживає труднощі. Нарешті, комісії можуть призвести до того, що ваш 401(k) втратить гроші.
Чи вартий 401 тис. у 2023 році?
Однак 401(k), безсумнівно, є те, про що слід пам’ятати, особливо з огляду на те, що він має набагато вищі обмеження внесків. Вам дозволено зробити внесок до 20,500 27,000 доларів США або 50 401 доларів США, якщо вам XNUMX років і більше. Налаштування себе на комфортне майбутнє з такою сумою грошей може бути дуже корисним. Інвестиції вашого плану XNUMX(k) у взаємні фонди, індексні фонди, фонди на цільову дату та інші інструменти мають захистити вас від значних втрат.
Скільки я повинен зробити внесок у свій 401k?
10% вашого доходу зазвичай достатньо, щоб профінансувати гідну пенсію, якщо ви починаєте відкладати у віці 20 років. Але якщо вам лише 50 років, вам, ймовірно, доведеться заощаджувати більше. «Але якщо ви починаєте заощаджувати пізно, 15% — це нормально»,
Чи можу я скасувати свої 401 тис. і отримати готівку, поки ще працюю?
Хоча існують інші способи зняти гроші з ваших 401 тисяч, як-от зняття через труднощі та взяття позик, це можливо, але не рекомендовано, оскільки це інвестування з податковими пільгами, яке не зараховується до вашого загального оподатковуваного доходу.
Що таке роботодавець?
Підбір роботодавця в 401(k) стосується процесу, за допомогою якого роботодавець робить внесок на пенсійний рахунок на основі внесків працівника. Як правило, роботодавці встановлюють ліміт внесків у розмірі 401 (k) на основі річної зарплати працівника. Іншими словами, ставка внеску роботодавця обмежується встановленою часткою від зарплати працівника.
Статті по темі
- Що станеться з 401k, коли ви кинете: найкращі методи 2023 року (оновлено)
- ПЕНСІЯ ПРОТИ 401 тис.: чи є пенсії кращою інвестицією, ніж 401 тис
- ROTH 401(K): Правила вилучення та порівняння
- ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція
- ВИВЕДЕННЯ 401 тис.: як це працює та що слід враховувати
- 401 тис. ПЕРЕВАГ: 2023 401 тис. пільг для співробітників і роботодавців (+ детальний посібник)
