Якщо у вас є іпотека, ваш депозитний рахунок дозволяє вам сплачувати податки на майно та страхування більш керованими місячними кроками замість того, щоб покривати ці витрати одразу щороку.
Коли на цьому рахунку недостатньо коштів для покриття цих витрат, це називається дефіцитом умовного депонування. Що спричиняє це, чи можна цього уникнути та чи потрібно сплачувати дефіцит умовного депонування повністю? Давайте поглянемо на цю статтю.
Що таке рахунок умовного депонування?
Депозитний рахунок призначений для того, щоб допомогти вам розділити вартість різних витрат, пов’язаних з домом, на щомісячні платежі, які можна керувати. Рахунок умовного депонування зазвичай включає кілька елементів. Деякі елементи на рахунку умовного депонування можуть бути вам більш знайомі, ніж інші:
- Страхування від ризику: Страховий платіж власників вашого будинку зберігається на депозитному рахунку. Ця категорія також може включати страхування від пожежі та вітру. Ця страховка покриває пошкодження вашого майна. Якщо будь-коли буде пошкоджено, ваш позикодавець захоче переконатися, що у вас є достатнє покриття, щоб можна було відремонтувати або відновити майно принаймні до його початкової вартості. Особиста відповідальність і захист особистого майна можуть бути включені залежно від покриття та того, за що ви платите.
- Страхування від повені: Цей вид страхування від ризику настільки поширений, що заслуговує окремої категорії. Вам може знадобитися страхування від повені, якщо ви живете в зоні повені. Водні зони змінюються зі зміною погоди та навколишнього середовища, тож навіть якщо вам не потрібно було мати страхування від повеней, коли ви вперше купували свій будинок, це може знадобитися в якийсь момент.
- Іпотечне страхування: Якщо ви вкладете менше 20%, вам доведеться платити приватну іпотечну страховку, поки ви не досягнете принаймні такої суми власного капіталу за допомогою звичайної позики. FHA та USDA мають власні типи вимог щодо іпотечного страхування, які зазвичай стосуються терміну дії кредиту.
- Податки на майно: Податок на нерухоме майно зазвичай сплачується з депозитного рахунку щомісячними платежами.
Читайте також: ШТАТИ З НАЙНИЖЧИМИ ПОДАТКАМИ НА МАЙНО: Чому штати дозволяють низькі податки на нерухомість
- Орендна плата за землю: У деяких випадках ви можете володіти своїм будинком, але не землею, на якій він побудований. Якщо це відповідає вашій ситуації, ви маєте орендну плату за землю. Ця плата буде додана до вашого депозитного рахунку та сплачена вашому орендодавцю, коли прийде час.
- Спеціальні оцінки: Якщо ваш округ або інший податковий орган стягує регулярну спеціальну оцінку, вона включається у ваш депозитний рахунок. Важливо зазначити, що це не завжди так, якщо плата є одноразовою.
- Збори, які можуть зайняти першу позицію застави: Будь-який платіж, який може мати пріоритет над вашою іпотекою, якщо ви прострочите зобов’язання та майно буде продано, може бути включено до вашого депозитного рахунку. Хорошим прикладом цього є кредити на сонячні панелі, встановлені у вашому домі.
Податки на майно, страхування від небезпеки (включаючи страхування власників житла) та інші поліси, а також будь-яке застосовне іпотечне страхування, як правило, включені в депозитний рахунок.
Що таке дефіцит умовного депонування?
Дефіцит умовного депонування виникає, коли баланс вашого депозитного депозиту падає нижче певного мінімально необхідного рівня. Пізніше ми поговоримо про те, як визначається цей рівень, а поки знайте, що у вас є дефіцит кожного разу, коли мінімальний баланс не досягнуто.
На додаток до дефіциту, існує щось, відоме як дефіцит депонування. Це трапляється, коли у вас недостатньо коштів на депозитному рахунку для оплати всіх умов умовного зберігання, таких як податки та страхування. Якщо це станеться, у вас буде від’ємний баланс на рахунку, і ваш іпотечний кредитор перерахує різницю між тим, що є на вашому рахунку, і тим, що є в боргу. Вам доведеться повернути цю суму під час наступного аналізу умовного депонування.
З іншого боку, ви можете мати депонований надлишок. Це трапляється, коли ви кладете на свій рахунок умовного депонування більше грошей, ніж вам було потрібно в попередньому році. Найбільш ймовірно, що це станеться, якщо вартість вашого майна зменшилася настільки, що для зміни податкової оцінки, або якщо ви перейшли на менш дорогий страховий поліс власників житла.
Що спричиняє дефіцит умовного депонування?
Кредитори повинні щорічно проводити аналіз умовного депонування. Під час аналізу позикодавець оцінює ваш податок на майно та визначає, чи достатньо вашого депозитного балансу для покриття податку на майно та страхування домовласників.
Якщо ваш податок на майно або страхування житла зростає, а ваш позикодавець недооцінює вартість будь-якого рахунку, може виникнути дефіцит умовного депонування.
Аналіз облікового запису дає кредиторам змогу виконати деякі «перевірки та противаги» щодо своїх оцінок ваших щомісячних депозитних платежів. Це огляд назад, щоб переконатися, що ви сплатили правильну суму в умовному депонуванні. І це перспектива, щоб коригувати майбутні щомісячні платежі на основі змін у рахунку.
Яка різниця між дефіцитом депонування та дефіцитом депо?
У вас все ще є гроші на вашому депозитному рахунку, якщо у вас є дефіцит депозитного рахунку, але їх недостатньо для оплати податкових і страхових рахунків.
Дефіцит ескроу вказує на те, що ваш ескроу-рахунок має негативний баланс. Це може статися, якщо ваші податкові або страхові рахунки підлягають оплаті, а на вашому рахунку недостатньо грошей, щоб їх покрити, що змушує вашого позикодавця сплачувати залишок за рахунок власних грошей.
Що станеться, якщо в моєму обліковому записі виникне дефіцит умовного депонування?
Якщо на депозитному рахунку виникне дефіцит, ваш позикодавець повідомить вас про це та повідомить суму вашої вини. Ви також можете очікувати, що ваші депозитні платежі зростуть у результаті нової оцінки рахунків.
Ви можете зіткнутися з умовним депонуванням, коли маєте справу з дефіцитом або дефіцитом.
Нам дуже шкода, що ми лопнули вашу бульбашку, якщо ви думали, що аванс вашого депонованого сервісу був подарунком. Депонований аванс – це не подарунок. Ви повинні сплатити гроші, позичені вам сервісним центром.
Хоча не всі служби умовного депонування надають аванси умовного депонування, важливо розуміти, про що вони говорять, коли ви чуєте цей термін.
Приклад дефіциту умовного депонування
Припустімо, що ваш кредитор оцінює ваш річний податковий рахунок у 1,800 доларів США, а страховку власника вашого будинку – у 900 доларів США.
Коли через рік ваш позикодавець проводить щорічний аналіз умовного депонування, він оцінює ваш податок на майно та надсилає вам річний звіт про аналіз умовного депонування. Згідно із заявою, податок на майно та страхування зросли порівняно з початковими оцінками. Ваш рахунок за податок на нерухомість зріс до 2,400 доларів США, а страховка вашого власника будинку – до 1,200 доларів США.
Розглянемо поломку:
- Податки: орієнтовний річний рахунок становить 1,800 доларів США.
- Реально 2,400 доларів
- Різниця 600 доларів.
- Страхування: орієнтовний річний рахунок становить 900 доларів США.
- Реально 1,200 доларів
- Різниця 300 доларів.
- Загальна нестача становить 900 дол. (Це різниця між податками плюс різниця за страхування.)
Ви повинні заплатити додатково 900 доларів США, щоб покрити різницю між орієнтовною вартістю та сумою боргу. На цьому етапі ваш депонований сервіс може застосувати депонований аванс, щоб покрити різницю, а потім виставити вам рахунок, або він може виставити вам рахунок безпосередньо за різницю.
Пам’ятайте, що оскільки ваші рахунки зросли, зростуть і ваші щомісячні депозитні платежі.
Оплата нестачі іпотечного депозитного депозиту
Якщо у вас є дефіцит депозитного рахунку, але ще не досягнуто від’ємного балансу депозитного рахунку, ви повинні сплатити різницю між поточним балансом рахунку та новою сумою щомісячного депозитного платежу. Більшість іпотечних кредиторів вимагають, щоб покупці житла мали депозитні платежі щонайменше на два місяці.
Як правило, існує два варіанти виплати умовного депонування, незалежно від того, зіткнулися ви з дефіцитом депозитного депозиту чи його дефіцитом. Ви можете сплатити залишок депозитного дефіциту одноразово або щомісячними платежами протягом 12-місячного періоду. Варіант, який ви обираєте, просто залежить від суми заборгованості та вашого поточного фінансового стану.
Якщо ви можете дозволити собі одноразово оплатити дефіцит умовного депонування, майте на увазі, що ваш щомісячний депонований платіж, швидше за все, збільшиться через збільшення витрат на ваші послуги, таких як податки на майно або страхові ставки.
Хоча ви не можете змінити місцеві ставки податку на нерухомість, щоб зменшити депозитні платежі, є способи зменшити витрати на щомісячні платежі.
Найпростіший спосіб досягти цього — придбати недороге страхування домовласників. Ви можете порівняти варіанти страхування власників житла, щоб дізнатися, чи інша компанія чи поліс забезпечить нижчу ставку страхування власників житла.
Чи повинен я повністю погасити свій дефіцит депозитного депозиту?
Здогадайтеся, що, якщо ваш кредитор дозволить вам вибирати між одноразовим платежем і щомісячними платежами? Один варіант не перевершує інший. Головне, щоб ви вибрали спосіб оплати, який найкраще відповідає вашому фінансовому становищу.
Обидва варіанти мають переваги та недоліки. Знання, що це таке, може допомогти вам визначити, який варіант найкращий для вас.
Оплата повністю:
- Pro: Ви матимете один рахунок менше, про який потрібно турбуватися, і дефіцит не буде застосовано до майбутніх іпотечних платежів.
- кін: Вам потрібні гроші наперед, щоб погасити нестачу.
Оплата частинами:
- Pro: Оскільки виплати можна розподілити на 12 місяців, це може зробити погашення дефіциту більш керованим.
- кін: Ваші майбутні щомісячні платежі зростуть, оскільки ваші рахунки зростуть і ви погасите нестачу.
Чому я винен більше, ніж сума дефіциту депо?
Ваш річний звіт про аналіз умовного депонування може показати, що вам не вистачає більшої суми, ніж необхідна для покриття нестачі.
Поки ви затримуєте свої платежі, ваш позикодавець може заздалегідь спланувати наступний рік і попросити вас сплатити більшу суму дефіциту. Це збільшує суму, що залишається на вашому депозитному рахунку після погашення дефіциту, тому ви не починаєте з нуля.
Розглянемо наш попередній приклад ще раз. Підводячи підсумок, у вашому звіті про аналіз умовного депонування зазначено, що цього року вам не вистачає 900 доларів США для сплати податку на майно та страхової виплати. Зараз ваш сервісний центр вимагає 1,800 доларів США за дефіцит.
Перші 900 доларів покриють рахунки за цей рік. Решта 900 доларів США буде використано для збільшення балансу депонування для рахунків наступного року, оскільки ваш сервісний центр уже знає, що ваші рахунки зростуть.
Наступного року вам може бути нестача, але оскільки цього року ви заплатили більшу суму нестачі, вам не доведеться платити ще більшу суму нестачі наступного року.
Чи можливо оплатити дефіцит депозитного депозиту онлайн?
Це буде відрізнятися залежно від вашого кредитора, але якщо ви можете здійснювати регулярні щомісячні платежі в Інтернеті, ви також зможете здійснювати одноразові платежі, включно з умовним депо.
Увійдіть у свій обліковий запис Rocket, щоб погасити дефіцит умовного депонування за допомогою Rocket Mortgage.
Чи можу я погасити дефіцит умовного депонування за допомогою кредитної картки?
Ви не зможете погасити дефіцит умовного депонування за допомогою кредитної картки, оскільки іпотечні кредитори зазвичай не дозволяють позичальникам здійснювати іпотечні платежі за допомогою кредитних карток.
Що я можу зробити, щоб уникнути дефіциту умовного депонування?
Може бути важко уникнути дефіциту умовного депонування, оскільки зміни у ваших податкових і страхових витратах не завжди передбачувані. Однак ви можете бути проактивними, відстежуючи свій рахунок умовного депонування та відкладаючи деякі додаткові кошти на несподівані витрати, пов’язані з домом, наприклад, дефіцит депозитного депозиту.
Як мені зменшити мої депозитні платежі?
Оскільки ваші річні рахунки нижчі, зменшення депозитних платежів може зробити погашення дефіциту умовного депонування легшим.
Можливо, ви не завжди можете контролювати зміни своїх податків і страхування як домовласник, але є кілька речей, які ви можете зробити, щоб зменшити свої щомісячні депозитні платежі:
- Купуйте нижчу страхову премію: можливо, ви зможете знайти поліс із порівнянним покриттям за нижчою ціною, або ви зможете отримати знижку на новий поліс чи комбінацію полісів.
- Перевірте свої податки, щоб переконатися, що ви сплачуєте лише те, що ви заборгували, і визначити, чи можуть бути звільнені від оподаткування ваше майно або житлові умови. Якщо у вас виникли сумніви, зверніться до місцевого податкового органу або фінансового радника.
Висновок
Хоча депозитні рахунки роблять щорічні податкові та страхові платежі більш керованими, позичальники повинні знати, що, навіть якщо є іпотека з фіксованою ставкою, зміни в податках або страхуванні можуть призвести до дефіциту умовного депонування та більшого щомісячного платежу.
Як домовласнику завжди варто бути готовим, особливо до несподіваних одноразових витрат або збільшення звичайних витрат. Що стосується вашого депозитного рахунку, стеження за ним і наявність ощадної подушки можуть допомогти вам підготуватися на випадок дефіциту.
Якщо ви хочете зменшити щомісячні платежі по іпотечному кредиту, рефінансування може бути хорошим варіантом для вас.
Статті по темі
- ESCROW ADVANCE: визначення та що вам потрібно знати
- Виплата умовного депозиту: визначення, типи, плюси та мінуси
- ЗАКРИТТЯ ДЕПОНУВАННЯ: значення та керівництво до процесу
- Повернення коштів за умовним умовним зберіганням: чого очікувати від повернення коштів за умовним умовним зберіганням
- Ескроу-агент: спрощений посібник до Я (+ оновлений зразок)
посилання
