Приватне банківське обслуговування може підійти для людей з високим капіталом, які хочуть подумати про свої фінансові можливості для накопичення багатства. Це також може бути засобом отримання доступу до додаткових переваг і привілеїв. Отже, читайте далі, щоб дізнатися більше про приватні банківські послуги, управління капіталом та їх мінімальні вимоги.
Що таке Private Banking?
Приватний банкінг, часто відомий як «управління відносинами», поєднує клієнтів банків з особами або командами, які виконують усі їхні фінансові завдання від їх імені в банку. Клієнти не зобов’язані заходити у відділення та пояснювати свої обставини тому, хто чергує в даний момент. Замість цього клієнт може звернутися безпосередньо до свого приватного банкіра за допомогою або провести операції. Приват-банкір уже знайомий з індивідуальним фінансовим станом клієнта. Таким чином, банкір має хороші можливості для надання рекомендацій та допомоги у досягненні поставлених цілей.
Хоча консьєрж-елемент приватного банкінгу є однією з його характеристик продажу, це не єдина послуга, яку надає приватний банкір. Приватний банкір може займатися оплатою рахунків, організовувати конкретні продукти за межами звичайного меню банку (наприклад, величезну іпотеку), а також надавати послуги з управління багатством на додаток до того, щоб бути основним контактним пунктом для приватних клієнтів.
Як функціонує Private Banking
Вважайте приватний банкінг залицянням. Банки хочуть, щоб їхні найбагатші клієнти залишалися з ними, щоб вони могли збільшити свої AUM (активи під управлінням) і прибуток. Таким чином, в обмін, банки зосереджуються на зміцненні зв’язків з цими клієнтами, надаючи їм певні привілеї, знижки та інструменти, які допомагають їм управляти своїм відносно складним багатством.
У той час як пересічна людина може мати простий чековий або ощадний рахунок у своєму банку, багаті споживачі – це зовсім інша справа. Ці особи можуть мати певного менеджера (або команду менеджерів), який добре розбирається в їхніх рахунках, особистому становищі та загальному фінансовому становищі. Ця особа виступає в якості контактної особи клієнта, допомагаючи йому здійснювати операції з банківського рахунку та інші послуги з управління капіталом, які їм потрібні.
Послуги Private Banking
Приватні банкіри з різних банків можуть не надавати однакові послуги. Однак багато банків, які пропонують приватний банкінг, ймовірно, надають такі послуги та продукти:
- Депозитні рахунки з пільговими ставками та цінами: Клієнти приватного банкінгу можуть мати право на отримання вищих APY на заощадження, компакт-диски, відсоткові чекові рахунки та рахунки на грошовому ринку. Вони також можуть отримати вигоду від зниження або відмови від комісій за рахунок, а також від вигідних цін на кредити та іпотеку.
- Фінансове планування в цілому: Приватний банкір може допомогти клієнтам у вирішенні ключових фінансових питань, наприклад, визначити, скільки житла вони можуть дозволити собі, або коли почати відкладати на майбутні навчання дитини в коледжі.
- Керівництво капіталом та інвестиції: Приватні банкіри часто виконують роль, яка найчастіше асоціюється з фінансовими планувальниками та консультантами, надаючи своїм клієнтам інвестиційні консультації, починаючи від розподілу активів і збирання податкових збитків до управління ризиками.
- Планування вашого маєтку: Клієнти можуть проконсультуватися з приватними банкірами щодо того, як створити план нерухомості, тоді як деякі сфери планування потребують відвідування іншого спеціаліста, наприклад, адвоката з нерухомості. Іноді для цього приватні банкіри радять своїм клієнтам авторитетних професіоналів.
- Кредитування: Клієнти, які хочуть купити будинок, інвестиційну нерухомість або предмет розкоші, можуть звернутися до свого приватного банкіра, щоб розпочати процес. Навіть якщо банк не часто надає позику під покупку, яку ви робите, приватний банкір може оформити для вас позику.
- Податкова підготовка: щоб знизити податковий тягар, ваш приватний банкір може дотримуватися основних податкових законів від вашого імені.
- Кредит: Клієнтам приватних банківських установ часто пропонують кредитні лінії з низькими відсотками.
Хто відповідає вимогам Private Banking?
На жаль, не кожен, хто відкриває поточний або ощадний рахунок, має доступ до приватного банкінгу. Хоча мінімальні вимоги до участі в банку відрізняються, приватне банківське обслуговування в основному призначене для багатих людей, за визначенням Комісії з цінних паперів і бірж, які мають принаймні 750,000 XNUMX доларів США інвестиційних активів.
Будь-які активи, які є ліквідними або майже ліквідними, вважаються придатними для інвестування. Сюди входять кошти на чекових та ощадних рахунках, депозитні сертифікати, рахунки на грошовому ринку, акції, облігації, взаємні фонди, пенсійні рахунки та трасти. Незважаючи на те, що мінімальні вимоги для участі в приватному банкінгу різняться, 1 мільйон доларів США є загальним критерієм порівняння.
Мінімальні вимоги Private Banking
Переваги приватного банкінгу можуть бути привабливими, але часто існують суворі вимоги, щоб отримати кваліфікацію. Зазвичай це у формі мінімального залишку на рахунку. Ось кілька прикладів мінімальних вимог до приватного банкінгу від деяких найбільших банків Сполучених Штатів.
| Приватний клієнт Chase | Підтримуйте щоденний мінімальний залишок у розмірі 250,000 XNUMX доларів США або більше |
| Банк Америки | Зазвичай зарезервовано для тих, у кого активи для інвестування не менше 10 мільйонів доларів США |
| Citigold | Підтримуйте мінімальний сукупний щомісячний баланс у розмірі 500,000 XNUMX доларів США |
| Wells Fargo | Мінімум 1 мільйон доларів США в інвестиційні активи |
| Goldman Sachs | Мінімум 10 мільйонів доларів |
Хоча мінімальні вимоги кожного банку відрізняються, основне правило полягає в тому, що ви повинні бути багатими, щоб отримати доступ до приватного банкінгу.
Дорогість Private Banking
Банки можуть відшкодувати витрати на приватне банкінг різними способами. Деякі банки покладаються на комісійні від продажу продуктів своїм клієнтам. Клієнти цих приватних банківських послуг нічого не платять зі своєї кишені. Однак вони повинні знати, що продукти є комісійними.
Банки також можуть стягувати комісію за цей банкінг замість або на додаток до комісій з продажу продуктів. Комісія приватного банку може бути фіксованою або змінною. Фіксовані комісії можна порівняти з комісіями за обслуговування рахунку, оскільки з вашого рахунку стягується щомісячна комісія в обмін на послуги приватного банківського обслуговування. Таким чином, ці встановлені комісійні можуть бути усунені, якщо ви зберігаєте певний баланс або, можливо, необоротний компонент приватного банкінгу вашої установи.
Деякі банки стягують із клієнтів приватних банків частку активів під управлінням, а не фіксовану комісію (AUM). Зазвичай ця сума становить близько 1% від AUM.
Чи варто інвестувати в Private Banking?
Все залежить від того, що ви очікуєте від свого банку. Приватний банкінг, по суті, надає ті ж можливості, що й стандартний банківський рахунок. Клієнти, однак, отримують пріоритетне обслуговування клієнтів, а також доступ до інших преміальних переваг, таких як особистий консультант з питань статків і більш високі обмеження на витрати та зняття коштів.
З огляду на недоліки, ці рахунки можуть запропонувати не найкращі відсоткові ставки. Крім того, з вас часто стягуватиметься велика щомісячна плата, якщо ви не підтримуєте необхідну мінімальну суму. Перш ніж відкрити новий рахунок, обов’язково вивчіть найкращі високопроцентні рахунки, доступні за межами приватного банкінгу.
Управління багатством проти приватного банкінгу
Подумайте про управління капіталом як про шматок пирога, який є приватним банком. Це одна з послуг, яку надає відділ приватного банкінгу банку, хоча і не єдина.
Рішення з управління багатством часто включають широкі послуги, пов’язані з багатством, такі як управління інвестиціями, аналіз портфеля, підготовка податків та планування нерухомості.
Приватний банкінг також має ці переваги, але він також включає щоденні банківські переваги, такі як спеціальні відсоткові ставки за чековими та ощадними рахунками, знижки на кредити, послуги з оплати рахунків тощо.
Переваги Private Banking і Wealth Management
Ось деякі з переваг:
№1. Відданий представник
Найважливішою перевагою приватного банкінгу є наявність відданої особи – або команди людей – які вже знайомі з вашими обставинами. Таким чином, депонування чеків, ініціювання банківських переказів, замовлення чеків та інші завдання можна спростити за допомогою цього банківського обслуговування. Деякі з них можуть навіть не потребувати особистого відвідування. Це заощаджує час, оскільки приватний банкір або команда з управління капіталом знайомі з вашою ситуацією. В іншому випадку вам, можливо, доведеться пояснювати свою ситуацію та переваги кожного разу, коли ви відвідуєте банк.
№2. Можливість підключення до спеціалізованої мережі
За словами Фоя, приватний банкір – це квотербек, який з’єднує вас з іншими членами команди, наприклад податковий повірений або радник трасту та нерухомості. Якщо ваш приватний банкір або менеджер з фінансових питань організовують зустрічі з професіоналами, це може заощадити час.
«Наявність широкого та мультидисциплінарного кола людей з досвідом роботи в широкому спектрі життєво важливих фінансових секторів є ключем до успіху нашої компанії».
Джо Калабрезе, національний керівник відділу консультаційних послуг з питань добробуту Ключ Приват Банк.
№3. Індивідуальна увага
Переваги та послуги можуть бути більш детальними для осіб із надвисоким капіталом. «У якийсь момент, коли ви говорите про справжні стосунки з білими рукавичками, у вас можуть бути служби консьєржа, які надають більше особистої, благодійної допомоги», — додає Фой. “Навіть планування заходів або допомога з підготовкою до відпустки.” Поза будь-якими спеціалізованими банківськими вимогами, це, очевидно, перетікає в [] персонального помічника».
За словами Джона Макгоуена, сертифікований фінансовий планувальник, радник і засновник компанії Mandala Financial Advisors в Де-Мойні, штат Айова, клієнт на Середньому Заході, який мав другий будинок у Флориді.
«Ураган наближався, тож їхній менеджер із зв’язків із приватним банком приїхав туди до їхнього дому та переконався, що вони скоординували… когось, хто б увійшов і забив усі їхні вікна», – додає Макгоуен.
№ 4. Переваги, халява і, можливо, краща ціна
Знижки в приватному банкінгу можуть варіюватися від можливості безкоштовного сейфа певного розміру до можливості безкоштовних чеків.
«Ви отримаєте пільгові ціни незалежно від того, чи йдеться ви про комісію за управління активами чи інші послуги, які ви отримуєте від установи», — додає Фой.
Прикладами є нижча річна відсоткова ставка (APR) за іпотечною позикою чи позикою під нерухомість або більша річна відсоткова прибутковість (APY) на ощадному рахунку чи CD.
За словами Калабрезе, приватні банки часто проводять заходи для своїх клієнтів.
«Ми охоплюємо весь спектр», — пояснює Калабрезе.
Однак обставини мають бути іншими, ніж вони були в минулому протягом пандемії.
«Ми робимо все можливе, щоб розробити віртуальні способи взаємодії з нашими клієнтами», – каже Калабрезе. Це включає такі заходи, як віртуальна дегустація вин.
№ 5. Переваги бізнесу
Корпоративні власники можуть отримати вигоду від власних приватних банківських відносин або відносин з управління капіталом у тому самому банку, у якому вони мають свій бізнес-рахунок. Ці відносини можуть допомогти в придбанні перспектив комерційного фінансування, а також знижок або переваг у бізнес-банкінгу. «Я вважаю, що власники компаній становитимуть значну частину клієнтури приватних банків», — прогнозує Фой.
Недоліки Private Banking і Wealth Management
Остерігайтеся ризиків, пов’язаних із приватним банкінгом та управлінням капіталом.
№1. Можливо, ви втрачаєте інтерес.
Якщо вам потрібно перерахувати значну суму грошей на рахунок з низьким річним відсотком прибутковості, можливо, буде розумно переглянути приватний банк. Крім того, ви можете спробувати внести більшість своїх заощаджень на рахунок з конкурентоспроможним APY. Хоча ці ставки значно нижчі, оскільки ставки Федеральної резервної системи знизиться майже до нуля в 2020 році.
№2. Дорогі комісії за управління
Було б гарною ідеєю порівняти витрати на управління вашими грошима бізнесом з управління капіталом з витратами на інші варіанти. За словами Фоя, плата за управління, як правило, становить близько 1% від інвестицій і стягується щорічно.
№3. Змінюються приватні банкіри.
Обіг також може бути фактором. Якщо ваш приватний банкір або керуючий багатством залишає фірму, вам доведеться вирішити, залишитися чи переїхати разом із вашим представником.
Хто може брати участь у Private Banking?
Для працевлаштування приватним банкіром обов’язковою умовою є ступінь бакалавра з ділового адміністрування або іншої еквівалентної галузі. Для розгляду на посаду в цьому секторі зазвичай потрібен ступінь бакалавра разом із значним досвідом роботи.
Які переваги пропонує Private Banking?
Основна перевага приватного банківського обслуговування полягає в наявності відданої особи або групи осіб, які вже знайомі з вашою ситуацією. Оформлення чеків, здійснення банківських переказів, замовлення чеків та інші завдання можна спростити за допомогою приватного банківського обслуговування. Деякі з них можуть бути навіть доступні без фізичного відвідування.
Чим приватний банк відрізняється від банку?
Ці банки зосереджені на управлінні капіталом для дуже багатих. Це свідчить про те, що вони більше стурбовані збільшенням та збереженням фінансових ресурсів. У той час як комерційний банк надійно зберігає ваші гроші, приватні банки відомі тим, що завжди зберігають гроші під замком.
Які обов'язки несе приватний банкір?
Приватні банкіри будують стосунки з клієнтами, одночасно керуючи грошима та контролюючи фінансову діяльність заможних клієнтів. Вони пропонують такі банківські послуги, як обслуговування процентів, забезпечене та незабезпечене кредитування та управління інвестиціями, а також управління особистими коштами.
Що спричиняє крах приватних банків?
Основною причиною банкрутства банків є те, що банки необережно видають великі суми кредитів, не враховуючи кредитоспроможність одержувачів або здатність банку до самоліквідації.
Висновок
Приватний банкінг дозволяє неймовірно легко керувати всіма вашими фінансовими справами в одному місці. Отже, якщо у вас є необхідні для інвестування активи і вам потрібна зручність єдиного контактного пункту для виконання всіх ваших фінансових обов’язків, вам варто подумати про приватний банкінг.
Однак важливо враховувати потенційні витрати. Приватні банкіри можуть не тільки приходити і йти, анулюючи переваги приватного банкіра, але й ця послуга може коштувати вам дорожче, ніж сума її частин. Крім того, вам доведеться зберігати всі свої гроші в одному місці.
Перш ніж зареєструватися в цьому банку, переконайтеся, що ви ретельно вивчили переваги, витрати та інші альтернативи.
Поширені запитання про Private Banking
Що таке банківська справа з управління капіталом?
Wealth management – це служба фінансового консультування, яка об’єднує різні фінансові послуги для задоволення потреб багатих клієнтів. Радник з управління капіталом — це експерт високого рівня, який комплексно керує багатством багатих клієнтів за заздалегідь визначену ціну.
Що робить приватний банкір?
Приватні банкіри працюють у приватних банківських підрозділах великих роздрібних банків, інвестиційних банках та організаціях з управління капіталом. Вони, як правило, обслуговують людей із високим капіталом із індивідуальними фінансовими послугами (HNWI). Приватні банкіри, по суті, є особистими фінансовими консультантами для дуже багатих.
Чи приватний банкінг – це те саме, що й управління капіталом?
Private Banking пропонує консультації щодо інвестицій та прагне врегулювати всю фінансову ситуацію кожного клієнта. Управління багатством зазвичай визначається як консультування та здійснення інвестицій від імені багатих клієнтів.
Яка кваліфікація вам потрібна, щоб бути приватним банкіром?
Більшість фінансових організацій вимагають, щоб приватні банкіри мали ступінь бакалавра або вище. Навчання на бакалавраті в галузі бухгалтерського обліку, фінансів чи бізнесу найбільше підходить для кар’єри в приватному банківському секторі. Хоча це не обов’язково, ступінь маркетингу може допомогти приватному банкіру просунутися у своїй професії.
- Зарплата іпотечного банкіра: що це таке і деталі зарплати
- Як менеджери з капіталу контролюють фонди клієнтів?
- Інвестиційно-банківський аналітик: опис роботи, навички, резюме та зарплата в США
- Управління приватним капіталом: огляд і 10 найкращих приватних управлінських компаній
- Відкритий банкінг: визначення та як це працює
