Що таке чесна кредитна оцінка? Якщо у вас чесний кредит, ви можете подумати, чи це добре. Хороша новина полягає в тому, що мати справедливий кредит набагато краще, ніж мати жахливий кредит з точки зору фінансового потенціалу. Якщо ви зосередитеся на покращенні своїх справедливих кредитних рейтингів, поки не отримаєте хороші або відмінні кредитні рейтинги, ви зможете отримати кращі кредитні картки, нижчі процентні ставки та інші переваги.
Що таке справедливий кредитний рейтинг?
Оцінка FICO® від 580 до 669 вважається справедливою кредитною оцінкою. Корпорація Fair Isaac розробила рейтинг FICO®, який використовується багатьма кредиторами під час прийняття рішень про кредитування. Оцінки FICO® зазвичай варіюються від 300 до 850, при цьому більшість потрапляє в одну з п’яти категорій: дуже погано, справедливо, добре, дуже добре та видатно.
Існують різні типи кредитних рейтингів, і більшість із них базуються на інформації у ваших кредитних звітах. Оцінки FICO® та оцінки VantageScore є двома найпоширенішими формами, точні діапазони яких варіюються від оцінки до оцінки.
Чому я повинен знати свої кредитні показники?
Ви повинні знати свої кредитні рейтинги, оскільки вони часто використовуються кредиторами та банками, щоб визначити, чи надавати вам кредит, наприклад кредитну картку, іпотеку чи автокредит. Справедлива кредитна оцінка може вплинути на параметри кредитної пропозиції, такі як відсоткова ставка за іпотекою або сума необхідного початкового внеску.
Чи справедливий кредитний рейтинг вважається середнім?
Справедлива кредитна оцінка також відома як «звичайна кредитна оцінка». Це, однак, лише означає, що люди з справедливою кредитною оцінкою, визначені як будь-яка особа з оцінкою FICO від 580 до 669, знаходяться в середині діапазону кредитної оцінки. Це не означає, що звичайний американець має чесну кредитну оцінку.
Кредитні рейтинги FICO зараз починаються з 300 балів і можуть досягати 850 балів. У 2021 році середній кредитний рейтинг FICO становив 716, що вказує на те, що середній американець мав хорошу, а не чесну кредитну історію.
Ваша кредитна оцінка не є ні хорошою, ні негативною, якщо у вас чесна кредитна історія. Це десь посередині, тому справедливий кредитний рейтинг часто називають «середнім».
Чи справедливий мій кредитний рейтинг?
Визначивши свій показник FICO®, скористайтеся наведеною нижче таблицею, щоб побачити його значення. Приблизно 17% американців мають справедливі кредитні рейтинги, і показник FICO® від 580 до 669 потрапляє в цей діапазон. Кредитний бал менше 580 вважається дуже поганим. Доступні численні версії кредитної оцінки; однак ми зосередимося на двох найвідоміших: FICO та VantageScore. Оскільки рейтинги FICO використовують 90% кредиторів, почнемо з цього.
Рівні балів FICO®:
| Кредитна оцінка | рейтинг | % людей | Impact |
| 300-579 | дуже погано | 16% | Від претендентів на кредит може знадобитися сплатити комісію або депозит, а заявники з таким рейтингом можуть взагалі не бути схваленими для отримання кредиту. |
| 580-669 | Справедливий | 17% | Кандидати з балами в цьому діапазоні вважаються субстандартними позичальниками, тобто їх кредитоспроможність нижча, ніж зазвичай бажана. |
| 670-739 | добре | 21% | Лише 8% заявників у цьому діапазоні балів, ймовірно, в майбутньому стануть серйозними злочинцями. |
| 740-799 | дуже хороший | 25% | Заявники, які набрали тут бали, швидше за все, отримуватимуть позичальників більше, ніж середні ставки. |
| 800-850 | винятковий | 21% | Кандидати, які мають бали в цьому діапазоні, знаходяться вгорі списку за найкращими ставками від позикодавців. |
Справедлива кредитна оцінка, згідно з FICO, вказує на те, що кредитори вважають, що ви маєте середній або високий ризик дефолту, що означає, що приблизно 28% споживачів із справедливою кредитною оцінкою, ймовірно, прострочать заборгованість. Коли у вас буде чесна кредитна оцінка, вам буде важче отримати кредит. І навіть якщо ви авторизовані, ваші процентні ставки будуть значними.
Наберіться відваги, знаючи, що коли ви досягнете середини 660-х років, ви на порозі входу в золоту територію (близько 670). Ви все одно не зможете отримувати такі ж угоди, як хтось із відмінною кредитною історією, але ймовірність отримання кредиту у вас буде більшою. Ви також отримаєте кращі ставки, ніж у найнижчої категорії справедливої кредитної категорії.
Що таке Fair VantageScore?
VantageScore, як і оцінка FICO, коливається від 300 до 850. Діапазони кредитів VantageScore є такими:
- Відмінно: 781 - 850.
- Добре: 661-780.
- Ярмарок: 601–660.
- Погано: 500-600.
- Дуже погано: 300 – 499.
Діапазон справедливого кредитного рейтингу для цієї версії оцінки становить від 601 до 660. Діапазон справедливого кредитного рейтингу для оцінки FICO становить від 580 до 669. Існує значне перекриття, але з VantageScore оцінки 661 достатньо, щоб увійти в хорошу кредитну зону. Щоб мати хорошу кредитну історію, вам потрібен бал FICO 670.
Причина невідповідності полягає в тому, що ці два типи рейтингів по-різному зважують критерії, наприклад кредитну історію. У результаті, навіть якщо вони мають однаковий діапазон балів 300-850, їх неможливо прямо порівняти.
Як розраховується ваш показник FICO?
Ви матимете більше шансів використати оцінку FICO на свою користь, коли зрозумієте, як вона обчислюється. Ось п’ять факторів, які беруться до уваги:
- Історія платежів: 35%
- Сума заборгованості: 30%.
- Тривалість кредитної історії: 15%
- Новий кредит: 10% новий кредит.
- Сума кредитів: 10%
Важливо зазначити, що історія платежів і суми до сплати становлять 65% вашого балу FICO. Особливо важливо звернути увагу на ці два елементи. Тепер, коли ви розумієте, які фактори впливають на ваш кредитний рейтинг, ви готові покращити свій справедливий кредитний рейтинг.
Чи хочу я чесну кредитну оцінку?
Ви хочете отримати найкращі доступні кредитні рейтинги, щоб заощадити гроші під час подання заявки на позику чи кредит. Справедливі кредитні рейтинги вказують на те, що кредитори вважають вас субстандартними, а це означає, що ви, швидше за все, отримаєте менш сприятливі умови, ніж хтось із кращим кредитним рейтингом. Це може призвести до підвищення процентних ставок або, можливо, повної відмови.
Поліпшення кредитного рейтингу з часом, від нормального до хорошого та більше, збільшує ваші шанси отримати кредит на кращих умовах. Маючи хороші кредитні рейтинги, ви можете покращити свій фінансовий стан у цілому. Ось деякі з причин, чому ви повинні прагнути до покращення кредитних балів:
- Позики з нижчою відсотковою ставкою на житлові позики, позики на придбання автомобіля, студентські позики та особисті позики можна отримати з вищими кредитними балами.
- Вищі кредитні рейтинги можуть призвести до зменшення щомісячних платежів по кредиту. Якщо ви отримуєте нижчу процентну ставку, ваші щомісячні платежі, швидше за все, будуть дешевшими.
- Пропозиції кредитних карток нададуть більше переваг і знижок кредитних карток, наприклад більший відсоток повернення готівки, відсоткові ставки 0% і збільшені кредитні ліміти.
- Вищі кредитні рейтинги можуть полегшити отримання дозволу на оренду будинку чи квартири.
Які фактори впливають на мій кредитний рейтинг?
Поведінка, яка може вплинути на вашу кредитну оцінку, відрізняється залежно від використовуваної методології кредитної оцінки. Нижче наведено найбільш типові елементи, які можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг:
- Несвоєчасні платежі: Це відбувається, коли рахунки, такі як позики та кредитні картки, оплачуються після настання терміну оплати.
- Погана історія платежів: Загальна кількість прострочених платежів і тривалість часу їх затримки.
- Високий коефіцієнт використання кредиту: Сума, яку ви заборгували, порівняно з доступною для вас сумою кредиту.
- Кредитна історія та суміш: Кількість часу, протягом якого ви мали кредит, а також типи кредитних рахунків, які у вас є.
- Загальний борг: Загальна сума непогашеної заборгованості за всіма вашими кредитними рахунками.
- Справи про банкрутство та цивільні рішення: Це приклади негативних публічних записів.
- Кредитні заявки: При оформленні кредиту на велику суму за короткий термін.
На які кредитні картки я можу подати заявку, якщо маю чесний кредит?
Хоча багато кредитних карток з найкращими винагородами доступні лише для людей із хорошою чи відмінною кредитною історією, є ще багато кредитних карток, які варто розглянути, якщо у вас чесна кредитна історія.
Наприклад, Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card — це кредитна картка з поверненням готівки, яка надає необмежену суму 1.5 відсотка готівки на всі покупки. Ця картка має річну оплату в розмірі 39 доларів США, але вона має дві значні переваги: ви можете використовувати службу CreditWise® від Capital One для моніторингу та покращення свого кредитного рейтингу, і якщо ви відповідально використовуєте свою картку, ви автоматично матимете право на більшу кредитна лінія через шість місяців.
Розгляньте захищену кредитну картку Discover it®, винагородну картку з кешбеком, розроблену спеціально для того, щоб допомогти вам створити свою кредитну історію та покращити свій кредитний рейтинг. Коли ви подаєте заявку на отримання забезпеченої кредитної картки, ви повинні сплатити заставу, що повертається, в обмін на кредитну лінію. Через сім місяців ваш обліковий запис захищеної кредитної картки Discover it® буде оцінено, щоб визначити, чи відповідаєте ви вимогам отримати назад гарантійний депозит і перейти на незабезпечену кредитну лінію.
Ви отримаєте 2% повернення готівки на автозаправних станціях і в ресторанах на сумі до 1,000 доларів США в комбінованих покупках щокварталу (потім 1%) і 1% повернення готівки на всі інші покупки, якщо ви використовуєте свою безпечну кредитну картку Discover it®. Ви також зможете скористатися перевагами програми Discover Cashback MatchTM, яка повертає всі готівкові гроші, зароблені за перший рік користування карткою. Увійшовши у свій обліковий запис Discover або скориставшись програмою для мобільних пристроїв, ви також можете переглянути свою безкоштовну кредитну картку зі своїм кредитним рейтингом FICO, що дозволить вам регулярно перевіряти свій рахунок і спостерігати за його зміною.
Як покращити чесний кредит
Справедлива кредитна оцінка вказує на те, що у вас немає поганої кредитної історії, але це також свідчить про те, що у вас є великий потенціал для розвитку. Ось що ми рекомендуємо, якщо ви хочете підвищити свій кредитний рейтинг:
#1. Сплачуйте всі рахунки за кредитною карткою вчасно.
Ваша історія платежів має найбільший вплив на ваш кредитний рейтинг, становлячи 35% від загальної суми, тому уникайте прострочення платежів, де це можливо. Якщо ви помилково пропустили платіж, постарайтеся погасити його до того, як прострочено 30 днів. Ви зможете уникнути несвоєчасних штрафів і пені, а про вашу прострочену оплату не буде повідомлено в три кредитні бюро.
#2. Підтримуйте найменші можливі залишки.
На вашу кредитну оцінку також сильно впливає використання кредиту — сума кредиту, яку ви використовуєте, порівняно з доступною для вас сумою кредиту, що становить 30% вашого балу. Підтримання низьких сум або їх погашення в цілому знизить коефіцієнт використання кредиту та підвищить ваш кредитний рейтинг.
#3. Збільште кредитний ліміт.
Ви можете покращити свій кредитний рейтинг, вимагаючи збільшення кредитного ліміту або подавши заявку на нову кредитну картку. Якщо у вас є більше доступного кредиту, і ви не перетворюєте цей додатковий кредит на новий борг, ваш коефіцієнт використання кредиту зменшиться, а ваш кредитний рейтинг має підвищитися.
#4. Перегляньте свої кредитні звіти на наявність помилок.
Згідно з опитуванням Федеральної торгової комісії 2013 року, 5% американців мають неточності в принаймні одному з трьох кредитних звітів, і неправильна інформація може знизити ваш кредитний рейтинг. Перевіряйте свої кредитні звіти від Experian, Equifax і TransUnion щомісяця та оскаржуйте будь-які помилки, які ви виявите.
Оскільки ви продовжуєте відповідально використовувати кредит — своєчасно сплачуючи щомісячні платежі та якомога швидше виплачуючи борг, — ваш кредитний рейтинг з часом має підвищуватися. Залежно від того, на якому етапі вашої подорожі здобути кредит, ви можете побачити значний прогрес уже за кілька місяців. Поліпшення вашої кредитної історії надасть вам доступ до кращих кредитних карток і знижених процентних ставок, а ваші кредитні альтернативи будуть лише розширюватися, коли ваш кредитний рейтинг зростатиме.
Який мінімальний справедливий кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг менше 669 класифікується як «задовільний» або «поганий» відповідно до шкали оцінки FICO, яка коливається від 300 до 850. Ви можете покращити свій кредитний рейтинг, виконавши певні дії, і чим швидше ви звернете увагу на певні змінні , тим швидше покращиться ваш результат.
Чи є 700 хорошим кредитним рейтингом?
Оцінка FICO® 700 або більше вважається хорошою; але, якщо ви зможете підвищити свою оцінку до рівня «Дуже добре», ви можете отримати право на знижені відсоткові ставки та покращені умови запозичення. Розпочніть свій безкоштовний кредитний звіт від Experian і перевірте свою кредитну оцінку, щоб дізнатися, які аспекти вашої фінансової історії найбільше впливають на вашу оцінку. Це чудовий спосіб почати роботу.
Що таке гідний кредитний рейтинг?
Кредитні бали в діапазоні від 580 до 669 вважаються задовільними; ті, що знаходяться в діапазоні від 670 до 739, вважаються хорошими; значення в діапазоні від 740 до 799 вважаються дуже хорошими; а ті, хто набрав 800 балів і вище, вважаються відмінниками.
Чи можете ви мати кредитний рейтинг 900?
Кредитний рейтинг 900 не є чимось нечуваним, хоча він залежить від типу скорингового алгоритму, який використовується. Моделі FICO Auto Score і FICO Bankcard Score мають діапазон від 250 до 900, на відміну від найпоширеніших моделей FICO і VantageScore, які досягають лише 850.
З якого кредитного рейтингу починають усі?
Більшість найбільш часто використовуваних алгоритмів для розрахунку кредитних балів починаються з базового балу 300. Розпочати бал приблизно з 300 можна лише в тому випадку, якщо ви погано керуєте своїми коштами. Не використовуючи жодного виду кредиту, ви можете почати створювати кредитну історію або покращувати свій рахунок.
Який середній кредитний рейтинг США?
Кредитні рейтинги – це тризначні числа, які розкривають істотний аспект минулої фінансової історії людини. Кредитори дивитимуться на ваш кредитний рейтинг, коли вирішать, надавати вам кредит чи ні. Відповідно до даних, наданих VantageScore® за лютий 2021 року, типовий кредитний рейтинг у Сполучених Штатах наразі становить 698. Думка про те, що у вас лише один кредитний рейтинг, є поширеною помилкою.
Висновок
Не хвилюйтеся, якщо ваші кредитні рейтинги наразі справедливі чи жахливі. Є речі, які ви можете зробити, щоб допомогти їм покращитися. Для початку переконайтеся, що ви сплачуєте свої рахунки вчасно та в повному обсязі щомісяця, оскільки прострочені платежі негативно впливають на ваш кредитний рейтинг. Якщо вам важко запам’ятати здійснення платежів, спробуйте налаштувати автоматичну оплату.
По-друге, намагайтеся тримати коефіцієнт використання кредиту якомога нижчим. Сума вашої заборгованості по відношенню до наявного кредиту є вирішальним аспектом розрахунку кредитної оцінки, і зниження вашого коефіцієнта може допомогти вашому кредиту. Нарешті, подавайте заявку на отримання нового кредиту лише тоді, коли це необхідно, і не відкривайте занадто багато рахунків одночасно.
Коли ви намагаєтесь покращити свої кредитні рейтинги, вам слід ще раз перевірити, чи все у ваших кредитних звітах є правильним. Ви можете отримати безкоштовну копію свого кредитного звіту в кожному з трьох основних бюро кредитних історій раз на рік, відвідавши yearreport.com. Якщо ви виявите будь-які проблеми, спробуйте вирішити їх якомога швидше.
Поширені запитання щодо справедливого кредиту
Чи можна схвалити ваш кредит із чесним кредитом?
FICO вважає діапазон кредитних балів від 580 до 669 (за 850-бальною шкалою) справедливим, і хоча ваш бал нижче середнього, «багато кредиторів схвалять позики з таким балом».
Як я можу підвищити свій кредитний рейтинг до 800?
- Завжди вчасно оплачуйте рахунки.
- Підтримуйте низький баланс кредитної картки.
- Слідкуйте за своєю кредитною історією.
- Покращте свою кредитну суміш.
- Перегляньте свої кредитні звіти.
Які позики найпростіше отримати?
Позики до зарплати, позики під заставу автомобіля, позики в ломбарді та позики на виплату особистих платежів, мабуть, найлегше отримати та прийняти. Це все короткострокові грошові рішення для нужденних людей зі слабкою кредитною історією. Багато з цих рішень спрямовані на допомогу боржникам, які потребують швидкої готівки.
Статті по темі
- Мінімальний кредитний рейтинг для покупки будинку в 202 році3
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 202 році3
- ЩО ТАКЕ БІЗНЕС-КРЕДИТ: визначення та використання
- СЕРЕДНІЙ КРЕДИТНИЙ РАЙОН ЗА ВІКОМ: що потрібно знати про кожен вік
- З ЯКОГО КРЕДИТНОГО БАКУ ВИ ПОЧАЄТЕ: Все, що ви повинні знати
посилання
