Одним з найважливіших аспектів покупки житла є визначення виду іпотеки, який найкраще відповідає вашим потребам. Великий іпотечний кредит може знадобитися, щоб придбати будинок вашої мрії, або в деяких районах країни, щоб придбати будь-який будинок взагалі.
Ось посібник, який допоможе вам визначити, чи хороші для вас велика іпотека та ставка.
Що таке іпотека Jumbo?
Велика іпотека житла, також відома як невідповідний кредит, — це будь-яка сума іпотеки, яка перевищує відповідний ліміт позики Федерального агентства житлового фінансування. Велика іпотека є більш кредитно ризикованою і має дещо вищу процентну ставку, ніж інші варіанти позики, оскільки вони не можуть бути надані Fannie Mae або Freddie Mac.
Поточна відповідна гранична сума позики для одноквартирної нерухомості в суміжних Сполучених Штатах становить 510,400 510,400 доларів США. (включаючи округ Колумбія та Пуерто-Ріко). Якщо ви хочете купити будинок на суму понад XNUMX XNUMX доларів США, ваша позика буде класифікуватися як велика.
Обмеження по кредиту Jumbo відрізняються залежно від місця розташування нерухомості та кількості одиниць на ньому. На Алясці, Гуамі, Гаваях та Віргінських островах США більші обмеження щодо кредитів.
Що таке процес отримання іпотеки Jumbo?
Великі позики, як і звичайна іпотека, доступні на різних термінах і графіках погашення, і вони можуть бути позиками з фіксованою або регульованою ставкою. Rocket Mortgage тепер пропонує великі позики з фіксованою або 15-річною фіксованою ставкою на 30 і 7 років.
З іншого боку, великі позики діють інакше, ніж звичайна іпотека. Ці позики мають суворіші вимоги, ніж інші типи іпотеки, і ви повинні відповідати дуже конкретним вимогам щодо типу власності, початкового внеску, кредитного рейтингу та співвідношення боргу до доходу, щоб отримати його.
Класи власності
Оскільки державні обмеження не обмежують використання великої позики, ви можете придбати різноманітну нерухомість. Більшість великих іпотечних кредитів можна використовувати для первинного проживання, будинків для відпочинку та інвестиційної нерухомості, якщо ви відповідаєте іншим вимогам вашого кредитора.
Передоплата
У порівнянні з відповідними кредитами, великі позики часто мають значно більші вимоги до початкового внеску. Кредитори часто вимагають 20% авансового внеску за величезні позики для односімейних будинків. Більший початковий внесок також може знадобитися для другого житлового приміщення та багатоквартирних будинків. Нарешті, мінімальний початковий внесок визначається сумою позики, а також вашим кредитним рейтингом.
Для односімейного будинку вартістю до 2 мільйонів доларів необхідно внести 10.01 відсотка авансового внеску за кредитом Jumbo Smart від Rocket Mortgage. Для придбання будинку на дві сім’ї, також відомого як дуплекс, необхідний перший внесок у розмірі 15%.
Кредитний рейтинг
Коли справа доходить до забезпечення великої іпотеки, ваш кредитний рейтинг дуже важливий. Ваш кредитний рейтинг – це числова оцінка вашої надійності як позичальника. Ваш кредитний рейтинг може варіюватися від 300 до 850, і розглядаються численні елементи, які визначають його.
Точний кредитний рейтинг, необхідний для отримання великої іпотеки, буде відрізнятися залежно від кредитора та обставин позики. Мінімальна кваліфікація для 30-річного стажування, встановленого для первинних резиденцій, будинків для відпочинку та інвестиційної нерухомості з кредитом Jumbo Smart, становить 680® середній бал FICO, тоді як він може коливатися до 760, залежно від типу нерухомості та того, що ви намагаєтеся здійснити у вашій іпотечній операції.
Для 700-річної фіксованої позики або Jumbo Smart ARM необхідний мінімальний кредитний рейтинг 15. Щоб отримати додаткову інформацію, зверніться до експерта з кредитування житла.
Розрахунок боргу до доходу (DTI)
Ваш коефіцієнт боргу до доходу (DTI) порівнює суму грошей, яку ви заробляєте, з сумою боргу у вас. Поділіть усі свої обов’язкові мінімальні щомісячні платежі на дохід до оподаткування, щоб обчислити коефіцієнт DTI.
Наприклад, якщо ви платите 1,000 доларів США за рахунками щомісяця і принесете додому 2,000 доларів США до сплати податків, ваш коефіцієнт DTI становить 50%: 1,000 доларів США поділено на 2,000 доларів США.
Під час подачі заявки на велику позику низький коефіцієнт DTI є критичним, оскільки він показує кредиторам, що у вас буде достатній грошовий потік для виконання своїх іпотечних платежів. Ви можете отримати велику позику з більшим коефіцієнтом DTI, якщо у вас більший початковий внесок або кредитний рейтинг.
Чому іпотека Jumbo обробляється по-різному?
Іпотечна індустрія працює таким чином: кредитори створюють іпотечні кредити, які вони негайно продають іпотечним інвесторам, таким як Fannie Mae або Freddie Mac, щоб вони могли продовжувати видавати позики. Однак Фанні та Фредді дозволяється купувати лише іпотечні кредити, які дотримуються Інструкції FHFA.
Після покупки цих іпотечних кредитів Фанні та Фредді об’єднують їх з іншими ідентичними кредитами для продажу інвесторам на вторинному ринку іпотеки. Подібний процес часто відбувається з великими іпотечними кредитами, однак залучені інші інвестори.
Відповідна іпотека проти Jumbo іпотеки
Велика позика дає вам більше купівельної спроможності, ніж відповідна позика, але ви будете платити більше відсотків, оскільки ваш борг більше.
Обмеження позик для Jumbo Mortgages
Велика позика потрібна, якщо ви хочете позичити більше, ніж максимальна сума позики для вашого регіону. У більшій частині країни відповідна стеля кредиту на 2022 рік становить 647,200 2022 доларів США. Проте кредитні обмеження вищі в більш заможних громадах. Ліміт позики на 970,800 рік становить XNUMX XNUMX доларів США для більшої частини Каліфорнії, а також для районів метро Нью-Йорка та Вашингтона, округ Колумбія. Цього року на Алясці та Гаваях також є більший ліміт позики.
Переваги іпотеки Jumbo
Основною перевагою для позичальників є те, що велика іпотека дозволяє їм позичати більше, ніж обмеження, встановлені Фанні та Фредді. Велика позика, наприклад, дає вам змогу позичити 1 мільйон доларів під будинок за 1.5 мільйона доларів.
Деякі позичальники хочуть фінансувати більшу частину вартості житла, а не використовувати готівку, що робить велику іпотеку корисним фінансовим інструментом і частиною більшої інвестиційної стратегії. Ви все ще можете отримувати розумну відсоткову ставку та фінансувати будинок за вашим вибором, не будучи обмеженим відповідним лімітом іпотечних доларів.
Як отримати іпотечний кредит Jumbo
Велика позика доступна не всім бажаючим.
Дуже важко отримати іпотеку, оскільки вона доступна не кожному кредитору. Чим більша позика, тим більше часу потрібно для її погашення, а довший період погашення несе більше ризику, ніж більшість кредиторів готові прийняти. Ще можна отримати величезний іпотечний кредит, але ваша процентна ставка буде вищою, ніж стандартна іпотека, і кваліфікація може бути надзвичайно важкою.
Лінч надає нам безпрецедентний погляд зсередини на середнього іпотечного клієнта PCMA.
- Сума позики: 1,004,302.89 доларів США
- Співвідношення позики до вартості (LTV): 61.24
- Оцінка FICO: 740
- Вік позичальника: 61 рік
- Вік співпозичальника: 59 років
- Років вдома: 16
Для великих позик кредитори шукають кращий кредитний рейтинг, ніж для звичайної іпотеки. Відношення вашого боргу до доходу також є значним, і кредитори люблять діапазон від 43 до 36 відсотків.
Через більшу суму кредиту, як іпотека, деяким банкам може знадобитися підтвердження наявності резервної готівки, наприклад, заощадження або коштовності, щоб заспокоїти свої занепокоєння. Це може значно продемонструвати кредитору, що ви здатні погасити свій кредит.
Перший внесок також вищий. Багато кредиторів приймуть лише 3% за звичайну позику на житло, хоча фінансові експерти рекомендують прагнути до 20%. Кредитори вимагатимуть від 15% до 30% авансових платежів за іпотеку. Можуть знадобитися додаткові оцінки.
Процентна ставка по іпотечному кредиту Jumbo
У той час як велика іпотека раніше мала вищі процентні ставки, ніж стандартна іпотека, в останні роки різниця зменшилася. Сьогодні середня річна відсоткова ставка (APR) для великої іпотеки часто нарівні зі звичайною іпотекою, якщо не дешевша за деяких обставин. Наприклад, Wells Fargo нарахував 3.360 відсотка річної за 30-річну позику з фіксованою ставкою та 3.065 відсотка за величезну позику станом на 1 січня 2022 року.
Незважаючи на те, що GSE не можуть впоратися з ними, великі позики часто сек'юритизуються іншими фінансовими установами; оскільки ці цінні папери пов'язані з підвищеним ризиком, вони торгуються з надбавкою до доходу до звичайних сек'юритизованих іпотечних кредитів. Однак цей спред був зменшений на відсоткову ставку за самими позиками.
Перший внесок Jumbo позики
На щастя, вимоги щодо авансового внеску були послаблені протягом того ж періоду часу. Раніше великі іпотечні кредитори часто вимагали від покупців житла знижувати 30% покупної ціни (порівняно з 20% для звичайних іпотечних кредитів). Тепер ця частка знизилася до 10-15%. Як і в будь-якій іпотеці, оформлення більшої авансовий внесок може мати кілька переваг. Це включає уникнення витрат на страхування приватної іпотеки, яке кредитори стягують за початкові внески менше ніж 20%.
Хто повинен подати заявку на отримання кредиту Jumbo?
Сума, яку ви можете в кінцевому підсумку позичити, визначається вашими активами, кредитним рейтингом і вартістю нерухомості, яку ви хочете придбати. Ці іпотеки вважаються найбільш підходящими для підгрупи людей із високими доходами, які заробляють від 250,000 500,000 до XNUMX XNUMX доларів США на рік. Ця група відома як ГЕНРІ, що означає ще не багаті люди з високими доходами. По суті, це люди, які заробляють багато грошей, але ще не мають мільйонів доларів зайвої готівки чи інших накопичених активів.
У той час як член сектору HENRY, можливо, не заробив багатства, щоб купити новий будинок за високою ціною за готівку, такі особи з високим рівнем доходу зазвичай мають вищі кредитні рейтинги та довшу кредитну історію, ніж звичайний покупець житла, який шукає традиційний іпотечний кредит за нижчою ціною. сума. Вони також, швидше за все, мають добре налагоджені пенсійні рахунки. Вони часто роблять внески довше, ніж люди з низькими доходами.
Велика позика не надасть значних податкових пільг. Вирахування відсотків по іпотеці обмежено 750,000 XNUMX доларів США для нового іпотечного боргу.
Це ті типи людей, яким установи люблять підписуватися на довгострокові продукти, частково тому, що їм часто потрібні додаткові послуги з управління багатством. Крім того, для банку практичніше управляти однією іпотекою на 2 мільйони доларів, ніж десятьма позиками на 200,000 XNUMX доларів США.
Особливі вимоги до іпотеки Jumbo
Коли очікується, що кредитори будуть брати на себе більший ризик, вони будуть вибагливі щодо того, кому вони кредитують.
№1. Кредитори можуть вимагати резерви готівки.
Що стосується великої позики, кредитори повинні знати, що ви можете здійснювати постійні регулярні платежі. Вашому кредитору знадобляться виписки з банку, щоб підтвердити, що у вас достатньо грошей у банку для здійснення платежів. Кредитори часто вимагають від великих позичальників заощадити витрати на суму до 12 місяців, перш ніж схвалити позику.
Єдиний спосіб задовольнити резервні вимоги – мати готівку на своєму банківському рахунку. Кредитори можуть розглянути до 70% вашого пенсійного рахунку, тому вам не доведеться виплачувати все, щоб відповідати критерію резерву. Комерційна та подарункова готівка також може сприяти Вашим резервним вимогам у певних ситуаціях.
№2. Витрати на закриття зросли.
Витрати на закриття, як правило, становлять від 3% до 6% від усієї вартості будинку, але великі позики мають значно більшу комісію за закриття, ніж стандартна іпотека. При іпотеці в розмірі 700,000 35,000 доларів США ви можете передбачити виплату від 53,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США готівкою при закритті.
№3. Стабільний прибуток
Великі позики доступні лише для покупців із стабільним і передбачуваним доходом. Подаючи заявку на звичайну позику, кредитори часто запитують W-2 на суму до двох років, податкові записи та 1099. У разі великої позики ваш кредитор може запросити додаткові документи та підтвердження того, що ваш дохід навряд чи зміниться після отримання позики.
# 4. Андеррайтинг вручну
Великі позики часто виписуються вручну. Фінансовий фахівець перегляне вашу кредитну історію, активи та банківські виписки за допомогою гребінця з дрібними зубцями. Таким чином, вони виявлять будь-які попередні помилки. Якщо у вас є банкрутство or викупу у вашій кредитній історії вам буде складніше отримати великий кредит.
Чи складно отримати кредити Jumbo?
Великі позики, які перевищують федеральний ліміт, називаються іпотечними кредитами. Ці позики можуть надавати конкурентоспроможні відсоткові ставки, але на них часто важче претендувати, ніж на відповідні позики. Вони також є простим способом для позичальників отримати готівку, необхідну для придбання дорогого житла.
Які переваги пропонують Jumbo Loans?
Великі позики дають позичальникам можливість зробити менший початковий внесок за допомогою приватного іпотечного страхування або 20% початкового внеску (PMI). Залежно від вашої зарплати, кредитної історії, бюджету та інших кваліфікаційних характеристик це може призвести до великих попередніх заощаджень з різними варіантами.
Чи можливо достроково погасити кредит Jumbo?
Більшість іпотечних кредиторів дозволяють позичальникам щорічно платити до 20%. Натомість пеня за дострокове погашення іпотеки часто виникає, коли основна частина позики рефінансується, продається або іншим чином виплачується.
Чим велика іпотека відрізняється від відповідної іпотеки?
Забезпечуючи максимальну суму, яка є значно вищою, ніж для відповідних позик, великі позики виправдовують свою назву. Великі позики надаються для тих, хто має високі доходи і хоче купити дорожче житло, тоді як відповідні позики надаються пересічним покупцям житла.
Що протиставляє Jumbo?
Великі кредити зазвичай буде важче отримати, оскільки вони не відповідають вимогам і мають більшу вартість, ніж звичайні іпотечні кредити. Від позичальника може вимагатися відкласти резерв, що дорівнює річній сумі іпотечних платежів, щоб отримати право на отримання великої позики. Цю потребу можна зменшити за допомогою більшого початкового внеску та кращого кредиту.
Висновок
Навіть на найдорожчих ринках нерухомості великі позики роблять можливим володіння житлом.
Велика позика потрібна, якщо ви хочете придбати нерухомість на ринку з високою ціною. Хороша новина полягає в тому, що ці позики стає все легше отримати та отримати в Інтернеті.
Поширені запитання про іпотеку Jumbo
Що таке 30-річний джамбо?
30-річна фіксована іпотека - це житловий кредит з фіксованою процентною ставкою, який повертається протягом 30 років.
Чи потрібна велика позика 20%?
Кредитори часто вимагають 20% авансового внеску за величезні позики для односімейних будинків. Більший початковий внесок також може знадобитися для другого житлового приміщення та багатоквартирних будинків.
Яке максимальне співвідношення боргу до доходу для великої позики?
Максимальне співвідношення боргу до доходу не може перевищувати 45 відсотків.
Статті по темі
